零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，基于個人養(yǎng)老賬戶的唯一性、長期性等特點，對于正在進行財富管理轉(zhuǎn)型的銀行來說，這部分長期穩(wěn)定的資金管理價值巨大。圍繞穩(wěn)定的個人養(yǎng)老金賬戶，銀行還能為個人提供理財產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢，以及其他各項銀行業(yè)務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)。因此，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)給銀行帶來重要機遇，是綜合能力比較強的銀行必爭之地。

銀行花式營銷搶市場

根據(jù)個人養(yǎng)老金實施辦法，參加個人養(yǎng)老金，需要先開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，這兩個賬戶都是唯一的，且相互對應(yīng)。通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開設(shè)這兩個賬戶，兩個賬戶開立后，參加人就可以向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

中國銀行研究院博士后杜陽對《證券日報》記者表示，首先，銀行開設(shè)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將有效增加個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，拓寬個人養(yǎng)老資產(chǎn)配置渠道，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品滲透率。其次，有助于提升養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，通過開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，銀行在規(guī)范養(yǎng)老金使用、維護制度正常運轉(zhuǎn)、保障養(yǎng)老資金安全等方面發(fā)揮著不可替代的作用。再次，有助于吸引更廣泛群體參與到養(yǎng)老金融市場，顯著提升養(yǎng)老金融市場活力，充分體現(xiàn)金融服務(wù)的人民性。

如何開立自己的個人養(yǎng)老金資金賬戶？開通過程是否方便？《證券日報》記者通過在幾家國有大行和股份制銀行進行線上開戶申請發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程大同小異，多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，開立過程需要身份認(rèn)證、人臉識別等。整個流程并不復(fù)雜，線上辦理僅需幾分鐘便可完成。

以某國有大行為例，如果是該行持卡用戶，用戶只需登錄該行手機銀行APP，搜索或直接點擊進入個人養(yǎng)老金開戶界面，選擇需要綁定的銀行卡(本行或他行)即可，其中他行儲蓄卡可選范圍為除本行外的其他5家國有銀行。如果非該行持卡用戶，則需要上傳身份證和手機號等相關(guān)個人信息。另外，除了手機銀行APP，客戶還可以通過網(wǎng)點智能柜員機等渠道辦理。

記者注意到，目前多家銀行針對個人養(yǎng)老金賬戶開立推出立減金、抽紅包等活動。“個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)正式上線啦！”一位城商行客戶經(jīng)理向記者介紹，“首次成功開通我行個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元獎品，數(shù)量有限，先到先得。”記者從招商銀行獲悉，試點城市客戶通過招商銀行指定的渠道開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，即可獲得抽獎機會，最高288元，此外，活動期間，客戶個人養(yǎng)老金資金賬戶繳存金額達10元，即可領(lǐng)取10元紅包。

為了搶占市場，銀行員工也是積極推廣，利用個人朋友圈以及家人人脈資源賣力營銷。記者也在朋友圈刷到不少銀行員工發(fā)布的個人養(yǎng)老金開戶廣告。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)上線

多家銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，“目前我行已經(jīng)上線個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品，后續(xù)銀行會陸續(xù)提供多種品類的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，比如個人養(yǎng)老金的儲蓄產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品。”

以建行為例，記者登錄該行手機銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前在該行個人養(yǎng)老金專區(qū)產(chǎn)品列表中顯示有多個養(yǎng)老基金產(chǎn)品。該行的客戶經(jīng)理對記者表示，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額已經(jīng)開始上線，養(yǎng)老基金的Y份額是專門用于個人養(yǎng)老金賬戶投資的基金份額。與其他基金產(chǎn)品相比，最大的區(qū)別在于Y份額可以實施管理費、托管費的優(yōu)惠，目前實施五折費率優(yōu)惠。除了費率上的優(yōu)惠，產(chǎn)品在投資運作上跟A類、C類基金沒有區(qū)別。

此外，記者了解到，也有部分銀行并未上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，但目前可以開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并表示相關(guān)產(chǎn)品將會陸續(xù)上架銷售。在分析人士看來，后續(xù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類會不斷豐富，預(yù)計個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品和養(yǎng)老基金會成為各家銀行主推的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

“由于個人養(yǎng)老資金賬戶的唯一性，對商業(yè)銀行提出更高要求。”杜陽表示，各家銀行需要形成良好競合生態(tài)，共同推進賬戶管理的進一步完善。在消費者金融服務(wù)工作方面，基于養(yǎng)老資金的特殊屬性，銀行要將提升賬戶安全性擺在更加重要的位置上，提高信息披露準(zhǔn)確度和透明度，增加長期限產(chǎn)品供給，不得變相通過期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計規(guī)避監(jiān)管要求，不得變相宣傳相關(guān)產(chǎn)品預(yù)期收益率。

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前各家銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為明顯，如何打造差異化競爭優(yōu)勢至關(guān)重要。“在打造差異化競爭優(yōu)勢方面，銀行要持續(xù)優(yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品方案，要根據(jù)不同階段的風(fēng)險偏好、財富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合。”杜陽稱。

“對于商業(yè)銀行來說，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)無疑將是一個空間較大的藍海市場。”于百程認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度正式實施后，銀行自然要搶得先機開展客源爭奪戰(zhàn)，一方面，從戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)上重視，加大線上線下推廣力度，提供營銷補貼，獲取種子用戶；另一方面，要跟各類養(yǎng)老金融機構(gòu)合作，豐富產(chǎn)品類型，開設(shè)養(yǎng)老金專區(qū)，形成一站式平臺服務(wù)，以滿足不同個人養(yǎng)老資金用戶的需要，提升用戶體驗。（證券日報）