水滴保有病的人能保么 水滴保生病了可以報多少
水滴保藍海重疾險可以“帶病投保”？有兩個問題得清楚
最近，好幾個人向我安利水滴保這款重疾險，
說沒有健康告知，“癌癥也能投保”。
我看了一下，產品頁面確實這樣宣傳的：
找條款時，看到很多藍海系列的通稿。考慮到水滴的客群特點，我覺得該講講，免得大家買錯了。
01
既往癥不保的重疾險
水滴藍海系列重疾險有兩款，名字叫1號和2號，長這個樣子：
藍海1號由中華聯(lián)合財險承保，2號由永安財險承保，都是一年期的重疾險。
保障還是蠻全的，除了重、中輕癥，還有一套醫(yī)療報銷和定額保障。
1號保額不高，重疾15萬，中癥6萬，輕癥3萬；
2號重疾能達到30萬（60歲以后續(xù)保只有15萬），中癥9萬，輕癥4.5萬。
重疾首年投保可以賠2次，等待期90天，續(xù)保沒有等待期。
保障還挺豐富的，最大特點是沒有健康告知。
但是要看清楚：
既往癥及其引起的并發(fā)癥不賠。
什么是既往癥呢？就是我們投保前已經(jīng)知道或應該知道的病，產品還舉了例子：
這個解釋啊，問題還不少。
首先，既往癥釋義的第（4）點是無效的，今年2月銀保監(jiān)已經(jīng)點名批評了。
這個條款是拿到法庭上也很難獲得支持，什么叫“普通人的醫(yī)學常識”？
然后舉了例子，投保前的心律失常就會影響“心臟瓣膜手術”理賠，免責范圍還挺大的。
在醫(yī)學上證明兩種疾病的關聯(lián)關系可不容易，我覺得將來會有不少理賠糾紛的隱患。
對消費者來講，藍海系列重疾險總計保障193種指定疾病，既往癥及其并發(fā)癥不賠，保障上就打了不少折扣。
如果不是大病慢病，盡量還是選能核保的，
核保結論除了拒保、除外，還有標體、加費、延期呢，最好還是保全面了。
如果確實不能投保其它重疾險了，藍海系列還是挺不錯的。
除了新發(fā)病的定額賠償，還有一堆醫(yī)療險保障，但要注意另一個問題。
02
一年期的重疾險
藍海系列是由兩家財產險公司出品的，是一年期的重疾險。
一年期重疾險要注意兩個問題：
第一個：續(xù)保問題
一年期產品都不保證續(xù)保，續(xù)保時要經(jīng)保險公司審核才行。
如果產品停售了，就要重新投保新產品。
長期險不會有這個問題，簽的就是保終身或保到70歲的長期合同。
第二個：采用自然費率
自然費率是指：
保費交一年保一年，價格隨著年齡漲，年齡越大保費越貴。
藍海系列兩款產品的保費：
50歲以前的價格都很低，但以后就越來越高了。
自然費率，對應的是長期險的“均衡費率”：
按保障時間打包計算總保費，然后分10年或30年均攤繳清。
均衡費率前幾年比自然費率高，但后面就反過來了，而且總額固定。
自然費率則是保多久交多久，假如保到80歲，總保費會很高。
所以，藍海系列不太適合長期持有。
03
總結一下吧
水滴藍海系列，主打的是非標體人群，能讓買不了重疾險的人有險可保，初心不錯。
不過，投保時要注意兩點：
- 既往癥極其并發(fā)癥不賠；
- 一年期產品，續(xù)保和高齡保費要注意。
如果身體問題不嚴重，盡量還是選擇可以核保的長期重疾險，可以獲得更多、更長久的保障。
如果買不了其它重疾險了，藍海系列可以作為臨時替補，兩款產品更推薦藍海2號，保額高一些。
希望可以幫到你。
生病后再買保險，能賠嗎？
最近這段時間，小水滴在后臺看到了不少這樣的留言：
這些年，隨著保險公司朝著“人性化”的方向發(fā)展，不少產品帶病體也可以投保，符合規(guī)定也會正常賠付。
但是，關于帶病投保，講究還真不少！
今天小水滴就來為大家總結一下，每一條都關乎你的保險是否能賠，大家務必認真學習。
身體有病，還可以買保險嗎？
先說結論：有些能買，有些會有影響。
例如意外險，在沒有限制健康條件的前提下，因為被保人的健康狀況和意外險賠付完全沒有關系，所以很多意外險有病也能買，完全不影響。
另外，年金險賠付不受健康狀況的影響，也可以正常買。
但是，和被保人健康狀況掛鉤的保險，例如醫(yī)療險、重疾險、壽險，就需要根據(jù)病情做具體判斷了。
保險公司針對上述這些產品，也制定了“健康告知”系統(tǒng)，在我們投保時，要如實回答健康告知中的問題，保險公司會根據(jù)我們的健康情況，決定是否承保。
這里小水滴要多說一句，健康告知是保險公司決定是否承保和理賠的重要依據(jù)，大家在購買保險時，一定要如實進行健康告知！（劃重點！）
這些疾病，投保時要注意
看了上面的內容，可能有朋友會問：哪些病需要告知啊？感冒發(fā)燒需要嗎？
常見的感冒發(fā)燒是不需要的，需要告知的主要是一些慢性病，以及可能引起癌癥、心腦血管疾病的病癥，例如甲狀腺疾病、三高、糖尿病等。
下面給大家分享一些常見疾病的核保結果和投保建議：
- 甲狀腺結節(jié)
甲狀腺結節(jié)最近幾年很高發(fā)，一般人都不把它當回事兒，甚至醫(yī)生也會告訴你不礙事兒，但是保險公司卻比較重視這個疾病。
甲狀腺結節(jié)患者要買醫(yī)療險，需要先去醫(yī)院進行超聲檢測，根據(jù)結節(jié)的嚴重程度由低到高分為5級：
1-2級，部分醫(yī)療險產品可以正常承保；
3級以上，一般會除外承保，比較嚴重的會進行延期。
- 高血壓
高血壓根據(jù)血壓值的高低，由低到高分為：I級、II級、III級。保險公司會根據(jù)高血壓的分級進行核保。
一般來說，I級高血壓患者還是可以通過除外的方式（高血壓以及高血壓引起的并發(fā)癥不賠付），買到市面上一些不錯的醫(yī)療、重疾險的。
II級及以上的高血壓患者就很難再購買市面上性價比靠前的一些醫(yī)療險產品了，只能考慮除外購買一些免健康告知的產品，或是選擇防癌險和惠民保。
- 糖尿病
糖尿病最多可能會導致100多種并發(fā)癥，嚴重的如腎衰竭，腦中風后遺癥等，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險和醫(yī)療險都會拒保。
但因為糖尿病和癌癥一般沒有直接關聯(lián)，所以像市面上的防癌險、惠民保等產品一般都不會對糖尿病患者做太多限制，可以投保。
- 肝功能異常
如果是暫時性的肝功能指數(shù)升高，一般來說是有希望標體承保的。如果涉及到重度脂肪肝、或是乙肝大小三陽，就很難標體承保了。
大三陽買醫(yī)療險，大概率會被拒保，如果買重疾險，可能被延期、加費或者直接拒保；
小三陽情況會好一點，買醫(yī)療險可能會被除外承保，買重疾險有可能被加費承保或標準體承保。
小水滴總結
由于每一家保險公司的核保策略都不一樣，我們在投保時，如果遇到健康告知過不去的，可以多嘗試幾家保險公司的產品。
如果還是不能通過，也可以選擇投保一些沒有健康告知的百萬醫(yī)療險，如果年齡超過65周歲，也可以選擇防癌醫(yī)療險或是惠民保。
只是，千萬不要故意隱瞞病情！
如果沒有如實告知，在理賠時一旦被查出來，保險公司是有權利拒賠并且解除合同的，這時就只能我們自己承擔風險了。
不過換句話說，投保時咱們如實告知，并且通過了保險公司的核保審核。在理賠時，只要符合條款規(guī)定，保險公司肯定不會出現(xiàn)拒賠的情況，這個各位伙伴大可放心。
當然，最好的投保方式就是趁著自己還健康的時候，提前把保障買好！
以上就是本期的全部內容了，如果大家有什么帶病投保的問題，歡迎在后臺留言哦~
