數字化的加速，尤其是小微企業(yè)的數字化，需要哪些支持？

在多重因素疊加下，需要什么形態(tài)的供應鏈金融服務？

3月29日，在杭州舉辦的2023年數字供應鏈金融品牌峰會上，網商銀行行長馮亮分享了他對于這些議題的思考。他認為，中國產業(yè)鏈、供應鏈正在全面升級，將迎來創(chuàng)新的黃金十年。與之相匹配的新供應鏈金融將具備四個特征：全域實時、精準高效、協(xié)同開放、綠色發(fā)展。而科技是實現(xiàn)供應鏈金融創(chuàng)新的唯一路徑。

據了解，中國目前有5200多萬家企業(yè)，其中90%以上都是中小微企業(yè)，這就是中國供應鏈和產業(yè)鏈的基本盤。因此，馮亮認為，讓金融活水直達小微企業(yè)，是數字供應鏈金融的使命。

下文為馮亮在此次峰會上的發(fā)言內容。

5大因素驅動，中國產業(yè)鏈正迎全面升級

中國改革開放40多年以來，已經形成了全球應該說是最完備、最高效、最穩(wěn)定的供應鏈體系，這是中國經濟在全球最核心的競爭力。

然而，最近幾年，整個產業(yè)鏈、供應鏈正在迎來一系列的變化，中國經濟的未來孕育其中。

這些變化來自于五個方面：

第一，國際競爭環(huán)境變化。這必然導致全球企業(yè)在中國的供應鏈，以及中國企業(yè)在全球的供應鏈面臨重塑。

第二，以國內大循環(huán)為主體的發(fā)展模式。中國是擁有14億人口的統(tǒng)一大市場，消費市場規(guī)模大、消費者需求多層次和個性化。此外，為了讓產業(yè)鏈、供應鏈更安全，解決部分難題，也會催生出新的產業(yè)形態(tài)。

第三，雙碳戰(zhàn)略。雙碳的本質一場新能源革命，中國很多的產業(yè)將會被重新定義，特別是能耗高、排放高的領域。

第四，產業(yè)數字化。中國是全球數字化水平最高的國家，從消費到生產、制造、分銷、物流等，數字化進程深刻而持續(xù)，并且一定會從數字化走向智能化。

第五，科技創(chuàng)新。包括新材料、新的生產工藝、新產品，在科技的支撐和引領下，一定會在中國巨量的產業(yè)體系里，創(chuàng)造出更多可能性。

這五重因素的疊加，使得中國產業(yè)升級將迎來黃金十年。作為實體經濟的服務者、血脈和活水，供應鏈金融也將因此迎來變革。

新供應鏈金融應具備四大特征

首先，我認為未來產業(yè)發(fā)展需要的新供應鏈金融，應該具備四個特征：

第一，全域實時。新供應鏈金融應該適應企業(yè)多渠道經營，供應鏈的全域擴張，做到全域實時的服務。讓產業(yè)鏈運轉更高效。

第二，精準高效。數字化的支撐下，新供應鏈金融應該讓供需的匹配更精確和高效。

第三，協(xié)同開放。未來整個產業(yè)鏈的協(xié)同方式會發(fā)生變化，也更加復雜。新供應鏈金融也應該能夠更好的協(xié)同，更加開放。

第四，綠色發(fā)展。雙碳戰(zhàn)略實踐在產業(yè)里，也需要綠色的供應鏈金融與之匹配。

2021年，網商銀行發(fā)布數字供應鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”，超過1000家的品牌企業(yè)已經接入，覆蓋了20個行業(yè)。大雁系統(tǒng)是供應鏈金融的“后來者”也是創(chuàng)新者。大雁系統(tǒng)的實踐，試圖探索如何實現(xiàn)這四個目標：

全時全域：海爾是一家全球經營的企業(yè)。大雁系統(tǒng)的服務，已經覆蓋海爾在全國90%的經銷商。中西部的占比尤其高，與其拓展下沉市場的策略匹配。

每一個品牌企業(yè)都想接近消費者，而不僅僅做一個制造和生產商，大家都在思考新的渠道怎么搭建？大雁系統(tǒng)已經支持海爾和它的2萬家“傘下店”實現(xiàn)在線化直連。

精準高效：消費品牌都有經營周期，也就是淡旺季。比如說超威，每年的旺季是8～10月，而金融服務怎么快速靈活地支持脈沖型的需求呢？在超威的旺季，大雁系統(tǒng)和品牌一起聯(lián)合貼息、運營，精準地為經銷商提供資金支持。品牌的回款周期也因此縮短一半。

在產業(yè)鏈、供應鏈的上游，也需要更精準匹配的金融服務。一般來說，都是供貨商履約后才能獲得貸款，但大部分時候，供貨商中標后的資金需求最旺盛、大雁系統(tǒng)做了一個創(chuàng)新，企業(yè)中標之后，就能獲得貸款。相當于他拿到一個商機的時候，大雁系統(tǒng)就可以給他提供在線實時的金融服務。

值得注意的是，今天大雁系統(tǒng)做的事情不是一個“盆景”。面對20多個行業(yè)的不同需求，都可以做到規(guī)模化，對企業(yè)上下游的小微企業(yè)的金融覆蓋率都能達到80%。所有的服務都是0時差的，那么整個供應鏈的效率也將隨之提升。

協(xié)同開放：供應鏈本身就是要素的聚集和協(xié)同。在和天福便利店合作的過程中，大雁系統(tǒng)通過云資金，實現(xiàn)所有門店一本賬，在線化的管理。1個財務能從管200家店到管1000家店。所有門店的采購也全部在線化，資金的使用效率提升，發(fā)貨的效率也提升了1倍。

大雁系統(tǒng)對客戶的服務，是通過開放合作來實現(xiàn)的。服務接口、信用接口、資金接口、賬戶接口全部開放給服務商，通過服務商一起，來為品牌提供服務。

另一個案例是三棵樹。對于三棵樹來說，三棵樹在管理經銷商、供應商的時候，需要判定它的信用狀態(tài)，可以給他提供多長時間的賬期。網商銀行將信用服務能力開放給企業(yè)，為其提供參考。這樣的快放也將實現(xiàn)產業(yè)鏈、供應鏈更多的協(xié)同。

綠色發(fā)展：大雁系統(tǒng)對綠色行業(yè)和企業(yè)有專門的支持。天合光能在分布式光伏的領域里是頭部的企業(yè)，他們的供應商、建設商中，50%以上年銷售額1000萬以下的小微企業(yè)。大雁系統(tǒng)在生產、建設、安裝過程中，解決他們的資金痛點，且服務的客戶中70%是小微企業(yè)。

此外，網商銀行還在探索，通過金融服務去激勵整個產業(yè)鏈條當中綠色的行為。網商銀行構建了一套針對小微企業(yè)的綠色評價體系。比如說企業(yè)經營者采購了綠色原材料，銷售環(huán)境中更加環(huán)保，對廢棄物的利用做得更好等，都是可以被記錄的綠色行為。目前已經有600萬的小微企業(yè)獲得評級。大雁系統(tǒng)依此來給他提供信貸優(yōu)惠和支持。目前已有42萬家小微企業(yè)獲得綠色金融服務。

科技是創(chuàng)造新供應鏈金融的唯一路徑

新供應鏈金融才剛剛開始。今天，網商銀行在思考，接下來還能做什么？用什么樣的方式去做。最重要的，還是科技創(chuàng)新。

2021年，網商銀行發(fā)布大雁系統(tǒng)，并提出供應鏈金融從1+N邁向1+N²時代。核心企業(yè)是1，供貨商、經銷商是N，平方則是上下游、末端的小微企業(yè)。這其實是一種企業(yè)關系圖譜的構建。企業(yè)和企業(yè)之間的交易網絡、交易關系以前沒有被數字化地刻畫過，大雁系統(tǒng)完成這一過程，然后服務1、N以及更多的N².

大雁系統(tǒng)科技的第一根支柱，就是將企業(yè)關系圖譜做到更大、更細，也會更深，還原整個企業(yè)和產業(yè)鏈的全貌。

第二根支柱是行業(yè)的知識工程。每個行業(yè)有獨特的知識，每個行業(yè)的周轉、風險、銷售淡旺季都是不一樣的，這些都是可以數字化資產。知識工程，就是把它們線上化，然后變成一套可以用于授信風控的體系。這個過程，是通過機器學習來完成的，智能化是未來的方向。

第三根支柱，交互式智能自證信貸服務。第一根支柱是織網，第二根支柱是連線，第三根支柱是找到中間的關鍵點——千千萬萬我們所服務的小微企業(yè)。

因為機器學習有錯誤和偏差，但客戶自主的反饋更真實。大雁系統(tǒng)將學習的過程開放出來，用戶可以自主提交經營狀況相關的信息記錄，比如說合同、發(fā)票，甚至門店的照片，貨車司機的牌照信息，這些碎片化、開放性的信息，將讓大雁系統(tǒng)能夠更精準地認知小微企業(yè)。答在這個意義上，大雁系統(tǒng)本身也是一個開放式、碎片化的知識反饋系統(tǒng)。

通過科技驅動，大雁系統(tǒng)的在數字供應鏈金融領域，才能越來越精準、越來越高效，才能實現(xiàn)全域實時、精準高效、協(xié)同開放、綠色發(fā)展。

金融的本質永遠是支持和服務實體經濟。因此，一切的創(chuàng)新都是為了促進產業(yè)的發(fā)展。科技是手段不是目的。大雁系統(tǒng)的目的，是將供應鏈變成一個品牌、合作伙伴、服務商、小微企業(yè)都能參與的“共贏鏈”。