好醫保長期醫療多久生效;好醫保長期醫療險20年版

好醫保·長期醫療（旗艦版）到底好不好？到底要不要升級？

我是上個月無意中發現自己在支付寶上買的好醫?！らL期醫療，多出了一個“預約續保升級”的按鈕，秉承著勇做第一批吃螃蟹的人，我興奮的點了進去并開始研究起來！

那身為行業首發，又是新晉網紅險，好醫?！らL期醫療（旗艦版）到底好不好呢？下面來扒一扒。

我將從四個方面進行分析說明：

一、 好醫保·長期醫療（旗艦版）的保障分析；

二、 通過4款好醫保的百萬醫療產品對比，分析旗艦版的優缺點；

三、 打算將舊版好醫?！らL期醫療進行升級的朋友看過來；

四、 想首投/換保旗艦版的注意事項；

五、 有了旗艦版后，要退保終身防癌醫療險嗎？

詳情開始：

一、 好醫?！らL期醫療（旗艦版）的保障分析：

先貼一下旗艦版的詳情表格：

圖片內容來自保險產品的展示頁及條款內容的分析匯總，實際以保險合同內容為準

圖片內容來自保險產品的展示頁及條款內容的分析匯總，實際以保險合同內容為準

先簡單匯總下好醫保·長期醫療（旗艦版）的責任，它實際=3張保單=終身癌癥和心血管特疾醫療險（14種特疾終身保證續保）+其他疾病百萬醫療險（20年保證續保）+重疾險（1年期消費型重疾不保證續保），醫療險責任包含住院醫療、住院前后30天的門急診、特殊門診、門診手術、質子重離子、外購藥/癌癥特藥等醫療費賠付責任，可報銷的醫院范圍為全國二級及以上普通部或上海的質子重離子醫院。

旗艦版是一款不限醫保目錄，小病能有獲賠感（1元起賠），大病能100%報銷（最高400W/年）的長期保證續保的醫療險，所有醫療責任共享一年400W保額，0免賠。不過除了14種特疾是100%報銷外，其他疾病出險≤1W的醫療費部分，只能報銷30%，＞1W的部分100%報銷。旗艦版在保證續保期間內，保險費率可能調整，但不會針對單一被保人調費，但可能因未來的通脹、醫療手段更新、保司賠付情況等變化，觸發費率調整，雖然未來的保費可能逐漸變貴，但這也是保障能得以穩定延續的原因。

保險最大的亮點是14種特定疾病終身保證續保，包含3種癌癥和11種心血管疾病。特定心血管疾病終身保證續保，為行業首發，如復發率高的心梗出險，后期保險仍能終身保證續保，復發后還能賠。

圖片來源：支付寶好醫?！らL期醫療（旗艦版）產品頁14種特疾明細截圖

二、為了更好的分析旗艦版的優劣，我將它與好醫?！らL期醫療（20年版）、好醫?！らL期醫療（0免賠），以及舊版的好醫?！らL期醫療1W免賠進行了對比，通過4款好醫保的百萬醫療產品對比，分析旗艦版的優缺點；

先貼一下四款保險的對比詳情：

圖片內容來自保險產品的展示頁及條款內容的分析匯總，實際以保險合同內容為準

圖片內容來自保險產品的展示頁及條款內容的分析匯總，實際以保險合同內容為準

旗艦版優點：

1、旗艦版14種特疾（癌癥及心血管疾病）為終身保證續保，是行業首發，其他疾病20年保證續保也為行業最長的保證續保年限。而其他三款產品，均不包含終身保障的責任。

2、好醫?！らL期醫療（20年版），自費1W以上才開啟賠付責任，即使患上重疾也有1W是不賠的，且外購藥年限額200W/年，報銷比例僅90%。而旗艦版保額共享400W/年，不設免賠額，不單獨限制每個責任的保額，也不限制質子重離子和外購藥的報銷比例，且質子重離子和癌癥特藥為非贈送保障，具體責任在合同中載明，且為終身保證續保責任，這一點明顯優于其他三款產品。

3、舊版好醫?！らL期醫療6年1W免賠，沒有癌癥特藥保險金和相關服務。旗艦版不僅有癌癥特藥保險金和相關服務，特藥目錄品種還更多、更全，且新增3種CAR-T藥品責任，賠付時，醫保目錄內的癌癥特藥可直接享受直賠無需二次報銷，醫保目錄外的癌癥特藥可享受上門送藥服務，都很便利。

4、舊版的好醫?！らL期醫療6年1W免賠和好醫?！らL期醫療（20年版），都有1W的起賠門檻，旗艦版則直接0免賠，可增加被保人的獲賠感、實用性。

旗艦版缺點：

1、旗艦版首次可投保年齡變窄，55周歲后無法首次投保。其他版本都是首投保最高可至60歲。

2、旗艦版健康告知問卷變嚴，相比其他版本，多了6個月內檢查異常的詢問，對就醫行為、現在或既往疾病的問詢也變多。其他版本，尤其是舊版好醫?！らL期醫療，健康告知非常寬松，這里也提醒大家，長期醫療險往后的問詢可能還會變嚴，而青中年隨著年齡增長，患病風險也在增長，所以買保險還是要早點上車，早點享受保障更好。

3、旗艦版不僅有約定疾病免責，且免責疾病還比較多，其中包含椎間盤突出、頸椎病、痔瘡等常見病或說慢性病，對于在意約定疾病責任的人來說是缺陷。而舊版的好醫?！らL期醫療6年1W免賠版，不僅沒有約定疾病的免責，且未載明免責人工器官相關責任，不過旗艦版不免除的9種人工器官的安裝和置換，也基本足夠。

圖片來源：好醫保·長期醫療（旗艦版）保險條款約定的疾病責任免除截圖

4、旗艦版比另外3款好醫保更貴，且為費率可調產品，后期費率經調整后，可能更貴。

圖片來源：支付寶好醫?！らL期醫療（旗艦版）產品頁關于費率調整的說明

5、旗艦版的一般醫療責任，20年保證續保期屆滿后，若產品未停售，需重新申請并經保司同意才能續保，比起舊版的好醫保·長期醫療6年1W免賠，屆滿時產品未停售可無條件續保，顯得有點苛刻，也缺少了屆滿后也一定還有保障的底氣，好在旗艦版對最高發的癌癥和心血管病是終身保證續保的，其他的疾病20年保證續保期也足夠長=3個6年保證續保期+2年保證續保期，而萬一屆滿時旗艦版停售，則與其他幾款產品一樣，享受免等待期、免健康告知續保保司指定產品。

結論：旗艦版有優有缺，但瑕不掩瑜，仍是不可多得的好產品，尤其終身保證續保的14種特疾，含3種癌癥和11種心血管病，屬于兩類高發重疾，所以該款產品的保障，還是很實在，也很良心的。

三、打算將舊版好醫保·長期醫療進行升級的朋友看過來：

（一）以30+的我為例：

圖片來源：小編自己好醫?！らL期醫療可預約升級的產品截圖

我的現保產品為舊版好醫?！らL期醫療6年1W免賠，而我的保單界面顯示，我可預約升級兩款產品，一款是好醫?！らL期醫療6年0免賠版，另一款則是好醫?！らL期醫療（旗艦版），經過分析后，我預約了旗艦版的升級。雖然我的好醫?！らL期醫療未出過險，但是我這幾年身體其實是變差了，比如出現了腰椎間盤突出等問題，但我仍然選擇了預約升級旗艦版。

理由如下：

圖片來源：中國保險行業協會查詢到的小編現有的好醫?！らL期醫療一般醫療險銷售現狀截圖

圖片來源：小編整理的自己的好醫?！らL期醫療多年以來保單備案名和條款編號的變化

1、我首次投保好醫保長期醫療的時間是在2019.12.26，后面首次續保升級是在2020.12.18，我記得當時自己是手動升級的，我對比自己的好醫?！らL期醫療備案名后發現，其實我的基本醫療保險一直沒有升級，升級的主要是贈送的質子重離子醫療和1W保額的重疾保障。而作為主險的醫療險前幾年其實并沒有升級優化，且目前狀態是停用。

停用雖然是下架，還未停售，可是公開可查的渠道已經沒有條款編號為“人保健康[2019]醫療保險 013 號”的在售產品了，我怕不久后，該保險會從停用變成停售，畢竟18版好醫保長期醫療已經停售。

雖然停售后可續保指定產品，但我還是害怕將來我們這批保險若停售，續保的是非保證續保的產品，那我以后暴露在風險下的概率會變大，到時不僅身體變差了，還因可能迭代續保了指定的短期醫療險，保險到期后卻遇到無醫療險可續/可買的境地，另外就算續保的產品為有保證續保期的產品，但新保單對下一個保證續保期屆滿后，續保的規定和描述是未知的。而旗艦版中，14種特疾可終身保證續保，其他疾病可20年保證續保，合同條款是明確載明的。由于我的舊版好醫保，將來如果停售，到時續保的是什么樣的產品是未知的，所以當下既然有選擇，我就決定預約升級到旗艦版，把未來至少20年的保證續保權，提前鎖定下來。

2、我的腰椎間盤突出不算嚴重，感覺發展成重疾的概率不大，如果將來出現手術等情況，醫療費用也是自己能承擔的。所以比起腰椎間盤突出、痔瘡等小額醫療費支出的風險，我更害怕動輒幾十萬、甚至百萬的大額醫療費的支出，比如一場嚴重的意外事故，意外險的意外醫療責任一般10W就很高了，很少能到百萬醫療保額，但百萬醫療險也包含意外醫療責任，且意外醫療沒有等待期。而除了重大意外，最高發的重疾——癌癥，動輒幾十上百萬的醫療費，真的不敢想象，耗光家庭積蓄或借錢救命的場景。

我當初買好醫?！らL期醫療險時，就是沖著它的“百萬醫療”去的，也就是針對大額醫療費的保障，可很多人都覺得平時的門診醫療、小的住院醫療支出是很大的風險，恨不得看了病就都想報，但這其實是不現實的，畢竟保險公司不是慈善機構，這種小額醫療費的支出是一種顯性風險，發生的概率和頻率都是很大的，如果保司將所有小病醫療都保進來，且不設免賠額或報銷比例的限制，要么產品保費就會更貴，要么續保穩定性就會變差，可能我們就買不到現在看到的好醫?！らL期醫療（旗艦版）了，旗艦版將1W以下的醫療費報銷比例控制在30%，又是費率可調的產品，看似不劃算，卻保障了它14種特疾終身保證續保和其他疾病20年保證續保的穩定性。

小額醫療費支出，比如0~5W這種醫療費的支出風險（實際上腰突或痔瘡等手術也很難自費花到5W），其實一般的家庭還是能自己承擔或消化的，相反像大額醫療費這種隱性風險的費用支出，平時可能沒想過會發生，可一旦發生，也許會導致賣車、賣房、全家舉債，從而導致家庭返貧或破敗，這對一般的家庭來說，卻是無法承受的，那時很容易變成到底是要錢還是要命的艱難抉擇！而我不想考驗自己或家人的人性。

3、旗艦版的14種特疾（惡性腫瘤和心血管疾病），是最高發的兩類重疾類別，可終身保證續保，尤其心血管疾病也能終身保證續保，屬行業首發，雖然以后可能也會出現保障更優的產品，但如果目前有機會升級的話，我還是想提前享受保障的，加之好醫保下次再優化產品時，說不定我又可以升級到更優保障。

（二）以我家的55歲老人為例：

圖片來源：小編家55歲老人好醫保·長期醫療可預約升級的產品截圖

我家55歲老人的保單界面顯示，她可以升級兩款產品，6年0免賠版和旗艦版，跟我的一樣。我家55歲老人也是直接預約升級了旗艦版。

升級理由跟我的類似，外加55歲老人以后續保/買保險的難度更大，所以更需要超長期保證續保的醫療產品，提前鎖定長期醫療保障。

（三）以我家的60歲老人為例：

圖片來源：小編家60歲老人好醫?！らL期醫療可升級的產品截圖

我家60歲老人的保單界面顯示，僅有一款好醫保·長期醫療6年0免賠版可升級，這說明保險升級≠無條件續保，若按續保算小編對比的4款好醫保產品最高續保年齡都可至100周歲，可若僅看首保的最高年齡，旗艦版最高只給55歲的人投保，好在我上面提到的我家55歲老人，剛好卡在了旗艦版的年齡上限了，算是很幸運了，而我家60歲老人卻因年齡限制，被旗艦版拒之門外了。

下面在給出我家60歲老人，是否升級6年0免賠版的結論前，先插播一下，18版好醫保·長期醫療已停售，而買過18版好醫?！らL期醫療的朋友，在保證續保期屆滿前，如果已經61歲及以上，則是無法直接升級到好醫?！らL期醫療（0免賠）的。18版停售后，保險期屆滿的61歲及以上老人指定續保的產品名稱為“人保健康金?；ヂ摼W個人醫療保險”。

而人保健康金?；ヂ摼W個人醫療保險，是一款六年保證續保的產品，而屆滿后續保條款的說明為“2.3條”，下面是詳情：

“2.3條 屆滿后續保條件 保證續保期間屆滿時的續保：

保證續保期間屆滿前或屆滿時，投保人向本公司提出續保申請，經公司認可且投保人按續保當時被保人的年齡、是否免除等待期、有無基本醫療保險或公費醫療所對應的保險費率和合同約定的保險費繳納方式，繳納了相應保費后，本公司將根據合同約定的，繼續承擔相應保險責任。本公司不會因單一被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續保。

保證續保期間屆滿后，若投保人自上一保險合同屆滿時起，60日內未向本公司提出續保申請，以后重新申請投保本保險，按首次投保處理。

若本保險執行了統一停售，保證續保期屆滿后，本公司將不再接受續保，但投保人可以在上一保險合同屆滿時起60日內以續保方式，投保本公司指定的其他醫療保險產品。”

以上信息來自人保官方電話客服的回復，他逐字念出了屆滿時的續保條款內容，我則通過聽后期的錄音，打成文字，因為上述保險，不對外公開銷售，僅針對部分客戶續保用，中國保險行業協會上，也查不到該保險的合同條款。

下面是我對迭代續保后的產品，6年后保證續保期屆滿時，續保條件的個人解讀：

續保產品若屆滿時未停售，被保人大概率能續保，但也未必是100%，因為雖然保司電話客服解釋說，屆滿后能續保，但合同載明投保人要申請并經公司認可，這“認可”二字，還是有含糊之感，沒有100%的確定性，不過后面合同又載明不會因單一被保人的健康狀況或歷史理賠情況拒絕續保，感覺又是一定能續保的，反正有點前后矛盾的意思。

而續保產品若屆滿時停售，被保人也未必能無條件直接續保新品，因為條款里，沒有明確說明可“免健康告知、免等待期”續保指定產品的說明。

PS：這幾天多次找人?？头儐栆恍┍ｋU停售、停用、升級的情況，也發現了客服的專業素質參差不齊，總的來說，電話客服要比線上客服更專業些，不過我詢問了這么多天，總還是有新的疑問產生，比如買過18版好醫?！らL期醫療的老人在屆滿時迭代續保的這款“人保健康金?；ヂ摼W個人醫療保險”可續保的最高年齡究竟還是不是以往的100歲呢？比如保險合同將最高可續保年齡往下調個十年二十年的話，好似就可以解釋上述保單條款描述的矛盾感了，如果有讀者朋友，家里的老人剛好續保的是該款產品，可以留言告訴我哦，大家也一起討論交流。

接下來，說回我家60歲老人，決定選擇暫不升級好醫?！て炫灠?年0免賠保險的理由：

好醫?！らL期醫療6年0免賠版，6年保證續保期屆滿后，如果產品未停售，需要申請人重新提交申請并經保司同意，這是合同明確載明的?？紤]到我家60歲老人，若升級后，到65歲保證續保期屆滿時，不知體況如何，萬一這期間甚至出險，哪怕產品未停售，大概率也不能再續?；蛑赝缎缕妨?。所以決定搏一搏舊版好醫?！らL期醫療6年1W免賠版，保證續保期屆滿后，假如停售了，可迭代到比6年0免賠版屆滿時續保條件更好的產品上，且萬一指定產品保障還更優，豈不是更好？

其實，做出暫不升級6年0免賠版，主要也是基于18版好醫保停售后，61歲及以上老人，目前續保的是6年保證續保的產品，所以心里還有些期盼。不過博后續迭代續保的產品，也是有保證續保期的產品，當然是有風險的，我僅是覺得好醫保在市場上市占率高，這么多年保險的續保、升級等，也屬業內比較良心和優秀的產品了，所以還是決定博一下。

另外，實際上我家60歲老人適用的保險條款還未停售，跟我現保的條款為同一款“人保健康[2019]醫療保險 013 號”，屬于停用狀態。首先現階段，老人舊版在保的產品還未屆滿，那么屆滿時若該產品未停售，也就可以毫無懸念的續保舊款保險了。我家60歲老人，首投好醫保時為20年1月，還有近2年的時間才到屆滿期，雖不確定屆滿后產品是否會停售，也不確定若停售是否還能續保有保證續保期的產品，但針對舊版好醫保無特藥保障這點，我們已為老人購買了一份含35款特藥保障的城惠保，可稍做彌補且也很便宜，另外也在考慮，再為老人補一份終身保證續保的防癌險，做一個保障加強（好醫?！そK身防癌險首保年齡最高可至80歲）。

（四）其他還在考慮是否升級的朋友，都是以前買過好醫?！らL期醫療的人，重點可關注自己的保單頁，是否有“預約升級”按鈕，以及點進去后，看看自己可以升級哪一款或多款產品，另外升級前，要注意升級產品的“約定疾病免責”和保費變化，看看自己是否能接受。

每個人情況不一樣，還是要具體案例具體分析的。如果分析后，能接受新增的疾病免責、接受保費會立馬變貴一點，也接受合情合理下，保費往后還會更貴（超長期保證續保的醫療險都是費率可調的），那么就可以選擇升級。

（五）如何查看自己有無“預約升級按鈕”、以及升級實操和注意事項

好醫?！らL期醫療保險產品預約升級的具體步驟：

打開“支付寶”——右下角“我的”——點擊上方“我的保單”——全家保單頁可查看之前買的“好醫?！らL期醫療”是否有“預約升級按鈕”——點擊“續保升級”，進去后可看到可供升級的版本，比如確定好要升級至旗艦版就選擇并點擊“去升級”，點擊“同意協議并升級”，最后顯示“預約成功”。

如果怕操作失誤或不放心的朋友，可將升級過程，進行截圖或錄屏，重點要把“免等待期、免重新健康告知”等字樣記錄下來。

圖片來源：支付寶好醫?！らL期醫療（旗艦版）官方宣傳頁的問答截圖

圖片來源：小編家55歲老人好醫?！らL期醫療升級預約按鈕截圖

圖片來源：小編家55歲老人點擊預約升級旗艦版后，出現“免等待期、免重新健康告知”字樣的截圖

圖片來源：小編家55歲老人成功預約升級旗艦版后，顯示有“預約成功”字樣的截圖

注意：這里的預約升級成功，僅僅是預約成功了，并不是保險真的升級成功了，我前后多次詢問過人?？头?，有說沒出險的情況下，屆時一定能成功升級的，也有說哪怕沒有出險過，也不保證100%升級成功。選擇預約升級至旗艦版的朋友，記得下次保費扣款前1個月~前3天，看看自己的保單展示頁，如果升級成功會按旗艦版的費率扣保費，且會生成新的保單。

四、想首投/換保旗艦版的注意事項

對于首投或想換保到旗艦版的朋友，除了關注一般免責、約定疾病免責、保險費率外，更該關注旗艦版的健康問卷內容和智能核保結論。

尤其是已有醫療險卻想換保到旗艦版的朋友，如果近來體況已發生變化，切不可隨意切換保險哦！如果體況良好，可以直接先投保旗艦版，然后等旗艦版生效且等待期（90天）過后，再把自己以前的醫療險進行退?；蛉∠乱荒甑淖詣永m?？圪M。

另外，強調下健康問卷和智能核保結論，要以正式投保時的頁面為準，因為有時候問卷或智能核保，一段時間后，可能會變松一點，也可能變嚴一點，這個是由保司調整的，所以有時候網上搜到的信息可能會滯后，還請以自己的投保界面為準！不過總的來說，長期醫療險的健康問卷和智能核保是屬于比較嚴的，而旗艦版則屬于長期醫療險里問卷和智能核保比較寬松的。

圖片來源：小編于2024?年?4?月?3?日在旗艦版投保界面上進行了健康問卷的截圖

五、有了旗艦版后，要退保終身防癌醫療險嗎

旗艦版不僅能覆蓋終身防癌醫療險的責任，且為保障范圍更廣的百萬醫療險，有了旗艦版就不用再買終身防癌醫療險了，而已買過終身防癌醫療險的朋友，可以退保也可以取消下一年的自動續保扣費。不過要等旗艦版已成功購買或確定升級成功（切記預約成功不算），總之等旗艦版保單生效并過了等待期后，再操作退保或取消終身防癌醫療險的自動續保扣費，保證自己的保障沒有空窗期。

另外補充一句，世上沒有最好或最優的保險，只有現階段最匹配或已知最適合自己的保險。

好了，關于好醫?！らL期醫療（旗艦版）的相關內容，就先介紹到這，如果覺得小編的文章有用，記得關注、收藏和點贊哦~，另外，大家有什么問題或想補充說明的，歡迎在評論區互相交流和學習。