近日，受臺(tái)風(fēng)影響，全國(guó)各地突降暴雨，大量機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹或涉水后行駛受損，暴雨過(guò)后，受損車(chē)輛保險(xiǎn)公司會(huì)理賠嗎？又應(yīng)如何理賠呢？

基本案情

2021年8月，馮先生駕駛轎車(chē)行駛過(guò)程中，恰遇暴雨，導(dǎo)致車(chē)輛熄火。馮先生遂與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，并按照保險(xiǎn)公司的指示在原地等待施救，后由保險(xiǎn)公司派救援拖車(chē)將該車(chē)輛拖至4S店進(jìn)行維修。經(jīng)4S店檢測(cè)，保險(xiǎn)車(chē)輛熄火系因暴雨所致，馮先生共需支付修理費(fèi)304 378.1元。馮先生支付后，要求保險(xiǎn)公司對(duì)上述修理費(fèi)予以理賠。但保險(xiǎn)公司以馮先生未購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞不屬于其賠償范圍為由，僅同意理賠200 000元，故馮先生訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠付剩余車(chē)輛修理費(fèi)104 378.1元。另外，雙方簽署的保險(xiǎn)合同除約定因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失屬于保險(xiǎn)賠償范圍外，同時(shí)還約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于免責(zé)范圍。

裁判結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然雙方簽訂的保險(xiǎn)條款既約定了保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，還約定因暴雨造成的車(chē)輛損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但上述兩個(gè)條款并不存在矛盾。涉案車(chē)輛被水淹是暴雨等自然現(xiàn)象致?lián)p的表現(xiàn)之一，因此發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可以由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現(xiàn)象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。而本案有證據(jù)證明事發(fā)時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛行使路段的降雨已達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，而暴雨導(dǎo)致路面積水是常見(jiàn)現(xiàn)象，暴雨時(shí)盡快駛離積水路段，防止暴雨持續(xù)、積水加深從而導(dǎo)致滯留車(chē)輛更大損失，是大多數(shù)駕駛員會(huì)采取的做法，符合常理。因此，本案系暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，屬于被告的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)支持原告的訴訟請(qǐng)求。

京小槌釋法

2020年9月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（原中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，將原需要單獨(dú)附加的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任納入車(chē)損險(xiǎn)范圍。故在2020年9月19日之后，如果購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)則無(wú)需再另行購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”。但并非所有的因暴雨造成的車(chē)輛損失均能獲賠。常見(jiàn)的除外情形如下：

涉水熄火后二次啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不能獲賠

車(chē)輛涉水熄火后，如此時(shí)強(qiáng)行點(diǎn)火，會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)活塞、缸體等嚴(yán)重磨損，甚至?xí)?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢。因此，如鑒定發(fā)現(xiàn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞系因涉水后駕駛?cè)藦?qiáng)行點(diǎn)火導(dǎo)致，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

因駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失造成的損失不能獲賠

明知前方積水嚴(yán)重還冒險(xiǎn)涉水，此種行為屬于駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，由此導(dǎo)致的損失不能獲賠。

未及時(shí)通知保險(xiǎn)人導(dǎo)致致?lián)p原因等難以確定的不能獲賠

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

除上文案例所述的情形外，暴雨還可能給被保險(xiǎn)人造成如下?lián)p失，是否亦屬于保險(xiǎn)范圍呢？

車(chē)輛靜止被淹

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第六條規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。故暴雨、山洪等情況下，車(chē)輛靜止被淹屬于“自然災(zāi)害”的賠付范圍。如果車(chē)輛系停在小區(qū)地下車(chē)庫(kù)或路邊被水淹造成損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在車(chē)損險(xiǎn)承保的范圍內(nèi)予以賠付。

此外，車(chē)輛靜止時(shí)，燈桿、樹(shù)木因浸泡沖擊傾倒砸損車(chē)輛或車(chē)輛被暴雨沖走，均屬于自然災(zāi)害所造成的損失，在車(chē)損險(xiǎn)承保的范疇。但訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人已明確告知被保險(xiǎn)人，自然災(zāi)害不在車(chē)損失險(xiǎn)承保范疇，被保險(xiǎn)人未持異議的情況除外。

停駛車(chē)輛因雨水漂離地面撞擊其他物體導(dǎo)致車(chē)輛損失

主動(dòng)或被迫停駛的車(chē)輛，未再次啟動(dòng)的情況下，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌?chē)輛或物體的，先找判定責(zé)任，在出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)后，由責(zé)任人一方的保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)理賠。漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體的，車(chē)輛的損失亦可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。　

第五十七條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》

第六條 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

第八條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。

第九條 在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)；

（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1.交通肇事逃逸；

2.飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者藥品；

3.無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間；

4.駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē)。

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)有下列情形之一者：

1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)；

2.被扣留、收繳、沒(méi)收期間；

3.競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

4.被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為。

第十條 下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；

（二）違反安全裝載規(guī)定；

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；

（四）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。

第十一條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；

（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（四）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失；

（五）車(chē)輪單獨(dú)損失，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；

（六）非全車(chē)盜搶、僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。

第十五條 因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無(wú)法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估。

來(lái)源：豐臺(tái)法院

轉(zhuǎn)自：中國(guó)法院網(wǎng)