(文前提要)目前市場上，健康醫(yī)療類保險(xiǎn)名目繁多，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能。對于消費(fèi)者而言，首先應(yīng)該能覆蓋重大疾病這一最大風(fēng)險(xiǎn)源的產(chǎn)品。

不少人都已經(jīng)明白，保險(xiǎn)最大的功能，就在于當(dāng)你一旦遭遇不幸時(shí)，可以依靠保險(xiǎn)金讓自己和家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時(shí)使得自己和家人能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)，而不至于因?yàn)橐粋€(gè)事故而陷入困頓。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人們愿意購買的保險(xiǎn)大多數(shù)往往不止一個(gè)產(chǎn)品，而且在同一時(shí)期一個(gè)家庭中的不同成員可能都有購買保險(xiǎn)的計(jì)劃。但是，手中的預(yù)算金額可能有限，比如不希望全家的年保費(fèi)支出超過家里一個(gè)月的收入。此時(shí)，怎么辦?該如何選擇?

太平人壽健康險(xiǎn)專家介紹說，和理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購買保險(xiǎn)也該優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩，也就是最好能按順位為自己和家人選擇保險(xiǎn)品種，這才能讓自己投入的保費(fèi)起到“四兩撥千斤”的效用。

比如，對于普通人需求很大的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，就有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、醫(yī)療津貼類保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種，真是讓人眼花繚亂，在給自己和家人規(guī)劃保障的時(shí)候，又該優(yōu)先安排哪一類產(chǎn)品呢?太平人壽的專家為我們分析了以下兩種典型的“迷思”情況。

迷思一：先考慮買醫(yī)療險(xiǎn)，便宜啊

太平人壽專家

原因剖析：

保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循順位選秀原則，按風(fēng)險(xiǎn)大小來分，風(fēng)險(xiǎn)越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司;風(fēng)險(xiǎn)小，則可以自留。

比如，有一位上海的世界500強(qiáng)企業(yè)的技術(shù)總監(jiān)，是家里絕對的主心骨，妻子平常已經(jīng)為他購買了不少商業(yè)保險(xiǎn)。不幸的是，由于工作壓力太大，這位“金領(lǐng)”罹患了胃癌。遺憾的是，翻閱他之前所購買的商業(yè)保險(xiǎn)單，才發(fā)現(xiàn)他的保險(xiǎn)分別為兩份意外險(xiǎn)、一份分紅壽險(xiǎn)和一份住院費(fèi)用保險(xiǎn)。雖然住院費(fèi)用保險(xiǎn)能報(bào)銷幾千元醫(yī)療費(fèi)用，但對于重大疾病的治療費(fèi)用而言，真的是杯水車薪。如果他的妻子平常為其安排了足額的重大疾病保障，那么就可以覆蓋到這次的風(fēng)險(xiǎn)了。

也許不少人會覺得，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，每年幾百元就能撬動幾千元甚至上萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額，還是挺劃算的。但要知道，對于絕大多數(shù)加強(qiáng)而言，小毛小病住院產(chǎn)生的幾千元或一兩萬元醫(yī)療費(fèi)用，一來都有社保能報(bào)銷一部分，二來哪怕全部由家庭獨(dú)立承擔(dān)，這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是能應(yīng)付過去的。但類似重大疾病這樣的風(fēng)險(xiǎn)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，沒有幾十萬元根本無法覆蓋。根據(jù)中國城市居民主要疾病死亡率報(bào)告統(tǒng)計(jì)，排名前三位的分別是惡性腫瘤、腦血管疾病(腦中風(fēng))、心血管疾病，表1是幾類常見重大疾病目前大概的治療費(fèi)用水平。

而且，重大疾病險(xiǎn)的絕對保費(fèi)支出看似比普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)要高，但其實(shí)它的杠桿率并不低。比如，20歲男性投保10萬元保額的太平“福佑金生”組合保險(xiǎn)計(jì)劃，選擇20年交費(fèi)，年繳保費(fèi)3062元，資金杠桿率還是很高的。

結(jié)論：越是類似大病這樣一次性需要支出幾十萬元這樣的高額破壞性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，越應(yīng)該盡早通過保險(xiǎn)的形式安排好保障。

表1：幾類常見重大疾病的治療費(fèi)用

(編者注：以上數(shù)據(jù)為2011年治療費(fèi)用水平，隨著近年來醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲，實(shí)際數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)超五年前的水平)

表1：幾類常見重大疾病的治療費(fèi)用

(編者注：以上數(shù)據(jù)為2011年治療費(fèi)用水平，隨著近年來醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲，實(shí)際數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)超五年前的水平)