醫(yī)療險(xiǎn)是什么險(xiǎn)種-醫(yī)療保險(xiǎn)是什么險(xiǎn)種

什么是醫(yī)療險(xiǎn)？

今天我就用大白話，給大家科普一下什么是醫(yī)療險(xiǎn)（因?yàn)楹芏嗳说侥壳盀橹惯€分不清楚醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別）：

醫(yī)療險(xiǎn)就是我們?nèi)メt(yī)院就醫(yī)，可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

比如我們的社保，新農(nóng)合，一老一小，學(xué)平險(xiǎn)，單位的補(bǔ)充醫(yī)療，普惠保，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等等等等，一切以費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)為核心的保險(xiǎn)，我們統(tǒng)稱(chēng)為醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)就是非常基礎(chǔ)，幾乎可以說(shuō)是人人必備的保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)醫(yī)保的參保率已經(jīng)達(dá)到了95%以上，職工醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村新農(nóng)合等社保基本上實(shí)現(xiàn)了全員覆蓋。但是為什么在遇到大病的時(shí)候，還需要水滴籌？這就是因?yàn)獒t(yī)保保而不包，覆蓋的范圍有限。所以很多需要我們自費(fèi)的部分還需要我們自己承擔(dān)。

因此，為了減輕醫(yī)保之外更多需要我們承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)公司推出了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。如學(xué)平險(xiǎn)、單位的補(bǔ)充醫(yī)療、普惠保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)等等商業(yè)保險(xiǎn)。我們可以根據(jù)自己的身體狀況，實(shí)際需求，以及預(yù)算等配置相應(yīng)險(xiǎn)種，用以解決社保外較高的費(fèi)用支出。

那么關(guān)于什么是醫(yī)療險(xiǎn)，您還有什么不明白的嗎？請(qǐng)說(shuō)出您的不同看法。

什么是醫(yī)療險(xiǎn)？

通俗理解，醫(yī)療險(xiǎn)就是發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用之后，用于報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

重點(diǎn)詞匯：報(bào)銷(xiāo)、報(bào)銷(xiāo)、報(bào)銷(xiāo)。這是醫(yī)療險(xiǎn)與之前介紹的給付型重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的一個(gè)重大區(qū)別。

醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，都是事后報(bào)銷(xiāo)的。一般來(lái)說(shuō)，治病花了多少錢(qián)，先自己墊付，然后拿著發(fā)票，先找醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，再減去醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，剩下的，醫(yī)療險(xiǎn)按照約定比例報(bào)銷(xiāo)。

這里有人會(huì)提出這樣的疑問(wèn)，我有醫(yī)保啊。是的，醫(yī)保確實(shí)能夠滿足日常醫(yī)療支出了，但是在大病面前，醫(yī)保只是杯水車(chē)薪。

通過(guò)下面這張醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)V型圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

• 低不報(bào)、高不報(bào)、中間部分部分報(bào)

醫(yī)保有 “藥品、診療、服務(wù)設(shè)施” 三大目錄，醫(yī)療費(fèi)用在目錄內(nèi)才能報(bào)銷(xiāo)。而很多特效藥、高新技術(shù)檢查、VIP 病房等是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。

三類(lèi)藥品：

1.甲類(lèi)：全部計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效一般，副作用強(qiáng)，費(fèi)用較低）

2.乙類(lèi)：90%計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效好，副作用一般，費(fèi)用較高）

3.丙類(lèi)：不計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效很好，副作用小，費(fèi)用最高）

醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)需要達(dá)到一定的額度，即起付線，以北京某醫(yī)院為例，治療費(fèi)用達(dá)到1800元，才可以報(bào)銷(xiāo)。

另外，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)又有封頂線的限制，一般為20萬(wàn)，不同地區(qū)略有差別。

但是重大疾病的治療費(fèi)一般不低于50萬(wàn)，這至少30萬(wàn)的差額需要自掏腰包。

醫(yī)保基本上沒(méi)有100%報(bào)銷(xiāo)的，特別是對(duì)于惡性腫瘤這類(lèi)大病，90%的費(fèi)用是需要自費(fèi)承擔(dān)的。

由此看來(lái)，醫(yī)保只能緩解醫(yī)療費(fèi)用的壓力，而不能從根本上解決問(wèn)題。

而大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)除免賠額以外，可對(duì)醫(yī)療費(fèi)全額報(bào)銷(xiāo)，并且社保外藥、進(jìn)口藥，在必需且合理的情況下也均可報(bào)銷(xiāo)；在住院和大病方面，補(bǔ)充了普通社保不可報(bào)銷(xiāo)的部分,因此商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是社保的最佳拍檔。

目前市面上商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最常見(jiàn)的有五類(lèi)：普通醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)以及專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)。

1. 普通醫(yī)療，入門(mén)級(jí)產(chǎn)品

市場(chǎng)上常見(jiàn)的卡單式醫(yī)療險(xiǎn)，或者附加在重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)下的醫(yī)療險(xiǎn)，很多就是這種普通醫(yī)療險(xiǎn)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：低免賠、低保額、低保費(fèi)，絕大部分限社保內(nèi)用藥。由于其免賠額低，所以實(shí)際使用的頻率較高。一方面它可以解決小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也完美的解決了百萬(wàn)醫(yī)療的免賠額問(wèn)題。

適用人群：適合沒(méi)有醫(yī)保，或者買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療，但比較介意1萬(wàn)免賠的人群。

其實(shí)普通醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)并沒(méi)有那么高，甚至可以不購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)的本質(zhì)是：小投入撬動(dòng)高杠桿，對(duì)于小額風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)就好或者考慮社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

2. 百萬(wàn)醫(yī)療，網(wǎng)紅產(chǎn)品

除了普通醫(yī)療險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒上萬(wàn)的今天，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，可謂是救人于水火之中。

產(chǎn)品特點(diǎn)：超低保費(fèi)、高免賠額、高保額，不限疾病種類(lèi)、疾病程度和治療方式，在扣除免賠額后，基本能把住院醫(yī)療費(fèi)都給報(bào)銷(xiāo)了。它是一種小投入大保障的保險(xiǎn)，也因此得到了非常多人的喜歡。

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)普遍讓人“詬病”的地方在于，大多數(shù)產(chǎn)品都存在每年1萬(wàn)元的免賠額度，即去掉社保報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)才能賠。以社保報(bào)銷(xiāo)60%為例，總的醫(yī)療花費(fèi)要達(dá)到3萬(wàn)，才能用上這份保險(xiǎn)。

適用人群：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是為了解決大病風(fēng)險(xiǎn)的，小孩、成年人、老年人均可投保，可以作為個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的首選。

3. 中端醫(yī)療，提升就醫(yī)質(zhì)量

中國(guó)目前醫(yī)療資源緊張，公立醫(yī)院普通部人滿為患，想提升就醫(yī)質(zhì)量，需要去特需部、國(guó)際部就醫(yī)怎么辦？這就需要中端醫(yī)療險(xiǎn)了。

產(chǎn)品特點(diǎn)：價(jià)格適中，保額較高，免賠額靈活可選，能夠報(bào)銷(xiāo)二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部、特需部、國(guó)際部等就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

適用人群：想要更好的就醫(yī)服務(wù)，又覺(jué)得高端醫(yī)療太貴的人群。

4. 高端醫(yī)療，體驗(yàn)至上

高端醫(yī)療險(xiǎn)更重要的是其帶來(lái)的一系列超級(jí)VIP待遇的就醫(yī)服務(wù)，它是醫(yī)療險(xiǎn)中的超級(jí)跑車(chē)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：保費(fèi)高，保額通常高達(dá)千萬(wàn)，涵蓋公立，私立醫(yī)院就診，保障地區(qū)最高擴(kuò)展至全球，保障項(xiàng)目全面，除了常規(guī)住院和門(mén)診甚至包含體檢，疫苗，牙科，生育等等。

適用人群：適合于對(duì)就醫(yī)環(huán)境、服務(wù)要求高的高凈值人群選擇。

5. 專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療，按需選擇

這種醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍和上面不一樣，一般都是特定種類(lèi)的保障。

例如針對(duì)癌癥治療的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)專(zhuān)項(xiàng)疾病的海外重癥醫(yī)療保險(xiǎn)等。

這類(lèi)產(chǎn)品需要根據(jù)自己的實(shí)際情況以及醫(yī)療需求，按需選擇，這里不再展開(kāi)說(shuō)明。

通過(guò)上文，我們了解了各類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)以及適用人群，在投保之前，建議大家問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題，我想通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題？

怕患上嚴(yán)重的疾病，費(fèi)用太高無(wú)錢(qián)醫(yī)治？

小病小災(zāi)也不想自掏腰包，想所有醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷(xiāo)？

想要最好的就醫(yī)環(huán)境，最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源

不同的人有不同的需求，不同的需求只有選對(duì)正確的險(xiǎn)種，才能真正解決問(wèn)題。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的需求，可以分為三層：

1.基層醫(yī)療

解決大部分醫(yī)療費(fèi)用支出；

2.中層醫(yī)療

覆蓋全部醫(yī)療支出，拓展特需治療；

3.頂層醫(yī)療

頂級(jí)就醫(yī)體驗(yàn)，把握全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)

如果想要基層醫(yī)療：百萬(wàn)醫(yī)療必須投，價(jià)格實(shí)惠保額高，搭配普通醫(yī)療效果更好；

如果想要中層醫(yī)療：中端醫(yī)療非常適合一二線城市中產(chǎn)以上家庭，為自己留一手特需資源；

如果想要頂層醫(yī)療：高端醫(yī)療非常適合于對(duì)就醫(yī)環(huán)境、服務(wù)要求高的高凈值人群，買(mǎi)的爽，治的爽。

另外醫(yī)療保險(xiǎn)變化多樣，建議大家不要被各種的細(xì)節(jié)所迷惑，一定要有取舍，學(xué)會(huì)抓住重點(diǎn)，才能解決自己的問(wèn)題。

醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)要復(fù)雜一些，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，稍不留意就掉坑里了，故此做了一個(gè)整理，大家在投保時(shí)一定要注意。

1. 購(gòu)買(mǎi)多份醫(yī)療險(xiǎn)？

有些人為了能更好的報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，就在不同保險(xiǎn)公司買(mǎi)了好幾份醫(yī)療險(xiǎn)，這是白白的浪費(fèi)錢(qián)啊。

要知道醫(yī)療費(fèi)用是不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的。根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。為了防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論被保險(xiǎn)人投保了幾份醫(yī)療保險(xiǎn)，也只能報(bào)銷(xiāo)一次，并不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。

記住：同類(lèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)，買(mǎi)一份就夠了！

2. 保額越高越好？

買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，建議大家盡量把保額買(mǎi)高一點(diǎn)，那醫(yī)療險(xiǎn)是不是也是保額越高越好呢？

首先，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，也就是花多少，報(bào)銷(xiāo)多少。即便你把保額買(mǎi)到六百萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)也不會(huì)超過(guò)你的醫(yī)療總開(kāi)銷(xiāo)。

其次，在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬(wàn)左右，太高的保額，也許僅僅是出于營(yíng)銷(xiāo)的需要，實(shí)際意義并不大。

所以，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，大家不需要太執(zhí)著于保額的高低，只要夠用就行，應(yīng)該更多的關(guān)注保障內(nèi)容。

3. 零賠付的產(chǎn)品更好？

就像醫(yī)保有個(gè)起付線一樣，醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額，特別是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般是1萬(wàn)元免賠額。

很多朋友就覺(jué)得：當(dāng)然是沒(méi)有免賠額，直接全賠的最好呀！那樣自己連1萬(wàn)塊都不用承擔(dān)了！

真的是這樣嗎？

當(dāng)然也不是，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)講，正是因?yàn)橛?萬(wàn)的免賠額，可以過(guò)濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額。

零免賠的醫(yī)療險(xiǎn)，不僅保費(fèi)會(huì)更貴，產(chǎn)品也更不穩(wěn)定。

零免賠的產(chǎn)品加大了保險(xiǎn)公司的賠付率，如果后續(xù)理賠過(guò)多，可能第二年就停售了。

其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，1萬(wàn)以內(nèi)的費(fèi)用，即便自己支付，相信大家都能承擔(dān)。

4.續(xù)保可至100歲？

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，希望買(mǎi)了就能夠保一輩子，為了迎合消費(fèi)者，市面上出現(xiàn)了很多“最高可續(xù)保到100歲”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

這類(lèi)產(chǎn)品，買(mǎi)了就能保到100歲？

非也，“可續(xù)保≠保證續(xù)保”，這里只是玩文字游戲而已。若在正常情況下，自然可以續(xù)保，但是如果發(fā)生什么別的情況，費(fèi)率上漲，產(chǎn)品停售等等，都會(huì)影響續(xù)保的。

目前市面上主流的醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有一款能保證終身續(xù)保的。

在續(xù)保問(wèn)題上，絕大部分產(chǎn)品都屬于如下幾種情形：

寫(xiě)在最后

買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)之前，記得先買(mǎi)醫(yī)保，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)更多是作為醫(yī)保的補(bǔ)充工具。

醫(yī)療險(xiǎn)雖然看著比較復(fù)雜，但一切的細(xì)節(jié)都寫(xiě)在合同里面，只要足夠的耐心，很容易就能看清楚、看明白。