“保險不能改變你的生活，但是能防止你的生活被改變”。

車損險、三者險其實也是這個道理，不買的話，不僅省不了幾個錢，風險還不小。

只買交強險，不買車損和三者險，其實就是抱有僥幸心理。

國家統計局發布的《中國統計年鑒——2021》上面有數據的：2020年一共發生了211074起機動車事故。

2022年的8月份公布的數據：我國機動車保有量4.08億輛。算下來的話，每輛車每年出事故的概率是0.05%左右。

聽起來萬分之5，概率很低，我們正常開車，一般也是碰不到事故，所以很多朋友就不買車損險、三者險了。

西南大學胡陽的碩士論文，《決策中的僥幸心理及其腦機制研究》，上面有個對僥幸心理的描述的。

對負面概率事件的發生傾向于低估，對正面概率事件的發生傾向于高估，從而做出不理性的決策。

說人話就是，對我們有利的事情，我們更覺得會發生，不利的事情，怎么會輪到我呢？

1臺10萬左右的家用車，車損險加上200萬的三者險，一年的費用大概在2500到3000塊錢左右，這里我們就按多的3000塊錢來算。

保險每年只要不出險，第2年的保費是會下調的，并且車子本身殘值每年也在不斷下降。

而且不同車型，不同年齡駕駛員，甚至不同地區，保費價格也是會波動的。

大概算一下的話，6年不買車損險、三者險，大概能夠省下1萬2到1萬4的樣子；10年不買車損險、三者險，大概能省下2萬多塊錢。

• 不買車損險代價有多大

這樣聽起來，不買保險省的錢還不少。怎么講呢？如果你不小心，萬一出了事故，和賠的錢比起來，這不夠看的。

現在市面上常見的10多萬的車子，不少車子零整比也不低。

中保研汽車技術研究院，在2022年11月發布的第14期汽車零整比體系指標里面有數據的。

像常見的卡羅拉、雷凌、馬自達3、領克03這些指導價10到15萬的家用車，零整比都在400%以上。

出一次前部的小事故，算上工時什么的，就基本上夠我們買4到5年的車損險。碰到稍微大一點的事故，修個2、3萬，可能夠我們買10多年的車損險。

• 不買三者險代價有多大

我們接著來講，如果不買三者險的代價有多大。這些錢聽著其實也不少的，抵上不少朋友一個月工資。

但是和不買三者險可能要貼的錢相比，這些修車的錢，都是毛毛雨了。

如果只是和一臺家用車發生輕微的剮蹭，交強險確實也能賠。稍微嚴重點的，自己貼點錢賠個幾千塊，就也還行，畢竟前面保費沒交，也賭一把。

但是馬路上的車子又不是我們能控制的，《2020中國人口普查年鑒》上也有數據，全國有汽車的家庭是1908萬戶。

其中車子價格在30萬以上的家庭，151萬戶，算下來大概占比在8%左右，這個比例其實也不低。

像是上海、北京這種發達的地方，有30萬以上的車子的家庭占比，甚至超過了20%。

路上一不小心發生事故，隨便一個大燈都是上萬的，這個時候交強險賠2000塊錢，不能說完全沒幫上忙，只能說是基本上沒幫上忙。

再如果說不小心碰個勞斯萊斯、賓利，維修費用別說上萬了，上百萬也不是說不可能。

不只是賠車，三者險還要用于賠人，這費用可不低。

最高人民法院《關于修改<最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋>的決定》。

里面有講：死亡賠償金，以受訴法院所在地，上一年度城鎮居民人均可支配收入為標準，按20年計算。

萬一發生交通事故，很不幸，致人死亡，按全國平均水平算。2021年全國城鎮居民人均可支配收入47412元，差不多要賠94萬8千塊錢。

再加上誤工費、精神撫慰金、被撫養人生活費等等其他費用，算下來差不多要100多萬的樣子。

即使去掉交強險最多能賠的20萬，我們還是要自己出80萬左右，算下來我們可以買幾百年的三者險了。

所以不管是車損險還是三者險，都是建議買的，大家都是不想出事故的。但是這個東西真的出了事故，我們沒有保險兜底，風險還挺大。

如果聽了這么多賠償金額和情況，還是想省下這個錢，那車損險可以看情況決定買不買，三者險我還是建議你就買上。

具體數據剛才也算過，車損險最多也就是賠我們自己車子的殘值，10萬的車子賠個10萬塊錢碰天了，30萬也最多賠30萬。

實在說沒買，“我車子不要了，重新走路上班”，對不對？就相對也還好。

但三者險的話，是賠給別人的，上不封頂。2020年，長沙發生個事情，面包車撞庫里南，上新聞了，最終勞斯萊斯維修費用237萬。

另外，不小心過馬路和行人發生了一個比較嚴重的事故，賠償金額上百萬很快的。

買了足額的三者險，至少對路上的各個交通參與者，都盡到了自己的責任，都能負得起這個責任。

實在運氣不好，也不至于讓我們自己本身的生活被改變，說的那個點，就是有點“破產”的味道了，是吧？

所以總得來說，只買交強險，不買車損和三者，賬面上看確實1、2萬省得掉，但只要一次運氣不好，等于說是前功盡棄。

萬一再來和豪車碰了碰，和人發生了一點事故，賠都是以百萬級來算的，這1、2萬就不夠看了，虧大了。

實在想在保險上面省錢，車損險可以自己決定買不買，三者險還是推薦各位朋友買一下吧。

三者險不是有檔位的嘛？什么50萬額度的、100萬額度的、200萬的、300萬的。車險改革之后，三者險最高都能買到500萬的。

如果生活在一線城市，經常路上看到，“噢喲噢喲，這不是那個法拉利嘛，這不是勞斯萊斯、賓利嘛？”

那要不要10萬塊錢的車子，買個500萬的三者險呢？

這些問題、資料、實際的案例都給各位朋友準備好了。

• 關鍵詞：保險

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參考文獻

[1]胡陽. 決策中的僥幸心理及其腦機制研究[D].西南大學,2010.

[2]中國統計年鑒——2021.

[3]2020中國人口普查年鑒.