移動(dòng)支付安全是數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的抓手之一。業(yè)內(nèi)人士表示，移動(dòng)支付的誕生與普及在給予人們?nèi)粘Ｉ詈统鲂袠O大便利的同時(shí)，也帶來了諸多有關(guān)個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全的問題。移動(dòng)支付安全需要政府、企業(yè)和消費(fèi)者共同努力，筑牢防詐反詐的堅(jiān)固“防火墻”。
數(shù)字生活場(chǎng)景日益增多
近日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《2022年移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，77.5%的手機(jī)用戶每天都會(huì)使用移動(dòng)支付，常用場(chǎng)景接近11個(gè)，較2021年進(jìn)一步增長(zhǎng)。截至2022年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)9.04億，較2021年12月增長(zhǎng)81萬，我國(guó)移動(dòng)支付整體市場(chǎng)覆蓋率排名全球第一。
伴隨智能設(shè)備進(jìn)一步普及，移動(dòng)支付以其快速便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，成為重要支付手段之一。移動(dòng)支付是指通過手機(jī)、掌上電腦等移動(dòng)終端設(shè)備，借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付系統(tǒng)所進(jìn)行的購(gòu)物交易、繳費(fèi)、賬戶間轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)。2007年隨著智能手機(jī)的興起，互聯(lián)網(wǎng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，移動(dòng)支付獲得了網(wǎng)上購(gòu)物、社交轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)、社區(qū)團(tuán)購(gòu)等更多新穎、多元化的應(yīng)用場(chǎng)景。
根據(jù)《報(bào)告》，“商店、便利店及餐飲店”“小攤販、菜市場(chǎng)水果店”“水電煤、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)”這三個(gè)圍繞居民日常生活的基礎(chǔ)場(chǎng)景成為了移動(dòng)支付發(fā)生最多的場(chǎng)合，分別有81.2%、73.1%、74.1%的被訪者表示會(huì)在這三個(gè)場(chǎng)景中使用到移動(dòng)支付，較去年的78%、68%、71%進(jìn)一步增長(zhǎng)。
“移動(dòng)支付打破了傳統(tǒng)支付對(duì)于時(shí)間、空間的限制，幫助用戶隨時(shí)隨地進(jìn)行支付活動(dòng)。特別是一些高齡或行動(dòng)不便的群體，移動(dòng)支付讓他們不再需要走出家門就能通過一部手機(jī)購(gòu)買到想要的產(chǎn)品，支付需要繳納的水電煤網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等。移動(dòng)支付還方便了支付用戶與收款商家對(duì)自己賬戶的管理，用戶可以輕松查詢自己的賬戶余額和轉(zhuǎn)賬記錄?！敝倭柯?lián)行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究部總監(jiān)龐溟說。
值得注意的是，在支付安全方面，用戶不安全行為數(shù)量呈明顯下降態(tài)勢(shì)。調(diào)查顯示，2022年受訪用戶人均存在1.2個(gè)不安全習(xí)慣，而2021年人均約有2個(gè)不安全習(xí)慣。“所有支付密碼都相同”“有優(yōu)惠促銷的二維碼都會(huì)嘗試掃”“換新手機(jī)時(shí)不解除銀行卡及不刪除存留的敏感信息”等不良行為的發(fā)生率明顯下降。調(diào)研顯示，在面對(duì)移動(dòng)支付安全問題時(shí)，有37.1%的被訪者對(duì)自己在移動(dòng)支付安全性方面的自我保護(hù)能力非常有信心，47.3%的被訪者表示比較有信心，同時(shí)還有15.6%的人持謹(jǐn)慎態(tài)度。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，目前移動(dòng)支付仍面臨一些安全方面的問題和挑戰(zhàn)，比較突出的是，個(gè)人信息和隱私安全面臨挑戰(zhàn)，一些涉世未深、存在信息鴻溝的年輕群體和老年群體容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙影響；同時(shí)，由于資金快捷與不法分子手法隱蔽，導(dǎo)致資金追蹤溯源難度較大等。
支付安全形勢(shì)嚴(yán)峻
在移動(dòng)支付快速發(fā)展、便利居民生活的同時(shí)，老百姓對(duì)移動(dòng)支付的信賴度、使用度、依賴度不斷增強(qiáng)?！秷?bào)告》提到，一些不法分子在移動(dòng)支付全民普及的大方向中找到了“商機(jī)”。有67.1%的被訪者表示曾遇到過電信詐騙，22.6%的被訪者表示財(cái)產(chǎn)受到了損失，受損者的占比比2021年增長(zhǎng)了8.6%。一些群體的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)更高，更易成為網(wǎng)絡(luò)詐騙受害者。
最容易被盯上的是學(xué)生群體，34.7%的被訪者曾為獲取免費(fèi)服務(wù)與優(yōu)惠提供了個(gè)人敏感信息并遭遇欺詐。其次是“80后”“90后”群體，個(gè)人保護(hù)意識(shí)較低，面對(duì)“兌換積分詐騙”等逐利類的詐騙手段時(shí)更容易上當(dāng)?！?5歲以下年輕群體，在使用手機(jī)和銀行卡時(shí)個(gè)人防護(hù)意識(shí)欠佳，不良使用習(xí)慣個(gè)數(shù)高于平均水平，在個(gè)人信息保護(hù)方面更容易輕信他人?！敝袊?guó)銀聯(lián)有關(guān)業(yè)務(wù)人員在接受記者采訪時(shí)說。
在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，部分年輕人盡管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新事物更為熟悉，但缺乏深度金融知識(shí)，對(duì)社會(huì)了解不深，以至于更容易缺乏銀行卡安全使用意識(shí)，也更容易上當(dāng)受騙。
龐溟認(rèn)為，各類移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)較高的群體具有一定的共性，如對(duì)個(gè)人敏感信息警惕性不高、保護(hù)性不強(qiáng)；未能正確把握與處理使用移動(dòng)支付手段時(shí)的安全性與便利性之間的關(guān)系；對(duì)逐利型詐騙手段與電信詐騙方式相結(jié)合的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)意識(shí)和防范應(yīng)對(duì)能力不足等。
專家指出，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛擬貨幣殺豬盤、網(wǎng)絡(luò)直播詐騙、發(fā)布虛假招聘信息等圍繞互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的詐騙手法不斷翻新。詐騙手法呈現(xiàn)出“新瓶裝舊酒”、緊跟熱點(diǎn)、短期更迭快的特點(diǎn)。此外，部分商戶利用商品和服務(wù)的交易過分獲取用戶信息的行為，也讓不少消費(fèi)者感受到自身利益受到損害。
多措并舉共防風(fēng)險(xiǎn)
一系列圍繞移動(dòng)支付安全的問題亟待解決，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。為提升移動(dòng)支付使用安全和保護(hù)個(gè)人權(quán)益，《報(bào)告》認(rèn)為，深入了解我國(guó)居民在移動(dòng)支付方面的行為與習(xí)慣，把握高風(fēng)險(xiǎn)人群的整體樣貌與特征，分析網(wǎng)絡(luò)詐騙的高頻場(chǎng)景和典型手段，結(jié)合用戶生活及消費(fèi)場(chǎng)景探討切實(shí)可行的安全問題解決方案，是當(dāng)前維護(hù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展與消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重中之重。
中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)專家提醒消費(fèi)者，一是提升自我防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的手機(jī)使用習(xí)慣，不隨意掃二維碼或留下自己的個(gè)人敏感信息；二是時(shí)刻提高警惕，不因貪圖小利而讓網(wǎng)絡(luò)詐騙尋到可乘之機(jī)造成巨大財(cái)產(chǎn)損失；三是投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎，不要為追逐短期高收益而輕信所謂的投資專家；四是如果不幸遭遇詐騙或其他類型的個(gè)人侵權(quán)行為，應(yīng)及時(shí)向公安及官方求助，將損失降到最低。此外，還可以主動(dòng)了解學(xué)習(xí)各類防范措施與防騙技巧，提高防范能力。
作為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要手段，反詐宣傳發(fā)揮了顯著作用。根據(jù)《報(bào)告》，有93.9%被訪者表示，平日生活中接觸過防騙防詐宣傳，而日常未接觸過的僅占約6%。“除了消費(fèi)者自身提高防騙意識(shí)，相關(guān)部門還需持續(xù)完善安全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)多發(fā)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)管理政策，推動(dòng)多部門配合形成合力?！蓖跖畈┍硎荆瑫r(shí)，企業(yè)要守好業(yè)務(wù)和個(gè)人隱私保護(hù)以及數(shù)據(jù)保護(hù)的邊界，不管是移動(dòng)支付服務(wù)商還是電信運(yùn)營(yíng)商都應(yīng)以保護(hù)客戶權(quán)益為基本出發(fā)點(diǎn)，注意風(fēng)險(xiǎn)防控。
龐溟認(rèn)為，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)易受騙人群、高風(fēng)險(xiǎn)群體、案件高發(fā)行業(yè)和重點(diǎn)地區(qū)加強(qiáng)宣傳教育和典型案例展示，堅(jiān)持廣泛宣傳與精準(zhǔn)教育相結(jié)合。堅(jiān)持全鏈條、全環(huán)節(jié)治理，依法行使執(zhí)法和管理手段，加大對(duì)相關(guān)違法犯罪行為的懲處力度。另外，針對(duì)動(dòng)態(tài)變化的欺詐手段，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控的長(zhǎng)效機(jī)制，精準(zhǔn)打擊各類新型移動(dòng)支付詐騙行為。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，龐溟建議，在身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶畫像、交易異常監(jiān)測(cè)等方面規(guī)范權(quán)責(zé)、加強(qiáng)要求，并與數(shù)據(jù)、公安、電信、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等部門實(shí)行信息共享、數(shù)據(jù)聯(lián)通、聯(lián)網(wǎng)核查，提升聯(lián)防聯(lián)控效果。
“消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，很多案例顯示，電信詐騙等都是通過個(gè)人信息途徑獲取。”周茂華建議，建立和完善移動(dòng)支付交易安全監(jiān)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防范精準(zhǔn)度；完善法律制度等，提升違法違規(guī)成本，對(duì)相關(guān)違法行為形成震懾。此外，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控，對(duì)于可疑交易要有常態(tài)化的報(bào)告機(jī)制，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 姚 進(jìn))
