界面新聞記者 | 呂文琦

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車險二次綜改已在多省拉開帷幕。

北京、天津、陜西在內的16省和自治區已在4月28日24時率先試點采用最新商業車險自主定價系數。其他省將在5月底前跟進。

2022年12月30日，銀發布《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》明確，商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日，此舉在業內被稱為“二次綜改”。

自主定價系數的進一步放寬是否會讓車主的保費進一步下調？業內對此反應不一。

有中型財險公司分公司銷售負責人向界面新聞表示，本次綜改中他們公司對于公務用車的折扣系數有所下調，從0.325折降至0.25折，但對于私人用車則沒有變化。

車險改革后，商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）×無賠優待系數費×交通違法系數×自主定價系數。其中前三項系數為行業通用，公司自主系數由各公司自己厘定。按照商業車險保費公式測算，0.25折即自主定價系數“地板價”0.5與NCD系數(無賠款優待系數，上限0.5)相乘能帶來的最大優惠力度。

另有大型財險省級分公司高管透露，在二次綜改后，由于承保成本原因，車均保費并沒有發生明顯變化。

東吳證券非銀研究團隊認為，本次調整將使車險定價更加精細化，對駕駛習慣良好的車主保費會更低，不過，考慮到當前僅不足1%簽單接近定價系數“地板價”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預計行業自主定價系數平均值將保持穩定，整體降價幅度有限。

二次綜改讓財險公司在保費定價上有了更大的空間，更多的定價自主權也將有利于財險公司承保利潤的改善。人保副總裁于澤在2022年業績會上表示， “上次擴大自主定價系數后，車險“地板價”情況很少再出現，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。自主定價系數進一步放開，人保財險可以利用在數據和定價方面的優勢，通過費率和風險匹配選擇質量更高的業務。”

但是非頭部財險企業卻對車險未來憂心忡忡，前述銷售負責人表示，二次綜改是又一次“大魚吃小魚”。“改革后保費變得更便宜，銷售費用進一步減少。大公司坐擁更大的網絡和影響力，自然能夠占據更多市場份額，而中小公司則更加艱難。”

華泰證券分析師李健認為，車險綜合改革之后，行業顯現出明顯的馬太效應，頭部公司憑借在市場地位、數據定價、規模效應等方面的優勢，不僅保費增速快于中小公司，承保表現也與中小公司拉開差距。2023年車險價格的折扣系數有所放寬，加之各公司的準備金充足率已有較大幅度改善，車險價格或面臨一定壓力，但這不會改變車險市場馬太效應增強的趨勢。

在市場激烈的競爭之下，險企該如何應對？前述大型財險省級分公司高管表示，當前公司的策略是將目光投向較為優質的商用車，為家用車爭取系數空間。同時對于較高風險的貨車進行差異化定價，控制好該類型車輛在總承保車輛中的占比。

燕梳新學堂創始人、大家財險原總經理施輝認為，從長遠來看，應從銷售端對客戶的價值實現尋找契機。“大公司已在車險經營占據絕對優勢，對中小公司而言，車險經營成敗的核心是能否創造價值。小公司要做車險只有一招，即獲得客戶、沉淀客戶的銷售能力建設，立業之初必須要有根據地，要有銷售突破能力。”