警惕提前還貸潮中的“亂貸”風險

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既然攔不住要結清債務離場的人，不妨換個思路把新的人拉進來。提前還貸潮的另一面，房貸市場涌現出越來越多的“百歲貸”“接力貸”“連心貸”。

近日，有媒體報道稱，農業銀行針對雄安購房者的商業貸款推出了新產品“連心貸”，其特殊之處是共同還款人為未婚的男女朋友，目前包括北京在內的多地都可以辦理這一業務，由此引發熱議。

如果說“百歲貸”的風險敞口尚在“事后”，即還款人是否有足夠還貸能力確保債務按時還清，那么“連心貸”的最大風險，則在于提前打破了對共同申請者關系法定約束。

不同于“合力貸”“接力貸”，父母或子女作為共同還款人具有法律認定的親屬連帶關系，“連心貸”綁定的對象既沒有強紐帶效應，又面臨著關系如何確定、離婚后房產如何劃分等現實問題的考問。

錨定基礎不牢的前提難免為善后工作埋下諸多隱患，貸款方面違約風險陡增，銀行若競相推出此類產品攬客，這家不行換另一家，由此帶來的“規模”風險也擺在面前。

房貸市場變天，一波未平一波又起。提前還貸還在銀行的各種規則下齟齬，花樣刺激購房需求“補救”方案已經層出不窮，“貸到80歲全國蔓延”，“接力貸”“連心貸”接踵而至，并一再將風險敞口開大。

房地產鏈條長、涉及面廣，復蘇經濟自然被地方寄予厚望。信貸先行，說干就干。開年以來，多地銀行下調首套房貸款利率，放寬首套房認定標準，財政上加大契稅補貼、個稅減免等政策皆一脈相承。

但銀行創新貸款產品刺激需求，必須要有風險邊界，而不能隨便“亂貸”一通，不問西東。如果不能守住風險底線，很有可能好心辦壞事，虛增消費需求、放大居民杠桿，短期起到催熱樓市的作用，又給經濟健康復蘇埋下隱患。

因此，“亂貸”風險不可不防。一直以來，風險管理與控制被視為銀行高質量發展的關鍵指標，在產品設計之初，銀行就該對業務邏輯、業務合規性以及風險控制管理等因素進行綜合考慮，后續審核的細化、權責的明確、風險的處置更該做到心中有數。

限購、限貸難免對需求釋放形成掣肘，房住不炒、因地制宜的基礎上，推出滿足特定人群的信貸產品合情合理，但更要合法合規。換句話說，信貸產品創新要有合規尺度，這種“界限”不是為了隔離，而是為了更好地保護。