面對專精特新在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中可能遭遇的各種風險，怎樣用好保險機制，通過少量成本投入避免風險損失，及時得到經(jīng)濟補償，保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營活動？
多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，專精特新中小企業(yè)呈現(xiàn)“兩高一輕”(高技術投入、高人力資本投入、輕資產(chǎn))特點，抗風險能力較差，同時企業(yè)在地域和行業(yè)分布較為分散，日常經(jīng)營活動中面臨的風險和保障需求呈現(xiàn)“個性化、差異化、多樣化”等特征。過去市場上服務專精特新企業(yè)的保險產(chǎn)品，主要集中在傳統(tǒng)企財險、貨運險、團體意外險等。近年來，各家保險公司紛紛嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品供給，針對專精特新企業(yè)推出研發(fā)費用損失保險、知識產(chǎn)權(quán)保護類等，但推出的保險產(chǎn)品較為同質(zhì)化，保障單一、缺乏定制化產(chǎn)品，且投保流程復雜、企業(yè)主動投保意愿不強。
人保財險相關負責人表示，保險業(yè)支持專精特新企業(yè)主要面臨三個方面的挑戰(zhàn)。一是在產(chǎn)業(yè)方面，專精特新企業(yè)研發(fā)、使用的新技術風險存在不確定性，由于數(shù)據(jù)積累較少，經(jīng)驗不足，對于新設備、新技術下游企業(yè)不敢用，試錯成本高。二是在產(chǎn)品供給方面，目前專精特新企業(yè)可以投保的產(chǎn)品主要集中在財產(chǎn)險、意外險、責任險等傳統(tǒng)險種，與企業(yè)“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”的特點匹配度不高。專精特新企業(yè)對保險的訴求既有傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的需求，又有科技創(chuàng)新研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、維護產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈穩(wěn)定方面的新興風險需求。三是在購買意愿方面，專精特新企業(yè)資金有限，自身在研發(fā)技術方面投入成本高，在保險保障方面很難付出更多成本。
針對專精特新企業(yè)多樣化、個性化風險保障需求，人保財險與中再產(chǎn)險充分發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，深入研究專精特新企業(yè)業(yè)務發(fā)展?jié)摿惋L險特征，共同研究制定保險方案，保障范圍涵蓋財產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費用損失、雇主責任等。同時企業(yè)可結(jié)合自身需求，靈活選擇投保關鍵研發(fā)設備保險、侵犯專利權(quán)責任保險、專利/商標被侵權(quán)損失保險等，覆蓋企業(yè)經(jīng)營全過程，提供一攬子綜合保障。
中再產(chǎn)險副總經(jīng)理希震在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，專精特新企業(yè)主要集中在科技推廣應用、高端制造業(yè)和軟件信息服務業(yè)等。這些領域技術和數(shù)據(jù)存在較高行業(yè)壁壘，不同行業(yè)發(fā)展階段以及面臨的風險存在較大差異，保險業(yè)難以按照傳統(tǒng)的方法實現(xiàn)風險評估和產(chǎn)品定價。同時，專精特新企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風險呈現(xiàn)多樣性的特點，如果投保企業(yè)數(shù)量較少，風險過于集中，很容易導致保險公司準備金撥備不足，但如果保險產(chǎn)品價格過高，則多數(shù)企業(yè)不愿承擔高昂成本。此外，由于專精特新企業(yè)涉及工業(yè)類別眾多，保險業(yè)在細分領域背景的核保、風險控制以及產(chǎn)品研發(fā)人才儲備難以與企業(yè)需求完全契合，導致多數(shù)保險產(chǎn)品和服務缺乏“適配性”。此次，人保財險與中再產(chǎn)險協(xié)同推出的專精特新再保險方案以企業(yè)發(fā)展過程中的痛點、難點為出發(fā)點，輔以保險公司風控、精算的專業(yè)優(yōu)勢，能夠很好地滿足專精特新企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中風險分散的需求。
推出一攬子組合方案
此次兩家保險公司推出的一攬子組合保險方案，由3項主險和7項附加險組成。企業(yè)可以根據(jù)自身需求靈活選擇投保險種，充分滿足專精特新企業(yè)多樣化、個性化風險保障需求。同時不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶間的風險因素通過保險方式可有效分散平滑，也降低了企業(yè)的投保成本。人保財險與中再產(chǎn)險強化協(xié)同，將傳統(tǒng)“企業(yè)+直保”拓展為“企業(yè)+直保+再保”服務模式，充分發(fā)揮再保險公司平臺和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將再保險服務功能“前置化”，利用直保與再保險風險共擔、優(yōu)勢互補，可有效提升覆蓋專精特新企業(yè)的保障深度與廣度。希震表示，再保險作為“保險的保險”，是經(jīng)濟社會運行的穩(wěn)定器和調(diào)節(jié)閥。通過發(fā)揮再保險傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移和分散功能，解決前端直保不敢做、不能做的困境。同時利用再保險平臺化優(yōu)勢，聚焦專精特新中小企業(yè)重點客群，針對一攬子綜合保險產(chǎn)品設計再保險方案，從保障范圍、風險管控、責任累積等方面提出專業(yè)意見建議，與合作伙伴共同護航專精特新中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。
以專精特新企業(yè)綜合保險的首張保單為例，投保企業(yè)是浙江一家專業(yè)生產(chǎn)汽車控制臂的公司，也是國家級高新技術企業(yè)，曾連續(xù)多年獲得優(yōu)秀外貿(mào)企業(yè)稱號。據(jù)公司相關負責人介紹，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品往往僅能保障單一風險，感覺經(jīng)營中有點放不開手腳，一直擔心保障不夠全面。人保財險浙江省分公司為其量身打造了專屬組合型保險保障方案。有了保險的支持，企業(yè)將繼續(xù)做大做強主業(yè)，力爭成為當?shù)剞D(zhuǎn)型發(fā)展的排頭兵。
值得一提的是，針對新技術、新設備、新產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生的技術風險、材料風險、生產(chǎn)風險、市場風險和法律風險，保險公司可以挖掘相應的風險減量需求，不斷創(chuàng)新和豐富風險減量服務內(nèi)容和服務模式，持續(xù)拓寬和深耕細分市場，運用專精特新企業(yè)風險評估和風險服務標準，為專精特新企業(yè)提供定制化、專業(yè)化的事故預防服務、防災防汛服務，提供風險評估報告和整改建議等風險減量服務。
記者在采訪中了解到，今年年初，重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《重慶銀行業(yè)保險業(yè)支持“專精特新”企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，推出13條具體措施提升金融服務質(zhì)效，助力專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。這些具體措施主要包括：強化保障端特色保險供給，強化投資端綜合金融服務，強化經(jīng)營端供應鏈金融服務，優(yōu)化風險分擔補償機制，提升數(shù)字化服務能力等。除重慶外，河南、深圳、廈門等地監(jiān)管部門也先后出臺相關政策措施，鼓勵保險公司支持專精特新中小企業(yè)發(fā)展。
未來發(fā)展前景廣闊
從長遠來看，隨著專精特新企業(yè)梯度培育工作不斷成熟，未來需要保險業(yè)提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的保險服務，建立企業(yè)全生命周期的風險保障體系。例如，保障創(chuàng)新成果在投入市場初期遇到的市場信息不足問題，將產(chǎn)品設計缺陷、成果轉(zhuǎn)化失敗、網(wǎng)絡安全、產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)鏈強鏈等新的風險責任納入專精特新一攬子保障方案中，為專精特新企業(yè)提供“一站式、全周期”的保險產(chǎn)品供給服務，盡全力解決企業(yè)的后顧之憂，促進產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。
專家表示，專精特新相關產(chǎn)品運營時間還不長，覆蓋企業(yè)的類型和數(shù)量也比較有限。隨著一攬子保險產(chǎn)品不斷升級迭代，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)精確化、定制化的產(chǎn)品供給，可以結(jié)合企業(yè)的風險特點和保險需求，設計個性化的保險方案，對于核心基礎零部件、先進基礎工藝等裝備制造、新基建、“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等國家重點關注行業(yè)，將會有更多的保險需求。保險公司還將在產(chǎn)品創(chuàng)新、風險減量管理、增值服務方面不斷自我突破，與中小企業(yè)專精特新發(fā)展共同成長。
今年4月份，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)量的通知》提出，立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。產(chǎn)品服務層面，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對各類小微經(jīng)營主體豐富產(chǎn)品種類，設計專屬保險方案，推出靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理賠模式。
據(jù)悉，人保財險和中再產(chǎn)險將圍繞國家、省級和市級專精特新企業(yè)梯次培育體系，做好分層分類分級調(diào)研工作。以國家級“小巨人”企業(yè)和省級專精特新企業(yè)作為重點研究對象，加大對電子信息、生物醫(yī)藥、新材料等關鍵技術領域企業(yè)的經(jīng)營風險研究，圍繞科技研發(fā)、知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等領域提供更加多元化的創(chuàng)新型保障產(chǎn)品，提供更加精準的綜合風險解決方案，同時建立差異化保費費率機制，助力企業(yè)走專精特新發(fā)展之路。
(經(jīng)濟日報 于 泳)
