“銀保監(jiān)會出手了！”近日發(fā)布的《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》(下稱《通知》)要求，部署開展為期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項治理行動。

“經(jīng)營貸換房貸”被點名 背后隱藏極大風險

隨著各地屢屢降低首套房貸款利息，不少房貸利率“高位入場”的人動起了置換經(jīng)營貸的心思。《通知》強調(diào)要“加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形”；“嚴防內(nèi)外勾結(jié)、誘導借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生”。

“經(jīng)營貸”是一種為了滿足企業(yè)經(jīng)營活動、支持企業(yè)發(fā)展所發(fā)放的貸款，利率往往在3%-7%之間波動。當“經(jīng)營貸”利率低于房貸，這筆資金就存在流入樓市的套利空間。

龐玲對于這一操作并不陌生，因為這也是她們最近接到咨詢最多的需求。據(jù)她了解，之前房貸利率平均在5%以上的時候，經(jīng)營貸的利率大概能給到3.8%和4.5%之間。如今根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年12月份新發(fā)放個人住房貸款利率全國平均水平為4.26%，很多銀行的“經(jīng)營貸”利率已經(jīng)能到達3.5%以下。

“做這種業(yè)務的人，會打著有渠道辦理各種證件、材料的幌子，‘幫’消費者申請經(jīng)營貸。但實際上就是造一個空殼公司或者偽造流水，本質(zhì)是向銀行‘騙貸款’。”龐玲說，這是大家心知肚明的違法行為，正規(guī)的貸款中介肯定不會做。但是愿意“搏一搏”的不在少數(shù)，甚至不少房產(chǎn)中介都已經(jīng)“跨界”以此為主業(yè)了。

“對于中介來說，利潤看起來也是很誘人，聽說有的不法中介通過轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，一個月開兩單就能掙三、四十萬。”龐玲說，但不管手段再怎么隱蔽，實質(zhì)上只要查，絕對一查一個準。

“‘經(jīng)營’本就是一個長周期的事情，在未來幾年里都有很大風險。一旦被查出來了，中介已經(jīng)拿完錢‘隱身’了，貸款人則會被抽貸，可能要在10天內(nèi)償還銀行本息，還會影響征信。”她強調(diào)，風險都是在客戶身上。

巨大利差背后隱藏的極大風險，也讓相關(guān)部門屢次發(fā)文提示。2022年12月，銀保監(jiān)會便發(fā)布風險提示并強調(diào)“經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)”；今年2月13日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布過《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風險提示》，海南銀保監(jiān)局也發(fā)布了違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸風險提示。

“針對一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊就套取經(jīng)營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度能夠抑制市場過熱，讓經(jīng)營貸回歸到它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發(fā)展。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為。

易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進也認為，當前金融風險管控力度持續(xù)增大，有很強的信號意義，勢必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件。

警惕非法中介“套路貸” “每天被騙的人源源不斷”

如何區(qū)分合法和非法的貸款中介？龐玲認為，一個比較直接的判斷方法是，如果看到征信后知道貸不下來，她們就會不讓客戶來了，免得浪費彼此時間；不法中介則是不管你的征信怎么樣，哪怕沒有固定收入、沒有當?shù)毓e金社保，都說能貸。

《通知》中提到的非法中介行為，包括提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務、團伙成員申請貸款等形成資金池。

孟琳(化名)曾在去年誤入了一家不法貸款公司。她對中新財經(jīng)講述，自己當時剛剛辭職急于找工作，在招聘軟件上搜索銷售相關(guān)的崗位。“招聘廣告上寫著銷售，打開看基本都是貸款行業(yè)的銷售。標著月入3萬到5萬，底薪甚至都能開到8、9千元。但后來我了解到，正常的貸款中介如果不開單的話，一般只能有2000元左右的底薪。”

“那是我經(jīng)歷的最輕松的一場面試，因為根本沒有人想考驗你，填一份基礎信息表就可以。問就是最近需要資金周轉(zhuǎn)的人很多，銷售人手不夠。”為了爭取信任，招聘人員還給孟琳展示了公司不知真假的“營業(yè)執(zhí)照”和各種看似合法的手續(xù)。

入職第一天，公司要求每位新人辦了兩張電話卡，說是因為一直打電話容易被封卡，還發(fā)了工作手機。孟琳的工作就是不停地打電話，剛?cè)肼殨r每天要求打150個電話，總時長達到130分鐘。七天的試用期之后，每天要打到300個電話，每周還要邀約上門5個客戶。

電話號碼從何而來？孟琳透露，數(shù)據(jù)是公司買來分配的，來源主要是各種網(wǎng)絡平臺投放的貸款廣告，有貸款需求的人會點擊填信息，會有電話和意向貸款金額。

“后來我了解到，這就是專門做‘AB貸’的網(wǎng)銷團伙。公司給的電話也都是被同事和其他同行撥打了幾十次的了，第一天我打了40多個電話，累計的有效通話時間不到15分鐘。”孟琳說。

AB貸并不是一個新型的手法，但據(jù)龐玲和孟琳所言，仍然是目前“套路貸”的主流。因為主要是對身邊的親人朋友“下手”，也被稱為“人情世故貸”。

孟琳的主管曾對她說，來找他們的肯定都是自身資質(zhì)不能貸的，否則也不用來交這個服務費。而他們的所謂辦法，就是找個俗稱幫他“過個資金”的人，這個人得有正式工作、社保公積金，本質(zhì)就是用這另一個人的資質(zhì)去貸款。

“我們的話術(shù)就是出了一款新產(chǎn)品，現(xiàn)在不看征信就可以申請幾十萬的額度，不用不計息，隨用隨取。一般人肯定會覺得這就是明顯的騙人，怎么會有人信呢，但實際上對缺錢的人來說很有吸引力，每天被騙來到公司的人源源不斷。”孟琳說。

“明知道他們都是貸不下來的，還把他們騙來公司簽各種假合同，然后做AB貸；為了騙取他們的信任，還要用變聲器等方式假裝銀行人員打電話。”孟琳說，自己遇到過為了給孩子治病走投無路，或者生意出了問題急需周轉(zhuǎn)資金的客戶，“實在受不了騙人的良心折磨，我待了不到一個月就跑了。”

“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手續(xù)費，黑中介的服務費能達到貸款金額的13%-20%，業(yè)務員能抽到這其中的兩、三成。”孟琳說。

另有一位被“套路貸”騙過的市民對記者介紹，自己總共貸款15萬元，現(xiàn)在算上中介費則總共要還款近20萬元。“一共還三年，每個月要還五千多元。”

龐玲說，“我們都很期待，通過治理不法中介，留下真正合規(guī)合法的正規(guī)中介。客戶也不用再擔心上當，貸款中介行業(yè)才能更好發(fā)展壯大。”(完)