妙健康的盈利模式、妙健康官網
妙健康創新整合服務資源，賦能健康險經營模式升級
近年來，商業健康保險作為我國多層次醫療保障體系中的重要一環，其行業發展近年來備受矚目，監管政策頻繁發布、保費規模高速增長、科技創新屢獲突破、醫保藥健加速融合。
與此同時，健康保險行業也面臨著一些發展痛點與挑戰：出險理賠率居高不下、產品同質嚴重結構單一、健康管理服務能力不足、全行業缺乏數據共享系統、醫-保-藥-健聯動性較弱、逆選擇風險高、整體控費能力弱等，均給健康保險企業的經營帶來不小的挑戰和壓力。
破局困境的關鍵在于，保司當前主要還是承擔出險后被動理賠買單方的角色，而在對客戶主動的健康管理方面，還有許多不足。受相關政策鼓勵，商業保險機構與醫療機構、保健機構、健康管理機構等合作提速，進而推動醫藥、健康管理服務與健康險產品相結合。
瞄準行業痛點，國內外已經有不少企業開始布局。在國內市場，以妙健康為代表的數字健康管理平臺，持續發力保險場景，探索健康管理在保險場景下應用與融合，構建服務生態。
融合健康管理 構建定價壁壘
健康管理與健康保險如何碰撞出火花？在2019年末，銀出臺的新版《健康保險管理辦法》中，專門為健康管理設置專章。2020年9月份，銀進一步發布《關于規范保險公司健康管理服務的通知》，規定保險公司提供的健康管理服務包含在保險產品責任條款中的，其分攤成本不得超過凈保險費的20%，以前規定的比例僅為10%，提高了健康管理服務費用在保費中的占比。
健康管理與保險的融合成為共識，目前保險公司也普遍把健康管理作為健康保險增長新動能。多數業內人士也看好險企借助健康生態構建服務及定價優勢，同時實現及低成本，穿越行業周期。健康管理與健康險融合該怎么去落實、落地？保險方和健康管理公司的關系是什么？
“在商業化落地上，我們將高頻的健康管理與低頻的健康保險相結合，通過為保險公司（B端）、代理人（A端）及用戶（C端）提供解決方案，幫助保險公司搭建自己的健康管理平臺。”妙健康高級副總裁趙紅文介紹，服務和數據作為健康管理生態中的核心資源，可以為保險的開發與定價提供支撐。
這幾年來，國內健康險行業的客戶經營方式出現了一些新變化，各險企紛紛效仿國際領先的健康險公司（Discovery、聯合健康、恒康人壽等），推出一系列增值健康管理服務，進行客戶營銷與客戶經營，健康管理服務逐漸成為保險公司吸引流量、細分客群獲客的重要內容。
不過與國外成熟市場相比，本土的大部分保險公司并沒有在該業務上實現盈利，主要原因是在數字化體系建設、數據積累、大數據處理等方面能力欠缺，沒有將保險和服務深層次連接起來智能化程度低，風險評估和管控能力差，因此無法及時響應投保用戶個性化健康管理需求。
針對上述痛點，妙健康面向健康險場景打造了一個“保險+健康管理”的數字化中臺，對接保險業務核心系統。從創新型保險產品設計、產品營銷及健康服務、智能核保理賠、個性化健康計劃、健康管理線下店、精準醫療服務安排等業務維度，滿足保險公司從代理人營銷、用戶、醫療健康資源的升級需要，解決保險公司流量、成本、風控等多方面問題，助力保險實現精準化運營。
保險公司同時提供服務與產品，這兩者之間可以實現相互作用，專注深耕垂直細分保險市場，一方面能夠發現某些特定領域、特定人群的特定保障需求，解決用戶痛點，豐富現有保險產品的種類；另一方面在服務過程中，累積客戶的行為特征與健康數據，形成個性化的資料庫資源，打破傳統“死差、費差”標準化定價模式的桎梏，最終借助這一 部分數據實現客戶個性化的定價。
串聯醫、藥、險 構建閉環生態
進入萬物互聯的數字時代，科技讓以往復雜的健康醫療行為更加便捷化、智能化。保險行業正從單純賠付向綜合健康管理服務轉型。保險不再是銷售商品，而是提供人生規劃的保障解決方案和服務。那么，保險機構該如何構建健康服務生態體系？主流的具體商業模式該是什么樣子？
據趙紅文介紹，“保險+健康管理”全場景解決方案就是通過高頻的健康管理，串聯醫、藥、險場景，基于精準的用戶健康畫像和健康狀況演進路徑，智能化推薦服務。當用戶健康時，提供運動營養指導；得慢病時提供遠程的數據追蹤，慢病管理；生病后，提供更精準的就醫安排等服務。
此外，妙健康推出可以量化綜合健康狀況的健康指數（H值），類似于芝麻信用評分。通過這個健康指數，對糖尿病和高血壓患者可以做橫向比較和分類，這對于保險公司的意義很大，能夠利用大數據清楚地掌握自己的保單用戶中，哪些是高風險、低風險用戶，進而分類去開展深度服務。
以中國太保為例，作為妙健康的合作客戶以及股東之一，目前在健康促進、疾病預防、慢病管理、健康咨詢、就醫服務等領域深耕拓展，將看不見的保險產品與可感知、專業化健康管理服務進行連接，在保險保障之外，為客戶提供全周期、在身邊、有溫度的服務，提高客戶經營深度。
目前，妙健康不僅協助中國太保打造自己的健康管理平臺和品牌，還實現線上服務和線下場景相結合，共同為保單客戶提供周全細密的“保險+健康管理服務”。去年年初，妙健康與太平洋保險合作在杭州、鄭州開設線下健康管理門店，這是針對保險客戶健康管理需求打造的生活方式醫學中心，面向健康群體、疾病群體、慢病群體提供差異化的服務，屬于健康服務生態的緊密協同。
在國家頂層設計中，健康中國上升為國策，提倡預防關口前移，從“被動醫療”向“主動健康”轉變。趙紅文認為，未來，健、醫、藥、保賽道的玩家都會從不同的角度出發，整合更多價值服務，但大家的目標是一樣的，最后拼的可能都是流量。大家都希望數字化健康管理和場景、和支付方的融合，不只是簡單的健康管理，而是完全的深度結合，比如線上與線下相結合，健康管理和保費浮動結合等等，只有這樣，才能真正給用戶創造價值。
據Analysys易觀測算數據，2021年，健康管理市場規模將超過6500億元，預計2025年，健康管理服務將具備萬億級的廣闊市場。商業保險可能會作為健康管理服務的主要支付方，隨著市場爆發將迎來更多機遇和創新模式，提升經營效率及優化賠付、構建定價壁壘，走向多方共建共贏。
數字醫療的商業化落地成難題，妙健康如何破局｜專訪
疫情后期，資本對于數字醫療的追捧已然有增無減。2021年上半年，全球僅數字醫療賽道融資數量就超過400家機構，融資總額超過1000億元，熱度僅次于生物醫藥領域，半年時間累計融資額幾乎跟2020全年總融資額持平。
越來越多的醫療機構熱衷于給自己貼上“數字醫療”的標簽入局廝殺，行業頭部機構先后開啟上市之路。數字醫療的落地能有多少種方向，線上模式之外還有哪些少有人走的路？
相比行業里已經上市的阿里健康和京東健康，還是近期大熱的鎂信健康、圓心科技等選擇的線上“賣藥”模式，妙健康選擇以健康管理切入，以打通“健+醫、藥、險”閉環走出差異化發展路線。近日，投中健康專訪了妙健康高級副總裁兼首席醫療官羅曉斌博士，希望能從他的分享中探究這些“考題”的解法之一二。
保險生態，走出差異化發展路線
在討論這個話題之前，讓我們先明確下數字醫療這個概念的定義。
在羅曉斌看來，數字療法可以理解成基于某種疾病的整個數字化的解決方案，首先它是以軟件驅動為前提，有患者端、醫生端，也有管理的后臺。其次，它必須是一個醫療級的產品，有明確的臨床適應癥，能經過臨床驗證有緩和或改善患者癥狀的作用，維持其生理指標正常。
疫情和資本催熱了數字醫療這一賽道，也帶來許多大而全的產業術語。當下聊到數字醫療，幾乎家家必提及要圍繞“醫、藥、健、保”打造生態閉環。但從實際運營情況來看，這四大因素在當前很多數字醫療企業中所占比重分布并不平衡。
相比醫療服務、健康管理、保險服務等模式，藥物流通是當下用戶市場教育最成熟的，這一模式也是現階段容易實現“線上化”，也更容易出現規模效應的，“線上賣藥”自然成為眾多數字醫療機構打開市場的首選，站在行業C位，而“醫、健、保”這幾項大家明顯還在摸索階段。
從商業模式上來說，妙健康走出了有別于國內其他數字醫療機構的一條路。妙健康是以健康管理為切入點，作為數字化精準健康管理平臺，其數字療法是基于健康管理數字化路徑演變而來的，通過科技手段將高血壓、腦卒中、醫學肥胖等多種慢病管理實現數據化、智能化和標準化。并且，把數字療法與保險場景結合，解決了數字醫療該由誰來支付的難題。
羅曉斌告訴投中健康，從國外已經驗證的行業經驗來看，得到監管認證的有效健康管理服務的確會對保險行業的理賠控費達到效果。在保險這個領域，妙健康一是有股東優勢，其A輪融資由陽光保險旗下陽光融匯資本投資，C輪中太平洋保險養老產業也有參與，二是長期扎根于這個領域，除了基本合作之外，妙健康一直堅持深耕健康管理服務，探索和保險公司一起去做產品的創新，提供定制化保險服務。這也使得很多保險用戶成為妙健康產品和服務的忠實使用者。
當前，受疫情影響國內用戶的健康管理意識正在逐步提升，尤其是對于慢病患者而言，對慢病管理的依從性很高，一方面通過將保險與數字療法結合起來，可以長期與保單客戶保持高頻互動，能產生一定的用戶粘性。另一方面，通過數據的積累沉淀，實現了產品的差異化體驗，可以幫助險企擺脫產品的同質化競爭，向非標體人群拓展客群，實現更多用戶的轉化。
在羅曉斌看來，保險業務未來帶給妙健康的增長是可預期的強勁力量。首先，從行業數據來看，商業健康險年復合增長率在20%左右，總規模超過8000億，預計到2023年，商業健康險會達到2萬億。商業險在現有醫療體系中支付需求占比已經越來越高，成為創新藥械，數字醫療，互聯網醫療等企業的重要支付方。
其次，從行業的規范上來講，2019年底，銀《關于規范保險公司健康管理服務的通知》就提出，商業健康險可以拿出20%的凈保費去支付相應的健康管理服務。所以，無論是從政策鼓勵還是市場需求，商業健康保險用于支付健康管理這一塊的市場是確定性較高的。
羅曉斌表示，從整個行業發展情況來看，數字療法依靠C端直接付費還是比較難的。保險機構等B端則不同，對于類似妙健康這樣的數字健康平臺服務有很明確的需求，目前妙健康已經與陽光保險、百年人壽、太平洋保險、華泰人壽等數十家家保險機構建立合作，深入探索互動式保單業務，如“控壓衛士-高血壓住院醫療保險”，就是妙健康與險企合作的創新型保險產品。
開放科技能力，鏈接醫院和藥店
數字醫療領域在國內誕生的時間并不算長，現階段“數字療法”在中國才剛剛起步,在滿足了很多線下醫療不能滿足的需求的同時，這個行業還需要監管部門和行業協會進一步引導，本身同樣存在一些尚未被解決的痛點，例如有效性的驗證、商業化困難，獲客成本居高等等。
在過去的數年間，妙健康看準了龐大的慢病群體和慢病的復雜性、長期性，嘗試用數字化的手段對患者進行全周期的疾病管理。通過多年的深耕，其利用人工智能、大數據、物聯網等新技術，打通從多維度健康數據采集、疾病風險預測分析到智能化健康干預的閉環，構成效果可持續追蹤評估的慢病管理“主動干預技術”，并且已經在臨床適應癥的應用上跑通模式。
簡單來說，妙健康通過妙+物聯網健康大數據平臺連接多種智能硬件和可穿戴設備，為患者做好持續性、多維度的健康管理數據追蹤；利用健康風險分級管理H平臺，對用戶進行健康風險分級、分析，并提出以H值量化健康狀況；再借助人工智能健康干預M平臺，根據權威醫學指南和任務庫匹配，自動生成個性化的干預方案，促進患者提升健康行為指數M值。
高血壓是典型的慢性疾病，無法通過服藥的方式完全治愈，只能通過日常健康行為管理才可以實現延緩或改善病情。妙健康通過AI、傳感器和個性化算法等，加強對慢性疾病的監測和控制能力，根據患者血壓數據預測其疾病風險，并采取應對措施，提供個性化指導，必要時進行人工干預。同時，持續提醒患者調整用藥劑量，保持最佳血壓水平，降低并發癥風險。
對于患者來說，一方面可以通過互聯網醫院，獲得從個性化的治療及康復方案、復診、開方、配藥，再通過移動端上傳重要的生理指標，獲得到有關飲食、運動的定制化指導的各類數字慢病管理服務。另一方面，還可以憑借其醫保定點的資質，部分藥品服務可直接通過醫保在線支付，續方購藥和送藥上門等。醫保之外，還能在平臺上選擇適合自己的商業保險作補充。
妙健康將自身定義為開放的平臺，希望引入醫療機構、保險、藥企等合作伙伴，集合優勢資源為患者提供多元化的服務體驗和高效專業的慢病管理服務能力，共同促進一體化的預防、干預、診斷、治療、康復和隨訪解決方案的建立，推動促進數字醫療行業的規范化發展。
數字醫療打通多個服務閉環，不僅可以彌補過去保險服務上存在的短板，以數據驅動精準服務和控費，也能成為傳統醫療服務的有力補充，牽手公立醫院，造福更大范圍內的患者。
今年7月底，北京大學深圳醫院聯合啟動了生活方式健康管理中心試點項目建設，將基于公立醫院場景打造全生命周期健康管理閉環，依托妙健康自主研發的健康科技能力，通過線上AI干預結合線下生活方式健康管理中心的共建，支持數字醫療產品研發，打造樣板示范。
從線上到線下，在全國構建健康服務網絡
妙健康當下通過To B去To C的戰略長期不變，2021年工作重心為推進數字療法在國內的監管認證和應用落地，以及加速線下CWI健康管理中心的拓展。在深耕保險、企業服務場景之外，和社區、醫院、房企等機構合作的線下模式，都將成為妙健康的未來用戶增長來源。
早在2018年，妙健康就攜手加拿大健康管理中心（以下簡稱“CWI”）在華組建中國合資公司，將自身健康管理科技能力與國際前沿的健康管理經驗相結合，致力于打造集科學運動、慢病管理、康復干預、健康新零售等為一體的健康管理新模式，完成了線上線下的全方位健康管理閉環。
羅曉斌強調，數字療法產品的安全性和有效性，都要經過臨床試驗驗證。盡管在線上，妙健康憑借互聯網醫院平臺為患者出具處方單，提供各種健康服務，但對于患者的病情追蹤、監測和控制，基于線下合作的運營模式優勢更強。線下專業的服務人員和專業設備能為患者提供更好的服務體驗，同時線下健康管理中心也會承擔一些線上醫療服務以及開放性的研究。
從2019年CWI與妙健康在北京金茂怡生園合作的第一家線下店落地至今，目前已經有6所CWI健康管理中心分布在全國各地，未來將布局更多，包含和保險、地產、醫院等不同合作模式，將實現技術研究、臨床應用和商業開發的強強聯合，加速推進數字療法在國內的落地。
羅曉斌希望，通過這些散布全國的線下健康管理中心，輻射周邊居民，甚至進一步打造數字健康社區，這種模式下物業也是天然的支付方。在這個目標背后，其基于物聯網、可穿戴設備連接的數據跟蹤能力，強大的人工智能技術儲備以及強大的用戶運營能力，三者缺一不可。
作為數字健康平臺，妙健康堅持為行業提供專業可行的解決方案，提高數字化健康管理的效果，對數字醫療商業化落地的投入邏輯也清晰可見。不斷破舊立新，是其長期的競爭力所在。
健康管理平臺“妙健康”如何構建B2B2C模式？
動脈網（ID：vcbeat）
作者：卜艷
在互聯網醫療領域，做大平臺的機會幾乎已經為零。掛號、問診、醫生社交、醫藥電商各環節，分別有微醫集團、春雨醫生、丁香園、天貓醫藥館等平臺型公司，互聯網醫療平臺的市場格局已初步成型。但在互聯網大健康領域，平臺級公司剛剛起步，妙健康就是其中一個。
妙健康CEO孔飛介紹，妙健康有兩大亮點：
第一，商業模式的創新。從保險、體檢、銀行等企業客戶切入，提供移動互聯產品，幫助企業實現維系其用戶的需要，繼而獲得更多用戶。這即是妙健康的B2B2C模式。
第二，妙健康從日常健康建立管理閉環。利用智能硬件或可穿戴設備獲取用戶的健康數據，為用戶量身定制相應的健康管理服務。
定制化健康管理服務的核心特點在于，妙健康能夠根據不同用戶的健康情況，針對性的給出一套娛樂化的行為管理方案。通過類似于游戲的任務機制及獎勵系統，讓用戶主動參與到互動中進而形成有利于身體健康的生活習慣，這些互動機制都是針對不同用戶而不同設置的，最大化匹配了用戶生活習慣，進而最大化了用戶的“粘性”。
妙健康去年3月成立，在三胞集團內部孵化了1年左右后，今年7月份單獨成立公司，集團退居幕后。半年時間，妙健康APP已快速積累起300萬用戶。
兩大渠道快速獲取用戶
這里不得不提到妙健康的母公司三胞集團，三胞集團下面擁有諸多銀行、醫院、體檢機構等資源。因而妙健康在拓展B端市場上有先天優勢，其初期的用戶來自于母公司的資源積累。當然，更多的客戶還得妙健康自己來開發。
妙健康建立了十幾個人的BD團隊，其瞄準的潛在客戶目標是那些中小型體檢機構和保險公司。
孔飛告訴動脈網，平安保險、愛康國賓這類大型保險、體檢機構開始布局互聯網醫療的相關業務，建立自身的健康管理體系，同時也完成了一定的市場教育工作。“行業巨頭的戰略有一定的示范效應，中小型體檢機構、保險公司也紛紛意識到做客戶健康管理的重要性。”
妙健康提供給保險公司、體檢機構的服務分為兩種形式：一種是做服務嵌入，一種是直接定制健康管理APP，并承包APP的運營。
給中小型體檢機構、保險公司提供類似服務的平臺還很少，這是妙健康的機會。
妙健康的另一大用戶則來源于線下實體店。這里不得不提到妙健康的母公司三胞集團。
三胞集團旗下的樂語通訊零售網絡覆蓋全國26個省份230個城市，擁有2000多家實體門店，約15000促銷員，注冊會員近2000萬名。妙健康與樂語通訊合作，一方面妙健康通過樂語的線下渠道擴展了用戶入口，另一方面樂語通過妙健康強化了移動互聯網增值服務。
孔飛分析說，現在的手機連鎖實體店價格已經與線上同步，包括手機周邊的血壓計、血糖儀、兒童智能手表等產品也開始在手機連鎖店銷售，實體手機店擁有大量潛在對健康管理有需求的用戶。
妙健康會通過手機套餐、購買硬件打包一些健康管理服務。比如到手機店連鎖店購買手機的用戶繳納一定話費送“健康”，比如提供一些掛號服務、醫生咨詢服務、保險服務等。“很多公司會報銷員工的手機話費，因此這些用戶會有一定的活躍度。”孔飛說道。
通過售賣硬件產品打包健康管理服務，是妙健康目前的盈利模式之一。用戶可以按月付費，妙健康與手機運營商分成；也可以一次性購買相關產品以及服務。
目前，妙健康團隊成員有70個，其中有17位屬于醫療健康部，包括營養師、心理咨詢師、慢病專家等。按照計劃，妙健康的醫療健康部的專家將分為三個層級：專家顧問組、醫生組、醫生助理組。“基礎的醫療健康知識問答通過大數據算法設計完成后，直接智能匹配；專家資源更多是建立醫學知識庫，提供一些復雜問題解答。”
加入妙健康之前，孔飛一直從事的是游戲行業，見證了游戲行業近10年的高度發展。這一次轉戰移動健康，是因為孔飛想再次站到一個新的風口上，將妙健康做成一個健康管理的入口。
相比游戲，醫療健康更加嚴肅、專業，在孔飛看來，現在的移動醫療健康相當于十年前的游戲行業，可發揮的空間還很大，容錯率比較高，“一邊犯錯，一邊成長，但速度不能慢。”
END
輝瑞、中國平安、騰訊、君聯資本聯手了！ 他們在找你！
動脈網
