車價變化不直接影響

單車車險價格

自2月份以來，多個省市出臺促進汽車消費政策，刺激需求釋放。同時，汽車降價潮持續(xù)蔓延。在這樣的情況下，車險價格將發(fā)生怎樣的變化？

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)，商業(yè)車險分為主險和附加險，主險包括機動車損失保險(以下簡稱“車損險”)、機動車第三者責任保險(以下簡稱“三責險”)、機動車車上人員責任保險(以下簡稱“車上人員責任險”)3個獨立的險種。長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀對記者表示，在這3個險種中，汽車價格變化不會影響三責險和車上人員責任險，并且通常情況下，也不會影響車損險價格，原因在于車險綜合改革后，車損險是按車型定價的，每輛車都會有一個唯一的行業(yè)車型編碼，每個車型編碼對應一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

那么影響車險價格的因素是什么？白魁耀表示，在車輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險公司自主定價系數(shù)的變化影響車損險價格。

值得注意的是，雖然汽車價格變化不直接影響車險價格，但會對車損險保額產(chǎn)生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定，投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。理論上，車價下降時，車損險保額也會下降。

但在現(xiàn)實中，汽車大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關負責人鄧利明(化名)告訴記者，險企一般依據(jù)第三方整車庫的車價或者發(fā)票價格確定保額；如果客戶獲得了補貼，那么其實際支付價和整車庫的車價或發(fā)票價不一樣，就可能產(chǎn)生一些問題。例如，一輛汽車的指導價為22萬元，發(fā)票價為17萬元，1個月后返車主9萬元，車主支付的實際車價為13萬元。在投保時，無論以指導價還是發(fā)票價來確定保額，都高于實際車價，那么當汽車全損或推定全損時，按保額賠付就有可能產(chǎn)生不當?shù)美默F(xiàn)象。

“這一風險需要防范，保險公司盡量以消費者實際支付價確定保額，但實操有一定難度；或者出臺相關規(guī)定，如果汽車發(fā)生全損，但保額高于消費者實際支付車價，消費者應當退還補貼。”鄧利明表示。

車險保費

預計保持平穩(wěn)

汽車降價促銷，對單車車險價格影響有限。從行業(yè)角度看，車險保費將發(fā)生怎樣的變化呢？業(yè)內(nèi)人士認為，新增車險市場主要與汽車消費整體市場情況相關，預計將保持平穩(wěn)。

北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、長正研究院院長、中國保險學會特聘保險科技專家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)看，汽車促銷潮尚未帶來整體銷量的增加。同時，中國汽車流通協(xié)會近日進行的經(jīng)銷商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經(jīng)銷商表示成交率“基本持平”。“汽車降價潮影響更多的是客戶購車的迫切性，消費者觀望情緒濃厚，短期看會影響汽車銷量，不過從中長期看，影響微乎其微。”彭勇分析道。

從另一個角度看，彭勇認為，如果汽車降價促銷能帶來銷量的明顯上漲，即使部分保險公司小幅降低車損險保費以應對市場激烈競爭，全行業(yè)新車車險整體保費也將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，因為這種下降幅度非常小，整體影響微乎其微。

另一家財險公司車險負責人熊文(化名)認為，汽車促銷一般是短期現(xiàn)象，價格戰(zhàn)并非長久之計；同時，目前促銷也未在銷售端產(chǎn)生明顯的拉動作用。因此，從車險市場整體來看，預計保費不會出現(xiàn)大幅波動。(證券日報 記者 冷翠華)