信用卡資金流向問題已多次被監管部門點名，銀行對資金挪用問題愈發重視。

撰文 | 馮雨霆

出品 | 支付百科

近期，各大銀行頻繁發布嚴控信用卡資金流向公告，相關部門也在不斷督促銀行加快信用卡風控改革，信用卡風控趨嚴之態明顯。

近日，工行牡丹卡中心因信用卡汽車專項分期業務審查不審慎等原因被國家金融監督管理總局北京監管局罰款90萬元，并對相關負責人予以警告。作出處罰日期為9月25日。

本次罰單釋放出兩個信號，一是再次點名信用卡分期購車業務，二是督促各大銀行對潛在的信用卡資金挪用等風控問題加強管理。

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信用卡分期購車屢被罰

信用卡分期購車，顧名思義是銀行針對購車所推出的信用卡業務。持卡人額度一般在2萬-20萬之間，信用卡分期購車只需要繳納分期利息，不需要繳納貸款利息，部分車型甚至免手續費，備受消費者青睞。

「支付百科」整理發現，2023年以來相關部門因信用卡業務已開出十余張罰單，在上半年，中行兩家支行由于信用卡購車分期業務問題被合計罰款100萬元，兩名員工被終身禁業。信用卡購車分期業務無疑為監管重點。

今年7月，相關部門明確提出“加強汽車消費金融服務，加大汽車消費金融信貸支持”。建行、中行、興業等多家銀行針對新能源汽車發布了新的信用卡分期選擇，信用卡汽車分期業務有所增長。

近年來，信用卡購車分期所占比例不斷攀升，總體較為平穩。各大銀行對此都設置了一定門檻：申請分期購車不但要在銀行合作企業購車，還需提交申請資料，準備20％-30％首付，且規定豪華車型不支持信用卡分期。

但信用卡購車分期審查不審慎及與無金融擔保資質機構合作兩個問題，使得信用卡購車資金被挪作他用的可能。信用卡分期購車暴露出問題，將危及銀行信用卡業務風控體系，難以保障持卡人還款意愿。

購車屬于大宗消費，對于大多持卡人而言，其動輒十幾萬的額度挪用極易引發債務漏洞，導致個人資金鏈斷裂。相關部門對此多次提及，并對違規行為進行嚴厲的處罰，要求各行加強重視和提升警惕。

02

工行風控全面開啟

由于信用卡市場加速整改，各大行紛紛走差異化路線試圖加速占領市場。在存量市場競爭加劇的格局下，如何在業務總量與資產質量之間尋求平衡點，成為各大行不得不面對的問題。

信用卡新規發布后，已有20余家銀行針對信用卡資金流向問題發布公告。2023年以來，農行、建行、廣發、北京、南京、蒙商、廈門等多家銀行都已發布公告，限制信用卡資金流向，加強對信用卡資金挪用行為的打擊力度。

工行近兩年還未針對信用卡資金流向及套現問題發布公告，此外，2023年6月16日工行還因信用卡資金被挪用流入房地產領域等問題被罰款315萬元。工行信用卡資金流向問題已多次被點名，責令整改，信用卡風控問題或成為工行信用卡業務整改的重點領域。

9月下旬，多名持卡人收到工行風控信息，該信息為“不點名”提示消息，在本次風控信息中重點標明分期付款資金的流向問題，以及明確要求出現違法違規操作需提前還款。

業內人士表示，本次風控內容的針對性較強，且垂直購車分期領域，未來一段時間工行或對提及行為進行深度排查，以避免相關部門處罰。整體來看，工行、建行、農行、招商、廣發、中信、興業等多家銀行已陸續發送風控信息。信用卡風控升級已進入攻堅階段，在信用卡資產質量出現波動后，銀行風控能力、風控水平、風控智能化進入了遞進上升階段。

對于持卡人而言，信用卡消費被限定在零售領域導致便利度有所下降，但信用卡逾期規模也隨之下降，迫使消費回歸理性，減少了信用卡消費中的風險。