新華社“新華視點”記者譚謨曉

近段時間，全國多地陸續上線新一年度的城市定制型商業醫療保險。這種被稱為“惠民保”的保險，投保門檻低、保費低、保額高，受到消費者青睞。“惠民保”如何健康可持續發展？如何更加惠民利民？“新華視點”記者進行了采訪。

低門檻、低保費、高保額，1.4億人次參保

2015年，深圳市推出重特大疾病補充醫療保險，通過向商業保險公司購買大病保險，對大病患者發生的醫療費用給予進一步保障。這一險種被業內視為“惠民保”的雛形，一經推出便受到市民歡迎。

近年來，由地方政府及相關部門指導、保險公司商業運作、與基本醫保銜接的“惠民保”業務快速增長。中國保險行業協會數據顯示，截至2021年底，“惠民保”覆蓋全國28個省份，共有1.4億人次參保。

2022年，“惠民保”銷售熱度不減。11月以來，全國多地上線2023年度“惠民保”，據不完全統計，已新推或升級二十余款產品。2023年度“北京普惠健康保”、廣州“穗歲康”11月1日開放參保后，參保人數均突破200萬。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“惠民保”是醫療保障體系的組成部分，也是基本醫療保險制度的補充性普惠性機制，能夠在一定程度上解決傳統商業保險覆蓋率不足的問題。

“不限年齡、不限職業、無需體檢、最高保額300萬元……”在一家保險公司的官網上，其承保的“惠民保”產品打出了這樣的廣告語。

記者梳理各地“惠民保”產品發現，此類產品多數不限年齡、職業，無需體檢、無等待期等，凡是當地職工醫保和居民醫保正常參保繳費的參保人均可投保。保額在幾百萬元不等，價格在幾十元到幾百元之間。

“用一頓飯錢就能獲得高額醫療保障，確實很吸引人。”寧波市民王女士最近花100元買了一份當地的“天一甬寧保”。她告訴記者：“我有既往癥，很多傳統商業醫療保險都買不了，這個產品將帶病體納入保障范圍，可以多一份保障。”

在業內人士看來，當前消費者保險意識越來越強，希望有更好的風險保障。“惠民保”低門檻、低保費、高保額的特點，契合了消費者提升醫療保障、降低醫療費用支出的實際需求。

向新市民開放投保，不斷擴展特藥責任

隨著業務快速發展，近年來“惠民保”呈現一些新特點，比如投保范圍有所擴展、保障責任增加，理賠時效提升等。

11月初，2023年度“北京普惠健康保”正式開放參保，覆蓋人群進一步擴大。記者了解到，除北京市基本醫療保險參保人員外，擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫保的群體可參保。

“我第一時間就給父母投保了。”在北京一家公司上班的李先生說，他父母前些年從外地來北京幫忙照顧小孩，老兩口年紀大了，一直希望在醫療保障方面能多一分安心。“北京普惠健康保”將非北京醫保的人群納入保障范圍，解決了大問題。

不止北京，在長沙、常州、廣州等地，越來越多城市的“惠民保”產品向新市民開放投保。

“惠民保”產品保障人群范圍不斷擴大，保障責任也在擴展。青島“琴島e保”將醫保范圍外正面清單藥品增加到2000種；上海“滬惠保”將CAR-T等新型精準靶向療法及多種特藥納入保障責任；“北京普惠健康保”根據市民的特藥用藥需求，動態調整完善特藥目錄……

平安養老險有關負責人表示，一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費用不菲，給患者帶來較大負擔。“惠民保”產品著力擴展特藥責任，可以讓高端醫療技術、藥品惠及更多患者，達到“治大病減大負”的效果。

理賠時效一直牽動著患者的心，多地紛紛推出理賠便利舉措。

據寧波市普惠保險公共服務中心負責人管益君介紹，2023年度“天一甬寧保”理賠結算將更便捷，在浙江省內住院及特病門診自費醫療費用可在醫療機構進行“一站式”實時結算，即與基本醫保同步結算。此舉將有效緩解患者大額醫療費用墊資負擔，免去理賠跑腿麻煩。

如何更好惠民利民？

值得關注的是，“惠民保”雖持續走紅，但業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，需要多方合力推動其健康可持續發展。

“部分地區保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算，并未結合當地經濟發展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素，也未充分利用既往醫保數據進行精算定價。”銀保監會有關部門負責人表示，保險公司要按照持續經營和風險可控原則，科學合理制定保障方案。

專家表示，醫保部門可為“惠民保”產品設計提供醫保大數據支持。保險公司應基于基本醫保和大病保險等有關數據合理預估投保人數規模，做好保費測算和保障方案制定。同時，可考慮引入長期費率調節機制，一方面將保險期限從目前的1年適當延長至3年及以上，另一方面允許每年及時根據賠付情況調整費率水平，提升“惠民保”運營的持續性、穩定性。

記者調查發現，當前“惠民保”產品的住院及特殊門診免賠額普遍在0.5萬元到2萬元之間，整體偏高。同時，部分地區“惠民保”賠付率不高。這都在一定程度上影響了消費者的獲得感。

業內人士建議，對于賠付率較低的“惠民保”產品，可以通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，優化投保人待遇水平。

“惠民保”要為老百姓帶來更多實惠，不能僅局限于傳統的風險損失補償，還要在健康管理、對健康風險進行干預等方面找到著力點。

中國人保集團副總裁于澤表示，保險公司在提供普惠健康保障的同時，可以為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務、就醫服務、康復護理等健康管理服務，提升包括健康人群在內的參保人對保險服務的獲得感和滿意度，從而有效提升“惠民保”參保率、續保率。