泰康尊享2021免賠額1萬 泰康尊享b款免賠1萬

泰康健康尊享2021醫(yī)療險(xiǎn)是否值得轉(zhuǎn)保？

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01

今天要說一個(gè)比較小眾的話題：泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的轉(zhuǎn)保問題。

這屬于是一個(gè)歷史遺留問題，沒有買過泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的伙伴，不是太必要了解。

在幾個(gè)月前的這篇文章《》中，我跟大家介紹過泰康健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)的轉(zhuǎn)保方案。

但當(dāng)時(shí)文章末尾也留下了一個(gè)問題：

泰康給出的轉(zhuǎn)保產(chǎn)品健康尊享2021好不好？老客戶是轉(zhuǎn)保合適，還是重新買其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)更合適？

最近幾天，我給父母買的健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)也到轉(zhuǎn)保時(shí)間了，所以我就又研究了這個(gè)問題，順便跟大家分享一下。

02

首先說我的選擇：

我是選擇了轉(zhuǎn)保，原因也很簡單，受健康及年齡原因影響，我父母已經(jīng)很難再買到像好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)這些比較熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品了。

所以，我的選擇可能對大家的參考意義不大。

就產(chǎn)品本身來說，轉(zhuǎn)保健康尊享2021的最大吸引力，就在于下面這張紙上的內(nèi)容：

對于轉(zhuǎn)保客戶，保險(xiǎn)公司承諾，在健康尊享2021保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司不會因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而拒絕被保險(xiǎn)人進(jìn)入下一個(gè)保證續(xù)保期間，并以此類推。

同時(shí)還承諾，如果保證續(xù)保期間屆滿時(shí)健康尊享2021已停售，保險(xiǎn)公司會提供同類產(chǎn)品供轉(zhuǎn)保，依舊不會因健康狀況變化而拒絕轉(zhuǎn)保申請，并且還承諾，新產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任不減少、免責(zé)不增加。

泰康健康尊享2021是一款20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，類似。

在現(xiàn)階段，如果我們重新買一份20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎是買不到有類似續(xù)保承諾的產(chǎn)品。

像我目前最推薦大家購買的好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)20年版，在20年保證續(xù)保期間屆滿時(shí)再續(xù)保是需要通過審核同意才行的。

所以，如果你追求白紙黑字的續(xù)保承諾，轉(zhuǎn)保泰康健康尊享2021應(yīng)該算是最優(yōu)選。

但這里又要提醒大家：白紙黑字的續(xù)保承諾，也并不一定100%能達(dá)到我們想要的結(jié)果。

什么意思呢？

其實(shí)前面跟大家分享過很多遍了，現(xiàn)行規(guī)則下，保險(xiǎn)公司做出20年保證續(xù)保，甚至終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一點(diǎn)點(diǎn)都不難，也幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ＷC續(xù)保的前提是保險(xiǎn)公司保留了調(diào)整續(xù)保費(fèi)率的權(quán)利。

如果一款產(chǎn)品承諾終身保證續(xù)保，但每年都大幅漲價(jià)，那也沒有意義，雖然保險(xiǎn)公司沒有拒絕我們續(xù)保，但我們會因無法承受其保費(fèi)而主動放棄續(xù)保。

我這里不是說保險(xiǎn)公司會任意漲價(jià)，而是百萬醫(yī)療險(xiǎn)是有可能陷入“死亡螺旋”的，一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)失去了競爭力，沒有更多的新客戶加入，同時(shí)健康的老客戶也在不斷退出，剩下的都是健康較差的一些客戶，導(dǎo)致理賠風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司上調(diào)保費(fèi)，這樣又加速相對健康客戶退出，理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，進(jìn)一步上調(diào)保費(fèi)...以此惡性循環(huán)。

我這里不是說健康尊享2021會進(jìn)入“死亡螺旋”，而僅僅是提醒大家，看似完美無缺的續(xù)保承諾，也并不是完全續(xù)保無憂。

03

健康尊享2021的優(yōu)勢在于轉(zhuǎn)保承諾，在于續(xù)保，它的劣勢是什么呢？

保障角度，健康尊享2021的確有一些劣勢，但并不是致命性的，簡單說幾個(gè)：

健康尊享2021沒有質(zhì)子重離子、院外腫瘤特藥保障，也沒有墊付醫(yī)療費(fèi)用服務(wù)，這些保障及服務(wù)在目前的熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)中已幾乎屬于標(biāo)配。

健康尊享2021的部分保障，如惡性腫瘤門診放化療、門診腎透析等，有年度賠付限額。

還有一點(diǎn)，健康尊享2021的保費(fèi)偏貴，特別是對老年人：

最直接的例證，我父親去年（63歲）續(xù)保費(fèi)率才1970元，今年（64歲）轉(zhuǎn)保健康尊享2021保費(fèi)直接跳到3546元！

這是健康尊享2021計(jì)劃一有社保情況下，部分年齡段的費(fèi)率表：

60-64歲保費(fèi)3546元/年，65歲-69歲保費(fèi)會跳至4650元/年，真的挺貴。

不過，健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)偏貴，有一個(gè)原因在于它的免賠額。

健康尊享2021雖然也是有1萬的免賠額，但是醫(yī)保報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用可以抵扣這1萬免賠額，跟好醫(yī)保等網(wǎng)銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)不一樣。

舉一個(gè)簡單例子：

比如說，住院花費(fèi)2萬，醫(yī)保報(bào)銷1萬，自費(fèi)1萬，那么健康尊享2021就可以賠付1萬，而好醫(yī)保則不能獲得1分錢賠付。

原因就在于，健康尊享2021的1萬免賠額可以用醫(yī)保抵扣，醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷了1萬，剛好抵扣1萬免賠額，所以能賠剩下的1萬；而好醫(yī)保的1萬免賠額不能用醫(yī)保抵扣，是醫(yī)保報(bào)銷后還要免賠1萬，剛好自費(fèi)的1萬在免賠額范圍內(nèi)，所以不能獲得賠付。

如果本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的從其他途徑已獲得的非因特定疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額＞非因特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的年度基礎(chǔ)免賠額，那么年度免賠額等于本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的從其他途徑已獲得的非因特定 疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額。

從其他途徑已獲得的非因特定疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償包含非因治療特定疾病已從基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、政府主辦補(bǔ)充醫(yī)療等非商業(yè)保險(xiǎn)途徑以及從除本合同之外 的商業(yè)性費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

健康尊享2021的理賠門檻更低，所以保費(fèi)更貴，這其實(shí)也很合理。

但是，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度，我不太喜歡健康尊享2021的免賠額，理賠門檻低了，保費(fèi)就貴了，我買醫(yī)療險(xiǎn)是為了保障那些我自己無力承擔(dān)的高額費(fèi)用，1萬的費(fèi)用我能自己承擔(dān)，我更喜歡醫(yī)保報(bào)銷后再免賠1萬。

04

在我看來，泰康健康尊享2021是這樣的一款產(chǎn)品：

它的續(xù)保承諾算得上是所有產(chǎn)品中最優(yōu)，但保障細(xì)節(jié)上跟好醫(yī)保等產(chǎn)品比較有一些差距，同時(shí)由于免賠額的設(shè)置等原因，健康尊享2021的保費(fèi)也偏貴。

最終要不要轉(zhuǎn)保，最核心取決于你對健康尊享2021續(xù)保承諾的態(tài)度：

如果你不是特別看中續(xù)保，覺得20年保證續(xù)保已經(jīng)足夠讓人放心了，或者如果你認(rèn)同我前面說的“死亡螺旋”，白紙黑字的續(xù)保承諾也并不意味著能高枕無憂，不愿意為了20年后不確定的續(xù)保而放棄20年內(nèi)更好的保障，如院外腫瘤特藥保障等，那可以考慮去重新購買其他的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，我目前最推薦的是。

如果你非常看中續(xù)保，愿意為了更好的續(xù)保承諾而放棄一些不是那么重要的保障，那就可以考慮轉(zhuǎn)保健康尊享2021。

當(dāng)然，放棄轉(zhuǎn)保而購買新百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的前提是，確定年齡、健康等符合新產(chǎn)品的要求。

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泰康人壽健康尊享門診醫(yī)療險(xiǎn) 填補(bǔ)門診醫(yī)療費(fèi)用缺口。2021年，泰康人壽健康尊享A款門診醫(yī)療保險(xiǎn)隆重上市，提供醫(yī)院門急診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、免費(fèi)的視頻問診服務(wù)及線上購藥直賠，填補(bǔ)門診報(bào)銷缺口，打通線上線下，滿足全鏈條就醫(yī)需求。

國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年居民到醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)人均就診6.2次，醫(yī)院門診費(fèi)用總額高達(dá)2.5萬億。社保門診起付較高，且大部分地區(qū)不報(bào)銷門診費(fèi)用，基本都是個(gè)人承擔(dān)。尊享門診醫(yī)療險(xiǎn)可以有效補(bǔ)充社保，并且提供線上問診服務(wù)及線上購藥直賠。

醫(yī)院門診能報(bào)銷。門診醫(yī)療可理賠，百元以上能報(bào)銷，只要醫(yī)學(xué)必需的門、急診醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)，其中泰康自有醫(yī)院可報(bào)銷自費(fèi)部分的95%，非泰康自有醫(yī)院可報(bào)銷自費(fèi)部分的80%。年度不限總次數(shù)，累計(jì)最高達(dá)萬元（案例為計(jì)劃二責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任詳見產(chǎn)品條款）。

線上購藥能直賠。提供免費(fèi)視頻問診服務(wù)，年度使用不限次數(shù)，足不出戶看醫(yī)生。醫(yī)生線上直接開藥方，送藥到家超便捷，藥品種類高達(dá)6000多種。線上購藥無免賠額，直賠藥費(fèi)的50%，在支付環(huán)節(jié)直接結(jié)算，免手續(xù)，零等待。

泰康樂惠健康重疾險(xiǎn)、健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)和門診險(xiǎn)以及泰家醫(yī)服務(wù)共同構(gòu)成愛家之約（大健康版）保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。通過重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的組合，一站式配齊全家健康保障，依托泰康大健康生態(tài)體系，享受"泰家醫(yī)"家庭醫(yī)生服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大健康全保障，費(fèi)用資源全覆蓋，產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)體系打造極致體驗(yàn)。

健康尊享2021，保證續(xù)保20年，值得買嗎？

今天聊一聊泰康人壽最新百萬醫(yī)療險(xiǎn)——健康尊享2021，作為一款長期醫(yī)療險(xiǎn)，可保證續(xù)保20年。

20年內(nèi)，產(chǎn)品停售、健康狀況變化、理賠等原因都不影響續(xù)保，但費(fèi)率可調(diào)。

首先來看保障責(zé)任。

共有四個(gè)投保計(jì)劃可選，主要區(qū)別在就診醫(yī)院、年度及20年內(nèi)可報(bào)銷限額。

我們從4個(gè)緯度出發(fā)，來看看健康尊享2021是否值得買？

1.保險(xiǎn)責(zé)任是否齊全

一款合格的百萬醫(yī)療險(xiǎn)至少應(yīng)包含四大責(zé)任：

• 住院醫(yī)療
• 特殊門診
• 門診手術(shù)
• 住院前后門急診

表面看，健康尊享2021責(zé)任齊全，該有的都有。

但是，不少責(zé)任有限額，比如床位費(fèi)及膳食費(fèi)、門診腎透析、住院前后門急診、惡性腫瘤放化療等。

而這些花費(fèi)在整個(gè)重大疾病療程中占比很高，作為老牌公司卻對此有限額，多少有點(diǎn)說不過去。

2.續(xù)保條件是否友好

健康尊享2021是一款保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險(xiǎn)，但20年內(nèi)費(fèi)率可調(diào)。

20年保證續(xù)保期間結(jié)束，如果產(chǎn)品未停售，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意可繼續(xù)投保；

20年保證續(xù)保期間結(jié)束，如果產(chǎn)品停售，不再接受續(xù)保，但會給出投保其它醫(yī)療險(xiǎn)的建議且免等待期。

續(xù)保方面，健康尊享2021還是比較友好的，至少滿期停售會給出解決辦法。

當(dāng)然，會有人擔(dān)心20年后買不到怎么辦？真沒必要過多糾結(jié)，20年說長不長說短不短，關(guān)鍵是當(dāng)下也沒有任何可保證終身續(xù)保的常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

3.增值服務(wù)是否全面

百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，拼的更多是服務(wù)，包括產(chǎn)品增值服務(wù)、理賠服務(wù)等。

健康尊享2021有一點(diǎn)非常不錯(cuò)，就是擴(kuò)展了泰康的自有醫(yī)院，讓就醫(yī)多了更多選擇。

增值服務(wù)方面，提供就醫(yī)綠通服務(wù)，但缺失實(shí)用性更強(qiáng)的住院費(fèi)用墊付、院外靶向藥報(bào)銷。

當(dāng)然，院外靶向藥這項(xiàng)責(zé)任倒可以彌補(bǔ)，如今有不少這類單獨(dú)的抗癌特藥險(xiǎn)。

此外，健康尊享2021對質(zhì)子重離子治療做了明確免責(zé)，不報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用。

4.價(jià)格高低

至于價(jià)格方面，感覺有點(diǎn)離譜，按30歲年紀(jì)算，幾款20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格是這樣：

• 好醫(yī)保20年版：259元
• 平安e生保20年版：294元
• 泰康泰享年年20年版：280元
• 泰康健康尊享2021：576元

這1倍差價(jià)源于何處呢？

• 基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以抵扣免賠額
• 醫(yī)院范圍更大，不限公立還是私立

從條款出發(fā)，解答一些大家比較關(guān)心的問題。

1.投保需要體檢嗎？

本來買保險(xiǎn)和體檢沒有任何聯(lián)系，能不能買取決于健康狀況是否符合健康告知。

2.保費(fèi)會變嗎？

健康尊享2021是一款可保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)費(fèi)率可能調(diào)整。

不會隨意漲價(jià)，對費(fèi)率調(diào)整觸發(fā)條件、調(diào)整時(shí)間、調(diào)整上限都做了約束。

3.泰康自有醫(yī)院有哪些？

目前共8所，但會定期更新列表。

4.報(bào)銷院外藥品嗎？

健康尊享2021不報(bào)銷院外購藥，免責(zé)條款第3條描述如下：

這個(gè)問題倒也好解決，可以單獨(dú)購買一份可報(bào)銷院外靶向藥的產(chǎn)品，一年也就幾十上百塊。

總的來說，泰康人壽健康尊享2021中規(guī)中矩，除了20年保證續(xù)保，貌似再無突出亮點(diǎn)。

購買建議：

• 部分責(zé)任有限額，需特別注意
• 不報(bào)銷院外購藥，建議搭配購買
• 一定要做好健康告知

當(dāng)然，關(guān)鍵是結(jié)合健康狀況、個(gè)人喜好、預(yù)算、家庭情況等，才能選到適合自己的。