車輛抵押貸款行業操作全流程（含所有細節，建議先收藏）

隨著人民生活水平的增加，幾乎很多家庭都有汽車，但是疫情情況下，導致經濟收到影響。車抵貸就成為了一個主流的業務。今天小編就給大家詳細說一下辦理車抵貸正規的操作流程。

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申請貸款并了解收費明細

首先在網上或者線下或者朋友之間的介紹去申請貸款，此時貸款經紀人需要了解你的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向。

客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程以及收費明細，并提醒客戶車輛相關手續必須交付于公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本復印件等留存的必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作。

客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對于滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《抵押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《抵押借款申請材料清單》交由客戶，；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。

準入條件（各公司業務不同，風險偏好不一樣，可根據條件調整，僅供參考）

附1：全款車抵押業務申請

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人，且非車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

6、是本地牌照，車輛無發生過重大事故；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。

附2：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信；

10、緊急聯系人電話。

（二）加分材料

1、房產證或產調（用于證明資產情況）；

2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）；

8、結婚證或離婚證。

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車輛評估

（一）提檔驗車

需要客戶出示、行駛證證、車主身份證復印件以及原件等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、、事故車，是否有刑事記錄和被查封；查詢維修保養記錄，以及行駛里程；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數；如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車也可以使用車貸在線APP在線進行評估看可以貸多少錢。在驗車的過程中應重點關注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。

2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結合二手車市場行情，以及專業評估軟件的評估結果，最后給出一個對車輛較為適中估值。

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確定貸款金額及還款方式

1、確定貸款金額：對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。如資質良好的客戶想要申請更多貸款金額，可向上級領導審批，審批通過即可放款。

2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對應的罰息。如客戶想提前還款，可在合同中說明需要繳納對應的違約金。

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風控審核盡調

根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；

5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設置合理。

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合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。

在簽訂抵押貸款合同時要注意什么？1、明確抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，如主合同無效了，相應的抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業間進行借款的，但對個人之間借款沒有此規定，所以在簽訂抵押合同時要特別注意主合同的有效性。2、當事人應當以書面形式訂立抵押合同。3、抵押合同中不能約定“在債務履行期屆滿，抵押權人沒有償還債務的能力時候，就將抵押物的所有權轉移給債權人所有”。此約定沒有法律效力。4、用必須辦理抵押登記的財產比如土地等作抵押物的，應向有關部門申請抵押登記，不辦理抵押登記手續的，抵押合同無效果；用其他財產作抵押物的，是可以自己向公證部門申請抵押登記的，并且只有辦理了抵押物登記手續的，才有對抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。5、注意辦理抵押物登記的法定部門。如果是以企業設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門，等等其他抵押物。

作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：

1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權人；

4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構；

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面；

6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件；

7、抵押權人為公司時，具體的受托人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件；

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料；

10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面；

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面；

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記。

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安裝GPS以及定位監控

目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由于車輛還在借款人手里，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實時看到汽車位置，通過GPS數據上傳報警信息，做到風險發生時第一時間得知，并作出反應。

以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，對于GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區域報警、設備報警、遠程斷油斷電、設備拆除自動斷油電等功能，為了有效防范風險，至少安裝2個GPS，一個有線，一個無線。

4、主設備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據車貸公司自行選擇選擇具有報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型無線GPS設備可以安裝在隱蔽位置。

車輛抵押貸款的整個流程基本是這樣，認準正規的貸款機構，避免出現套路貸。自身也要保持好良好的信用記錄，逾期，大數據不好，個人征信有污點都是很難辦到低利息的

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名車貸：房產抵押標變現慢車貸優勢明顯

談及P2P，熱愛投資理財的小鮮肉們想必并不陌生。作為互聯網金融的一種，P2P不僅抓住了年輕人的心，也抓住了年輕人的錢包，越來越多的理財者躍躍欲試。據調查，投資者在選擇P2P業務時，有24.08%的投資者選擇了房產抵押業務，21.9%傾向于車輛抵押業務，偏好綜合性業務的占23.86%，而僅有8.42%選擇了個人信用貸款業務。

由此可見，在投資過程中，投資者普遍選擇了抵押模式的平臺。因為在抵押模式中，借款人用抵押物抵押給平臺作為保證取得貸款，貸款到期時，如果借款人無法償還，平臺有權將抵押物拍賣變現以彌補投資者損失。那么在P2P行業里，有哪幾種常見的抵押物，這些抵押物又各有什么利弊呢？

房產抵押

由以上數據可得知，房產抵押為最受投資者歡迎的模式，原因十分明顯。房產抵押物看得見摸得著，一旦出現逾期，可以通過各種途徑處理，彌補投資者的損失。

但房產估值容易受到市場的影響，且金額一般都比較大，變現能力弱。特別當住房涉及到原有居民的遷徙的問題的時候，就更加麻煩，耗時一般會比較長，難以在短時間內賠付。如若平臺承諾先行墊付，那么容易導致平臺運營資金緊缺，引發一系列內部問題。

車輛抵押

選擇車輛抵押業務的投資者數量略少于房產抵押業務，這說明車輛抵押貸款模式已經深入人心。車輛抵押模式除了有房產抵押模式的優勢外，標的金額一般也比較小，周期也比較短，可以滿足投資者對資金流動性的需求，平臺風險也相對較小。

有業內人士認為，車輛抵押平臺容易存在一些問題。如平臺并不對車輛辦理抵押手續，而只是在車上安裝GPS跟蹤，如遇借款人惡意逃離，并不能及時追回車輛，會造成投資者和平臺雙重損失。針對這種情況，目前許多車輛抵押貸款的平臺中，以名車貸為例，在調查借款人個人信用后，根據借款人收入情況和車輛情況標定貸款金額，隨后會與借款人去相關單位辦理抵押手續，并且車輛停放在名車貸指定地點。除此之外，名車貸還特別開放了車輛實時狀態跟蹤定位系統，每一位投資者都可以在此系統上查看標的車輛的實時位置，實現了大眾監控。

海鮮、藝術品、珠寶抵押

隨著市場的多元化發展，有些平臺為擴大業務和吸引人氣，將海鮮、字畫藝術品、珠寶等作為抵押物，此類抵押物存在市場估值不一致，波動較大，變現能力弱的缺點，且海鮮保質期較短，作為抵押物而言風險比較大。

投資者在挑選抵押模式平臺的時候，要選擇標的金額較小且穩定，變現能力強的抵押標，一旦出現逾期情況可以快速賠付。此外，在選擇平臺的時候也應注意平臺借款人信息的透明度，能否為投資者利益著想，提供安全可靠的服務。