新手小白司機(jī)購車前必看！

車險太貴了，是一筆很大的開支，但是買對了，可以省出很多錢來！

本篇內(nèi)容從實用性出發(fā)，給你保姆級車險購買教程，我就不信看完你還不會！！

1、車險有哪些分類？哪些車險必買？哪些可選？

2、商業(yè)車險怎么選？

3、車險避坑指南

4、車險理賠，要注意哪些？

有車以后，我們要買的主要是交強(qiáng)險和商業(yè)險，先來看看它們的保障：

（1）交強(qiáng)險【強(qiáng)制】

交強(qiáng)險全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，重點劃在“強(qiáng)制”兩個字上。

說白了，是國家要求必須買的。不買的話，車不能上路，屬于最基礎(chǔ)的保障。

而且交強(qiáng)險不保障我們自己的車，只賠償他人的損失。

打個比方，

小王路上追尾了小李的車，小李修車的部分費用，可以用小王的交強(qiáng)險來賠付。 但是小王自己的車的損失，交強(qiáng)險不管。

交強(qiáng)險主要保3各方面的內(nèi)容：死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失，具體限額如下：

在自己有責(zé)的情況下：

死亡傷殘費用：因事故造成對方的死亡傷殘，最高只賠 18 萬。這筆錢對于傷者家庭來說，未免少了點。

醫(yī)療費用：賠償傷者的醫(yī)療費，最高 1.8 萬。

財產(chǎn)損失：包括車輛受損維修費用、車內(nèi)財物損失等，最多賠兩千。若是撞到豪車，修理費可能都得上萬甚至數(shù)十萬。

總的來說，交強(qiáng)險相當(dāng)于我們的醫(yī)保，廣覆蓋、保額低、保障也不夠全面。

因此，我們還需要另外配置商業(yè)車險來作為補(bǔ)充。

（2）商業(yè)車險【自愿購買】

商業(yè)車險可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。

其實，商業(yè)車險是大家經(jīng)常使用的一種簡稱，它的全稱為車輛商業(yè)險，

車輛商業(yè)險是一個統(tǒng)稱，它的名下還有許多的車險，車主在購買車險的時候可以根據(jù)自己的需要選擇購買哪一種保險。

商業(yè)車險可選的保司和產(chǎn)品非常多，其中我們可以重點關(guān)注：

• 第三者責(zé)任險（也叫“三者險”）
• 車上人員責(zé)任險
• 車損險

具體保障內(nèi)容見下圖：

① 第三者責(zé)任險（三者險），很重要，保額要管夠！

第三者責(zé)任險是用來保對方人和車的，假如不慎撞了其他車輛或行人，造成對方的死傷或車輛損壞，就可以用三者險來賠償。

價格不貴但很有用，可以說是最重要的一個險種。

至于三者險的保額，建議：一線城市300萬起步，二三線城市200萬，小城市100萬。

畢竟路上豪車越來越多，人傷賠付價格也在上漲，如果買的保額不夠，很可能需要自己再貼錢。

注意：三者險只賠付醫(yī)保范圍內(nèi)費用，醫(yī)保外需要自費！可以通過【附加醫(yī)保外醫(yī)療費用】來補(bǔ)充。

② 車損險 （建議必買）

這個保險用來保障自己的車，車損險包括的責(zé)任范圍非常廣，

除了基本的車輛損失保障，還包括 全車盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險、不計免賠險、找不到第三方險等等等等。

不過，每個險種都有一定的免責(zé)部分，大家在購買時候一定要看清楚。

來看幾條容易被忽略的免責(zé)條款：

涉水險：車輛涉水后，第二次點火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險公司是不賠的。他們會認(rèn)為這是我們強(qiáng)制操作導(dǎo)致的。 盜搶險：也稱全車盜搶險，顧名思義若不是全車被盜搶，只是車上的零部件，例如輪胎、車燈、后視鏡等丟失，也是不賠的。 玻璃險：指擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃出現(xiàn)破損的情況，不包括車燈、車鏡、天窗玻璃，而這屬于車損險的范圍。

補(bǔ)充注意事項：這些車輛損失，保險公司【不賠付】

1、肇事逃逸 2、被保車從事違法犯罪活動 3、、飲酒或藥物等后開車 4、因戰(zhàn)爭、軍事沖突被保車輛被扣押征用等

每個險種有各自的保障范圍，免責(zé)條款也會將一些常見情況除外，大家一定要分辨清楚。

③ 駕乘險（看個人選擇）

駕乘險全稱駕乘人員意外險，相當(dāng)于給每次坐我們車的乘客買了份意外險。

注意，駕乘險要座位險很不一樣：

1首先是性質(zhì)不一樣：

駕乘險為意外險，無論是誰的責(zé)任，只要是被保險車上的人，就能獲得理賠， 座位險則為車險，發(fā)生保險事故后，車上人員傷亡和財產(chǎn)損失都能獲得理賠，但不包含被保險人。

2投保方式也不一樣：

駕乘險可以選擇跟人或者跟車，跟人就是無論被保險人是否開車，在哪一輛車上都能獲得保障，跟車就是無論誰開，誰在被保險車上都能獲得保障。普遍低保費、高保額。 座位險則一般是按照座位進(jìn)行投保，車主可以自己選擇投保哪些座位，投保幾個座位。 座位險只能跟車，普遍高保費、低保額。最重要的是駕駛員如果無責(zé)，座位險是不賠付的，但是駕乘險可以。

3兩者理賠后的影響不同：

座位險屬于車險，出險后可能影響車險保費，駕乘險屬于意外險，出險后不影響車險保費等。

④ 附加險（看個人選擇）

附加險大家可以結(jié)合自己實際情況：

• 比如城市內(nèi)澇比較嚴(yán)重，推薦購買發(fā)動機(jī)涉水險。
• 如果車輛使用的年限比較久了，就要考慮自然的情況，那么自燃險可以考慮購買。
• 車輛劃痕險和玻璃破碎險因為理賠率比較高，所以價格比較貴，而且保障內(nèi)容跟車損險有重合之處，所以可以不買。

還有一個比較使用的附加險：附加醫(yī)保外醫(yī)療費用。它的主要作用是對【三責(zé)險】種超過醫(yī)保范圍的費用進(jìn)行賠償。

有人說，我們不是有三者險了嗎，里面已經(jīng)有醫(yī)療費用保險了，何必多此一舉？

雖然三者險也會賠償對人的醫(yī)療費，但是只包括社保內(nèi)用藥，社保外是不賠償?shù)摹?/span>

而有了【附加醫(yī)保外醫(yī)療費用】，就能覆蓋社保外不賠這部分。

總結(jié)下： 車險必選：交強(qiáng)險+三者險+車損險 附加可選：駕乘險+附加醫(yī)保外醫(yī)療費用

ps：車損險保額不需要自己選，每年的保額是保險公司按車的實際價值定的。

對于買車險，不同的人有不同的想法：

有人認(rèn)為，只買交強(qiáng)險就夠了；也有人認(rèn)為，至少要加上三者險……

下面，小保根據(jù)不同保障程度，做了4個車險保障公式，給大家做參考：

方案1：全面型方案

保險包括：交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險（100萬）、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠和車身劃痕損失險。

方案點評：小保建議新手和新車采用這種方案，畢竟新手上路大家都懂的，保障全點肯定沒錯。

方案2：大眾型方案

保險方案：交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險（50萬）、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、不計免賠。

方案點評：適合大部分車主，而且駕駛經(jīng)驗也比較豐富的朋友。

方案3：經(jīng)濟(jì)組合方案

保險方案：交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險（30萬）、車損險、不計免賠。

方案點評：愿意承擔(dān)一定風(fēng)險，在控制費用支出的前提下，提供相對足夠的保障。

方案4：風(fēng)險型方案

保險方案：交強(qiáng)險

方案點評：小保強(qiáng)烈不建議只購買交強(qiáng)險，上面關(guān)于交強(qiáng)險的例子已經(jīng)有了說明，人員傷亡最高賠付11萬，住院醫(yī)療1萬、財產(chǎn)損失2000元，而且只賠付事故中的第三方，自己的車的損失或者被盜都需要自己承擔(dān)，所以非常不建議選擇這個方案。

為了讓大家更直觀地對比，我還做了含保費的3套方案，方便大家直觀對比：

• 方案 1：交強(qiáng)險 + 三者險
• 方案 2：交強(qiáng)險 + 三者險 + 車損險
• 方案 3：交強(qiáng)險 + 三者險 + 車損險 + 座位險

方案一：適合老司機(jī)

適合預(yù)算有限、或車輛價值不高的老司機(jī)，每年只要一千多元。

方案二：適合新手

不管是發(fā)生事故，還是自己開車蹭到墻上造成的車輛受損，都可以用車損險來賠，修理起來不會太肉疼。

方案三：適合預(yù)算充足的家庭

如果家庭人口多，且又經(jīng)常需要載親朋好友，那可以加一分“座位險”。

·

總的來說，保額越高，保障越全面，價格也越貴，具體方案可以根據(jù)自己的實際情況來選擇。

最后，再補(bǔ)充一下，在挑保司的時候多注意以下3點，我們能獲得更好的服務(wù)體驗：

（1）買車險盡量選擇服務(wù)網(wǎng)點較多的公司。萬一出了事故，保險公司能快速來到現(xiàn)場、快速理賠，體驗會更好。

（2）優(yōu)先選擇選擇大公司的產(chǎn)品，畢竟大公司服務(wù)會規(guī)范很多，包括定損賠付這些流程，還是越快越好的。

（3）現(xiàn)在車險的官方的報價都是一樣的，但每家給的福利還是有一些區(qū)別。

小保統(tǒng)計了一下，增值服務(wù)的種類基本在如下內(nèi)容：

• 免費拖車、換胎、充電、送油、充氣
• 代辦車輛年檢、駕駛證年審
• 代繳罰款，酒后代駕
• 免費或者優(yōu)惠的洗車服務(wù)

小保之前就經(jīng)歷了一個真實的案例，是我身邊的 A 先生講給我的：

A 先生的愛人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，電話求助。A 先生知道后，想起買的車險有緊急救助服務(wù)，便電話求助了保險公司。 保險公司約 30 分鐘就到了現(xiàn)場，協(xié)助其愛人更換了輪胎，A 先生也遠(yuǎn)程完成了一次英雄救美。

所以，我們在購買車險時，一定要熟悉保障服務(wù)內(nèi)容，記錄好緊急報案電話，在關(guān)鍵時候及時向保險公司求助。

1、發(fā)現(xiàn)車子進(jìn)水之后，一定不要貿(mào)然打火。一旦積水進(jìn)入氣缸導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損傷，保險公司就不賠了。

2、車損三不賠：車輪單獨損失、車身劃痕、新增加設(shè)備。

3、任何保險都有免責(zé)指南，比如酒駕、肇事逃逸等，商業(yè)險都的不賠的。

4、現(xiàn)在已經(jīng)沒有“全險”這種打包必買車險了，買的時候要注意，每一項單獨買會更加劃算。

5、三者險不賠被保人、司機(jī)及其家屬。

6、駕駛員無責(zé)的時候，座位險是不賠付的，可以選擇駕乘險，性價比更高一些。

......

（歡迎大家補(bǔ)充，小保核實后會增加到文章里，給更多的朋友做提醒）

下面分享幾點關(guān)于車險理賠的細(xì)節(jié)，建議大家可以關(guān)注一下：

1、發(fā)生事故，該如何處理？

先劃重點，第一時間報案，切勿離開現(xiàn)場。不然保險公司會懷疑你由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會找人頂包。

有一次深圳暴雨，小保深夜開車出去辦事，回來發(fā)現(xiàn)車被刮蹭得很嚴(yán)重，由于大雨加上著急，就沒有及時報案，結(jié)果導(dǎo)致理賠存在一些阻礙。

然后，根據(jù)事故的具體情況來確定理賠流程，一般分為兩種情況：

小事故：小磕小碰，沒有人員傷亡，走快速理賠路徑 大事故：車輛不能行駛，有人傷亡，走正規(guī)程序

如果不幸發(fā)生大事故，應(yīng)立即報警，并向保險公司報案，并同時保護(hù)好現(xiàn)場，保留事故證明，等待或查勘人員處理。

現(xiàn)實生活中，我們更多的是磕磕碰碰，這時我們就可以走快速理賠路徑，這里分享一個朋友，通過快速理賠的流程：

A 先生一次雨天不幸發(fā)生車禍，還好只是小磕碰，有經(jīng)驗的 A 先生立即開啟警示燈，并對現(xiàn)場進(jìn)行拍照，四個角度、遠(yuǎn)景、特寫及全景拍照，留下證據(jù)，并向保險公司報案。 在雙方協(xié)商一致后，將車開往交通快速處理點，進(jìn)行定損定責(zé)，并填寫《交通事故快速處理協(xié)議書》。在車輛維修完成后，就可以向保險公司申請理賠。

由于事故地區(qū)和保險公司的不同，實際交通事故處理流程，可能會存在一定差異，發(fā)生事故大家可以直接咨詢保險公司就好了。

2、選擇私了，好不好？

首先，小保的意見是盡量不要選擇私了。

由于不懂如何定責(zé)定損，除了可能會吃虧，而且會給自己帶來不必要的麻煩。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協(xié)商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，并沒有什么關(guān)系，其實小保自己也做過.....

但是如果稍微嚴(yán)重一點，如果自己一定要選擇私了，先將現(xiàn)場照片收集好，再與對方簽訂書面 “私了協(xié)議”，

在放棄向保險公司索賠的同時，也防止事后與對方再次引起糾紛。

雖然小保不贊成私了，但私了的優(yōu)勢也是要提一下的。

除了節(jié)約時間，而且可以避免因向保險公司索賠，而導(dǎo)致來年的保費的增長。

車險也不復(fù)雜，產(chǎn)品也不算貴，但要想在車的身上少花錢，安全駕駛永遠(yuǎn)是第一法則。

即使買齊了車險，也要小心小心再小心。

有句話是這么說的，車買回來了，我們知道第一時間配齊保險，那么人呢？難道我們還不如車子重要嗎？

所以，千萬別忘了自己的保障！

關(guān)于車險就分享到這，如果你還有其他關(guān)于保險的問題，可以在公眾號【專心保】找到我，免費在線咨詢。

End

最后是福利時間

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