泰康尊享b款哪些不賠、泰康尊享b報銷真實感受
從泰康健康尊享B說百萬醫(yī)療
近幾日好些人問到泰康健康尊享B。24度君覺得有必要嘮幾分鐘醫(yī)療險了。
醫(yī)療保險是很多人都關(guān)注的，because人在江湖漂，誰還沒看過病?清晨掛號處人滿為患，住院處似乎永遠(yuǎn)找不到空床位。生病這事兒，跟年輕無關(guān)。跟男女無關(guān)。跟職業(yè)無關(guān)。
卻跟錢袋關(guān)系老大了！問題來了，門診的錢，住院的錢，可不可以買個靠譜的保險給報銷了？
先說說關(guān)注一個醫(yī)療險需要關(guān)注什么：
? 產(chǎn)品保障，包括門診、住院天數(shù)等
? 續(xù)保條件及續(xù)保費率
? 免賠額及報銷比例
? 是否包括自費藥進(jìn)口藥
? 免責(zé)條款
? 產(chǎn)品價格
? 購買方式
本文以泰康健康尊享B為例，展開討論。
1、產(chǎn)品保障：
住院醫(yī)療、門診惡性腫瘤放化療、門診腎透析、器官移植后的門診抗排異治療等。
24度君：無住院前后門診費用及門診手術(shù)費；也無住院天數(shù)限制，但有年限額。
2、續(xù)保條件及續(xù)保費率：
首兩年需經(jīng)保險公司審核是否同意；第三年起只要客戶不提出不續(xù)保，則可以自動續(xù)保，但需按照當(dāng)時的費率。公司保留調(diào)整費率的權(quán)利。
24度君：很多客戶會受到銷售的蠱惑說這是一款保證續(xù)保的產(chǎn)品；實際上是有點坑的哦，“保留調(diào)整費率”的權(quán)利，也就是說保險公司可以根據(jù)客戶當(dāng)時的情況調(diào)整費率，公司不會說不續(xù)保，但若把費率調(diào)得特別特別高呢？另外可致電泰康客服了解，這款產(chǎn)品在報備時為不保證續(xù)保產(chǎn)品。
應(yīng)該說，市場上目前的醫(yī)療險基本都屬于非保證續(xù)保的產(chǎn)品。24度君認(rèn)為尊享B其實也是非保證續(xù)保的，特別提出這條，是希望大家不要被迷惑被忽悠。
3、免賠額及報銷比例：
1萬免賠額，有無社保皆可100%但費率有差異；若以社保身份參保但未使用社保，則按照60%報銷。
點評：泰康這款醫(yī)療險的免賠額相對市場上主流競爭力產(chǎn)品有優(yōu)勢，即社保已報銷部分可以計入免賠額。只不過，為此也需要付出價格高出一大截的代價。
4、是否包含自費藥、進(jìn)口藥：
Yes！符合通常慣例且醫(yī)學(xué)必需的合理費用。
24度君：不錯，市場上主流百萬醫(yī)療的特點。
5、免責(zé)條款：
一般性如先天遺傳性疾病、酒駕、故意殺害等免責(zé)條款都是包括的，這里不特別說明；但額外有兩條堪憂：一是“法定傳染病“不賠；二是“質(zhì)子治療、重離子治療”。
24度君：講真，我也不知道什么叫法定傳染病，詢問了下度娘：
甲類傳染病(2種)：鼠疫、霍亂。
乙類傳染病（26種）：傳染性非典型肺炎、艾滋病（京 東有愛衛(wèi)唾液試紙）、甲型H1N1流感、病毒性肝炎、脊髓灰質(zhì)炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血熱、狂犬病、流行性乙型腦炎、登革熱、炭疽、細(xì)菌性和阿米巴性痢疾、肺結(jié)核、傷寒和副傷寒、流行性腦脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生兒破傷風(fēng)、猩紅熱、布魯氏菌病、、、鉤端螺旋體病、血吸蟲病、瘧疾。
不知道當(dāng)年人人惶恐的非典算不算。。。總之這條叫人擔(dān)憂。
另一條是質(zhì)子重離子治療，如果關(guān)注新聞應(yīng)該所有耳聞，就是目前能夠有效治愈癌癥的高科技。所以如果在意的，請慎重。
6、產(chǎn)品價格：
大概是每年幾百塊，費率隨年齡大而增加，比如60多歲，可能就好幾千了。
24度君：醫(yī)療險的價格不能單純看現(xiàn)在此刻或者年輕時多少錢，除非是短期購買；若是長期計劃購買，則要整體看下費率，想想看，畢竟年紀(jì)越大才越是疾病的高發(fā)期。價格對比市場網(wǎng)紅產(chǎn)品，五六十歲以后貴了百分之五六十吧。上邊點評免賠額時也有提及，估計跟免賠額有點關(guān)系。
7、購買方式：
不能單獨購買，必須綁定主險，且對主險的年繳保費有要求。如想了解，可致電泰康客服。
24度君：嘖嘖，從購買門檻看，嫌貧愛富跡象明顯啊。。。
上面對泰康尊享B做了一些優(yōu)缺點分析點評，有需要的看客們可以多多了解下。總的來說，尊享B優(yōu)缺點都很明顯，如果你已經(jīng)有泰康的年金險，費率可接受，那么可以考慮選擇尊享B；如果為了尊享B而去買一個你不需要或者不喜歡的主險，那么完全沒必要。市場上有大把性價比更高的醫(yī)療險做選擇。還是那句話，別聽銷售怎么宣傳，自己看合同條款。
近年來像尊享B這樣號稱“百萬醫(yī)療”的醫(yī)療險如雨后春筍，各家保險公司紛紛推出。為什么突然這么炙手可熱呢？
一是市場需要，這類百萬醫(yī)療都有個差不多的共同點，即費用不高，免賠額1萬，保額100萬或者300萬甚至600萬，費用與保障杠杠非常高，迎合消費者的需求痛點。
二是公司競爭。如此高的杠杠比，24度君認(rèn)為保險公司在醫(yī)療險上是不賺錢的，因而保留了調(diào)整費率甚至停售的權(quán)利，以便發(fā)現(xiàn)虧損時隨時可以更正；隨著互聯(lián)網(wǎng)定制醫(yī)療保險產(chǎn)品的推出，各家保險公司也不得不加入大戰(zhàn)。
然而，消費者在面對如此琳瑯滿目的百萬醫(yī)療險：
?是否應(yīng)該選擇？
?應(yīng)該如何選擇？
1、是否應(yīng)該選擇？
醫(yī)療險的意義在于對社會醫(yī)保自費部分以及超出社保封頂線以上的醫(yī)療費用進(jìn)行補(bǔ)充報銷。尤其是對大病醫(yī)療費用，比如癌癥，社保能夠報銷的預(yù)計也就是20%，剩余80%對發(fā)生不幸的普通家庭來說是非常大的負(fù)擔(dān)。
因此，醫(yī)療險是有必要購買的。有的人可能會糾結(jié)于重疾險和醫(yī)療險是否都需要。重疾險屬于確診給付型，主要用于解治病的燃眉之急以及彌補(bǔ)因生病帶來的收入損失；醫(yī)療險為報銷型，病人先自付，憑發(fā)票和相關(guān)材料按約定報銷。二者應(yīng)為互補(bǔ)，而并不沖突。
2、應(yīng)該如何選擇？
文章最開始分析產(chǎn)品前也提到了醫(yī)療險應(yīng)該關(guān)注的主要關(guān)鍵點，再強(qiáng)調(diào)下，其實就是：
24度君認(rèn)為選擇可以很簡單，此類百萬醫(yī)療險的費率已經(jīng)決定了不可能保證續(xù)保，不管它是說不因個人身體健康狀況而拒保還是你不主動提中止就可以續(xù)，都不過是文字游戲，保險公司保留了調(diào)整費率的權(quán)利，不想讓你續(xù)的時候自然有辦法，懂不？
所以可續(xù)保至多少多少歲，我覺得20年后的事情，不用想太多了，這就是個一年期的保險而已。不必太糾結(jié)于續(xù)不續(xù)保，重點看看免賠額，保障責(zé)任，自費藥進(jìn)口藥是否覆蓋，價格，免責(zé)條款，報銷比例，購買是否簡單，核保是否能通過。至于保額，兩三百萬怎么也夠用了，一度追求再高的額度意義也不大，因為用不上，宣傳的噱頭而已。
24度君為懶人言：
1、醫(yī)療險與重疾險互補(bǔ)，買了重疾險也同樣需要醫(yī)療險，可買。
2、市場醫(yī)療險選擇眾多，請依據(jù)自身需要和預(yù)算選擇。
3、如果你懶得研究，或者想節(jié)省時間在更有意義的事情上，那么專業(yè)的活兒讓專業(yè)的人替你操心。
醫(yī)療險科普：沒避開這些坑，我勸你謹(jǐn)慎入手醫(yī)療險
經(jīng)常會有朋友私信我，說看到很多首月1元保600萬元的醫(yī)療保險，真能報銷那么多嗎？
這其實就是近幾年非常火的百萬醫(yī)療險，真的有用！前段時間我?guī)涂蛻衾碣r，一個做了兩次開顱手術(shù)的病人，醫(yī)藥費花了43萬，醫(yī)保報銷了20萬，剩下的醫(yī)療險給報了，自己沒怎么花錢。
共計70萬的保險金，其中20萬是醫(yī)療險理賠金
就這么有用，但我還是勸朋友們千萬別亂買！
醫(yī)療險為的是解決看病貴的問題；它是最基礎(chǔ)，最重要的險種，同時也非常復(fù)雜，復(fù)雜到讓很多賣保險的都說不出個所以然。
如果沒弄清它的本質(zhì)，你會覺得醫(yī)療險都是一副模樣，買哪款都沒分別；但當(dāng)你理賠時，你可能才發(fā)現(xiàn)大變臉，小甜甜變成了牛夫人。
今天依著慣例來篇萬字科普長文，把醫(yī)療險的方方面面就給大伙講透了，看完這篇，你可能就完爆很多從業(yè)了，文章較長，但為了有個明白的保障，以后順利理賠，一定要好好看。
看完記得點贊收藏，一起走在正確的買保險道路上
主要內(nèi)容：
- 一、醫(yī)療險是什么？
- 二、醫(yī)療險有什么用？
- 1、補(bǔ)充醫(yī)保報銷
- 2、提高就醫(yī)質(zhì)量
- 3、可以異地就醫(yī)報銷
- 三、怎么買醫(yī)療險？
- 1、百萬醫(yī)療險
- （一）基本保障
- 1、住院醫(yī)療
- （1）床位費、加床費、重癥監(jiān)護(hù)室床位費
- （2）藥品費
- （3）治療費
- （4）手術(shù)費
- 2、門診保障
- （1）特殊門診
- （2）門診手術(shù)
- （二）續(xù)保條件
- （三）增值服務(wù)
- 2、小額醫(yī)療險
- 1）適合人群
- 2）排坑指南
- 四、醫(yī)療險怎么賠？
- 1、事發(fā)后及時報案：
- 2、等待保險公司聯(lián)系：
- 3、搜集理賠資料：
- 五、關(guān)于醫(yī)療險的其他問題
- 1）有重疾險了還要買醫(yī)療險嗎？
- 2）百萬醫(yī)療險免賠額一定越低越好？
- 3）600萬保額一定比200萬的保額更好嗎？
- 4）醫(yī)療費用真的能100%報銷?
- 5）買了兩份醫(yī)療險，出險了都可以理賠嗎？
- 6）買醫(yī)療險，選大公司，理賠會更快嗎？
如果你想要更適合自己的專業(yè)建議，也可以直接找我，我會以多年的保險經(jīng)驗，根據(jù)你的實際情況，給出最實用的建議
醫(yī)療險，是用來報銷醫(yī)藥費的保險。
醫(yī)療保險一般分為兩類：國家醫(yī)保 和 商業(yè)醫(yī)療險。
國家醫(yī)保是國家給的醫(yī)療福利，包括了職工醫(yī)保和居民醫(yī)保（含新農(nóng)合），不限年齡，即便患過重病也可以參保，不過只報銷社保內(nèi)費用，報銷額度也不高。
商業(yè)醫(yī)療險，是保險公司自己推出的醫(yī)療險，很多醫(yī)療險都可以做到報銷不限社保內(nèi)外，最高保額幾百萬，花多少就報多少，是醫(yī)保的有力補(bǔ)充。
商業(yè)醫(yī)療險種類繁多，可以滿足不同人群的需求。
有可以報銷門診費用的小額醫(yī)療，也有保額高達(dá)幾百萬的百萬醫(yī)療；有專門保障癌癥的防癌醫(yī)療險，也有適合三高人群的高血壓、糖尿病專屬醫(yī)療等；你有錢也可以買高端醫(yī)療，去日本、美國看病都能幫你報銷。
我整合了一下市面上常見的醫(yī)療險，先簡單看看這些產(chǎn)品的特點和優(yōu)勢：
以上的醫(yī)療險，各有優(yōu)勢，可以滿足我們的個性化需求；
比如防癌醫(yī)療險雖然只會報銷癌癥治療費用，保障面狹窄；
但是健康告知很寬松，適合身體有小毛病，年齡比較大，買不了百萬醫(yī)療險的朋友。
而中高端醫(yī)療險保費最貴，表格中的價格只是舉例，不同產(chǎn)品保費差異會非常大；但保障最好，可以幫我們報銷特需病房、到美日等國家的醫(yī)療費用；還會有就醫(yī)直付功能，理賠流程根本不用費心。
不過真正適合大多數(shù)人的醫(yī)療險，還是小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，因此我將重點介紹這兩類保險。
小額醫(yī)療險可以報銷的錢不多，但是報銷門檻很低，我們?nèi)タ撮T診、或小額的住院費用，都可以有的報銷；
而百萬醫(yī)療險雖然報銷門檻高，一般情況下用不上；但是保額高達(dá)幾百萬，當(dāng)我們遇到承受不起的風(fēng)險，比如說得了癌癥等重病時，就會派上大用場。
舉個栗子：
2018年，老王被野狗咬了一口，治療看病總共花了4000多塊，醫(yī)保給報銷了一部分，自費2000；2019年，在某天凌晨的時候，由于煤氣泄漏引起了爆炸，結(jié)果，老王全身80%的地方被燒傷，隨后經(jīng)歷多次手術(shù)以及ICU監(jiān)護(hù)治療，最終花費了70多萬元。
如果老王只有一份小額醫(yī)療險，被狗咬的治療費用可以報銷，但治療癌癥時，小額醫(yī)療險的保額完全是杯水車薪了。
但如果老王還有一份百萬醫(yī)療險，那故事可能就不一樣了，醫(yī)保報銷后，除開免賠額，剩余的醫(yī)藥費都可以得到報銷。
醫(yī)療險是報銷醫(yī)藥費的，遵循的是損失補(bǔ)償原則，不會重復(fù)報銷。
比如你就花了1千，那么就算你買了十幾份醫(yī)療險，也只能是最多報銷1千。
那么問題來了，既然不能重復(fù)報銷，那我有醫(yī)保就行了，干嘛還需要商業(yè)醫(yī)療險？
這是一個好問題，卻不難解決，因為商業(yè)醫(yī)療險可以做到以下四點：
每一個想買保險的人都會發(fā)出這樣的靈魂拷問，而我回答了不下千遍。
為什么有了醫(yī)保，還需要買商業(yè)醫(yī)療險？
因為商業(yè)醫(yī)療險可以幫我們報銷的更多，報銷范圍更廣！
①報銷額度更高
醫(yī)保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的醫(yī)藥費。
國家統(tǒng)計局每年會發(fā)我國衛(wèi)生支出數(shù)據(jù)，這就是每年的醫(yī)藥費用，其中社會衛(wèi)生支出說的是醫(yī)保支出，個人現(xiàn)金支出則是自費部分。
2018年衛(wèi)生支出是4萬億左右，其中醫(yī)保支出占了60%，個人自費部分是40%。
這樣的比例如果是面對花費一萬幾千的小病小痛，自付40%大部分人都能承擔(dān)得起。
但是醫(yī)保報銷有最高限額，以北京為例，職工醫(yī)保住院每年報銷限額50萬，居民醫(yī)保限額25萬，像老王這種重度燒傷，如果繳的職工醫(yī)保還好，老王是居民醫(yī)保，他自費部分至少是45萬。
這對于普通家庭來說，拿出這筆錢還是非常難的。
而且很多城市規(guī)定了醫(yī)保繳納時間越長，報銷額度越高，反過來就是繳納時間越短，報銷額度越低。
比如說深圳繳納不滿6個月的，每年報銷額度為10萬左右（具體要看當(dāng)時的社會平均工資），如果生了大病，完全不夠用。
而百萬醫(yī)療險可以有三四百萬，甚至600萬的保額；即使是花費再多的大病，也可以輕松應(yīng)對了。
②報銷不限社保
醫(yī)保另一個局限性，是只會報銷三大目錄內(nèi)的費用！
就拿藥品費用來說，只有在藥品目錄內(nèi)才可以報銷。
甲類藥可以100%報銷，而乙類藥只能報銷部分費用；除此之外，還有丙類藥，常見于進(jìn)口藥、特效藥，一分都不能報銷！
在年初國家對醫(yī)保目錄進(jìn)行調(diào)整，覆蓋的藥品達(dá)到了 2643 種，上去數(shù)量不少了。
但據(jù)國家藥品監(jiān)督管理局最新數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)目前共有 169470 種藥，醫(yī)保用藥僅占全部藥品的 1.56%。
這意味著有近 98% 的藥品是不在醫(yī)保范圍內(nèi)的，如果要用到這些藥品，只能全部自費。
除了藥品，醫(yī)用器材也是值得關(guān)注，很多小手術(shù)也會用上醫(yī)保不能報銷的進(jìn)口器材，上個月我們同事去做了膽囊相關(guān)的微創(chuàng)手術(shù)，就用到了很多美國進(jìn)口的器材。
而很多商業(yè)醫(yī)療險不會有醫(yī)保目錄限制，所有藥品費用都可以報銷，能夠有力減輕患者負(fù)擔(dān)。
去過醫(yī)院都知道，醫(yī)院經(jīng)常出現(xiàn)“一號難求、一床難求”的問題；即使輪到自己時，也可能是“排隊三小時。看病兩分鐘”的尷尬場景。
除非，咱們?nèi)メt(yī)院的特需病房、國際病房，享受VIP服務(wù)，而且除了預(yù)約容易，這些病房一般都是單人病房，設(shè)備齊全，環(huán)境非常不錯。
普通病房病人比較多，一般都是3-5人一個病房，如果床位緊張，或者病房是個大開間，病人更多。病房里探病的人來來往往，吵不說，還經(jīng)常有小孩子跑來跑去，病人連換個衣服換個藥非常不方便，時刻擔(dān)心熊孩子掀開簾子，更不要說病人休養(yǎng)了。
特需/國際病房就可以解決這個問題，治療體驗不只上一個檔次。
給大伙看兩張圖，這是協(xié)和醫(yī)院普通部：
這是協(xié)和醫(yī)院國際醫(yī)療部，這區(qū)別一目了然吧。
但是醫(yī)保講究的是一切從簡啊，只會報銷普通病房的費用，想去特需病房那自己掏錢唄。
但中高端醫(yī)療險可以做到報銷特需病房和國際醫(yī)療部的治療費用，生病也有VIP服務(wù)。
即使是百萬醫(yī)療險，如今也有一些產(chǎn)品能夠覆蓋這方面費用，比如說復(fù)星超越保2020特需版：
而很多百萬醫(yī)療險雖然也只會報銷普通病房費用，但往往也會帶有不少增值服務(wù)，能夠提高就醫(yī)體驗。
以熱銷的百萬醫(yī)療險——眾安尊享e生為例，有費用墊付、重疾綠通、癌癥特藥等增值服務(wù)。
所以商業(yè)醫(yī)療險不僅能讓看病報銷得更多，還能讓我們更加優(yōu)雅地看病。
“生在故里，身在他鄉(xiāng)”，這是很多人的生活寫照。
比如去外地幫子女帶小孩的老人，常駐外地工作的上班族等等。
如果這時不幸生病，你不是當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保，那就要多花很多錢了，甚至一分都報不了。
或者當(dāng)?shù)蒯t(yī)院水平不夠，想去外地大醫(yī)院看病，想要醫(yī)保報銷，必須要經(jīng)過醫(yī)院辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)，同時提前做好異地就醫(yī)備案等等，限制較多。
但商業(yè)醫(yī)療險，則沒有這方面的限制。
比如好醫(yī)保·長期醫(yī)療險的醫(yī)院要求：中國大陸二級以上（含二級）公立醫(yī)院的普通部。
只要符合了這個要求，你去哪個地方的醫(yī)院，都沒有問題。
如果你買的是有海外醫(yī)療保障的中高端醫(yī)療險，看病還可以整合全球醫(yī)療資源，去美國日本治病的費用都可以報銷，非常不錯。
說了醫(yī)療險有用，接著我們具體說說怎么買？分為兩部分內(nèi)容
- 怎么買百萬醫(yī)療險
- 怎么買小額醫(yī)療險
一款醫(yī)療險能夠報銷多少醫(yī)藥費，主要看三點：
- 保額：最多能報銷多少？
- 免賠額：低于這個費用不會報銷！
- 報銷范圍：是否報銷還是不限醫(yī)保目錄費用？
而百萬醫(yī)療險，基本都是報銷不限醫(yī)保目錄，保額也都是百萬起步的，不用擔(dān)心不夠用；
市場上主流百萬醫(yī)療險基本都是5千 -- 1萬的免賠額，如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產(chǎn)品的免賠額就會降為0，問題也不大。
當(dāng)然為了迎合市場，保險公司也推出了0免賠的百萬醫(yī)療險。但這類產(chǎn)品往往價格貴，停售機(jī)率很大，大家清楚需求，按需選擇就好。
所以，挑選一款百萬醫(yī)療險，我們只需要重點從三方面入手：
基本保障不能少，續(xù)保條件一定要好，增值服務(wù)越多就越好！
百萬醫(yī)療險的保障，主要就是兩部分住院、門診。
分點具體講講這兩部分內(nèi)容：
百萬醫(yī)療險住院醫(yī)療中的膳食費、護(hù)理費、診療費、醫(yī)生費、檢查檢驗費基本各家條款沒什么差異，所以也沒啥好說的，具體看下面幾個保障條款：
床位費大多數(shù)產(chǎn)品的定義都是指被保險人住院期間實際發(fā)生的、不高于雙人病房的住院床位的費用（不包括單人病房、套房、家庭病床）。
如果想要高級病房的就需要附加特需、國際部醫(yī)療。
因為一般二級及以上公立醫(yī)院普通部的床位費一天也就幾十，最多也就幾百，即使有的產(chǎn)品，比如泰康健康尊享B+那種床位費日限額1000也影響不大。
另外有的產(chǎn)品有加床費，有的產(chǎn)品沒有，加床費主要是給兒童的監(jiān)護(hù)人或者哺乳期的嬰幼兒的報銷的，個人覺得有沒有也影響不大。
關(guān)于藥品費這里需要注意外購藥是否能報銷，外購藥可能大家聽著陌生，但是看過《我不是藥神》就會有一些了解。
目前很多治療癌癥的靶向藥雖然納入了醫(yī)保，但這些救命藥在各大醫(yī)院普遍處于缺貨的狀態(tài)。
如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購買，如果你買的百萬醫(yī)療不保外購藥，那無疑是比較大的缺失！
現(xiàn)在雖然越來越多產(chǎn)品在投保頁面或條款寫明了外購藥保障，但大多數(shù)產(chǎn)品在條款里根本看出來保不保外購藥！如果真想知道到底保不保，還是打理賠部門電話咨詢最靠譜！
但如果像太平洋樂享百萬2019這樣的藥品費定義，就是不保外購藥的，需要注意！
另外還有的產(chǎn)品會在免責(zé)條款里寫明不保外購藥。比如泰康健康尊享B+：
有些醫(yī)療險保障的治療費是不包括物理治療、中醫(yī)理療及其他特殊療法費用的，比如說尊享e生2020、平安e生保2020、醫(yī)保無憂2020、華夏醫(yī)保通旗艦版：
我這里也找了個實際的報銷案例：
其實缺少物理治療等保障也不算太大的問題，也花不了多少錢，但是如果你非常在意可以選擇沒有這種限制的產(chǎn)品。
關(guān)于手術(shù)費各家的定義也差不多，但也有一些產(chǎn)品會對于手術(shù)材料費進(jìn)行限制，比如說泰康健康尊享B+和華夏醫(yī)保通旗艦版：
轉(zhuǎn)到7.56：
根據(jù)這個描述，人工肺需要用到的體內(nèi)和體外導(dǎo)管包的可能就會不賠。
另外還需要提醒的一點是，對于器官移植的手術(shù)費用，所有產(chǎn)品都是不包括器官本身和獲取器官過程的費用的。
2、門診保障
說完了基本的住院醫(yī)療保障，下面再說說同樣非常重要的門診保障，一般一款合格的百萬醫(yī)療險的門診保障應(yīng)該是這樣的：
但是也有個別產(chǎn)品不是這樣的，也就是說在門診保障上動手腳，別著急，我一個一個來說：
保障打折：
國壽的如E康悅C對于特殊門診中的器官移植抗排異治療僅提到了腎移植，沒有其他器官移植的抗排異治療。
設(shè)置限額：
泰康的健康尊享B+對于特殊門診每年的治療費設(shè)置了限額，其中計劃一的限額僅為10萬。
也就是你得了癌癥，做了化療、放療、靶向療法、內(nèi)分泌療法，特殊門診每年最高只能報銷10萬，對于一些治療費用昂貴的癌癥來說，大概率是不夠用的。
現(xiàn)在有很多疾病可以是門診手術(shù)治療的，比如白內(nèi)障手術(shù)在很多三甲醫(yī)院已經(jīng)成為了門診手術(shù)，白內(nèi)障手術(shù)的各種費用加起來其實也挺多，按進(jìn)口人工晶體計算，差不多一只眼睛要花費15000元。
然而也會有產(chǎn)品會不包含門診手術(shù)責(zé)任，比如：泰康健康尊享B+計劃一，所以如果你在意這個保障就要留意了。
如果你看完了基本保障覺得差不多了，那你就錯了，還有下一關(guān)，就是續(xù)保條件，畢竟保障雖好，但是第二年買不了了也挺坑！
我將市面上熱銷的15款產(chǎn)品的續(xù)保條件做了整理，按照友好程度做了排序：
直接說結(jié)論：
6年保證續(xù)保的絕對心里更有底，起碼能保6年，像好醫(yī)保這種6年后即使產(chǎn)品停售還可以免健康告知續(xù)保其他醫(yī)療險的是目前續(xù)保條件最好的了。
另外，現(xiàn)在監(jiān)管放開了長期醫(yī)療險費率可調(diào)，第一款終身防癌醫(yī)療險已經(jīng)誕生了，目測很快就有可終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險來了，我們可以一起拭目以待！
1年期的產(chǎn)品如果寫明不會因健康狀況和理賠情況而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整費率，也可以放心。
但是有的產(chǎn)品只寫了不會單獨調(diào)整費率或者續(xù)保需要審核，這種就需要再跟客服詳細(xì)確認(rèn)下了。
最后是續(xù)保條件最差的，前1/2年續(xù)保需要審核，也就是說如果很不幸，買了的當(dāng)年就發(fā)生理賠了，那后續(xù)就續(xù)保不了了，而且發(fā)生理賠后也很難再買其他醫(yī)療險產(chǎn)品。
還有，如果有業(yè)務(wù)員跟你說：我們這個產(chǎn)品只要挺過了前1/2年，就能一直續(xù)保，這種大伙就不要信了，沒寫進(jìn)合同，大概率是不作數(shù)的。
一款百萬醫(yī)療如果經(jīng)受住了基本保障和續(xù)保條件的考驗，基本算能過關(guān)了，不過現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，如果還想要挑更好的，那建議你再看看增值服務(wù)。
可以重點關(guān)注：費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等實用服務(wù)；
尤其是費用墊付和外購藥報銷。
- 費用墊付
先說費用墊付，醫(yī)療險是補(bǔ)償性費用報銷保險，產(chǎn)品一般是花多少報多少，拿著醫(yī)院發(fā)票找保險公司報銷。
這就需要我們自己先拿錢治病，事后報銷。
這對很多拿不出錢的家庭來說，也很難，得了重病，家里得先買車買房，借錢治病，然后報銷，拿錢還錢，聽起來就很麻煩。
而且像把房子賣了，這會賣了，拿回了報銷款原價可就買不回原來的房子了。
費用墊付是保險公司險給我們墊醫(yī)藥費（押金），但是需要注意的是買的醫(yī)療險，墊付有沒有限額。
關(guān)于外購藥，剛在藥品費小節(jié)已經(jīng)講到了，這里不再贅述，最好挑選合同明確保障外購藥的產(chǎn)品。
- 就醫(yī)綠通
就醫(yī)綠通，是醫(yī)院專家為患者開通的便捷就醫(yī)服務(wù)，讓患者可以獲得及時、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。
但需要注意，綠通僅僅是一項服務(wù) ：使用綠通，可以讓我們就醫(yī)更便捷 ，但就醫(yī)過程中產(chǎn)生的費用，還是需要我們自己支付的 。
大部分的綠通服務(wù)都是保險公司從第三方采購的，真正為我們服務(wù)的是第三方公司，不同保險公司的綠通服務(wù)，也有一些差別。所以也不要過分看重這一點。
- 質(zhì)子重離子
目前在惡性腫瘤（癌癥）的治療方法上，有三大常規(guī)手段：
手術(shù)：手術(shù)切除肉眼可見的瘤體；放療：全稱是放射治療，通過高能射線破壞癌細(xì)胞；化療：全稱是化學(xué)治療，通過藥物經(jīng)血液殺死癌細(xì)胞；
大家提到的質(zhì)子重離子就是屬于放療的一種 ，我們可以看作是放療的升級版。
不過不是每個人都適合質(zhì)子重離子治療的，以上海醫(yī)院為例，明確了以下幾類不適用情況：
非實體性腫瘤，如血液腫瘤（白血病）等；腫瘤已發(fā)生多發(fā)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的，且轉(zhuǎn)移灶≥3個；同一部位1年內(nèi)接受過放射治療或放射性粒子植入；其他不建議施用質(zhì)子重離子治療的情況；暫未開展兒童（＜14周歲）腫瘤的質(zhì)子重離子治療。
總結(jié)來說，得符合收治要求才行，不是有錢想治就能治的。所以質(zhì)子重離子是個很好的增值服務(wù)，但也不是挑選百萬醫(yī)療險必須要考慮的。
說完了百萬醫(yī)療險，接著說小額醫(yī)療險。
小額醫(yī)療險保額比較低，一般也就是1-5萬的樣子，免賠額低，報銷門檻也低。感冒發(fā)燒、腸胃炎等花費都能報銷，不過也因為報銷門檻，理賠后第二年不易續(xù)保。
- 體弱多病的孩子
孩子本就免疫力低下，體質(zhì)差一些的更是小毛病不斷，經(jīng)常性跑醫(yī)院。
雖然一次小病費用多數(shù)家庭都能承擔(dān)，但多次疊加后也是一筆不小的開銷，再加上像疫情期間，很多人階段性沒有收入，此時如果給孩子配置有小額醫(yī)療險的家庭，能緩解家庭不少的經(jīng)濟(jì)壓力。
- 社保不在常住地
經(jīng)常有朋友給我私信的開頭就是，社保在重慶，人在深圳；社保在無錫，人在上海等等，每年有大批的人逃離北上廣，就有大把的人涌進(jìn)北上廣深，不管是成人還是孩子，社保不在常住地的朋友真不在少數(shù)。
常住地沒有社保，不用住院的小病小痛，通常要自費，如果配置了小額醫(yī)療險，就可以分擔(dān)這部分費用。
- 追求全面保障的人
已經(jīng)投保了重疾險和百萬醫(yī)療險的人，如果還有預(yù)算，可以考慮投保一份小額醫(yī)療險作為補(bǔ)充。
前者轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險，后者轉(zhuǎn)移小病風(fēng)險，讓自己的保障無缺口，有非常完善的保障，生病不花自己的錢。
關(guān)于怎么選，注意產(chǎn)品的以下幾點就夠了。
- 價格便宜
買保險，就是要用最少的錢去撬最大的的杠桿，小額醫(yī)療險保額不高，本身杠桿不高，所以盡量選個保費便宜的。
- 看等待期長不長
常見的醫(yī)療險等待期很多是30天，但也有一些是90天等待期的。
- 看免賠額
一般小額醫(yī)療險沒有免賠額，比如說有的產(chǎn)品免賠額是100，有的按年齡分段，年輕的100，年紀(jì)大的500。
- 看健康告知嚴(yán)不嚴(yán)
健康告知詢問很多很細(xì)，需要注意自己是否符合健康告知，有些會問2年內(nèi)住院情況，如果不符合盡量選擇健康告知寬松的，問的少的產(chǎn)品。
- 生效時間長不長
小額醫(yī)療險的生效時間一般為次日零時，但也有一些投保后4天才生效的產(chǎn)品，這點主要影響因為意外造成的治療費用，大多數(shù)產(chǎn)品對這部分費用理賠是沒有等待期的，因此早一天生效，早一天保障。
- 保障責(zé)任有無缺失
注意產(chǎn)品是否有些疾病不保，例如有些產(chǎn)品不賠脂肪瘤。
- 注意產(chǎn)品的除外醫(yī)院
有些產(chǎn)品規(guī)定某些地區(qū)的醫(yī)院不能報銷，舉個例子，如果產(chǎn)品規(guī)定，北京市平谷區(qū)的所有醫(yī)院都不賠，那么住在這個區(qū)域的人就不適合，或者買了該產(chǎn)品要去別的區(qū)域看病。
符合需要小額醫(yī)療險的人群，選擇產(chǎn)品避開注意以上這些事項，就能夠挑到一款合適的小額醫(yī)療險了。
說完了醫(yī)療險怎么選，接下來看看醫(yī)療險的理賠情況。
醫(yī)療險是非常容易發(fā)生理賠的險種之一，對于買了醫(yī)療險之后，怎么理賠也是必要的知識儲備，為大家完整還原理賠流程，一般如下：
?事發(fā)后及時報案
?提交相關(guān)理賠資料
?理賠款項到賬
好醫(yī)保理賠流程就是這樣的：
下面我們對具體的流程進(jìn)行分析：
如果出險，先把醫(yī)院的事項安頓好，要記得電話保險公司進(jìn)行報案，或者咨詢一下保險公司具體的流程。
醫(yī)療險和小額意外醫(yī)療，晚點報案都是可以正常理賠的，但是對于一些特大的意外身故傷殘的案件，保險公司擔(dān)心騙保會存在報案時間上的要求。
一般報案后，當(dāng)天或者過1-3個工作日，保險公司就會有專人電話聯(lián)系我們，協(xié)助我們進(jìn)行理賠，并且針對具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通答疑。
按照保險公司的要求，如實提供理賠資料，一般包含內(nèi)容如下：
- 病例資料
- 醫(yī)生診斷證明
- 用藥清單明細(xì)
- 醫(yī)療費用發(fā)票原件
- 出險人銀行卡復(fù)印件
大家可以看看我之前幫客戶準(zhǔn)備的理賠材料：
這里面有兩點需要提醒大家：
- 如果住院醫(yī)療清單較多，請務(wù)必統(tǒng)一放在文件夾中妥善保管。
醫(yī)療費用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請補(bǔ)打原件的，會嚴(yán)重影響后期理賠進(jìn)度，所以發(fā)票原件一定要妥善保存。
- 如果是異地就醫(yī)無法使用醫(yī)保直接結(jié)算，需要提交發(fā)票到社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行報銷。
報銷后發(fā)票原件會被收回，憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。如果需要向多家保險公司報銷，基本也是類似的流程。
其實理賠并不會像大家想象中的麻煩，只要準(zhǔn)備齊資料，按照流程提示一步一步往下走就好。
所以我們在買保險的時候重點關(guān)注保障即可，不必過分擔(dān)心“理賠難”的問題。
其實，重疾險的原理很簡單，只要是得了約定的疾病，保險公司就會賠上一筆錢，這筆錢用來治病、調(diào)養(yǎng)身體、甚至補(bǔ)貼家用都是可以的，總之，自由安排。
可能有的朋友就會好奇了，既然重疾險也會賠錢，那還需要買醫(yī)療險嗎？
當(dāng)然是需要的，要知道，重疾險是無法代替醫(yī)療險的，他們各有各的作用。
雖然重疾險會直接賠一筆錢，但前提是要發(fā)生指定的重大疾病。在此之外的疾病，重疾險是不管的。
而醫(yī)療險，雖然什么病都能報銷，但也只管實際發(fā)生的醫(yī)療費用，也就是花多少報多少。并不管你收入的損失和修養(yǎng)護(hù)理的費用。
比如一款產(chǎn)品的免賠額是1萬，那么低于1萬的費用就不會報銷？
既然這樣，可能大家會想，那自然是免賠額越低越好啊？
其實，表面上看是這樣的，但了解背后的邏輯，你會發(fā)現(xiàn)，免賠額不一定越低越好！
免賠額越低，就意味著報銷門檻越低，對于保險公司來說，這種產(chǎn)品虧損概率會高得多，第二年很有可能就干脆不賣了。
這對咱們消費者來說，未必是好事。因為買醫(yī)療險，產(chǎn)品的穩(wěn)定性還是很重要的。如果這一年有了結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓等毛病，第二年可能就買不了其他產(chǎn)品了。
反而，百萬醫(yī)療險因為免賠額較高，過濾掉絕大部分的小額理賠，這種產(chǎn)品不會輕易下架，價格也趨于穩(wěn)定。
其實，也可以這樣想想，對于大部分人來說，相比好幾萬甚至數(shù)十萬的醫(yī)療費用，一萬來塊的免賠額，性價比還是很高的。
所以說選擇醫(yī)療險，免賠額不是越低越好，還要考慮產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
所謂保額，也就是這份保險最高能報銷的錢。因此，總是有不少人覺得，保額越高的醫(yī)療險更好。
就拿我鄰居來說，前段時間，他準(zhǔn)備買一份醫(yī)療險，但同時看中了兩款產(chǎn)品，有點糾結(jié)，一個是600萬保額，保費會貴一些；一個是200萬保額，保費自然也就便宜一些。
我?guī)退屑?xì)分析了一下，發(fā)現(xiàn)第一款產(chǎn)品，除了保額很高之外，并沒有其他突出的優(yōu)點。對普通人來說，并不會特別實用。咱們平時去公立醫(yī)院看個病，一年醫(yī)藥費加起來也用不到幾百萬。
所以，為了追求高保額，而多掏冤枉錢，在我看來是沒必要的。對于的大多數(shù)人來說，一份兩三百萬保額的醫(yī)療險，已經(jīng)夠用了。
與其關(guān)注保額，還不如重點關(guān)注產(chǎn)品本身的保障。
保險公司為了能吸引消費者，會制作很多精美的宣傳，比如：只要住院，100%報銷醫(yī)療費用。于是，也不斷的有朋友來留言問我。
一份幾百元的醫(yī)療險，真的有這么大的作用嗎？這其中有沒有什么貓膩？
其實，大多數(shù)醫(yī)療險的報銷，一定是存在著一些報銷前提的。比如說大多數(shù)產(chǎn)品都是規(guī)定的有社保的要醫(yī)保報銷后100%報銷，沒有經(jīng)過醫(yī)保報銷只能報銷60%。
而且一般醫(yī)療險都會寫明“合理且必須”的費用。
這個我們也不用擔(dān)心，是不是合理的，不是我們或保險公司說了算。只要我們遵循醫(yī)囑，醫(yī)生認(rèn)為是合理的費用，就沒問題了。
其實，也能理解這種規(guī)定，我們可以換個角度想想，如果什么情況都可以報銷，那大家都去用最好的藥，這就會造成醫(yī)療資源濫用，而保險公司也會血虧，這樣就只有不停的漲價，那么以后所有的產(chǎn)品都會變得非常貴，最終損害的還是所有消費者的利益。
哪些費用是不能報銷的，在保險合同中的免責(zé)條款都會寫明，大家在篩選產(chǎn)品的時候，可以重點關(guān)注一下。
醫(yī)療險屬于報銷補(bǔ)償型，花多少報多少。
根據(jù)實際支出費用，按合同的約定進(jìn)行報銷，報銷的數(shù)額不能大于實際花費。
所以，即使買了多份保額是幾百萬的百萬醫(yī)療險，只花了2萬塊，那最多報銷也不會超過2萬，不能重復(fù)報銷。
所以，無論同時買了多份百萬醫(yī)療險，也是不能同時理賠的。
不管是大公司還是小公司， 理賠的關(guān)鍵是看合同的白紙黑字 ，只要符合條款，就可以賠。
但是不同的保險公司，理賠快慢確實是有區(qū)別的。有的公司簡化流程，支持在線提交資料，有的公司投入大量人力物力，所以這些公司的理賠速度，可能會比其他保險公司快一些。
因此，理賠快慢是跟許多因素有關(guān)的， 跟保險公司大小沒有直接關(guān)系 ，不能片面的說大公司就會賠的快。
關(guān)于醫(yī)療險，你還有哪些疑問？記得點贊關(guān)注轉(zhuǎn)發(fā)三連，后續(xù)會在評論區(qū)或者私信解答大家的疑問。
我是深藍(lán)君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
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