房貸花樣翻新 警惕“連心貸”變“連心債”

繼“百歲貸”“接力貸”“合力貸”火了之后，“連心貸”又來了！2月22日，一則“某銀行在雄安地區推出‘連心貸’、未婚男女朋友可共同買房”的信息刷爆熱搜，引發行業關注。針對該消息的真實性，北京商報記者進行了調查，該行確實存在“連心貸”這一業務，是由未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。但目前尚未在雄安地區推出。在分析人士看來，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度，但由于男女朋友更多的是情感關系，并沒有法律關系，若后續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大。

所購住房歸屬雙方共有

(資料圖片僅供參考)

2023年的房貸市場熱鬧非凡，先有“百歲貸”“接力貸”“合力貸”被刷屏，后有“連心貸”再次引發市場關注。2月22日，有報道稱，某銀行近期針對雄安地區購房者推出了新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

該消息一出，立馬火上熱搜，引發了不少網友吐槽討論。有網友直言，“房貸已經被銀行玩出了各種花樣”；也有網友提出質疑，“此類業務辦理的風險較大，萬一分手還需要兩個人一起還貸”。

針對該消息的真實性，北京商報記者2月22日致電該行進行求證，相關客服人員指出，“連心貸”指的是明確婚前財產歸屬或增強還款能力，由未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或一方申請的住房貸款。

“買受人應為男女雙方，也就是說填寫兩個人的名字，所購住房歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請。也就是說一方申請貸款，另一方就作為連帶責任保證人。目前未查詢到雄安地區有‘連心貸’產品的相關信息登記。”上述相關客服人員說道。

雄安地區多家銀行個貸中心人士的回應也一致，有人士透露稱，目前暫時還未接到通知已推出“連心貸”業務，具體的政策尚未下發，還不確定何時推出。

中原地產首席分析師張大偉指出，“連心貸”實際市場基本沒有需求。首先，對于限購限貸的當下市場現狀來說，首次貸款屬于值得珍惜的個人征信，一般不會隨便使用。其次，男女雙方既然已經考慮買房做貸款，不結婚的可能性不大，而且大部分都會選擇先登記再買房作為夫妻共同財產。雄安地區購房資格要求嚴格，很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況，所以這個業務對于市場來說意義不大。

購房需提供未婚書面聲明

事實上，“連心貸”并不是一項新的業務，而是銀行較早就推出的產品，北京商報記者查詢發現，此前還有地方金融辦微信公眾號曾發文介紹過相關產品。這類產品主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。北京商報記者了解到，申請“連心貸”的未婚情侶，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關系說明，如果借款人婚姻狀況登記為已婚，還需要另行補充資料。

在“連心貸”貸款金額審批上限方面，上述銀行客服人員介紹，以貸款金額測算：“月還款額與共同借款人家庭月收入之比不高于50%，共同借款人家庭月所有債務支出與家庭月收入之比應不高于55%。若一方單獨申請‘連心貸’，是以借款人本人收入負債情況測算還款收入比。”

綜合市場對“連心貸”提出的質疑，其中最大的一點便是將未婚男女作為共同借款人。共同借款人在銀行貸款業務中普遍存在，最典型的為在住房按揭貸款中，夫妻或者房屋的共同買受人作為共同借款人向銀行申請貸款，共同借款人的認定順序通常為：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親屬或法定監護人。

易居研究院研究總監嚴躍進指出，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。

北京商報記者注意到，較早之前，也曾有購房者通過網絡求助有關“連心貸”的問題，購房者稱，其是婚前和男友通過“連心貸”貸款購買的房子，購房合同是雙方的名字，貸款也是雙方一起歸還。前期首付是男方父母出資，若后期出現離婚的情況，房屋財產應如何分割？

申請“連心貸”后情侶分手怎么辦？男女“不連心”后房屋占有份額應如何處理？對此相關銀行人士并未給出回應，而是表示，“若出現此類情況，需要聯系貸款經辦行咨詢”。

出現貸款違約概率較大

近段時間，有關房貸的話題炒作成風，“百歲貸”“接力貸”“合力貸”“0月供0首付”“連心貸”等層出不窮。

諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙坦言，近期，貸款手段上出了一些新的變化，如之前的延長購房者的貸款年齡。從市場的角度看，銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產市場交易的支持，有利于促進房地產市場平穩發展，產品多樣化的做法也是值得肯定的。

不過，王小嬙也提醒稱，從信貸產品本身風險角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關系，并沒有法律關系，若后續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大；此外，對于貸款者自身而言，若后續出現情感糾紛，則難以劃分各自義務，也會給自身帶來更多的麻煩，建議還是謹慎使用“連心貸”進行貸款。

北京尋真律師事務所律師王德悅進一步表示，“連心貸”共同還款人享有的權利義務和擔保人類似，需要未婚男女為另外一方做經濟擔保。男女朋友分手后，在一方無力還款或拒絕還款時，另一方仍需為其債務承擔連帶還款責任，但對其名下房屋產權份額并不能享受相應的權利，典型的債務大于權利。同時，由于已有購房記錄，難以享受首套房相關優惠政策，如果當地有限購政策，那么共同還款人也會被限購。

“從銀行角度說，本身此類產品屬于小眾化的產品，鋪開的可能性不大。類似貸款名目，會把房貸市場搞得烏煙瘴氣，無形中破壞了公平性，或許反過來會使一些炒房等非理性行為再度增加。對于借款人或購房者來說，在辦理貸款方面，還是要合規合理，對于一些不規范的噱頭高的貸款產品，還是要注意，防范出現貸款方面的問題。借貸有成本，應樹立負責任的借貸意識，量入為出，借款人應根據自己的實際情況適度負債，如果舉債不當，到期無力法償還將影響信譽。關鍵是要防范中間產生的合同糾紛和違約事件，最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內的各類信貸產品創新所需要注意的內容。”嚴躍進如是說道。