越來越多銀行開始著手對睡眠信用卡進行清理。日前，北京銀行和民生銀行等銀行相繼發布公告，對睡眠卡或處于非正常狀態的信用卡進行銷卡、凍結等處理。除了長期不用的睡眠卡，超量信用卡也在銀行清理范圍內。據不完全統計，今年已有二十余家銀行出手清理睡眠卡或超量信用卡，商業銀行對信用卡的管控明顯提速。

多家銀行公告清理 “睡眠卡”

11月10日，民生銀行發布《關于開展睡眠卡及長期不動戶賬戶安全管理的公告》。自2022年12月26日起，該行將對睡眠卡及長期不動戶陸續開展賬戶安全管理工作。管控范圍包括三類信用卡：一是信用卡已激活但連續三年以上(含三年)未使用，且賬戶余額小于人民幣10元(或等值外幣)的長期不動信用卡賬戶；二是信用卡已激活但超過18個月未使用的睡眠卡；三是通過網絡申請方式申請民生信用卡且超過6個月未完整提交申請資料的信用卡。

民生銀行表示，將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡賬戶或卡片凍結。

本月北京銀行也發布《關于清理個人信用卡卡片的公告》。根據公告，北京銀行將定期對客戶名下非正常狀態且連續18個月以上未發生交易的信用卡，或已過期信用卡進行統一銷卡處理。如賬戶下卡片均已銷卡，且賬戶無欠款、無溢繳款，還將對客戶名下的信用卡賬戶進行銷戶處理。

此前，浙江民泰商業銀行、上海農商銀行、光大銀行等多家銀行也都先后發布公告對長期不動的睡眠信用卡進行限制甚至銷戶。

同一客戶持卡數量設置上限

除了停用長期睡眠卡，越來越多的銀行宣布著手清理超量信用卡，對同一客戶持有的信用卡數量進行更嚴格的限制。

今年2月份，民生銀行信用卡就宣布，自2022年4月7日起，民生信用卡主卡持卡人本人名下所持民生信用卡主卡數量最高上限為20張，名下所有信用卡賬戶內附屬卡數量上限為10張。同一張主卡可申請附屬卡的數量上限為8張。超過持卡數量限制規則的信用卡將無法正常使用。

10月27日，興業銀行發布公告，要求同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。

10月25日，招商銀行發布公告，要求同一持卡人在招商銀行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張(含20張)，持卡人名下持有的主卡有效卡數量不超過10張(含10張)，且由其承債的附屬卡有效卡數量不超過10張(含10張)。

未來動態調降睡眠卡比例標準

央行數據顯示，截至今年二季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡 8.07 億張，而2016年這一數據還只有4.6億張。信用卡產業的高速發展對拉動經濟、提升消費等方面發揮了重要作用，但也暴露出很多不容忽視的問題。

今年半年報顯示，各大銀行信用卡的發卡量、信貸余額、交易規模等核心指標僅有個位數增長，不少銀行的信用卡業務已停滯不前，甚至出現負增長。

今年7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》。該文件要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。據了解，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

信用卡業務需向精細化模式轉變

信用卡資深研究專家董崢指出，銀行要想降低睡眠卡比例，只有兩種方式。其一是喚醒睡眠卡。通過權益設計為一些辦卡后未開卡激活或開卡后成為睡眠卡的用戶提供相應禮品，吸引這批用戶開卡或喚醒使用。但這種方式效果較差，對正常用卡的用戶也不公平。其二就是越來越多銀行現在采取的辦法：主動銷卡。這種辦法效率較高。

董崢強調，對于很多發卡銀行來說，新規的實施是一場“倒逼”式變革。信用卡業務需要從靠增量發展的粗放式經營模式向細分客群的精細化經營模式轉變，銀行的經營思想要從“重拉新，輕留存”向“重存量，要效益”轉變。發卡銀行與其止步觀望，不如積極擁抱變革，依據自身的發展階段、收入目標和風險承受能力，重新制定信用卡業務定位，既要滿足監管要求，又能適應業務發展需要，利用本次行業整體調整契機，逐步打造以高質量發展為主要導向的信用卡業務模式。

文/本報記者 程婕 統籌/池海波

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