平安百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)、平安e生保百萬醫(yī)療險條款
百萬醫(yī)療的這2個弊端，誰能彌補(bǔ)？
百萬醫(yī)療有弊端，且這些弊端無法靠它自己解決。
這一點(diǎn)，我們之前很少聊。
一是因?yàn)闆]有能解決所有問題的保險，能解決80%的問題的百萬醫(yī)療已經(jīng)很不錯了。
二是因?yàn)槲乙f的解決辦法有點(diǎn)“貴”，多數(shù)人知道了也不會去選擇。
這樣一看好像就沒啥跟大家說的必要了。
但是我的存在不就是為了讓大家知道：啊，這個問題還可以通過它來規(guī)避嗎？
所以，就還是說一說吧。
百萬醫(yī)療的那些缺點(diǎn)，以及解決醫(yī)療問題的進(jìn)階選擇。
百萬醫(yī)療有什么缺點(diǎn)？
先跟大家說清，我要說的缺點(diǎn)是相對需求而言的。
你的需求是解決看病貴、生不起病的問題。
那么，于你而言，百萬醫(yī)療就沒啥不可忍受的缺陷。
但是如果你的著眼點(diǎn)在錢之外，百萬醫(yī)療的弊端就開始顯現(xiàn)了。
1.百萬醫(yī)療的就醫(yī)范圍其實(shí)很狹窄。
絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療保障的醫(yī)院，都和尊享e生相似。
只有在二級及以上公立醫(yī)院普通部住院，才可以報銷。
為啥說這是個缺點(diǎn)呢？
因?yàn)樵诳床∵^程中，它會帶來一些生理和心理上的不便。
生理上的不便指什么呢？
你必須在符合條件的醫(yī)院就診。
如果醫(yī)院不符合條件，就得另尋他處去看病。
舉個例子。
前幾天一個同事的媽媽得了甲狀腺癌。
開始去了家附近的蘇州九龍醫(yī)院，辦好了住院，也做了穿刺。
穿刺結(jié)果是甲狀腺癌，需要做手術(shù)切除。
但是同事一查發(fā)現(xiàn)，這家醫(yī)院是一家社保定點(diǎn)的合資醫(yī)院，不是公立的。
又因?yàn)椴皇枪⑨t(yī)院，他給媽媽買的百萬醫(yī)療就無法報銷，只能辦出院。
然后去了蘇州第一人民醫(yī)院。
可是這家醫(yī)院又沒有住院病房，只能再找其他醫(yī)院。
這才找到了既有床位且符合報銷條件的醫(yī)院，吳中區(qū)第一人民醫(yī)院。
這一趟折騰，又花了兩三天時間。
不過好在他媽媽手術(shù)很順利，康復(fù)情況也很好。
心理上的不便又是啥呢？
你想看病，不管多急，都得等。
在三甲醫(yī)院，尤其是大城市，等兩三個小時，甚至六七個小時，太正常了。
很可能上午九點(diǎn)去看病，下午三四點(diǎn)才看上。
醫(yī)生也沒辦法分給你太多的時間。
還沒等你想起來自己在家想問的問題，看診就結(jié)束了。
你就會想：
這么短時間真的不是敷衍嗎？
我還不明白這個藥有沒有副作用呢？這就結(jié)束了？
可是公立醫(yī)院的醫(yī)生，尤其是普通部的醫(yī)生，他們也沒辦法。
他們只能壓縮每個病人的看診時間，讓更多的病人得到救治。
而且有些問題，對醫(yī)生來說太常見了，確實(shí)不需要那么多時間。
但在生病的我們看來，就很難接受了。
這些不便，說到底還是因?yàn)槲覈t(yī)院資源太緊張了。
只承保二級及以上公立的百萬醫(yī)療是無法解決的。
2、最最常用的門診，它不保障。
不知道大家想沒想過這個問題。
為什么百萬醫(yī)療的保費(fèi)如此之低？
一個最高能報銷幾十萬的保險，一年竟然只要幾百塊，一千多？
因?yàn)樗脑O(shè)計(jì)本身就繞開了我們最常使用它的場景。
一是花費(fèi)較小的住院。
百萬醫(yī)療通常有1萬的免賠額。
如果這一年住院的花費(fèi)沒有超過1萬，百萬醫(yī)療就不給報銷。
可是這1萬，發(fā)生的概率才更大。
給大家看國家醫(yī)保局公布的一組數(shù)據(jù)。
2019年，我國平均住院醫(yī)療費(fèi)是11888元，扣除次均統(tǒng)籌支付的7924元，相當(dāng)于每次住院自費(fèi)費(fèi)用僅為3964元。
數(shù)據(jù)來源：2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報（2020年的數(shù)據(jù)還沒公布，故以2019年為例）
如果買的有社保版本的百萬醫(yī)療，這個錢還沒有免賠額的一半呢，根本用不上百萬醫(yī)療。
百萬醫(yī)療能發(fā)力的地方是那些花費(fèi)很高的大病，小病小災(zāi)用不上它。
二是平常生病去看門診急診。
再問你一個問題。
你覺得平時生病看門診的概率高，還是生病住院的概率高？
當(dāng)然是生個小病去看門診常見了。
但是百萬醫(yī)療是不保平常看門診的。
除非你生的是大病，需要住院，那么好的產(chǎn)品才會給你提供住院前后一定天數(shù)的門診保障。
未免大家誤會，我還是要說一下。
把使用概率高的場景規(guī)避掉，絕對不是百萬醫(yī)療的坑。
而是它為了解決大問題，必須犧牲的小問題。
不然我們能報銷幾十萬、幾百萬的醫(yī)療費(fèi)的機(jī)會是從哪里來的呢？
但是這些不算問題的問題，對于一些特定人群來說，是很希望解決的。
誰急切地希望解決百萬醫(yī)療的弊端？
預(yù)算比較充足的孩子父母。
作為父母，自己去醫(yī)院看病排隊(duì)不覺得有啥。
等一等，就等一等唄。
但是如果是帶孩子看病，那么等的每一分鐘都很煎熬。
孩子太小了，難受都會表現(xiàn)的很明顯。
平常好有活力的孩子突然蔫了，沒有父母會好受的。
而且孩子的免疫系統(tǒng)還沒發(fā)育好，冷不丁處于這么多患者的環(huán)境，交叉感染了怎么辦？
好不容易等到醫(yī)生了，結(jié)果看了5分鐘就結(jié)束。
孩子在家拉肚子的便便形態(tài)，還沒給醫(yī)生看，滿肚子擔(dān)憂和問題還沒提，就結(jié)束了。
如果有能力，哪個家長想再經(jīng)歷一次這樣的事？
如果有能力，一定想讓孩子在更友好的環(huán)境，快速找到耐心的醫(yī)生，好好看病。
那么，如果有能力，怎么解決百萬醫(yī)療險的這2個弊端呢？
可以多花一些錢，買中高端醫(yī)療險。
中高端醫(yī)療怎樣彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足？
1. 醫(yī)院范圍擴(kuò)大了，可以帶孩子去私立醫(yī)院看病了。
不需要排隊(duì)幾小時，幾乎去了就可以馬上看上病。
治療環(huán)境也對小孩子比較友好。
一個帶孩子去私立看過病的朋友說，她覺得私立醫(yī)院就不像醫(yī)院。
有孩子玩的蹦床，還有搖搖車，孩子能夠很放松的看病。
醫(yī)生也會有更多的時間跟你交流。
你可以把你不懂的地方，全部問清楚。
不會像公立醫(yī)院那樣，你還沒有問完，看診就結(jié)束了。
2. 可以保門急診，生小病更省心。
孩子生大病的可能性是很小的。
一般都是過敏、發(fā)燒、拉肚子這樣的小毛病，看門診、急診就可以。
買了中高端醫(yī)療的話，就可以帶孩子去私立醫(yī)院看門急診了。
但是如果不買保險，自己去私立醫(yī)院看病是很貴的。
像和睦家，一次就得兩三千，住個院就得一萬加了。
但是如果有中高端醫(yī)療，就可以用相對較低的價格，去體驗(yàn)更好的服務(wù)。
3、可以幫忙預(yù)約疫苗。
對孩子來說，還有一點(diǎn)很重要。
中高端醫(yī)療可以幫忙進(jìn)行疫苗預(yù)約。
每年要打流感疫苗，社區(qū)醫(yī)院又約不上的時候，就可以使用這項(xiàng)服務(wù)，讓自己的孩子更快打上疫苗了。
4.支付方式是【直付】。
百萬醫(yī)療是“事后報銷”的。
住院的時候需要自己付錢，出院后，準(zhǔn)備好病歷、發(fā)票以及各種資料時，才能去找保險公司報銷。
而中高端醫(yī)療是保險公司直接跟醫(yī)院結(jié)賬的。
我們拿著中高端醫(yī)療的就診卡去看病，需要保險公司付的錢，我們不用管。
只支付需要自己付的那很小一部分就行了，非常方便。
如果你有這些需求，也有經(jīng)濟(jì)能力來滿足這個需求，那么給孩子買中高端醫(yī)療是很可以的。
但是中高端醫(yī)療不是所有人的剛需。
如果你預(yù)算有限，那就解決最最緊要的醫(yī)療費(fèi)問題，買百萬醫(yī)療就可以了。
給孩子選中高端醫(yī)療，關(guān)注什么？
下面跟真正有需求的朋友說說，怎么給孩子買中高端醫(yī)療。
想買，但不知道買什么，怎么挑。
這是很多有需求的朋友最困惑的地方。
所以很多人都是朋友買了什么自己就買什么，買的產(chǎn)品，到底適不適合自己的家庭，根本不清楚。
下面說說給孩子買中高端醫(yī)療時，我們該關(guān)注什么呢？
主要看下面三點(diǎn)。
一看保障側(cè)重點(diǎn)。
雖然中高端醫(yī)療承保的醫(yī)院范圍變廣了，但是不同產(chǎn)品的保障范圍還是很不同的。
有些集中在門診保障上。
去私立醫(yī)院看門診，能夠100%報銷。
但是，住院保障卻很差勁。
要不就是只能在公立醫(yī)院普通部住院。
要不就是賠付比例低，免額賠又比較高。
總之，這類產(chǎn)品的應(yīng)用場景就是去私立或公立特需看門診，住院保障是不太行的。
有些則是門診和住院保障都很優(yōu)秀。
私立醫(yī)院看門診能100%報銷，公立醫(yī)院特需部住院也能0免賠，100%報銷。
畢竟在我們國家最最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，還是集中在公立三甲醫(yī)院的。
比如上海交通大學(xué)附屬瑞金醫(yī)院、北京協(xié)和醫(yī)院……
如果生了大病，肯定還是要去三甲醫(yī)院看的。
可是這些最好的醫(yī)院，往往是醫(yī)療資源最緊張的地方。
普通部的床位，真的一床難求。
而在這些醫(yī)院中，相對不那么緊張的特需部、vip部、國際部則太貴了。
普通人去自費(fèi)太不劃算。
所以有的高端醫(yī)療會把公立醫(yī)院的特需部、vip部、國際部也納入自己的保障范圍。
這樣我們就可以以相對較低的保費(fèi)，在公立特需或vip部看病了。
這種高端醫(yī)療確實(shí)好，堪稱完美。
但趨近于完美，就意味著它價格非常貴，最低也得將近1萬塊錢。
而只注重門診的中高端醫(yī)療則便宜很多，可能四五千，五六千就可以買到。
價格幾乎是住院保障優(yōu)秀的產(chǎn)品的一半。
那么，怎么選擇呢？是門診保障優(yōu)秀就行？還是住院保障也得很優(yōu)秀？
這個問題，主要看你的預(yù)算。
二看承保的醫(yī)院離家的距離。
選中高端醫(yī)療更重要的一點(diǎn)是，看醫(yī)院列表里的醫(yī)院離自己家的距離。
有沒有離自己家很近的私立醫(yī)院？
如果沒有，那么這個產(chǎn)品再好，跟你也無關(guān)。
因?yàn)楹⒆由r，不能盡快過去看病。
如果有的話，有幾家，包不包含自己喜歡的私立醫(yī)院？
比如有的朋友對和睦家有執(zhí)念，那么就需要看看哪個產(chǎn)品包含和睦家了。
這個問題在買的時候一定要跟顧問確認(rèn)好。
這是最最最重要的事了。
三看孩子的身體情況。
最近的中高端醫(yī)療都會對看門診的次數(shù)進(jìn)行限制。
限制很嚴(yán)格的是這樣的：
前5次100%報銷，之后就只報銷50%。
這種設(shè)計(jì)是為了防止有的朋友為了回本，沒事就帶孩子去看病。
幾乎沒限制的是這樣的：
前10次100%報銷，之后每次收200的免賠額。
那么是買限制小的產(chǎn)品，還是幾乎沒有限制的產(chǎn)品呢？
這主要看你孩子的體質(zhì)。
如果孩子身體很好，那么1年5次100%報銷的門診機(jī)會可能就夠用了。
如果孩子身體比較弱，非常容易生病，那么可能選幾乎沒啥限制的產(chǎn)品的更穩(wěn)妥。
做個小總結(jié)。
給孩子們挑高端醫(yī)療就看這三點(diǎn)。
- 一看保障側(cè)重點(diǎn)。保門診優(yōu)秀的就行？還是住院保障也得非常優(yōu)秀？
- 二看承保的私立醫(yī)院。有沒有我家附近的？有我喜歡的那家嗎？
- 三看孩子的體質(zhì)。需要買門診次數(shù)幾乎無限制的的產(chǎn)品嗎？
給孩子買高端醫(yī)療，可以選什么產(chǎn)品？
最后給大家介紹幾款小孩可以單獨(dú)買的高端醫(yī)療產(chǎn)品。
因?yàn)槟壳敖^大多數(shù)高端醫(yī)療都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。
所以，孩子單獨(dú)可投保的高端醫(yī)療其實(shí)不多，只有下面這幾個我覺得還不錯。
注：住院保障極其優(yōu)秀的產(chǎn)品實(shí)在太貴了，我沒有列出來。如果有朋友需要，可以評論區(qū)問吧。
廢話不多說，來看產(chǎn)品吧。
1. 小燕寶
這款產(chǎn)品是由利寶保險推出的。
是不是覺得這個人沒聽過的保險公司是個啥啊？
其實(shí)人家的來頭還挺大的。
它是利寶互助保險集團(tuán)在中國的全資子公司。
而利寶互助又是誰呢？
它是美國第三大財產(chǎn)險保險公司，總資產(chǎn)超1454億美元，而且是2020年《財富》美國500強(qiáng)中排名第77的企業(yè)，妥妥的保險巨頭。
給這款產(chǎn)品提供醫(yī)療服務(wù)的第三方中間帶，實(shí)力也很雄厚。
它是全球最大的國際健康險第三方管理服務(wù)供應(yīng)商之一，合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋226個國家和地區(qū)，僅在中國大陸就有2657家直付醫(yī)院，覆蓋到了298個城市。
說這么多就是讓大家放心，不管是公司還是服務(wù)商，都是認(rèn)真搞高端醫(yī)療，認(rèn)真提供服務(wù)的。
然后來說說小燕寶這款產(chǎn)品。
先給大家看它承保的私立醫(yī)院。
北上廣深南京、成都、武漢這些熱門城市的私立醫(yī)院都有覆蓋。
上海的話，有嘉會、曜影、小蘋果、浦濱旗下的私立；
北京的話，有美中宜和、小蘋果、明德、維世達(dá)旗下的私立；
注：承保醫(yī)院很多，沒有截全，有需求的還是建議自己看下家附近醫(yī)院有還是沒有。
這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是便宜。
0~17歲的孩子都可以用一年3888元的價格買到它。
在高端醫(yī)療中，這個價格真的很便宜了。
尤其是對0~6歲的孩子來說。
其他的高端醫(yī)療產(chǎn)品這個年齡段最低也得將近6000塊。
但是它的價格并不是平白無故便宜的，而是以犧牲保障為代價的。
這款產(chǎn)品的住院保障，實(shí)用性幾乎為0。
為啥這么說呢？
因?yàn)?！它的免賠額是10萬！
只有自己花的醫(yī)療費(fèi)超過10萬才可以找它報銷，而且最高只能報銷30萬！
我覺得它就是在說：我的住院保障就是來湊個數(shù)的，您可千萬別在意啊。
反正，如果想要住院保障也不錯的產(chǎn)品，別多看它了。
門診保障次數(shù)非常少！
只能去私立醫(yī)院看3次門診，最高報銷3萬元。
如果孩子比較小，體質(zhì)比較弱，其實(shí)真不夠用的。
不過，對于這兩種朋友來說，它還是很不錯的。
一種是，想以比較低的價格試一試私立醫(yī)院好不好的朋友。
可能平時聽過挺多朋友用高端醫(yī)療給孩子看病，挺動心。
但是又不舍得一年五六千、七八千的保費(fèi)，總怕體驗(yàn)不好打水漂。
那么，這款價格很低，門診次數(shù)比較少的小燕寶就很適合去試水了。
另一種是，孩子非常健康，想要便宜的高端醫(yī)療的人。
如果孩子很健康，那么1年只保3次的門診，可能就不是啥大問題了。
總之嘛，對于產(chǎn)品來說，沒有絕對的好，也沒有絕對的壞。
最主要的還是看，產(chǎn)品是否滿足了你的需求。
2. 新燕寶2021
新燕寶的醫(yī)療服務(wù)商和小燕寶一樣，都是中間帶。
與很多大家熟知的保險公司，平安、泰康、新華人壽，都有合作。
本身在這個領(lǐng)域就屬于領(lǐng)先者，對它們提供的服務(wù)是可以放心的。
這款產(chǎn)品是一個雙優(yōu)產(chǎn)品，門診保障和住院保障都不錯。
先說門診保障。
它也是有門診次數(shù)限制的。
只有前5次看門診，才可以100%報銷。（公立特需80%）
如果今年孩子第6次去看門診，那么報銷比例就只有50%了。
這在同類產(chǎn)品中，是比較正常的限制。
就像我們前面說的，保險公司為了控制風(fēng)險，只能這樣做的。
再說住院保障。
它比較好的一點(diǎn)是，去公立特需住院，也能報銷了。
比如復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、上海交通大學(xué)附屬瑞金醫(yī)院。
如果普通部人太多，那么可以選擇去特需部看病，住院。
雖然在扣除1萬的免賠后，才能80%報銷。
但是相比很多不保特需住院，或者免賠額奇高的產(chǎn)品來說，它已經(jīng)不錯了。
如果希望保留一個“萬一我的孩子生大病，想帶她去特需部住院”的可能性，可以考慮下它。
雖然比不上那些專業(yè)做高端住院保障的醫(yī)療險。
但是在這個價位的產(chǎn)品中，它屬實(shí)還不錯了。
也給大家稍微看下新燕寶承保的私立醫(yī)院。
新燕保有兩個計(jì)劃，計(jì)劃一和計(jì)劃二。
計(jì)劃一的話，像上海的嘉會、唯兒諾，北京的美中宜和、小蘋果，廣州的諾亞集團(tuán)都有一些醫(yī)院在保障范圍內(nèi)。
計(jì)劃二的話，就包括昂貴醫(yī)院了，比如和睦家、新世紀(jì)、卓正……
注：醫(yī)院列表沒有截全，有需要還是需要看有無自己家附近的醫(yī)院。
還有一點(diǎn)要提醒大家。
這款產(chǎn)品只有在私立醫(yī)院看病，才可以享受【直付】。
如果是去公立醫(yī)院，就需要看完病后，再找保險公司報銷了。
最后說下這個產(chǎn)品怎么買。
如果孩子很健康，對昂貴醫(yī)院沒執(zhí)念，可以選計(jì)劃一。
去私立看門診前5次，100%報銷。
但是如果孩子體質(zhì)比較弱，可以選計(jì)劃一+升級包。
這樣一來，對門診次數(shù)和報銷比例的限制，就很小很小了。
住院也不需要抵扣1萬的免賠額了。
如果對和睦家、新世紀(jì)這樣的昂貴醫(yī)院有執(zhí)念，那可以多花點(diǎn)錢，選新燕寶的計(jì)劃二。
而且這款產(chǎn)品門診無等待期，保單生效了，就可以用。
最后想提醒大家個事兒。
如果買了高端醫(yī)療，一定要在私立醫(yī)院和保險公司合作時間去就診！
只有在這個時間段兒去看病，才可以報銷。
在合作時間之外的時間去看病的話，它是不保的！
這一點(diǎn)，大家在看醫(yī)院列表時，要看清。
3. 成長優(yōu)享
這款產(chǎn)品是由京東安聯(lián)推出的。
京東安聯(lián)是由京東集團(tuán)和德國的安聯(lián)集團(tuán)聯(lián)手打造。
京東的話不用多說。
劉強(qiáng)東的好壞不做評價，京東本身還是很牛的。
德國的安聯(lián)也不是啥小蝦米。
它是歐洲最大的保險公司，也是全球最大的保險和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一，在2019《財富》世界500強(qiáng)排行中，排名第45，名副其實(shí)的業(yè)界大牛。
由這兩家公司聯(lián)手打造的京東安聯(lián)，還是很值得信賴的。
說說這款產(chǎn)品本身。
成長優(yōu)享也是個全方位發(fā)展的產(chǎn)品，門診和住院保障都不錯。
尤其是門診保障，它是這3款產(chǎn)品中最好的。
門診的賠付額度很高。
一年最高報銷10萬元，而新燕保計(jì)劃一是最高報銷5萬元。
承保的私立醫(yī)院也更“高端”。
價格和新燕寶差不多的成長計(jì)劃，就包含了和睦家這樣的昂貴醫(yī)院。
而新燕保的計(jì)劃一是不包含這些昂貴醫(yī)院的。
所以對昂貴醫(yī)院有執(zhí)念，可以選成長優(yōu)享。
此外，它的住院保障也很優(yōu)秀。
公立醫(yī)院的普通病房、特需部、國際部、VIP部都保障。
只看范圍的話，比新燕保只?！肮⑻匦琛边€要牛一點(diǎn)。
但是，這款產(chǎn)品在住院保障這有點(diǎn)尷尬，它對報銷比例進(jìn)行了限制。
“公立住院，只有經(jīng)過社保、公費(fèi)醫(yī)療或其他第三方的報銷，它才能100%報銷；而如果沒有經(jīng)過社保、公費(fèi)醫(yī)療或其他第三方的報銷，它就只能報銷60%”
而公立醫(yī)院的特需部、國際部、vip部等高級病房，幾乎都是無法走醫(yī)保結(jié)算，需要全額自費(fèi)的。
也就是說，可能真的用到它的住院保障，去公立醫(yī)院的高級病房住院時，它也只能報銷60%。
相比之下，新燕保雖然不保公立醫(yī)院特需部之外的高級病房，但是報銷比例卻比它高一點(diǎn)。
如果大家想給孩子買住院保障也不錯的產(chǎn)品，可以重點(diǎn)考慮成長優(yōu)享和新燕寶。
但是買之前一定要想清，是想要公立醫(yī)院中住院保障范圍更廣的成長優(yōu)享？還是報銷比例更高的新燕寶？
此外，這款產(chǎn)品的等待期很長。
不管是門診還是住院等待期都有30天。
如果是扁桃體、腺樣體、中耳炎、疝氣手術(shù)，等待期就更長了，是120天。
如果你比較在意這點(diǎn)，就還是考慮小燕寶、新燕寶吧。
但是，如果是買過它的人在續(xù)保期內(nèi)續(xù)保，門診就沒有等待期了。
同樣，它對去私立醫(yī)院看病，也有一些限制。
必須在合作的就診時間去看病，才賠。
這幾乎是所有高端醫(yī)療的要求，只要注意就行了。
此外它對一些昂貴醫(yī)院有除外費(fèi)用。
比如和睦家。
如果是成長計(jì)劃，那么前5次，每次看門診都有500元的免賠額，急診有800元的免賠額。
比如上海的禾新醫(yī)院。
去禾新醫(yī)院的國際部看病，它也是不賠的。
而且它和新燕寶一樣，去公立醫(yī)院看病的賠付方式是【事后賠付】。
這些東西，大家一定要和顧問老師溝通好。
最后給大家做個小總結(jié)吧，有需求的朋友，可以參考一下。
百萬醫(yī)療確實(shí)有些小問題，這些小問題也確實(shí)可以通過中高端醫(yī)療解決。
但是如果你問我，是不是一定要彌補(bǔ)這些缺點(diǎn)？是不是一定要買中高端醫(yī)療？
我肯定要說不是。
買保險一定一定要量力而行。
我看過太多給了自己非常大壓力的朋友，買了很多超過自己負(fù)擔(dān)范圍的保險。
我今天說這件事，絕對不是要給你負(fù)擔(dān)，而是要讓你知道這個選擇。
至于這個選擇你該不該做，請看看你的錢包。
保險永遠(yuǎn)不該成為一個人、一個家庭的負(fù)擔(dān)。
而且也要提醒大家，中高端醫(yī)療是很復(fù)雜的險種。
保障什么、除外什么，在哪個醫(yī)院看病有什么限制……
這些問題一篇文章真的說不完。
如果你需要買，一定讓顧問老師把這些問題給你講清。
最好也能自己把這些內(nèi)容看好。
保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，技不如人還是另有貓膩
泰康人壽最近又上了款新產(chǎn)品，名叫泰某年年醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）。
你猜怎么著，跟之前夸過的平安e生保長期險和好醫(yī)保長期醫(yī)療一樣。
它也是超長待機(jī)——保證續(xù)保20年的類型。
別以為這一點(diǎn)容易做到。
截至目前，它們仨，代表的是百萬醫(yī)療險市場上最優(yōu)越的續(xù)保條件。
具體原因我們稍后再解釋。
今天，來給大家詳細(xì)對比下。
三款保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，哪款最值得買？
優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，應(yīng)該滿足哪些條件？
百萬醫(yī)療險，保障的是最基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用。
再加上低保費(fèi)，高保額。
堪稱人手必備的險種。
但一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，需要滿足很多條件。
今天的測評，我們將從以下4個維度，對三款產(chǎn)品進(jìn)行逐個分析。
1. 保障全不全，保額夠不夠？
2. 續(xù)保條件好不好？
3. 院外靶向藥報銷靠譜不靠譜？
4. 增值服務(wù)贊不贊？
事實(shí)證明，某些方面有特長的產(chǎn)品，其他方面很有可能藏有短板。
這三款產(chǎn)品，并不都是全面發(fā)展的優(yōu)秀學(xué)生。
保障全不全？保額夠不夠？
這兩點(diǎn)都是百萬醫(yī)療險最基礎(chǔ)的內(nèi)容。
有一點(diǎn)不老實(shí)，就可以直接剔出測評名單了。
直接來看這三款產(chǎn)品。
乍一看，大家都挺乖巧。
四項(xiàng)基本保障：一般醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診都全部包含。
并且也沒有細(xì)節(jié)方面的缺失。（類似于床位費(fèi)、膳食費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)這些）
并且，一般產(chǎn)品的住院前后門急診都是前7天后30天。
而平安e生保和好醫(yī)保長期醫(yī)療，是前30天后30天，算是個小亮點(diǎn)。
保額整體看也沒毛病。
甭管保額寫的是一年200萬還是400萬，都是絕對夠用的水平。
但再仔細(xì)研究細(xì)節(jié)時，我發(fā)現(xiàn)了個問題。
泰康的泰享年年醫(yī)療，實(shí)在是有點(diǎn)摳搜。
總保額雖然不少，但不少項(xiàng)目都設(shè)了單項(xiàng)限額。
比如說，如果患了門診惡性腫瘤，每年最高報銷20萬。
也就是說，像癌癥放療、化療、靶向療法等燒錢的項(xiàng)目，一年只能報銷20萬。
實(shí)際情況下，這些費(fèi)用一般是多少呢？
我去問了某專業(yè)醫(yī)師。
她的說法是，不同的癌癥，放化療、靶向治療、免疫治療等治療方式，花費(fèi)差別蠻大的。
就拿靶向治療來說，比如說治療肺癌的，已經(jīng)進(jìn)了醫(yī)保的一些藥物，報銷后基本上一個月1000塊左右就能搞定。
而一些還沒有進(jìn)入醫(yī)保的新的靶向藥，一個月可能要3-4萬。
免疫治療也分不同等級，進(jìn)口的費(fèi)用比較高，每個月可能也會高達(dá)3萬塊。
畢竟誰也不能保證未來會患什么病，醫(yī)生會建議采用哪種療法。
直接卡個20萬的限額，未免有點(diǎn)束手束腳了。
單從這一點(diǎn)，它就值得我們提前排雷。
指不定就遇到啥意外情況，出現(xiàn)保額花超了的情況。
這可是個不小的隱患。
因此，在第一輪保障內(nèi)容跟保額的pk中，平安e生保長期險和好醫(yī)保長期醫(yī)療勝出。
續(xù)保條件好不好？
文章開頭我們說過，保證續(xù)保20年，本身已經(jīng)代表了全市場最穩(wěn)定的續(xù)保條件。
那么，三款產(chǎn)品的續(xù)保條件，有沒有差別呢？
哪款產(chǎn)品是優(yōu)中更優(yōu)的呢？
從條款來看，這三款產(chǎn)品的續(xù)保條件非常類似：
都規(guī)定了20年期間保證續(xù)保，但20年到期后需要重新核保審核。
以平安e生保為例。
這意味著什么呢？
在這20年期間里，只要你按時繳納保費(fèi)，你就可以一直享受這份保障。
不管是出險了、身體變差了、還是住院了都不會影響你的續(xù)保。
55歲的人投保了，可以把保障鎖定到75歲。
如果投保的是好醫(yī)保長期醫(yī)療，60歲的人投保了，可以把保障鎖定到80歲。
足夠覆蓋疾病最高發(fā)的年齡段。
有人可能會擔(dān)心，20年到期后，3款產(chǎn)品都要求需要先經(jīng)過審核，才能夠正常續(xù)保。
會不會存在續(xù)保不了的窘境呢？
老實(shí)說，這種可能性確實(shí)不小。
不過，截至到目前，百萬醫(yī)療險存在了也就六年左右，20年后，整個市場會變成什么樣，誰也說不定。
但它們3個，卻給你鋪好了20年的路。
大家就不要吹毛求疵了。
對了，這里要特別表揚(yáng)一下好醫(yī)保長期醫(yī)療險。
它還多了這樣一項(xiàng)規(guī)定。
20年后，如果產(chǎn)品停售，你還可以免等待期、無需健康告知續(xù)保其他產(chǎn)品。
畢竟是三款產(chǎn)品里的獨(dú)一份，值得夸一下。
因此，從續(xù)保條件上看，三款產(chǎn)品都是全市場最優(yōu)秀的類型。
但好醫(yī)保因?yàn)槎嗔水a(chǎn)品停售后的約定，更勝一籌。
院外靶向藥報銷靠不靠譜？
百萬醫(yī)療險的增值服務(wù)類型很多，功能也不一樣，最容易挑花眼。
但總體可以分為必要項(xiàng)目和加分項(xiàng)目。
重點(diǎn)跟大家聊聊最必要的一項(xiàng)——癌癥院外靶向藥。
院外靶向藥有多重要，我們之前多次寫文章強(qiáng)調(diào)過：
買了百萬醫(yī)療險，得了癌癥還是不能報銷！
身邊有癌癥患者的小伙伴會知道，很多癌癥患者到了后期，主要就靠靶向藥來維持生命。
這些藥普遍非常昂貴。
根據(jù)醫(yī)學(xué)腫瘤界頻道發(fā)布的數(shù)據(jù)，幾種常見的癌癥對應(yīng)的靶向藥價格如下。
像常見的肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌等，對應(yīng)的靶向藥一盒少說也要上萬塊。
而且在臨床上，一個常見的情況是，醫(yī)院拿不到藥，需要去院外購買。
這時候，如果癌癥靶向藥能夠報銷，問題就能解決了。
那么，在靶向藥的保障上，這三款產(chǎn)品表現(xiàn)怎么樣呢？
在價格接近的情況下，這三款產(chǎn)品靶向藥責(zé)任差別非常大。
先說泰康泰享年年醫(yī)療。
它對于院外靶向藥的保障，是最差勁的。
直接不保障該項(xiàng)責(zé)任。
也就是如果得了癌癥，院內(nèi)沒有靶向藥，從院外購買的話，該產(chǎn)品是不會理賠這部分花費(fèi)的。
接下來是好醫(yī)保長期醫(yī)療。
它非常牛，直接把該項(xiàng)責(zé)任寫進(jìn)了主險條款。
也就是說，它能跟你的保障責(zé)任一起，陪伴你20年。
讓人非常有安全感。
不過有點(diǎn)可惜的是，它的報銷規(guī)則并不完美。
扣除免賠額后，報銷比例只有90%。
假設(shè)一個月買靶向藥需要花上2萬塊，自己就得付2000塊。
對于一般家庭來說，這個壓力依舊挺大的。
而且，社保目錄內(nèi)的特藥，如果沒有經(jīng)過社保報銷，報銷比例只有60%。
這對小城市的居民不太友好。
因?yàn)樾〕鞘械尼t(yī)療資源相對短缺，可能會出現(xiàn)雖然藥品在社保內(nèi)，但醫(yī)院拿不到的情況。
這時候，就沒辦法走社保結(jié)算。
此時，個人需要自費(fèi)40%，實(shí)際算一算，還是很夸張的。
最后再說說平安e生保20年版。
平安e生保長期險本身，是沒有院外靶向藥責(zé)任的。
但現(xiàn)在可以通過附加的方式，獲得這個保障。
附加上之后，它的院外靶向藥報銷規(guī)則看起來相當(dāng)不錯。
1. 一般情況下，87種靶向藥，全部都能100%報銷。
不過，如果碰到剛剛提到的情況，納入醫(yī)保目錄內(nèi)的靶向藥，最終從院外購買，沒有經(jīng)過醫(yī)保報銷的話，仍然只能報銷60%。
這方面和好醫(yī)保的規(guī)定，是一樣的。
2. 可以在線申請用藥。
平安e生保跟30個省份、250個城市的1109家藥房有合作，癌癥患者可以在線申請用藥。
同城的話，一般上午預(yù)約，下午就能送達(dá)。
異地的話，也只需要2-5個工作日，就跟在淘寶上買個東西差不多。
單看了這兩點(diǎn)，你會不會覺得，它足以秒殺前兩款？
可它有一個非常大的隱患。
畢竟是作為附加險存在，主險能保證續(xù)保20年，那附加險呢？
根據(jù)條款，附加險的保險期間只有1年。
如果確診惡性腫瘤，將不接受重新投保。
不過好在，確診惡性腫瘤的話，附加的特藥責(zé)任支持用藥3年。
一般情況下，這差不多夠用了，或者身體已經(jīng)產(chǎn)生了耐藥性。
但是也有例外，如果3年后仍然需要服用靶向藥，后續(xù)就需要個人自費(fèi)了。
換句話說，主險能陪你20年，確實(shí)非?？孔V不假。
但附加的靶向藥責(zé)任，卻不一定靠得住。
不僅面臨停售風(fēng)險，讓你無時無刻為他揪心。
你真的生病了，他也不一定能陪你度過危險期。
因此，在這輪院外靶向藥PK中，泰享年年醫(yī)療再次完敗。
好醫(yī)保長期醫(yī)療和平安e生保，一個報銷比例有問題，一個續(xù)保穩(wěn)定性有問題，難分高下。
增值服務(wù)贊不贊？
最后再說說可作為加分項(xiàng)的其他增值服務(wù)。
比如住院墊付，得病了暫時拿不出錢，保險公司幫你先墊上。
再比如質(zhì)子重離子，目前公認(rèn)最先進(jìn)的抗癌技術(shù)，據(jù)說一個療程要30萬左右，保險公司也可以幫你報銷。
還有就醫(yī)綠通，做手術(shù)掛不上號，保險公司幫你預(yù)約。
等等。
這些可作為加分項(xiàng)的增值服務(wù)，在實(shí)際治療過程中，能有效提升你的住院體驗(yàn)。
在以上方面，三款產(chǎn)品表現(xiàn)怎么樣呢？
從涵蓋數(shù)量來看，泰享年年醫(yī)療依然最沒有存在感，僅包含了就醫(yī)綠通。
平安e生保長期險次之，缺了住院墊付服務(wù)。
并且，質(zhì)子重離子服務(wù)還是作為可選責(zé)任出現(xiàn)的。
但是，平安e生保但凡有的內(nèi)容，都制定了清楚明白的細(xì)則。
比如說就醫(yī)綠通，單是服務(wù)手冊就有26頁。
內(nèi)容涵蓋了查出體檢異常、確診疾病、以及院后回訪全程的方方面面。
服務(wù)明確到期間疾病咨詢不限次數(shù)、確診后專家門診次數(shù)、專家電話咨詢次數(shù)等等。
再比如質(zhì)子重離子，不僅設(shè)定了專門的質(zhì)子重離子保險條款。
保證能夠報銷在國內(nèi)符合要求的質(zhì)子重離子醫(yī)院，接受的治療費(fèi)用。
它還詳細(xì)規(guī)定了海外詳細(xì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)清單。
顯然，對于這些增值服務(wù)，平安e生保確實(shí)是花了不少心思的。
好醫(yī)保長期醫(yī)療保障的最全面。
以上提到的幾種常見服務(wù)，它全都涵蓋在內(nèi)。
但是，在細(xì)則情況上，它的規(guī)定不如平安e生保清晰。
表格里提到的幾點(diǎn)，除了院外靶向藥列了清單、可額外附加的惡性腫瘤有單獨(dú)的條款之外。
其他幾項(xiàng)，都僅僅存在于宣傳材料上。
等真的生病住院了，想通過重疾綠通幫忙提前預(yù)約醫(yī)院，你不一定能找到合適的途徑。
因此，從作為加分項(xiàng)的增值服務(wù)來看，泰康泰享年年醫(yī)療最差勁。
好醫(yī)保長期醫(yī)療雖然在量上取勝，但質(zhì)不如平安e生保長期險。
再綜合其他幾個判斷維度，它倆依然是難分高下。
從以上分析可知，3款產(chǎn)品里，泰享年年醫(yī)療技不如人，可以直接被淘汰掉。
優(yōu)勝的兩款，如果拿去跟市面上的其他優(yōu)秀百萬醫(yī)療險，優(yōu)勢還明顯嗎？
我們最后再來對比下。
可以看到，如果考慮穩(wěn)定性，確實(shí)沒有任何產(chǎn)品能跟它們倆競爭。
如果你年齡不小，非常在乎產(chǎn)品的續(xù)保條件，或者想給父母買一款。
那么，保證續(xù)保20年的平安e生保長期險跟好醫(yī)保長期醫(yī)療，是你非常好的選擇。
但是，如果更在乎產(chǎn)品本身的保障，它們倆還不夠完美。
第一，等待期過長。
其他優(yōu)秀產(chǎn)品都做到了30天，但它們倆是90天。
不過畢竟因?yàn)樗鼈儌z保障續(xù)保期間是最長的，這點(diǎn)也無可厚非。
第二，癌癥靶向藥報銷各有各的缺陷。
這點(diǎn)前面已經(jīng)詳細(xì)說過了，這里不再重復(fù)。
第三，特定疾病沒有免賠額優(yōu)惠。
可以看到，其他產(chǎn)品在免賠額上，都有點(diǎn)小心機(jī)。
比如說，一般醫(yī)療方面，尊享e生可選家人共享。
超越保在不出險的情況下，免賠額可以逐年遞減。
而好醫(yī)保長期醫(yī)療6年保證續(xù)保版本，6年共用1萬免賠額。
特殊醫(yī)療方面，前三款產(chǎn)品都做到了0免賠。
而兩款20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，依然都是常規(guī)的1萬塊免賠額。
相比之下，好像有點(diǎn)過于木訥了。
因此，如果你比較年輕，希望保障內(nèi)容更完美，更建議考慮前三款。
尊享e生勝在國民產(chǎn)品，口碑好，理賠體驗(yàn)感棒。
家人一起投保的話，還可以共享免賠額；
超越保2020的優(yōu)勢是性價比超高，保障內(nèi)容優(yōu)秀的前提下，它還特別便宜。
如果身體健康、期間不曾出險，它的免賠額還能逐年遞減。
好醫(yī)保長期醫(yī)療6年版本，用戶基數(shù)大，產(chǎn)品足夠穩(wěn)定。
而且續(xù)保條件也是3款產(chǎn)品里最好的。
大家根據(jù)個人實(shí)際需要選擇吧。
