繼南寧后多地銀行延長房貸年齡，但最高年限80歲并非市場主流

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近日，在廣西南寧有銀行將房貸年齡期限(指“貸款人年齡+貸款年限”之和)放寬到80歲后(相關閱讀：南寧房貸年齡可延期至80歲，業內人士怎么看？)，多個城市都有部分銀行出現類似操作，引發購房市場較大關注。

2月15日，浙江杭州一位貸款經理對第一財經表示，近期杭州確實有兩家城商行將房貸年齡期限延長到75，在此之前，最高年齡期限是70，不過這僅是個別銀行的操作，而且對貸款客戶的資質有特殊要求，主流銀行仍然要求“男性不超過70周歲，女性不超過65周歲”。浙江寧波亦有個別銀行跟上了杭州的步伐，于近期調整房貸政策，也將“年齡+年限”之和提升到最高80歲。

江蘇無錫一位信貸從業者則告訴記者，近日看到江陰(無錫代管縣級市)有中小銀行把房貸年齡期限調整到了80，不過在無錫市區，絕大多數銀行仍然要求“年齡+年限”之和不得超過70，而且一般來說60周歲后就很難再申請貸款，除非貸款人可以證明退休后仍有其他穩定的非退休收入。

成都一名房產中介表示，成都目前主流的操作也是“年齡+年限”之和不得超過70，有銀行允許條件較好的購房者延至75。

上海鏈家一名中介人士告訴記者，在鏈家內部對商業貸款的處理最近并沒有變化，無論是跟四大行合作還是跟小銀行合作，貸款人年齡最高不能超過70歲，樓齡最高不超過50年，貸款年限為“70減去年齡”或“50減去實際樓齡”，取其中低者為最長貸款年限。

“如果貸款人年齡已超過60歲，需要提供有工作收入的流水證明，如果已退休，即便有退休金，主流操作來說，銀行也不會受理其貸款申請，即退休者自動被認定為無持續還款能力，此外，也不能與子女共同參貸，即接力貸不被允許。”該人士稱。

有消息稱，上海有股份制銀行把“年齡+年限”之和最高年限提升到了80，也有消息稱在成都有銀行允許老人和子女共同參貸，則“年齡+年限”之和最高可以達到90。對此，上述接受采訪的多位業內人士表示，不排除有個別房貸存量較小的銀行出臺了這些新的貸款政策，但目前在市場上還不是主流，四大行基本都按原規則執行。

一般來說，住房商業性貸款的期限最長不超過30年，借款人年齡不超過國家法定退休年齡，即男不超過60周歲、女不超過55周歲，目前也有許多地方將借款人年齡定為法定退休年齡延后5年。實際操作中，已退休人士在申請貸款時難度很大，退休金作為生活保障，不被視作收入來源，退休人士需要證明自己仍有其他穩定工作或非退休性收入。

銀行在貸款時除了會考慮借款人年齡，還會考慮房齡，一般來說會要求房齡不超過30年。近年來，放寬對借款人的年齡要求以及對房齡的要求逐漸成為大趨勢，去年6月合肥就曾放寬貸款期限加房齡的限制，由最長不超過30年調整到最長不超過40年，目前上海和廣州的二手房貸款期限與樓齡之和都上調到了50年。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼撰文指出，人口平均年齡變化和老齡化社會到來，對商業銀行產品和服務提出新要求，適當放寬貸款人最高年齡限制是順勢而為。

上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，“房貸年齡期限延長”屬于房貸領域的政策工具，其本質上增加了部分購房者的貸款時長，增加了貸款額度、減輕了月供壓力，有一定積極效應，該政策出發點是人口結構變化，有其合理性。