去年夏天，一則《孫子得白血病欠債70萬元，患病爺爺為救孫上吊自殺》的消息傳遍網絡，引發震撼。

事情的經過是這樣的，家住北京大興區的凡圣被醫院確診為急性髓系白血病，從那以后便一直住院治療。前后5個月時間，原本就不富裕的家庭已經為治病支出了90多萬元，其中近70萬是爺爺和爸爸媽媽四處借來的。在凡圣患病后，凡圣爺爺在原本身患糖尿病十多年的情況下，又患上了抑郁癥。為了省錢給孫子看病，凡圣爺爺拒絕花錢治療自己的病，并在臨終留言：“我死了以后，我的錢都是留給孫子看病用的，你們誰也別搶。”

這件事帶來的震撼，從另一個側面可以看到重疾對國人的困擾。

一方面，重疾在幾乎所有人群中的發生率都在逐年上升。根據中國疾病預防控制中心統計數據顯示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高達72.18%!我國每年新發腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人，每分鐘有6人被診斷為癌癥;我國每天心血管病死亡9590人，平均每10秒鐘死亡1人。

另一方面，隨著醫療水平的發展，重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來越高。世界衛生組織的一項調查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。

可以預估的是，未來，重大疾病本身將不再是絕癥，而無力支付昂貴的醫藥費，才是“絕癥”。

面對這樣的情形，還有不少人覺得，自己已有基本的社保了，個人就沒必要再額外花錢添置商業重大疾病險了。真的是如此嗎?

社保：廣覆蓋、低水平

首先，醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫療保障了，但是保障的力度并不高。

比如，用藥部分，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報銷，乙類藥品需要自負10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品則是不能報銷的。除了直接的醫療費用，營養費、護理費等都不可以通過社保獲得補償。

其次，社會基本醫療保險實行的是報銷制度。對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內的經濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷，可能無法及時起到作用。

再者，社會基本醫療保障中，門急診有自負段，住院有起付標準，統籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫療費用也只能按比例報銷。

也正因為這些制度限制，不少人會發現，比如自己生病住了一次醫院動了個小手術，明明花費了2萬元的總醫療費用，卻只能通過社保報銷40%-50%的費用。

大病保險：“保而不包”

那么，近兩年各地陸續開展的大病保險制度，部分加強了老百姓的大病醫療保障水平，有了大病保險，是否就不需要再添置商業保險了呢?

其實不然。大病保障的局限也比較多。

以2015年剛剛開始啟動的上海居民大病保險為例，目前僅能針對四大類大病進行保障，在基本醫療保險結算后，個人自負的部分，納入居民大病保險報銷范圍，由保險公司按照報銷50%的標準辦理居民大病保險報銷服務。

再以山東省的大病保險為例，2015年，該省居民大病保險起付標準為1.2萬元，個人負擔的合規醫療費用1.2萬元以下的部分不給予補償。個人負擔的合規醫療費用1.2萬元以上 (含1.2萬元)、10萬元以下的部分給予50%補償;10萬元以上(含10萬元)、20萬元以下的部分給予60%的補償;20萬元以上(含20萬元)以上的部分給予65%補償。一個醫療年度內，居民大病保險每人最高給予30萬元的補償。

可以看出，各地大病保險同樣設置了起付標準、報銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個人治療大病的費用支出。

商業重疾險：補充保障、優勢明顯

以上社會基本醫保體系的種種“先天缺陷”，恰恰能通過商業重疾險得到“對癥”的解決方案。

一方面，商業重疾險的理賠原則是“一經確診即可賠付”。一般只要按合同規定有必要的確診依據，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發票去申請“事后報銷”，也不存在類似醫保異地就診報銷相當繁瑣困難的問題。

商業重疾險這一“事前彌補”的保障，猶如一場“及時雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔憂和困擾。

另一方面，目前市場上的商業重大疾病保險產品，其保障范圍除了行業統一規定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍相當全面。

以太平人壽福利健康“+”保險保障計劃為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋58種重大疾病，還額外針對原位癌給予附加險基本保險金額20%的賠付(給付金額最高為人民幣10萬元)，且該賠付不影響重大疾病的理賠責任、同時還享有逐年遞增的身故保險金和年金轉換權益。

而太平“福佑金生”保障計劃則針對50種重疾設置了全面覆蓋，并對糖尿病及其并發癥、非危機生命的極早期惡性病變、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等10種輕癥額外給付附加險基本保險金額的20%(給付金額最高為人民幣10萬元)，身故保險金還可以逐年遞增，同樣也享受年金轉換的權益。

對于社會基本醫保體系和商業重疾險的關系，太平人壽健康險專家這樣形容：“社會基本醫保就好像剎車，商業健康類保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。”

保額規劃：要考慮多重因素

可以說，在重疾突然襲來時， 重疾險的保險理賠金是挽回收入損失的保障，是病人康復療養的保障，也是維持全家生活質量的保障，更是孩子未來和教育不受影響的保障。

不少人都已經意識到，隨著醫療費用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應當“水漲船高”，5萬、10萬元的額度早已不夠用，20萬、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。根據《2015年太平人壽重疾理賠報告》顯示，與2014年相比，件均保額顯著上升。投保客戶已開始意識到健康背后需高昂的醫療費用和護理費用做支撐，為此不少人提高了重疾的保障金額。

太平人壽健康險專家建議消費者，在規劃重疾險保額時，應當重點考慮三個部分。首先，當然是應對大病的治療費用。根據衛生部門公布的數據來看，目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術、器械、藥物等)，至少在10萬~50萬元。如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。可以想象的是，治療大病的過程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會報銷的。

除了直接的醫療費用，第二點要考慮的是間接費用，大病治療這段時間里，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。而且，病人結束常規治療離開醫院后的恢復費用，包括康復、營養、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復時間，但不少家庭出于經濟考慮，在病人沒有好好恢復的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。

第三部分，則要考慮彌補收入損失，一個人在發生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。特別是對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。

此外，物價的上漲和醫療費用的增長，也要求重疾險保額要規劃得寬裕一些。

圖1：中國居民部分重大疾病兩周患病率(‰)統計

數據來源：《2012年中國衛生統計年鑒》

圖2: 2009年-2015年我國醫療衛生費用及占GDP比重情況

數據來源：中國各年度衛生統計年鑒