人壽百萬醫療險的缺點—人壽百萬醫療保險都保哪些疾病
百萬醫療的這2個弊端，誰能彌補？
百萬醫療有弊端，且這些弊端無法靠它自己解決。
這一點，我們之前很少聊。
一是因為沒有能解決所有問題的保險，能解決80%的問題的百萬醫療已經很不錯了。
二是因為我要說的解決辦法有點“貴”，多數人知道了也不會去選擇。
這樣一看好像就沒啥跟大家說的必要了。
但是我的存在不就是為了讓大家知道：啊，這個問題還可以通過它來規避嗎？
所以，就還是說一說吧。
百萬醫療的那些缺點，以及解決醫療問題的進階選擇。
百萬醫療有什么缺點？
先跟大家說清，我要說的缺點是相對需求而言的。
你的需求是解決看病貴、生不起病的問題。
那么，于你而言，百萬醫療就沒啥不可忍受的缺陷。
但是如果你的著眼點在錢之外，百萬醫療的弊端就開始顯現了。
1.百萬醫療的就醫范圍其實很狹窄。
絕大多數的百萬醫療保障的醫院，都和尊享e生相似。
只有在二級及以上公立醫院普通部住院，才可以報銷。
為啥說這是個缺點呢？
因為在看病過程中，它會帶來一些生理和心理上的不便。
生理上的不便指什么呢？
你必須在符合條件的醫院就診。
如果醫院不符合條件，就得另尋他處去看病。
舉個例子。
前幾天一個同事的媽媽得了甲狀腺癌。
開始去了家附近的蘇州九龍醫院，辦好了住院，也做了穿刺。
穿刺結果是甲狀腺癌，需要做手術切除。
但是同事一查發現，這家醫院是一家社保定點的合資醫院，不是公立的。
又因為不是公立醫院，他給媽媽買的百萬醫療就無法報銷，只能辦出院。
然后去了蘇州第一人民醫院。
可是這家醫院又沒有住院病房，只能再找其他醫院。
這才找到了既有床位且符合報銷條件的醫院，吳中區第一人民醫院。
這一趟折騰，又花了兩三天時間。
不過好在他媽媽手術很順利，康復情況也很好。
心理上的不便又是啥呢？
你想看病，不管多急，都得等。
在三甲醫院，尤其是大城市，等兩三個小時，甚至六七個小時，太正常了。
很可能上午九點去看病，下午三四點才看上。
醫生也沒辦法分給你太多的時間。
還沒等你想起來自己在家想問的問題，看診就結束了。
你就會想：
這么短時間真的不是敷衍嗎？
我還不明白這個藥有沒有副作用呢？這就結束了？
可是公立醫院的醫生，尤其是普通部的醫生，他們也沒辦法。
他們只能壓縮每個病人的看診時間，讓更多的病人得到救治。
而且有些問題，對醫生來說太常見了，確實不需要那么多時間。
但在生病的我們看來，就很難接受了。
這些不便，說到底還是因為我國醫院資源太緊張了。
只承保二級及以上公立的百萬醫療是無法解決的。
2、最最常用的門診，它不保障。
不知道大家想沒想過這個問題。
為什么百萬醫療的保費如此之低？
一個最高能報銷幾十萬的保險，一年竟然只要幾百塊，一千多？
因為它的設計本身就繞開了我們最常使用它的場景。
一是花費較小的住院。
百萬醫療通常有1萬的免賠額。
如果這一年住院的花費沒有超過1萬，百萬醫療就不給報銷。
可是這1萬，發生的概率才更大。
給大家看國家醫保局公布的一組數據。
2019年，我國平均住院醫療費是11888元，扣除次均統籌支付的7924元，相當于每次住院自費費用僅為3964元。
數據來源：2019年全國醫療保障事業發展統計公報（2020年的數據還沒公布，故以2019年為例）
如果買的有社保版本的百萬醫療，這個錢還沒有免賠額的一半呢，根本用不上百萬醫療。
百萬醫療能發力的地方是那些花費很高的大病，小病小災用不上它。
二是平常生病去看門診急診。
再問你一個問題。
你覺得平時生病看門診的概率高，還是生病住院的概率高？
當然是生個小病去看門診常見了。
但是百萬醫療是不保平常看門診的。
除非你生的是大病，需要住院，那么好的產品才會給你提供住院前后一定天數的門診保障。
未免大家誤會，我還是要說一下。
把使用概率高的場景規避掉，絕對不是百萬醫療的坑。
而是它為了解決大問題，必須犧牲的小問題。
不然我們能報銷幾十萬、幾百萬的醫療費的機會是從哪里來的呢？
但是這些不算問題的問題，對于一些特定人群來說，是很希望解決的。
誰急切地希望解決百萬醫療的弊端？
預算比較充足的孩子父母。
作為父母，自己去醫院看病排隊不覺得有啥。
等一等，就等一等唄。
但是如果是帶孩子看病，那么等的每一分鐘都很煎熬。
孩子太小了，難受都會表現的很明顯。
平常好有活力的孩子突然蔫了，沒有父母會好受的。
而且孩子的免疫系統還沒發育好，冷不丁處于這么多患者的環境，交叉感染了怎么辦？
好不容易等到醫生了，結果看了5分鐘就結束。
孩子在家拉肚子的便便形態，還沒給醫生看，滿肚子擔憂和問題還沒提，就結束了。
如果有能力，哪個家長想再經歷一次這樣的事？
如果有能力，一定想讓孩子在更友好的環境，快速找到耐心的醫生，好好看病。
那么，如果有能力，怎么解決百萬醫療險的這2個弊端呢？
可以多花一些錢，買中高端醫療險。
中高端醫療怎樣彌補百萬醫療的不足？
1. 醫院范圍擴大了，可以帶孩子去私立醫院看病了。
不需要排隊幾小時，幾乎去了就可以馬上看上病。
治療環境也對小孩子比較友好。
一個帶孩子去私立看過病的朋友說，她覺得私立醫院就不像醫院。
有孩子玩的蹦床，還有搖搖車，孩子能夠很放松的看病。
醫生也會有更多的時間跟你交流。
你可以把你不懂的地方，全部問清楚。
不會像公立醫院那樣，你還沒有問完，看診就結束了。
2. 可以保門急診，生小病更省心。
孩子生大病的可能性是很小的。
一般都是過敏、發燒、拉肚子這樣的小毛病，看門診、急診就可以。
買了中高端醫療的話，就可以帶孩子去私立醫院看門急診了。
但是如果不買保險，自己去私立醫院看病是很貴的。
像和睦家，一次就得兩三千，住個院就得一萬加了。
但是如果有中高端醫療，就可以用相對較低的價格，去體驗更好的服務。
3、可以幫忙預約疫苗。
對孩子來說，還有一點很重要。
中高端醫療可以幫忙進行疫苗預約。
每年要打流感疫苗，社區醫院又約不上的時候，就可以使用這項服務，讓自己的孩子更快打上疫苗了。
4.支付方式是【直付】。
百萬醫療是“事后報銷”的。
住院的時候需要自己付錢，出院后，準備好病歷、發票以及各種資料時，才能去找保險公司報銷。
而中高端醫療是保險公司直接跟醫院結賬的。
我們拿著中高端醫療的就診卡去看病，需要保險公司付的錢，我們不用管。
只支付需要自己付的那很小一部分就行了，非常方便。
如果你有這些需求，也有經濟能力來滿足這個需求，那么給孩子買中高端醫療是很可以的。
但是中高端醫療不是所有人的剛需。
如果你預算有限，那就解決最最緊要的醫療費問題，買百萬醫療就可以了。
給孩子選中高端醫療，關注什么？
下面跟真正有需求的朋友說說，怎么給孩子買中高端醫療。
想買，但不知道買什么，怎么挑。
這是很多有需求的朋友最困惑的地方。
所以很多人都是朋友買了什么自己就買什么，買的產品，到底適不適合自己的家庭，根本不清楚。
下面說說給孩子買中高端醫療時，我們該關注什么呢？
主要看下面三點。
一看保障側重點。
雖然中高端醫療承保的醫院范圍變廣了，但是不同產品的保障范圍還是很不同的。
有些集中在門診保障上。
去私立醫院看門診，能夠100%報銷。
但是，住院保障卻很差勁。
要不就是只能在公立醫院普通部住院。
要不就是賠付比例低，免額賠又比較高。
總之，這類產品的應用場景就是去私立或公立特需看門診，住院保障是不太行的。
有些則是門診和住院保障都很優秀。
私立醫院看門診能100%報銷，公立醫院特需部住院也能0免賠，100%報銷。
畢竟在我們國家最最優質的醫療資源，還是集中在公立三甲醫院的。
比如上海交通大學附屬瑞金醫院、北京協和醫院……
如果生了大病，肯定還是要去三甲醫院看的。
可是這些最好的醫院，往往是醫療資源最緊張的地方。
普通部的床位，真的一床難求。
而在這些醫院中，相對不那么緊張的特需部、vip部、國際部則太貴了。
普通人去自費太不劃算。
所以有的高端醫療會把公立醫院的特需部、vip部、國際部也納入自己的保障范圍。
這樣我們就可以以相對較低的保費，在公立特需或vip部看病了。
這種高端醫療確實好，堪稱完美。
但趨近于完美，就意味著它價格非常貴，最低也得將近1萬塊錢。
而只注重門診的中高端醫療則便宜很多，可能四五千，五六千就可以買到。
價格幾乎是住院保障優秀的產品的一半。
那么，怎么選擇呢？是門診保障優秀就行？還是住院保障也得很優秀？
這個問題，主要看你的預算。
二看承保的醫院離家的距離。
選中高端醫療更重要的一點是，看醫院列表里的醫院離自己家的距離。
有沒有離自己家很近的私立醫院？
如果沒有，那么這個產品再好，跟你也無關。
因為孩子生病時，不能盡快過去看病。
如果有的話，有幾家，包不包含自己喜歡的私立醫院？
比如有的朋友對和睦家有執念，那么就需要看看哪個產品包含和睦家了。
這個問題在買的時候一定要跟顧問確認好。
這是最最最重要的事了。
三看孩子的身體情況。
最近的中高端醫療都會對看門診的次數進行限制。
限制很嚴格的是這樣的：
前5次100%報銷，之后就只報銷50%。
這種設計是為了防止有的朋友為了回本，沒事就帶孩子去看病。
幾乎沒限制的是這樣的：
前10次100%報銷，之后每次收200的免賠額。
那么是買限制小的產品，還是幾乎沒有限制的產品呢？
這主要看你孩子的體質。
如果孩子身體很好，那么1年5次100%報銷的門診機會可能就夠用了。
如果孩子身體比較弱，非常容易生病，那么可能選幾乎沒啥限制的產品的更穩妥。
做個小總結。
給孩子們挑高端醫療就看這三點。
- 一看保障側重點。保門診優秀的就行？還是住院保障也得非常優秀？
- 二看承保的私立醫院。有沒有我家附近的？有我喜歡的那家嗎？
- 三看孩子的體質。需要買門診次數幾乎無限制的的產品嗎？
給孩子買高端醫療，可以選什么產品？
最后給大家介紹幾款小孩可以單獨買的高端醫療產品。
因為目前絕大多數高端醫療都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。
所以，孩子單獨可投保的高端醫療其實不多，只有下面這幾個我覺得還不錯。
注：住院保障極其優秀的產品實在太貴了，我沒有列出來。如果有朋友需要，可以評論區問吧。
廢話不多說，來看產品吧。
1. 小燕寶
這款產品是由利寶保險推出的。
是不是覺得這個人沒聽過的保險公司是個啥啊？
其實人家的來頭還挺大的。
它是利寶互助保險集團在中國的全資子公司。
而利寶互助又是誰呢？
它是美國第三大財產險保險公司，總資產超1454億美元，而且是2020年《財富》美國500強中排名第77的企業，妥妥的保險巨頭。
給這款產品提供醫療服務的第三方中間帶，實力也很雄厚。
它是全球最大的國際健康險第三方管理服務供應商之一，合作的醫療機構覆蓋226個國家和地區，僅在中國大陸就有2657家直付醫院，覆蓋到了298個城市。
說這么多就是讓大家放心，不管是公司還是服務商，都是認真搞高端醫療，認真提供服務的。
然后來說說小燕寶這款產品。
先給大家看它承保的私立醫院。
北上廣深南京、成都、武漢這些熱門城市的私立醫院都有覆蓋。
上海的話，有嘉會、曜影、小蘋果、浦濱旗下的私立；
北京的話，有美中宜和、小蘋果、明德、維世達旗下的私立；
注：承保醫院很多，沒有截全，有需求的還是建議自己看下家附近醫院有還是沒有。
這款產品最大的特點是便宜。
0~17歲的孩子都可以用一年3888元的價格買到它。
在高端醫療中，這個價格真的很便宜了。
尤其是對0~6歲的孩子來說。
其他的高端醫療產品這個年齡段最低也得將近6000塊。
但是它的價格并不是平白無故便宜的，而是以犧牲保障為代價的。
這款產品的住院保障，實用性幾乎為0。
為啥這么說呢？
因為！它的免賠額是10萬！
只有自己花的醫療費超過10萬才可以找它報銷，而且最高只能報銷30萬！
我覺得它就是在說：我的住院保障就是來湊個數的，您可千萬別在意啊。
反正，如果想要住院保障也不錯的產品，別多看它了。
門診保障次數非常少！
只能去私立醫院看3次門診，最高報銷3萬元。
如果孩子比較小，體質比較弱，其實真不夠用的。
不過，對于這兩種朋友來說，它還是很不錯的。
一種是，想以比較低的價格試一試私立醫院好不好的朋友。
可能平時聽過挺多朋友用高端醫療給孩子看病，挺動心。
但是又不舍得一年五六千、七八千的保費，總怕體驗不好打水漂。
那么，這款價格很低，門診次數比較少的小燕寶就很適合去試水了。
另一種是，孩子非常健康，想要便宜的高端醫療的人。
如果孩子很健康，那么1年只保3次的門診，可能就不是啥大問題了。
總之嘛，對于產品來說，沒有絕對的好，也沒有絕對的壞。
最主要的還是看，產品是否滿足了你的需求。
2. 新燕寶2021
新燕寶的醫療服務商和小燕寶一樣，都是中間帶。
與很多大家熟知的保險公司，平安、泰康、新華人壽，都有合作。
本身在這個領域就屬于領先者，對它們提供的服務是可以放心的。
這款產品是一個雙優產品，門診保障和住院保障都不錯。
先說門診保障。
它也是有門診次數限制的。
只有前5次看門診，才可以100%報銷。（公立特需80%）
如果今年孩子第6次去看門診，那么報銷比例就只有50%了。
這在同類產品中，是比較正常的限制。
就像我們前面說的，保險公司為了控制風險，只能這樣做的。
再說住院保障。
它比較好的一點是，去公立特需住院，也能報銷了。
比如復旦大學附屬華山醫院、上海交通大學附屬瑞金醫院。
如果普通部人太多，那么可以選擇去特需部看病，住院。
雖然在扣除1萬的免賠后，才能80%報銷。
但是相比很多不保特需住院，或者免賠額奇高的產品來說，它已經不錯了。
如果希望保留一個“萬一我的孩子生大病，想帶她去特需部住院”的可能性，可以考慮下它。
雖然比不上那些專業做高端住院保障的醫療險。
但是在這個價位的產品中，它屬實還不錯了。
也給大家稍微看下新燕寶承保的私立醫院。
新燕保有兩個計劃，計劃一和計劃二。
計劃一的話，像上海的嘉會、唯兒諾，北京的美中宜和、小蘋果，廣州的諾亞集團都有一些醫院在保障范圍內。
計劃二的話，就包括昂貴醫院了，比如和睦家、新世紀、卓正……
注：醫院列表沒有截全，有需要還是需要看有無自己家附近的醫院。
還有一點要提醒大家。
這款產品只有在私立醫院看病，才可以享受【直付】。
如果是去公立醫院，就需要看完病后，再找保險公司報銷了。
最后說下這個產品怎么買。
如果孩子很健康，對昂貴醫院沒執念，可以選計劃一。
去私立看門診前5次，100%報銷。
但是如果孩子體質比較弱，可以選計劃一+升級包。
這樣一來，對門診次數和報銷比例的限制，就很小很小了。
住院也不需要抵扣1萬的免賠額了。
如果對和睦家、新世紀這樣的昂貴醫院有執念，那可以多花點錢，選新燕寶的計劃二。
而且這款產品門診無等待期，保單生效了，就可以用。
最后想提醒大家個事兒。
如果買了高端醫療，一定要在私立醫院和保險公司合作時間去就診！
只有在這個時間段兒去看病，才可以報銷。
在合作時間之外的時間去看病的話，它是不保的！
這一點，大家在看醫院列表時，要看清。
3. 成長優享
這款產品是由京東安聯推出的。
京東安聯是由京東集團和德國的安聯集團聯手打造。
京東的話不用多說。
劉強東的好壞不做評價，京東本身還是很牛的。
德國的安聯也不是啥小蝦米。
它是歐洲最大的保險公司，也是全球最大的保險和資產管理集團之一，在2019《財富》世界500強排行中，排名第45，名副其實的業界大牛。
由這兩家公司聯手打造的京東安聯，還是很值得信賴的。
說說這款產品本身。
成長優享也是個全方位發展的產品，門診和住院保障都不錯。
尤其是門診保障，它是這3款產品中最好的。
門診的賠付額度很高。
一年最高報銷10萬元，而新燕保計劃一是最高報銷5萬元。
承保的私立醫院也更“高端”。
價格和新燕寶差不多的成長計劃，就包含了和睦家這樣的昂貴醫院。
而新燕保的計劃一是不包含這些昂貴醫院的。
所以對昂貴醫院有執念，可以選成長優享。
此外，它的住院保障也很優秀。
公立醫院的普通病房、特需部、國際部、VIP部都保障。
只看范圍的話，比新燕保只保“公立特需”還要牛一點。
但是，這款產品在住院保障這有點尷尬，它對報銷比例進行了限制。
“公立住院，只有經過社保、公費醫療或其他第三方的報銷，它才能100%報銷；而如果沒有經過社保、公費醫療或其他第三方的報銷，它就只能報銷60%”
而公立醫院的特需部、國際部、vip部等高級病房，幾乎都是無法走醫保結算，需要全額自費的。
也就是說，可能真的用到它的住院保障，去公立醫院的高級病房住院時，它也只能報銷60%。
相比之下，新燕保雖然不保公立醫院特需部之外的高級病房，但是報銷比例卻比它高一點。
如果大家想給孩子買住院保障也不錯的產品，可以重點考慮成長優享和新燕寶。
但是買之前一定要想清，是想要公立醫院中住院保障范圍更廣的成長優享？還是報銷比例更高的新燕寶？
此外，這款產品的等待期很長。
不管是門診還是住院等待期都有30天。
如果是扁桃體、腺樣體、中耳炎、疝氣手術，等待期就更長了，是120天。
如果你比較在意這點，就還是考慮小燕寶、新燕寶吧。
但是，如果是買過它的人在續保期內續保，門診就沒有等待期了。
同樣，它對去私立醫院看病，也有一些限制。
必須在合作的就診時間去看病，才賠。
這幾乎是所有高端醫療的要求，只要注意就行了。
此外它對一些昂貴醫院有除外費用。
比如和睦家。
如果是成長計劃，那么前5次，每次看門診都有500元的免賠額，急診有800元的免賠額。
比如上海的禾新醫院。
去禾新醫院的國際部看病，它也是不賠的。
而且它和新燕寶一樣，去公立醫院看病的賠付方式是【事后賠付】。
這些東西，大家一定要和顧問老師溝通好。
最后給大家做個小總結吧，有需求的朋友，可以參考一下。
百萬醫療確實有些小問題，這些小問題也確實可以通過中高端醫療解決。
但是如果你問我，是不是一定要彌補這些缺點？是不是一定要買中高端醫療？
我肯定要說不是。
買保險一定一定要量力而行。
我看過太多給了自己非常大壓力的朋友，買了很多超過自己負擔范圍的保險。
我今天說這件事，絕對不是要給你負擔，而是要讓你知道這個選擇。
至于這個選擇你該不該做，請看看你的錢包。
保險永遠不該成為一個人、一個家庭的負擔。
而且也要提醒大家，中高端醫療是很復雜的險種。
保障什么、除外什么，在哪個醫院看病有什么限制……
這些問題一篇文章真的說不完。
如果你需要買，一定讓顧問老師把這些問題給你講清。
最好也能自己把這些內容看好。
百萬醫療險的5個嚴重缺點，不知道別輕易買
這幾年百萬醫療險火遍全中國，很多人都覺得百萬醫療很便宜，什么病都能報銷。
但是他們只知優點，不知缺點。
那么今天保姑給你們分享5個百萬醫療險的致命缺點，你們一定要知道。
01
絕大部分的百萬醫療險都有1萬左右的免賠額
且這個1萬，是你用社保報銷之后的自費要達到1萬。
舉個例子：
張三生病住院花了3萬塊，社保報銷后剩下的自費部分是1萬5，
這個1萬5里面有1萬是免賠的，剩下的5千才是百萬醫療險能賠付的費用。
我們再來看一個數據：
2020年，我國的次均住院醫療費是12657元，
次均的醫保報銷額度呢為8219元 ，
也就說每次住院平均自己要花的錢的是4438元，
還達不到百萬醫療險的免賠額。
所以大家買之前一定要清楚，
百萬醫療險主要還是解決大病的醫療開支的，
很多日常的小病住院根本就達不到賠付要求。
（ps：我個人覺得百萬醫療險是不如重疾險有用的，重疾險在大病的時候賠付更多的錢，可以彌補重疾期間的收入損失和生活所需，百萬醫療險是做不到這一點的。）
02
百萬醫療險有醫療機構的限制
再舉個例子，百萬醫療險要求只能在二級以上公立醫院的普通病房住院，公立醫院的vip病房和私立醫院，普通的百萬醫療險是賠不了的。
03
百萬醫療險的健康告知和核保很嚴格
如果說買之前你不如實告知，很容易導致拒賠。
這個具體要根據我們的歷史健康情況和體檢報告去看。
04
百萬醫療險的費率可調
雖然你現在看著可能挺便宜的，但是隨著我們年齡的增長，生病概率的提高，保費也是一直上漲的 。
比如這個產品：
在15歲的時候只要185元一年。
隨著年齡的增長費用也變得越來越高
65歲的時候高達2000多一年。
而且后面費率就沒有列出了，如果你想從65歲再保到85歲的話，這后面一段時間才是重疾發病率最高的時候，可想而知，每年的價格要貴成什么樣子了。
05
很多百萬醫療險都是一年期產品， 也沒有保證續保條款
這個就導致出險理賠之后，很有可能是無法續保的。
不能續保了，什么險都買不了了，以后就沒有保障了。
它只能解決生命中當前階段的問題，不能解決一輩子的大病風險。
我一般還是建議優先配置終身重疾險，來對抗這一輩子的大病風險。
能解決更確定性的問題，而且越早配置重疾險費率越低，價格更便宜，更劃算一些。
千萬不要因為感覺有了一個百萬醫療險，然后就耽誤了配置終身重疾險的時間，這樣越往后可能就越后悔。
如果已經買了不太好的產品，其實也沒關系，你們不用擔心。
因為百萬醫療險你交的錢只管當年，不管是能不能續保的產品都是這樣的，后面每一年都可以換的。
回頭到期了，更換產品不會有任何損失。
如果您對產品有任何疑問，可以私信來找我，或者在評論區與我互動！
（點贊+關注，保險知識不迷路~）
中國人壽如E康悅百萬醫療怎么樣國壽如E康悅百萬醫療優缺點分析
Cici 首席探險官
自從眾安在線的第一款百萬醫療“尊享E生”問世，百萬醫療險就開始成為各家保險公司競相模仿的對象。
有人說百萬醫療差別不大，買哪個都一樣。其實真的不是這樣。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百萬醫療，差別還是挺大的。特別是細節上的差別是客觀存在的，投保的時候感受不到，但理賠的時候就會體現出來。
如果等到體驗過一次理賠再換，恐怕來不及，也不合適。因為一旦住過院、理賠過，多少會對今后重新投保造成影響，嚴重的可能再也買不了商業保險，所以最保險的方式還是在第一次投保就把產品挑好。
從今天起，首席探險官開始陸續為大家介紹各家公司的百萬醫療。買過的看看可以做到心中有數，沒買的看看可以幫你挑到更適合的。
今天介紹的是中國人壽的如E康悅百萬醫療，這款產品分為A/B/C三個版本，目前主要售賣的是如E康悅C款，所以我們介紹的也是C款：
01
誰可以買？
出生28天到60周歲，非高危職業都可以投保。
02
保什么？
以有社保的身份投保更優惠，所以大多數人會選擇以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情況下：
因除癌癥之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1萬元的免賠額后再用如E康悅C進行報銷，報銷比例100%，不限社保范圍，每年報銷的上限為300萬元；
因癌癥住院，先用社保支付，也是扣除1萬元的免賠額，再用如E康悅C進行報銷，報銷比例100%，不限社保范圍，每年報銷的上限為600萬元；
如果因為癌癥住院，按照實際住院天數，每天給200元的津貼，每年最高不超過5萬。注意，是住院才給，在門診檢查和放化療是不算的。
● 特殊門診：門診惡性腫瘤放化療、惡性腫瘤的免疫療法、內分泌療法療法、靶向療法、血液透析、腹膜透析或腎移植后抗排異治療；
● 住院前后門（急）診：與住院相同的原因，前7天后7天看門診；
● 門診手術：因為百萬醫療有1萬元的免賠額，而門診手術普遍花費不大，所以實際上比較難用得到。
3、
每年報銷上限150萬元，報銷比例100%。但若以有社保身份投保，又沒有用社保報銷，報銷比例降至60%。
03
保多久？怎么續保？
國壽如E康悅C的保障期是1年，關于續保，條款是這樣約定的：
本產品不是保證續保的醫療險，第二次續保需要審核，如果發生過嚴重疾病的理賠，存在無法續保的可能。通過第二年的續保審核，今后續保就不需要審核了，最高可以續保至80周歲。如果對自己的身體不是很自信，擔心首年會出險，這款產品不是很適合。
至于是否能終身保證續保？這個是存在不確定性的，理論上，非終身保證續保的產品，中途都存在無法續保的可能。但是考慮到國壽的品牌和體量，以及在咱們國內保險老大哥的位置，我還是愿意相信國壽的責任和擔當，中途不顧廣大客戶利益去一刀切的停售不讓續保，這種可能性非常小。
04
保障細節好不好？
，其他產品大多是前7天，后30天都可以納入此次住院的報銷范圍，但國壽如E康悅C款只能報銷前7天后7天的費用，算是一個小問題；
，以有社保身份投保卻沒有用社保結算，報銷比例只有60%。這個規定我們就可以當做質子重離子的報銷比例只有60%，因為質重醫院本身就不納入社保報銷，全額自費。其他產品多沒有類似限制。
3，投保后120天內腺樣體肥大、疝氣、扁桃體疾病、女性生殖器官疾病進行治療不能報銷，但超過這個時間后可以報銷。
為啥會有這樣的規定？因為這幾種情況存在擇期手術的可能。比如，孩子腺樣體肥大，我心里是清楚的，我可以買個保險，然后過了觀察期再去手術。所以，某些醫療險為了規避這種逆選擇，會存在這樣的免責規定。
05
關于增值服務
雖然我們購買的是一款住院醫療險，但其實除了保障內容本身，附加的增值服務非常重要。百萬醫療的增值服務一般包括：
1、
普通醫療險的報銷邏輯正常情況下是先住院，出院結算后拿著發票到保險公司報銷，這個講的是“報銷”。高端醫療險的“高端”，有很大一部分體現在“直付”上面，也就是說，客戶是省略了報銷這個流程的，出院的時候拍拍屁股走人就行了，保險公司和醫院你們去算賬就好了。
但是“墊付”和“直付”又是兩個不同的意思。墊付是百萬醫療創造出來的一種服務，當我的住院押金太高了，交不起的時候，我可以申請保險公司來給我交這個押金，等出院的時候保險公司再來跟我核算報銷的事，這個叫墊付。墊付肯定沒有直付省事省心，但是有墊付服務顯然比沒有墊付服務好。
由于“直付”對于保險公司的要求非常高，一般是通過保險公司購買第三方機構的服務來實現的，所以成本也非常高。所以，只有年交幾千上萬的高端醫療才有這項服務，個別的百萬醫療有直付功能，但是可想而知價格也是比常規百萬醫療貴了不少。
國壽作為咱國內的壽險老大哥，比較讓我吃驚的是，這項功能居然是沒有的。有國壽內部的同行跟我反饋，墊付的功能已經在試運行中，但是這個效率確實是需要提升。
2、
這項服務詳細大家都不陌生，重疾安排專家門診、入院協調、二次會診、專家手術、海外視頻會診等等，可以說這是保險公司為客戶提供的最有價值的一項服務之一。如果沒有保險，我們個人要去協調這些方面的問題是非常困難的，付出的代價也是很大的。
更讓我驚訝的是重疾綠通服務過去也是沒有的，說是目前也在實驗階段。相信不久后會跟上了。
3、
大家都知道癌癥患者除了做放化療，目前最好的治療方式是服用靶向藥。但是靶向藥是又貴又難買，特別是在部分新特藥納入醫保后，供不應求，在醫院就更難開得到了。身邊有罹患乳腺癌的朋友反饋，目前乳腺癌的靶向藥特別難買，要搞關系才拿得到，十個病人可能只有兩個能及時吃上藥。而腫瘤特藥服務，對于處方開出的院外購買新特藥也是支持的，甚至有的產品可以直接提供送藥的服務，這就解決了癌癥病人用藥的后顧之憂。
有這項服務，院外購買的靶向藥也不用花錢。但是沒有，就只能自費，因為它不屬于住院醫療報銷的責任范圍。有沒有，區別還是很大的。
可惜的是目前國壽如E康悅C這款產品還沒有惡性腫瘤院外購藥的服務。
總的來說，老大哥的服務有點不大跟得上的感覺。
06
同類產品的橫向對比
我們選擇了目前市面上比較頂尖的、有代表性的五款百萬醫療險進行橫向對比，對比下來再對國壽如E康悅進行一個總結。
這個產品有4個優點：
1、國壽大品牌、線下服務網點多；
2、除了第一次續保需要審核，后面核保都不用再審核，這比一些年年續保都要審核的醫療險還是強多了；
3、癌癥住院每天有200塊的津貼；
4、線下產品，可以人工核保。
缺點有5個：
1、首年出險會對第二年續保產生影響，嚴重的可能不能續保。保證續保未進條款，理論上續保會存在不確定性；
2、住院前后門急診只包括前7天后7天，而常規是前7后30天；
3、質子重離子保額不足，報銷比例低了；
4、癌癥住院有1萬免賠額，一年要住50天院津貼才夠填上免賠額；
5、增值服務跟不上，綠通、墊付、特藥暫時都沒有；
6、你要想買，很可能不單獨賣給你，非要帶個長期險，就是咱們說的捆綁銷售的問題。
一個溫馨小Tips：腫瘤特藥服務還是很重要的，建議買過這款產品的客戶，單獨再買一款癌癥特藥險補充一下，價格也很便宜。
如果你對大品牌青睞，不那么在意產品本身的細節特別是增值服務，國壽老大哥這款如E康悅C百萬醫療總的來說也還不錯。如果沒有品牌情節，市面上還有不少百萬醫療可以選擇。平時看看首席探險官的文章，買保險的時候能少走彎路哦！
讓天下沒有難買的保險
如果你因健康問題，擔心買不了保險、買不到合適的保險；不知道如何買保險、買什么保險？或者，擔心投保時被加費、被除外責任、被延期，被拒保，并留下不良記錄！那么，找「首席探險官」就對了！「首席探險官」醫學、法學、保險專業團隊，專治各種投保的疑難雜癥。關注「首席探險官」微信公眾號，我們將隨時為你服務！
