收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)等方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門檻

伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而，提前還房貸卻沒有想象的那么容易。據(jù)報(bào)道，有人去年年底向銀行預(yù)約提前還貸，至今未審批，估計(jì)排隊(duì)到4月；有銀行修改還款規(guī)則，原本一年三次申請機(jī)會(huì)改為一次。還有網(wǎng)友反映，自己想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。

為何出現(xiàn)排隊(duì)提前還貸潮？其背后原因可以歸結(jié)為一個(gè)關(guān)鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品，高峰期部分地區(qū)房價(jià)年漲幅達(dá)百分之十、二十。而為了拉動(dòng)市場，開發(fā)商聯(lián)合銀行，推出首付較低的寬松標(biāo)準(zhǔn)，帶動(dòng)了更多人貸款買房。畢竟，相比于房價(jià)高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計(jì)。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2022年12月份70個(gè)大中城市商品住宅銷售價(jià)格變動(dòng)情況，新建商品住宅銷售價(jià)格同比下降城市有53個(gè)，比上月增加2個(gè)；二手住宅銷售價(jià)格同比下降城市有64個(gè)。

當(dāng)房地產(chǎn)不再穩(wěn)增值，購房者卻背負(fù)了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長，其利息支出越多。從經(jīng)濟(jì)理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。

但對(duì)于銀行而言，同樣面臨投資渠道的縮緊。由于國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍處于修復(fù)階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖尚需時(shí)日，銀行對(duì)外投資可選對(duì)象減少。相較之下，房貸業(yè)務(wù)投資回報(bào)率更高，如果購房者提前還貸，將影響銀行包括利息在內(nèi)的收入，同時(shí)提前收回房貸資金后，如果又沒有更多同等優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的，可能就會(huì)對(duì)購房者提前還貸軟抵制。

顯然，收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對(duì)此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)等方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門檻。

從近期部分銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告來看，銀行整體收益率仍不低。2022年前三季度，國有六大行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤突破萬億元，較2021年同期增長6.47%。而2022年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額(即借貸期限內(nèi)，購房者還未向銀行償還的貸款)達(dá)53.16萬億元。

房貸占比過高，會(huì)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ?、消費(fèi)等構(gòu)成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢用于其他消費(fèi)領(lǐng)域，從而帶動(dòng)內(nèi)需增長，并推動(dòng)服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大局，承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。

同時(shí)，引導(dǎo)銀行“脫虛向?qū)崱币彩俏覈陙碇匾母母锓较颉＝陙?，通過國家政策引導(dǎo)，強(qiáng)化銀行將資金更多投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少在房地產(chǎn)、金融等領(lǐng)域的盲目投資。與此同理，銀行為廣大購房者提前還貸提供支持，不僅能切實(shí)減輕購房者負(fù)擔(dān)，而且還能將資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸，如此能倒逼銀行不斷提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)能力，減少以往“躺在利息差上賺錢”的路徑依賴，對(duì)于我國銀行業(yè)的國際化、市場化發(fā)展也是有益的。

成都商報(bào)-紅星新聞特約評(píng)論員 畢舸