排名第一的百萬醫療險多少錢 百萬醫療險哪個比較好

人人都能買的一款百萬醫療險，真的能賠到錢嗎？

對于很多體況復雜的朋友，購買一般的商業醫療險往往會被免責甚至拒保。但社保對我們醫療費用的報銷比例真的很低，體況復雜的朋友，對商業醫療險的需求其實比一般人更為迫切。很多地方政府因此推出了普惠性質的商業醫療險，比如重慶的渝快保。價格非常便宜，最高169元/年。

實際報銷過渝快保的人，都會發現這東西對轉移高額的醫療費用作用十分有限，實際能報銷的金額很少。不是說渝快保不好，而是它解決不了現實中高額醫療費用的問題。

原因有三：

①報銷門檻很高。以渝快保為例，169元/年的升級版計劃，醫保內的自付費用年免賠額1.4萬元，醫保外的自費年免賠額5000元。醫保范圍內的自付要超過1萬4，這是難度很大的。

②報銷比例很低。新發病人群的報銷比例是80%，既往病人群的報銷比例是30%。有人一看，80%，報銷比例很高啊。對不起，渝快保對既往病的定義，是本年度投保前就存在的疾病，渝快保每年會統一規定一個時間段投保，對于既往病的認定，保險人（即保險公司）說了算，保險合同里并沒有約定是第一次投保前還是后續每年投保前就患有的疾病屬于既往病。按照2024年渝快保的投保規則，是2024年1月1日之前被保險人已患有且已知曉的疾病或癥狀，都算作既往病。所以第一次算新發疾病，賠了80%，但是，第二年以后，就算既往病了，只能賠付30%。

③責任免除很多。一般住院最花錢的是材料費，一個高值耗材可能就好幾萬、十幾萬、甚至幾十萬，渝快保對醫保目錄外的耗材是免責的。對醫保目錄內的醫保超限部分也是免責的。這是導致真實報銷金額很少的一個重要原因。

其實想想也合理，一年就169塊錢。借用《心花怒放》里馬蘇對黃渤說的一句臺詞：就擱這二百塊錢，你還想玩個明星吶！

渝快保，只能說，聊勝于無吧。但是解決不了真實存在的問題，老年人高昂的醫療費用，像個隱形的無底洞，隨時可能把一個工薪家庭拖入貧困的深淵。

眾安推出的這款眾民保百萬醫療險，可謂是為那些迫切需要商業醫療險的朋友解決了燃眉之急。相信我，它絕對是送給年紀漸長、體弱多病父母最好的禮物。

1.眾民保哪些人能買？

之所以說眾民保人人可買，是因為它的三大特點：①被保險人的年齡在出生滿30天-105周歲都可以投保。②沒有健康告知問卷，直接投保，不管任何體況都可以投保。③沒有職業限制，像外賣小哥、消防戰士、飛行員、武警官兵、以及工地搬磚工等常被商業保險拒之門外的職業都可以投保。

眾民保的投保條件只有一個：被保險人是醫保參保人員。所以，給被保險人投保一個最低檔的居民醫保就可以，不限地域，比如四川的醫保參保人員，也可以在重慶購買。其實哪怕沒有參保國家社保，也可以以有社保的身份投保，只是報銷的時候如果未先經社保報銷，眾民保的報銷比例有所降低（醫保罰則：經典版從80%降為50%，臻選版從100%降為60%）。

所以不管是惡性腫瘤、高血壓、糖尿病、冠心病的病人，還是肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節的體檢異常者，都可以買，放心大膽地買！

2、眾民保怎么賠？

眾民保有兩個版本，經典版和臻選版，價格不一樣，保障內容也不一樣。經典版的報銷比例是80%，臻選版的報銷比例是100%。具體的保障責任和區別對比如下：

簡單講，就是社保范圍內自付的年免賠額是1萬元，社保范圍外自費的年免賠額也是1萬元。理賠的時候，兩個是分開結算的，只需要達到其中一項的門檻，就可以進行賠付。

下面以一個我們團隊的實際理賠案例來進行說明：

被保險人因結腸造口住院，醫療總費用57157.41元，醫保統籌報銷31718.79元。病人社保范圍內自付2021.77元，醫保超限金額7629.41元，社保范圍外自費金額13153.50元，病人自己共支付25438.62元。《醫保結算表》中注明的醫保范圍內金額34352.73元。所以醫保超限部分，不計入醫保范圍內自付部分，而是算作自費部分。

來看眾民保的理賠，它分兩塊責任，分別結算，各算各的：?醫保范圍內的自付部分。總費用-醫保統籌報銷金額-自費金額（醫保范圍外自費金額+醫保超限金額）-醫保范圍內乙類自付金額，也就是：

57157.41-31718.79-（13153.50+7629.41）-2021.77=2633.94元。就是本次醫保范圍內應該自付的部分，金額為2633.94元，由于沒有達到1萬元的年免賠額門檻，所以實際賠付為0，抵扣本年度免賠額2633.94元。

其實有另一個更精簡的理賠公式，即用上面的醫保結算表中，醫保范圍內金額-醫保統籌支付金額，即34352.73-31718.79=2633.94元。簡單理解就是，屬于醫保范圍內的金額，原本應該由醫保全額報銷，但是因為醫保乙類不是100%報銷，有自付比例（10%&20%），所以減去醫保實際報銷的金額，剩下的就是屬于醫保范圍內自付的金額。

?醫保范圍外的自費部分。自費部分（醫保范圍外自費金額+醫保超限金額）+醫保范圍內乙類自付金額-年度免賠額，再乘以報銷比例，也就是[（13153.50+7629.41）+2021.77-10000]×80%=10243.74元。由于客戶買的是經典版，所以賠付比例為80%。

以上是保險公司的理算公式，更好理解的公式是：自掏腰包的總金額-醫保范圍內沒報銷到的金額-10000，再乘以80%，也就是25438.62-2633.94-10000=12804.6

12804.6×80%=10243.74元。

這個案例很生動地說明了眾民保的報銷特點，醫保范圍內的自付部分，和醫保范圍外的自費部分，是分開理算，分開賠付的。雖然看起來，眾民保的年免賠額好像是2萬元（社保內自付1萬+社保外自費1萬），但是因為一次住院最大的個人支出正是源自“醫保范圍外的自費”，只要醫保范圍外的自費超過1萬元免賠額就可以進行賠付，所以眾民保很容易賠得到錢。

團隊另一個實際理賠案例，客戶年齡63歲，因心律失常入住西南醫院，住院總花費74916.23元，醫保統籌報銷15636.38元，自己支付57879.76元，渝快保僅賠付1400.09元（射頻消融導管等材料費是大頭，被免責），扣除渝快保的賠付后，病人還需自己支付57879.76-1400.09=56479.67元，對老年人醫療費用的報銷可謂杯水車薪。169元的保費，換來1400元的賠償，也算劃算，但是問題是，老人的醫療費用5.65萬元還需要自己掏。

這個年齡類似的老人，住院總費用75086.06元，醫保統籌報銷15636.38元，自己支付75086.06-15636.38=59449.68元，眾民保報銷38029.59元，報銷后病人只需要自己支付59449.68-38029.59=21420.09元。從5.9萬元的支付，降低到2.1萬元的支付，老人大額醫療費用的問題真正得到了解決。

同樣一位63歲的老人，住院花費7.5萬元，自己支付6萬元左右，169元買的渝快保，僅報銷了1400元（8.28倍的杠桿），而1998元買的眾民保，報銷了3.8萬元（19.03倍的杠桿）。你怎么選？

3、眾民保哪些不賠？

眾民保將既往癥分為兩類：?一般既往癥。?特定既往癥。

對于一般既往癥，是不免責的，也就是會正常賠付。對于約定的5類特定既往癥，在第一次投保前、等待期內或者非連續重新投保前就已經存在，則免除責任，如果是連續續保后發生，則會正常賠付。

眾民保這條約定，保證了保險責任不會像渝快保那樣越賠越窄，只要第一次投保前沒有這5類重大既往疾病，只要連續續保，后面發生了會正常賠付。只有這5類重大既往癥的1種或幾種，也不影響其他重大疾病的理賠。

比如投保前已經有甲狀腺癌，等待期后甲狀腺癌的復發、轉移、持續治療不會賠付，但是新發其他的癌種，比如新發了乳腺癌（不是甲狀腺癌的轉移灶），是正常賠付的，續保后也一直會正常賠付。

假設被保險人現在有冠心病，等待期后罹患了肺癌，那么對肺癌是正常賠付的，只要不中斷，續保后對肺癌一直正常賠付。

值得一提的是，眾民保合同條款中對于“惡性腫瘤”的釋義為：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患惡性腫瘤的持續、復發、轉移，明確為投保后新發的惡性腫瘤不在此范圍內，可正常賠付。因此，理論上，原位癌、良性腫瘤、動態未定腫瘤的病人都可以投保，等待期后可正常賠付。

此外，眾民保對材料費，例如高值耗材，不管是醫保范圍內、還是醫保范圍外，都是可以報銷的，不會像渝快保那樣對醫保范圍外的耗材進行免責。對人工器官材料的報銷，限定為心臟瓣膜、人工晶體、人工關節、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管等9項，和太平洋的藍醫保一樣。屬于百萬醫療險中覆蓋最全的之一。

一般疾病合理且必要的治療費用，均屬于眾民保的保障范圍，所以免責少，除去免賠額之外的金額，基本都能得到報銷（經典版80%，臻選版100%），能夠真正做到把大額醫療費用的風險轉移給保險公司。

4、眾民保貴不貴？

眾民保有兩個版本，經典版和臻選版，報銷比例分別為80%、100%，所以，經典版的保費比臻選版要便宜。

0-30周歲的被保險人是同樣的價格，臻選版一年368元，經典版168元，和渝快保差不多的價格，比普通的百萬醫療險更便宜。這個年齡段，臻選版價格是經典版的2.19倍。

31-40周歲的被保險人是同樣的價格，臻選版一年598元，經典版418元，略高于普通的百萬醫療險。這個年齡段，臻選版價格是經典版的1.43倍。

61歲以后的老年人，經典版的價格在一年2000-2600之間，臻選版的價格一年2700-3300元之間，非常便宜，年齡越大，比普通的百萬醫療險越便宜。而且，這個年齡段，臻選版的價格只是經典版價格的1.3倍左右。所以，更建議選擇臻選版。

家里有61-80周歲的老人家，身體比較差的，哪怕買個經典版計劃，一年1998元，不到2000元的價格，絕大部分醫療費用的壓力馬上就轉移了。簡直不要更安心。一年再加698元，報銷比例提升到100%，臻選版更適合盡孝。

5、眾民保能否一直買？

眾民保的保險期間只有1年，屬于短期險。所以，沒辦法保證一直能續保。而且眾安是一家財產險公司，按監管規定是不能出產保證續保的長期醫療險的。

但是，自從眾安在2021年首推普惠性質的百萬醫療險以來，已經連續升級到2024版，每次升級保障責任比老版本更友好，而價格只是小幅度增加。眾安的尊享e生，作為國內百萬醫療險的開山鼻祖，從2019年推出以來，每年的保費收入也保持高速增長，是國內少數幾款年保費收入超過100億元的百萬醫療險單品。

對醫療險來說，參保人群越多，基本盤越好，保費收入規模越大，續保的穩定性也就越好。第一是由于每年有巨額的源源不斷的新保費進來，覆蓋前期保單的理賠金支出風險。第二是參保人數數量巨大（眾安目前已服務逾5億用戶，總保單突破80億張），一旦停售，影響的是巨大的用戶群體，幾乎不可避免（可參考太平人壽的超e保停售事件）。

眾安作為一家以短期健康險為主營業務的保險公司，產品的穩定性一直很好。關于眾安的介紹，簡單放兩張圖片。眾安在線是由三馬（騰訊集團的馬化騰、阿里巴巴的馬云、中國平安集團的馬明哲）聯合發起成立的中國第一家互聯網保險公司，2017年在香港上市。

所以，雖然沒有寫進合同，保證長期續保，眾安的產品實際上續保是很穩定的。何況眾民保原本就是一款無需健康告知的百萬醫療險，即便是體況發生了變化，也不影響重新投保。