“近期，深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機構(gòu)開展健康險業(yè)務(wù)時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶‘升級’投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(行業(yè)內(nèi)通稱‘魔方業(yè)務(wù)’等)。”《通知》如是指出。
從需要提供的“海量”材料來看，包括但不限于保費收入、費率、保險條款、退保率在內(nèi)的多個維度。
具體而言，《通知》中指出需要提交的材料其中包括，今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計原保險保費收入、實收保費收入、賠付率、綜合費用率、綜合成本率，該類業(yè)務(wù)在公司健康險業(yè)務(wù)占比，2023年計劃發(fā)展規(guī)模等。也包括“升級”投保后的健康險業(yè)務(wù)其退保(退保率)、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報情況與公司常規(guī)健康險業(yè)務(wù)進行對比分析。
“退保率、投訴率等指標(biāo)在一定程度上能夠反推該業(yè)務(wù)在銷售過程中是否規(guī)范，彌補互聯(lián)網(wǎng)人身保險銷售回溯的不足，為監(jiān)管部門完善健康保險監(jiān)管政策和細(xì)節(jié)設(shè)計提供參考。”北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍如是分析。
北京商報記者通過多家保險公司了解到，保險公司會與保險中介機構(gòu)開展合作，一般而言，贈險界面為保險公司第三方合作機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品推廣頁面。因此，在提交與合作機構(gòu)相關(guān)的材料層面，《通知》明確，需列明業(yè)務(wù)合作的中介機構(gòu)(經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等)及基本合作情況，提供合作協(xié)議。
此外，《通知》不僅要求提交說明業(yè)務(wù)“升級”后保單訂立方式(批改或新簽訂)，前后兩款健康險是否使用同款保險產(chǎn)品等信息，值得注意的是，線上投保全流程記錄也在提交材料的名單中。包括截圖或錄屏等方式提供完整投保流程(從贈險/低保費、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程)，重點展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環(huán)節(jié)。
“這很有必要。”對于提交投保全過程的材料，宋占軍表示，從現(xiàn)有產(chǎn)品到特定產(chǎn)品的升級，是否符合保險監(jiān)管規(guī)定，不僅應(yīng)看表面的字號或頁面大小，更應(yīng)關(guān)注跳轉(zhuǎn)頁面的連續(xù)性、要求投保人閱讀頁面或研讀條款的安排等。
深圳銀保監(jiān)局還給出了提交材料的倒計時。《通知》顯示，已開展類似“魔方業(yè)務(wù)”的轄內(nèi)公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。公司應(yīng)如實提供相關(guān)材料，真實反映業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，對漏報、瞞報的將嚴(yán)肅處理。
潘多拉的魔盒
近日有消費者對北京商報記者表示，通過一個贈險鏈接雖然領(lǐng)到了贈送的保險，但同時也將“搭”進去上百元。
記者實測，免費贈險卻要“倒搭錢”的背后或是中了“魔方業(yè)務(wù)”的圈套。記者打開上述贈險鏈接后，填寫消費者的姓名、身份證號、手機號等信息后，就能點擊“免費領(lǐng)取”選項。雖然一點也不繁瑣便能領(lǐng)取到免費贈險，然而，上述贈送的重疾險領(lǐng)取成功界面顯示時間極其短暫，便彈出新的百萬醫(yī)療險投保界面，該界面顯示為每月保費幾元或幾毛錢。稍不注意，消費者便會誤以為免費贈險需要花錢。
與此同時，如果沒有意識到領(lǐng)取贈險成功，繼續(xù)花點“小錢”投保每月保費幾元或幾毛錢的百萬醫(yī)療險后，還會遇到保障升級界面，消費者選擇升級雖然當(dāng)時無須花錢，而后續(xù)卻會每月扣款數(shù)十元，整體要交的保費也達到了上百元之多……
有業(yè)內(nèi)人士對記者分析，上述整個投保過程涉及贈險、1元保或幾毛錢獲取保障、升級保障三個方案，盡管在銷售頁面進行了較為明顯的提示，但在短暫的投保過程中向消費者漸進提供三個保險方案，實際上對于普通保險消費者來說是不公平的，也是難以充分認(rèn)識三個保險方案差異的。
此外，《通知》旨在對“魔方業(yè)務(wù)”進行掌控。對于深圳此次要求開展“魔方業(yè)務(wù)”的保險公司提交相關(guān)材料，在李文中看來，這釋放了一個信號，監(jiān)管將要進一步加強對該業(yè)務(wù)的監(jiān)管，相關(guān)保險公司的推廣行為也需要進一步調(diào)整和完善。
為何鋌而走險
北京商報記者通過調(diào)查及黑貓投訴在內(nèi)的社交平臺發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前有不少消費者對“贈險誘惑”中招。
保險機構(gòu)緣何熱衷“魔方業(yè)務(wù)”這一打法？“通過短期健康險做‘鉤子’的原因是產(chǎn)品成本低、周期短，獲客成本好控制。”上述業(yè)內(nèi)人士進一步對記者分析指出，免費贈險就像“首月0元”投保的升級版，核心目的不是為了銷售這一單保險，贈送短期健康險其實是為了和客戶建立聯(lián)系，屬于“鉤子產(chǎn)品”，下一步有利于繼續(xù)拓展其他長險。
對于“魔方業(yè)務(wù)”玩過頭可能會產(chǎn)生的問題，李文中分析表示，這樣的業(yè)務(wù)推廣方式不利于樹立保險行業(yè)良好形象，也與保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的初衷背道而馳。
一直以來，贈險猶如一把雙刃劍。其一是險企積極承擔(dān)社會責(zé)任，或者在節(jié)假日期間抓住營銷流量密碼，推出實打?qū)嵉馁涬U福利。而贈險的另一面，便是保險機構(gòu)“強行贈送”，保險機構(gòu)的贈險套路頻被曝光。
“健康險更應(yīng)該是向事先確定的身體健康的消費者贈送，隨機向不特定者贈送是不妥當(dāng)?shù)摹！睂τ诒ｋU機構(gòu)贈送健康險，李文中表示，健康保險因為需要有嚴(yán)格的核保，很多人健康狀況可能難以符合承保條件，即便保險公司可以通過約定高免賠的方式來控制承保風(fēng)險，但是也很容易帶來雙方的理賠糾紛，特別是保險公司在推送贈送信息時只強調(diào)保額，而淡化或隱藏免賠本身也是一種“欺騙”。
而在《通知》發(fā)布后，監(jiān)管是否會對贈險行為一刀切，采取禁止贈險等措施，在業(yè)內(nèi)人士看來，這并不會，因為贈險行為單看不是壞事，“壞”的是通過贈險配套的不合規(guī)投放損害消費者權(quán)益。監(jiān)管的舉措當(dāng)前更細(xì)，更有執(zhí)行力，通過對保險機構(gòu)業(yè)務(wù)的穿透，未來的做法可能會找到整個業(yè)務(wù)鏈條中不合規(guī)的環(huán)節(jié)進行處罰和禁止，對合規(guī)環(huán)節(jié)還是開綠燈。
宋占軍也對北京商報記者表示，期待各監(jiān)管部門及時關(guān)注這一領(lǐng)域，依規(guī)處罰保險機構(gòu)和保險中介平臺，規(guī)范保險市場秩序，保護消費者合法利益。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新
