康健華尊百萬醫療險條款—康健華尊保險

新華保險理賠案例：一個案例看懂醫療險搭配

呼和浩特的樊某，2018年10月給孩子投保了新華保險的“多倍保障青少年重大疾病保險”，同時附加小額醫療“附加住院無憂醫療保險”，保額1萬，還附加了百萬醫療“康健華尊醫療保險（費率可調）”，保額400萬。

2024年3月，樊某的孩子因為腎臟疾病到首都兒科研究所附屬兒童醫院治療，治療花費4萬余元，醫保報銷2萬余元。

2024年7月，樊某到新華保險客戶服務中心提交理賠，最后獲賠醫療理賠金近2萬元。其中，“附加住院無憂醫療保險”報銷1萬元，“康健華尊醫療保險（費率可調）”報銷剩余7千余元，再加上社保報銷，樊某幾乎不用自己花錢。

現在市面上的醫療險種類眾多，簡單來講，醫療險主要包括小額醫療和百萬醫療。小額醫療保險通常針對日常小病提供醫療保障，保額一般為1萬元；而百萬醫療保險則側重于大病保障，保額超百萬，但一般有1萬元的免賠額，門檻比較高。兩者在保障范圍上并不沖突，因此可以同時使用。

平時住院產生的小額費用，一般可以用小額醫療險來報銷，使用概率高，所以它一般也會用來作為百萬醫療險的補充。而百萬醫療險是保額高，可以實實在在地報銷高額醫療費，面對大病，能真正讓家庭看得起病。就如上述這個真實的案例，更建議大家同時購買小病醫療和百萬醫療保險，以實現更全面的醫療保障。

測評了7款「大公司」百萬醫療險，值得買的就這3款！

第977篇產品測評

不少朋友留言表示，想要看大公司的百萬醫療險測評。畢竟百萬醫療險，可是關乎著救命錢，所以有點“大品牌情結”確實也很正常。

而線上及線下的大公司熱門百萬醫療險，都說自己保障齊全，值得入手，事實果真如此嗎？

這期文章，我們就來測評7款大公司的百萬醫療險，一起來看下哪款值得選。

本期測評的百萬醫療險為以下7款：

買百萬醫療險，得留意這3點

雖然都叫百萬醫療險，都宣稱能報銷住院治療費，但百萬醫療險的保障并不都一樣，所以千萬不要閉眼買產品。

在入手百萬醫療險前，一定要知道以下3大產品的挑選要點：

• 基礎保障：這是百萬醫療險的核心內容，可報銷住院治療、特殊門診等費用，產品的基礎保障一定不能有缺失。
• 外購藥：有些藥必須要用，但在醫院不一定能買到，比如價格昂貴的抗癌藥，所以挑選百萬醫療險時，要選擇外購藥報銷比例高，可購藥品多的。
• 續保條件：百萬醫療險投保要求嚴格，身體狀況變差，就很難繼續投保。建議挑選保證續保時間長，且續保穩定性強的產品，避免未來身體狀況變差后買不到產品。

另外，增值服務也可以多留意下，住院墊付、就醫綠通等功能還是比較實用的。

下面我們就從這幾方面入手，看看這些大公司百萬醫療險，哪款值得考慮。

4大基礎保障，是否齊全？

我們先來看下百萬醫療險最重要的4大基礎保障：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。這些都是較容易發生的就醫場景，也最實用。

比如，尿毒癥的治療，就可能包括了住院手術、門診腎透析等，如果有一份保障齊全的百萬醫療險，這些費用就都能納入到理賠報銷范圍里。

我們整理了這7款百萬醫療險的基礎保障：

可以看到，如E康悅（盛典版）、太平共享盛世、泰享年年2022、康健華尊4款產品在基礎保障上有一定缺陷：

• 住院前門急診天數短：如E康悅（盛典版）、太平共享盛世、泰享年年2022，對于住院前的門急診天數，僅保7天。而目前主流的百萬醫療險，都已經能保前后30天了。
• 限制保障范圍：對器官移植后的門診抗排異治療，如E康悅（盛典版）只能報銷腎移植的。也就是如果進行了肝移植手術，之后在門診進行抗排異，這款產品不能報銷。
• 部分治療費有限額：泰享年年2022對于特殊門診癌癥治療、腎透析有年度限額。比如在特殊門診進行癌癥治療，治療費超過了年限額20萬，超出的部分就不能繼續報銷。

此外，康健華尊不保門診手術，在門診做的白內障、脂肪瘤手術等，不能報銷。雖然這類手術花費少，但理賠報案后，也是能抵扣一部分免賠額，所以這個保障還是要有的。

也可以發現，這7款產品在保證續保期間的賠付總額相當高，確實都能報銷上百萬的醫療費。

排除掉4款保障缺失的百萬醫療險后，我們再用余下3款還不錯的產品來對比外購藥保障。

外購藥保障，哪款表現更好？

目前的主流百萬醫療險，都會有外購藥保障，可報銷在醫院外購買的抗癌藥。

所以建議大家買百萬醫療險時，如果其他方面保障都類似，可優先選帶外購藥的產品。

我們來看看這3款百萬醫療險，在外購藥保障方面表現如何：

可以看到，這些產品的外購藥保障都不錯，可100%報銷，至少都能保證續保20年，也都有近年來很火的細胞免疫特效藥。

而好醫保（旗艦版）的抗癌外購藥可終身保證續保，如果想要更穩定的外購藥保障可考慮這款。

如果你想知道自己的百萬醫療險外購藥有哪些，或是想投保優秀的百萬醫療險，可以來后臺找我們，預約專業的規劃師幫你分析。

既然這3款產品在基礎保障，外購藥上都很給力，那它們都能保證續保多久呢？是否能為我們提供長時間的穩定保障？

保證續保期，越久越好

對于保證續保時長，可理解成，在保證續保期內，無論身體變差、理賠過還是產品停售，我們都可以續保。所以，保證續保期，要越久越好。

我們來看下這3款產品，都能保證續保多久，保證續保期滿后又該怎樣續保呢？

這些產品都可保證續保20年，但好醫保（旗艦版）特殊一些，它的一般醫療保障也是可保證續保20年，但癌癥和11種心血管疾病保障，可終身保證續保。

那一些朋友就會疑問到，如果20年后好醫保（旗艦版）的一般醫療保障不讓續保了，該怎么辦？這種情況下，癌癥和心血管疾病保障依舊會持續，只需交該保障的保費即可。

建議大家，如果產品保障類似，就盡量選擇保證續保更久的產品。避免未來身體變差，或是年齡偏大了，無法投保新產品，導致缺失了百萬醫療險保障。

此外，這3款產品也都有質子重離子保障，以及就醫綠通、費用墊付等增值服務，保障還是很充足的。

那我們到底該選哪款呢？一起往下看看詳細的產品測評吧。

大公司百萬醫療險，只推薦這3款

我們將表現優秀的心醫保、好醫保（旗艦版）和藍醫保的主要保障內容整理出來，具體情況如下：

首先，這3款產品都是很值得選的，我們來詳細了解下產品：

看重更久的保證續保期，可以考慮好醫保（旗艦版），這款產品的癌癥和11種心血管疾病可保終身。也就是說哪怕是90歲因為癌癥住院治療，也能進行報銷。

但它的續保保費較貴，比如30歲投保，70歲時續保保費是5106，而藍醫保則僅需3840。而且它還對椎間盤突出、頸椎病等常見病免責。介意這兩點的話，可以看看另外兩款產品。

藍醫保、心醫保也能保證續保20年，而且價格便宜，免責條款也少。但55歲以上的朋友得通過體檢和人核，才能買到這兩款產品。

所以，56~60歲的朋友，可考慮好醫保（20年），它不在對比表內，但也是很不錯的產品。不需要體檢和人核，乳腺結節三級也有機會買。但要注意，它只能報銷90%的外購藥費用。

如果是60歲以上的朋友，想要買藍醫保或心醫保，建議在做體檢前，先買一款百萬醫療險。如果通過了體檢和人核，可以再退掉；假設沒通過，也有兜底保障。

寫在最后

我們可以發現，大公司的優秀百萬醫療險，還是很多的。這些產品保障都蠻充足，確實值得選擇,如果想理解更多的也可以看看這個

但歸根結底，產品優不優秀，還是得從自身保障來看。只有保障充足，百萬醫療險才能發揮它真正的功用，大品牌終究只是用來錦上添花而已。

如果你不知道哪款產品最適合自己，或是身體有些小毛病，不知道自己能買到哪款產品，可以來后臺找我們預約咨詢。

如果今天的分享對你有用，就請給文章點個贊，讓更多有需要的朋友看到吧。

有任何問題，歡迎留言：）

關注深藍保，回復【福利】，可免費領取：

《社保手冊》《醫保攻略》《保險方案》《防坑攻略》等超級干貨資料。

幫助大家「認識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題盡管找我，我將用從業6年的經驗給您合適的建議；

通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協助理賠。

放大招！可以續保20年的百萬醫療險上線了

大家久等了！

上月保10年、保15年的長期醫療險相繼上線，這月平安又推出了一款保證續保20年的百萬醫療險。

一家接一家放大招，長期醫療險的市場一下熱鬧開了，給大家的選擇也更多了。

要不要現在就下手呢？

我們好好聊聊。

先把新鮮熱乎的產品給大家端上來：

它的名字叫平安e生保·長期醫療（費率可調）

保障內容：

平安e生保長期醫療一般醫療金200萬、重大疾病醫療金400萬

特殊門診、門診手術和住院前后門急診，也沒有任何缺失。

其中，一般醫療險的住院前后門急診是前7天后30天，而平安e生保長期險則是前30天后30天，算一個小亮點。

如果確診為規定的重疾，還可以享受兩次專家門診和1次住院安排。

它最大的亮點在于：保證續保20年！

平安e生保長期醫療雖然是一年期保險，但可以保證續保20年。

這一點，白紙黑字地寫在了條款里。

在它之前，續保期最長的產品，也只能續保6年，比如好醫保、超越保；

上個月出的新華康健華尊，可續保10年；

太平洋安享百萬，可保障15年；

平安e生保長期醫療雖然出來得晚，但續保期最久。

它的最高承保年齡是55歲，如果續保20年，就是75歲。

這個75歲可是大有學問。

根據權威數據顯示，中國的人均預期壽命在76—77歲間；

左右滑動查看更多

其中，50—80歲是疾病最高發的階段；

這個年齡段，剛剛邁入老年階段，體質變弱，胳膊腿也不靈活了，很容易生病。

所以這時最需要一份保障。

數據來自《各年齡段疾病高發年齡統計》

但這個年齡的人，身體多多少少都有點毛病，買百萬醫療險不大好過；

好不容易買上了，可能沒幾年就理賠了，理賠后就很難再續保，還要時時擔心產品停售，和能不能再買其他醫療險。

但如果這時成功投保了e生保長期險，管它理賠出險、產品停售，你都可以安安心心撐過疾病最高發的年齡段。

再瞧瞧價格：

單純看45歲前，平安e生保長期醫療的價格是目前3款長期醫療里價格最低的；

10歲前，甚至比一般的百萬醫療險還要便宜。

這些不是最關鍵的。

最關鍵的一點在于，平安e生保長期醫療的費率是可調的。

用費率的靈活性換取續保的長期性。

一些朋友表示，如果亂漲價，我們也吃不消啊！

別擔心，它并不是想調就能調，得按條款走：

多久調一次？

第1次調整要在上市3年后；

之后每次調整的間隔時間不短于1年。

什么情況下可以調？

要么出險人數過多，賠付率高于85%；

要么比同類的長期醫療險平均賠付率減10%要高；

要么醫療制度發生重大變化。

調多少？

每次調整不超過調整前費率的30%。

而且，它們每次費率調整之前，都必須在保險公司官網上公示30個工作日。

把調整的辦法、原因、決策流程以及最后的調整結果講清楚。

大家到時多關注就好。

所以如果買了平安e生保長期醫療險，前3年是按現有的費率來交；

上下滑動，清算你的費率

而3年后，可能就會按當時的市場和運營情況來調價。

但這里埋了個——它的費率表只算到55歲后的第3年。

55歲買了，交保費1408元、56歲交1841元、57歲交1892元。

那58歲交多少？費率表里根本沒有！

它的底價完全是個未知數！

監管只約束了漲價規則，但沒約束底價！

所以58歲后的保費可能是2100元、也可以是10000元，主動權完全在保險公司手里。

但如果那幾年生過病，理賠過，可能就無法再買其他醫療險，還是得回來買它；

如果嫌貴，只能放棄保障。

大家買保險，圖的是心安。

現在有這么一個不確定因素，多多少少讓人覺得不夠安心。

希望保司可以盡快對此做一個解釋，或者給一份57歲后的費率表，讓投保人放心。

在產品設計上，平安延續了自己對“走路”的執念。

設了一項“HRC費率優惠”，達標的人，保費最高可以打8折。

不過，難度系數特別大！

要同時滿足這些條件才行：

1、沒發生過理賠；

2、健康告知全部達標；

3、上傳體檢報告；

并且BMI在18-24內、血壓、血糖、血常規達標；

CT、B超、甲狀腺、乳腺、前列腺檢測也都沒問題；

4、一年有250天以上，每天走路超過8000步！

最后一條日行8000步以上，除了專業運動員外，大家可能要借助搖步機了。

我上淘寶搜了搜，驚奇的發現不少搖步機廣告上，都出現了“平安”的名字。

嘿嘿，難道這是保險公司另類的“致富之道”？

這個保費優惠，大家隨緣吧。

不必強求。

平安e生保長期醫療作為長期醫療險的出頭鳥，難免會有瑕疵。

下面我們來扒一扒：

很多百萬醫療險，重大疾病都做到了0免賠；

平安e生保長期醫療無論是普通疾病，還是重大疾病，都是每年1萬免賠額。

百萬醫療險的等待期，一般都是30天，保證續保10年的康健華尊也是30天；

而平安e生保長期醫療的等待期則是90天，安享百萬也是90天，大大地拉長了等待時間。

所以買了這兩款產品的朋友，在這90天內，盡量不要去體檢和看醫生。

先說住院墊付。

看一場大病并不便宜，像癌癥、心腦血管疾病基本都要十幾萬，幾十萬。

有多少個普通家庭能直接拿出來？

估計看病時要砸鍋賣鐵四處借錢，然后等看完病報銷后，再四處還錢。

如果想要醫療墊付，可以考慮帶一份含住院墊付的百萬醫療險。

再說院外靶向藥和質子重離子。

癌癥是最高發的重疾。

而院外靶向藥和質子重離子是目前治療癌癥最先進最有效的方法。

在這兩篇文章中，我們有和大家詳細地聊過它們的重要性。

買了百萬醫療險，得了癌癥還是不能報銷！

一個療程就要花31萬！開扒史上最壕橫的醫院

缺乏了它們，癌癥患者在治療時就要吃不少苦頭了。

如果想要質子重離子，得自費，或加一個含質子重離子的百萬醫療險；

如果想要靶向藥服務，可以加一款腫瘤特效藥醫療險。

比如說橫琴藥無憂和泰康藥神保。

它們的基礎版價格很便宜，但只能保十來種發病率較高的癌癥，保障并不全；

如果想要更全面的保障，可以選擇它們的升級版；

尤其是藥神保升級版，包含了目前大陸上市的全部防癌險。

但這樣價格就貴多了，像60歲的人買藥神保2280元一年；

而一般的百萬醫療險，60歲的人買也就一兩千。

相比之下，還不如直接買一款能報銷靶向藥的百萬醫療險更劃算。

平安e生保長期醫療保障期1年，保證續保20年。

但是20年期滿后，就需要保險公司重新續保審核；

但審核通過不通過的標準，條款里沒有明說。

也就是說，如果20年保障期內有過理賠或健康有了問題，那么保障結束后，可能會面臨續保不了的窘境。

最后我們再來看看哪些人能買，哪些人不能買。

它的核保相對嚴格。

有一點需要女性朋友們注意，就是你“這一年內有沒有月經失調”。

如果有的話，就要走智能核保。

關于它和一些常見疾病的智核結果，我做了張表格，大家可以對照著看看。

1、月經失調應該是不少女性的老朋友了。

如果你有去醫院檢查過，確定沒有卵巢腫瘤、腦垂體或腎上腺等疾病，也沒有住院，是可以標體承保；

2、高血壓二級以下（收縮壓<160mmHg，或舒張壓<100mmHg）的朋友，可以除外承保；

3、肺結節一直很難買保險，如果做過活檢或手術治療，確定沒有不典型增生、原位癌或癌，可以除外承保；

4、甲狀腺結節不是大病，如果你已經做了手術，病理檢查結果為良性，就可以標體承保；

5、乳腺結節也是女性常見病，如果病理檢查結果為良性，且痊愈至今滿1年；沒有并發癥、后遺癥，復查雙側乳腺B超/鉬靶正常；也沒有復發，就可以標體承體；

6、脂肪肝分輕度和重度，如果你沒有被診斷為重度脂肪肝，也沒有有肝功能異常的住院史；

BMI<30，不是嗜酒如命的酒鬼，或被診斷為酒精性脂肪肝，就可以標體承保

7、乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽也是可以除外承保的，但乙肝大三陽就沒戲了。

8、還有焦慮癥、抑郁癥、適應障礙、精神或行為失常、慢性疲勞綜合征等精神疾病，其他公司大多是拒保，但平安e生保長期醫療可以除外承保；

對精神疾病患者可以說是很寬容了。

除了以上病種外，健康告知中還涉及其他病，大家買前一定要看仔細些，有任何問題可以留言。

最后給大家的建議是：

• 已經買了百萬醫療險的朋友，不用急著換。

這3個產品只是出來打頭陣的，后面肯定還會有保障期更久、增值服務更好的產品出來，到時再下手更好。

• 對于還沒買百萬醫療險的人，尤其是50-55歲的人群，可以考慮這款20年的平安e生保。

如果擔心靶向藥的問題，可以再附加一份腫瘤特藥險；

如果覺得價格貴，或者想要質子重離子和墊付功能，也可以買一份含靶向藥和質子重離子的百萬醫療險。

作為長期醫療險的3個先行者，平安e生保長期醫療等產品在完美度上是不足的。

但它們勇當出頭鳥的精神仍然值得夸贊。

因為吐槽它不好的前提，是還能續保。

保障再好的產品，如果在疾病最高發的年齡段，不能續了，會更揪心。

所以啊，還是很謝謝它們打開了長期醫療險的先河，讓大部分人可以享受更長期穩定的保障。