作為我國養老保險體系第三支柱的重要組成部分，去年11月，我國正式啟動個人養老金制度。實施半年之際，人力資源社會保障部的最新數據顯示，截止到今年5月25日，參加人數已達3743.51萬，金融機構推出的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金四類個人養老金產品總數已超過650只，個人養老金制度平穩有序運行。

面對琳瑯滿目的個人養老金產品，應當如何選擇？記者采訪了相關專家。

業內人士表示，總體上看，四類產品具備經營穩健、風險適當、長期增值的特征。同時，各類產品也有一定差異性和各自優勢，需要消費者充分認識把握。

“廣大消費者對個人養老金儲蓄產品最為了解，本金收益有保證，買起來省心、踏實；理財產品預期收益和風險相對平衡，波動較平滑，可較好滿足安全穩健、長期收益的投資期望；基金產品的風險水平相對較高，與之對應的是，該類產品也有望獲得更高的長期收益。”招聯首席研究員董希淼說。

“此外，專屬商業養老保險具有繳費方式靈活、承諾保底利率、能夠終身領取等特點，保障屬性尤為突出。”中國養老金融50人論壇秘書長董克用說。

專家建議，消費者應在充分了解不同產品特點的基礎上，從自身的養老需求和風險偏好出發，合理配置產品組合。

“比如，臨近退休的投資者可重點考慮能夠保本的產品，守好養老‘錢袋子’；追求長期超額收益的投資者則可配置較多的基金類產品。”董克用介紹，消費者應注重分散投資，構建更加合理的投資配置。此外，賬戶資金實行封閉運行，投資者還應培養長期投資理念，做好資金流動性安排。