隨著我國經濟的不斷發展，房地產行業逐漸成為了國民經濟的支柱產業之一。在買房的過程中，商業貸款是許多購房者的首選，因為這種方式可以將購房成本降到最低。但是，在商業貸款中還款方式的選擇和提前還款時間點的把握，會直接影響到房貸的總成本。本文將從等額本息和等額本金兩種還款方式的優缺點入手，探討哪種方式更加省利息，并在此基礎上提供最佳提前還款時間節點的建議。

一、等額本息還款方式

等額本息還款方式又稱為等額分期還款，每月償還的還款金額相同，包括本金和利息兩部分。等額本息還款方式的優點是每月償還的還款金額相同，方便貸款人做出每月的還款計劃，并且在利率上升的情況下，每月的還款金額不會隨之增加，從而降低了貸款人的風險。但是，等額本息還款方式的缺點是貸款人在前期所還的利息較多，后期所還的本金較多。例如，假設購房者首付30萬元，貸款70萬元，期限為20年，利率為5.39%，那么以等額本息方式還款，每月需要償還4203元，總還款金額為1008639元，其中利息總額為338639元。

二、等額本金還款方式

等額本金還款方式，也稱為按月遞減還款方式，每月償還的本金金額相同，利息金額逐月遞減。等額本金還款方式的優點是總利息更低，相對于等額本息還款方式，前期償還的利息較少，后期所還的本金相對較多。同樣以購房者首付30萬元，貸款70萬元，期限為20年，利率為5.39%為例，按照等額本金還款方式，每月需要償還3750元，總還款金額為1050015元，其中利息總額為260015元。可以看出，相對于等額本息還款方式，等額本金還款方式可以節省近8萬的利息支出。

三、提前還款時間節點的選擇

在選擇還款方式的基礎上，提前還款也可以進一步降低房貸的總成本。但是，提前還款的時間節點的選擇也非常關鍵。在大多數銀行的貸款合同中，提前還款通常需要繳納違約金，而違約金的數額通常是以合同金額的一定比例來計算的，這也就意味著違約金數額隨著貸款余額的減少而逐漸降低。因此，在還款初期提前還款所需支付的違約金數額相對較高，而在還款后期則相對較低。

除了違約金之外，提前還款所需支付的其他費用也值得注意。例如，根據中國的相關規定，商業貸款提前還款時需繳納的“貸款管理費”不得超過已還本金的1%。此外，有些銀行還會額外收取一定的手續費用，這些費用也會對提前還款所需支付的總額產生影響。

綜上所述，無論是等額本息還是等額本金的還款方式，都有其優缺點。在選擇還款方式時，需要綜合考慮自己的經濟狀況、還款期限和利息支出等因素。而對于提前還款的時間節點，一般來說，應當根據自己的經濟狀況和還款計劃來確定，避免因提前還款而影響日常生活和投資計劃。如果確實有資金閑置或者投資需求，提前還款可以減少負債壓力，但需要在充分考慮后做出決策。

最后，需要提醒的是，本文所提供的信息和分析僅供參考，具體還款方式和提前還款時間節點還需結合自己的具體情況做出決策。希望本文能夠對廣大購房者提供一些參考和幫助。