太平洋安享百萬健康產品告知內容—太平洋安享百萬需要體檢嗎

2024-11-02 13:18:59

來了！保證15年續(xù)保-太平洋安享百萬醫(yī)療險

本文作者錘姐，高級保險經紀人，如有疑問或者不同觀點，或查看更多專業(yè)保險內容，歡迎關注頭條號@錘姐的保馬車評論或私信~

終于來了，首款保證續(xù)保15年的百萬醫(yī)療險——太平洋安享百萬上線了。

去年11月，實施了13年之久的【健康保險管理辦法】終于升級了，新辦法自2019年12月1日施行。

新的管理辦法，最受熱議的就是。

（新健康管理辦法對費率調整的規(guī)定）

我們先來看看，長期醫(yī)療險產品的定義。

（關于長期健康保險和短期健康保險的規(guī)定）

長期健康險保險，是保障期限長于一年或者雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。

而對于保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同約定。

約定費率這一條很關鍵，就是保證續(xù)保時，續(xù)保費率表不能上漲，以續(xù)保當年的實際年齡，匹配投保費率表，就可以了。

2019年1月到3月，美世對全球204家保險公司進行了調研，發(fā)布了《2019全球醫(yī)療趨勢》報告。

調研數(shù)據(jù)顯示，中國2018年全年實際的醫(yī)療通脹率為9.7%，比去年預測的10.3%低了0.6個百分點。

2019年全年中國預計的醫(yī)療通脹率將在 10.2% 左右，是預計整體經濟通脹率的4.25倍。

（美世《2019全球醫(yī)療趨勢》報告）

而根據(jù)2006版的《辦法》，一旦推出長期醫(yī)療保險，將不得中途調整費率。

這就使得保險公司在設計產品時，只能在保險期限和可控賠付預期之間努力找到一個平衡點。

所以，在太平洋樂享百萬之前，最長的百萬醫(yī)療險保障區(qū)間是6年。

例如支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險，復星超越保。

而新辦法規(guī)定，長期醫(yī)療保險產品費率可進行調整，使得保險公司可以放心大膽的去設計醫(yī)療險產品了。

但是，費率調整，不是想怎么調整就調整的，必須有一定的觸發(fā)條件，而且滿足監(jiān)管要求。

新辦法出臺后不久，人保成了第一個吃螃蟹的保險公司。

推出了市場上第一款保證終身續(xù)保的防癌險——好醫(yī)保防癌醫(yī)療險（保終身）【在支付寶-我的-螞蟻保險即可找到】。

（安享百萬保障內容）

產品特色

特色1 保證15年續(xù)保

在保證續(xù)保期間上，目前最長的是6年，比較優(yōu)秀的產品有復星超越保、支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險。

最長續(xù)保期間15年，就好比我們租房的期限被延長了，不用擔心短期內被房東哄出門了。

特色2 含有重癥監(jiān)護室以及ECMO津貼

我們知道，一旦進入重癥監(jiān)護室（ICU），一旦開啟ECMO（人工費），那么醫(yī)療費用就會如流水。

有了津貼，相當于每天可以發(fā)個營養(yǎng)費用。

每天發(fā)1000塊，最長發(fā)30天。

雖然有人吐槽，不如重疾住院津貼更實用，但是有總勝于無嘛。

特色3 保額遞增

一般百萬醫(yī)療險都是固定保額的，但是樂享百萬，如果前一年沒有發(fā)生過理賠，保額可以每年遞增的。

如果未發(fā)生過理賠，那么保額每年遞增20萬，一般醫(yī)療保險金、特定疾病保險金以及重大疾病保險金的上限，分別為200萬，300萬，500萬，已經發(fā)生過理賠后，保額不再遞增。

特色4 費率可以調整

但是，大家不用擔心，費率不是隨便調整的。

對于調整的時間、上限以及觸發(fā)條件，合同都有明確的規(guī)定。

首次調整，需上市銷售滿3年，后續(xù)調整的話，距離上次間隔至少1年；

每次調價的上限是30%；

調整出發(fā)條件是當賠付率超過85%或者賠付率高于行業(yè)費率可調的平均賠付率減10%。

（安享百萬保險費率調整的觸發(fā)條件）

特色5 有醫(yī)療費用墊付功能

醫(yī)療險是報銷型的，先自己籌錢看病再拿去保險公司報銷

但是，如果大病的話，幾萬甚至幾十萬的醫(yī)療費用，對于很多家庭來講，可能砸鍋賣鐵借遍身邊親友都籌不到。

如果有了住院醫(yī)療費用墊付或者直付功能，那么患者就可以不用愁看病的錢到哪里找了。

最近幾年來，很多百萬醫(yī)療險在基礎保障內容上，都是大同小異，所以，很多保司會在增值醫(yī)療服務上下功夫。

但是，相較于同類的“大廠”，增值醫(yī)療服務上，還只有停留在可以快速入院，快速看到專家等重大疾病就醫(yī)綠通上面。

太平洋能推出來醫(yī)療費用墊付功能，算是比較良心的大廠了。

產品不足

續(xù)保條件未知

15年的保證續(xù)保期間過了以后，再次續(xù)保時，是否需要重新進行健康告知呢？

發(fā)生過理賠以后，是否影響續(xù)保呢？

從續(xù)保條款上，錘姐看到的是再次續(xù)保條件是，須經保險公司審核同意才可。

2.不報銷外購藥

這款產品不提供外購藥報銷。

例如，一些療效好但是費用高，治療癌癥的靶向藥，醫(yī)院內不提供。

醫(yī)生開了處方蓋了章，可以到藥店買。

這個藥品費，安享百萬是不能報銷的。

購買樂享百年的朋友，建議搭配太平洋的一款特藥險“藥享無憂”。

藥享無憂是一款性抗癌特藥險，主要針對擔心癌癥特效藥無法報銷的人群。

總的來說，保障還是比較全面的，價格也不貴，可先墊付藥費，送藥上門，可以在一定程度上彌補安享百萬不報銷外購藥的不足。

3.等待期較長90天

目前市場上，醫(yī)療險的等待期是30天。

可能因為該款產品保障期間較長，所以保司將等待期拉長到90天，規(guī)避部分帶病投保的用戶。

總體來看，安享百萬醫(yī)療險，最大的靚點，就是保證15年續(xù)保。

如果你目前還沒有任何保障，對于該款產品了解比較透徹，那么，安享百萬是一個不錯的選擇。

如果你已經有了醫(yī)療險，錘姐不建議輕易更換，尤其是保障期間身體狀況已經發(fā)生改變的情況下。

畢竟，更換新的醫(yī)療險，還是要重新進行健康告知的。

當然，據(jù)錘姐了解，目前20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，已經在路上了。

所以，讓飛一會兒吧。

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可怕！這個百萬醫(yī)療險，只有一條健康告知！

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15年期的長期醫(yī)療險終于面世，太平洋安享百萬醫(yī)療有必要買嗎？

此為臨時鏈接，僅用于預覽，將在短期內失效。關閉

Cici 首席探險官

太平洋安享百萬健康產品告知內容—太平洋安享百萬需要體檢嗎

“猶抱琵琶半遮面，千呼萬喚始出來。”

各路保險自媒體都在發(fā)聲：“長期保證續(xù)保的醫(yī)療險終于來了”——太平洋安享百萬醫(yī)療，保險期間十五年，雖然離我們想象的終身保證續(xù)保還有很長的距離，但畢竟這已經是目前保障期間最長的普通醫(yī)療險。

這款產品的出現(xiàn)，就像一顆投入湖水的石子，攪得一池的波瀾。十五年的保險期，就絕對能封王嗎？

今天我們就太平洋安享百萬醫(yī)療的幾個關鍵問題進行探討。

保證續(xù)保15年or 保險期間15年？

注意，有很多人把這款產品解讀為“保證續(xù)保十五年”的醫(yī)療險，其實并不是很準確。太平洋安享百萬醫(yī)療，條款中明確約定“本合同的保險期間為15年”、“本合同為非保證續(xù)保合同”。

保證續(xù)保15年和保險期間15年，有什么區(qū)別？我認為至少有以下區(qū)別：

1、續(xù)保方式不同。

很多保證續(xù)保的醫(yī)療險約定的保險期間都是1年，1年到期之后都會有一個續(xù)保的流程需要操作，這也是很多購買了一年期醫(yī)療險的人覺得很煩人的地方。每年都要記得續(xù)保，萬一忘記了，那可就慘了，直接會導致保單失效。但是長期醫(yī)療險不存在這個問題，它是自動劃扣保費，不存在每年都要操作續(xù)保；

2、有無“復效”功能不同。

1年期保證續(xù)保的醫(yī)療險是不存在“復效”這一概念的，因為復效的辦理是在合同效力中止后的兩年內。只有長期險種才有“復效”一說，如果投保人在寬限期（60天內）忘記交納保費，保單就會進入效力中止狀態(tài)，如果投保人在合同效力中止兩年內提出復效申請，那么保單是可以重新恢復有效的。雖然復效需要重新計算等待期，重新進行健康告知，但對于客戶來說它依然是一項重要的選擇權；

3、是否適用“兩年不可抗辯條款”不同。

1年期醫(yī)療險是不存在不可抗辯條款的，而長期健康險中有一項對客戶非常重要，也是非常有利的規(guī)定，那就是兩年不可抗辯條款，又叫“合同解除權的限制”。也即，保險公司在2年后不得以被保險人未如實告知為由解除保險合同，發(fā)生保險事故的，保險公司需要承擔保險責任。

據(jù)我所知，現(xiàn)實中已經發(fā)生過不少投保1年期醫(yī)療險未如實告知而被保險公司解除合同的案例。且不論未如實告知到底是客戶的疏忽大意亦或是故意隱瞞，還是說由于某些線上產品本身就存在誤導，兩年不可抗辯條款對于消費者權益保護來說無疑是最佳的利器。

至于其他的方面，保證續(xù)保15年或者保障期15年，我認為倒無實質性的差異。

太平洋安享百萬醫(yī)療有哪些缺點？

這款產品最大的優(yōu)點無疑是15年超長保險期間了，所以我們還是說說缺點。只有能接受缺點的，才能證明它是你的菜：

1、等待期偏長。絕大多數(shù)醫(yī)療險的等待期都是30天，90天無疑是超長等待期了，但是原因也可以理解，人家是長期醫(yī)療險。而解決這個問題并不難辦，目前有好幾款百萬醫(yī)療可以按月劃扣，可以買一款等待期30天，按月扣款的百萬醫(yī)療，保障到太平洋安享百萬醫(yī)療等待期結束的時候，再停掉等待期30天的這款百萬醫(yī)療即可，按月扣款也花不了多少錢。

2、續(xù)保條件嚴格。這也是被很多人所詬病的，雖然有15年的超長保險期間，但滿期后的續(xù)保讓人堪憂。根據(jù)合同的約定，合同期滿之前要提出續(xù)保申請，要經過保險公司同意才能續(xù)保。這意味著健康狀況和理賠情況都會影響到續(xù)保是否成功。而根據(jù)經驗判斷，續(xù)保需要審核的醫(yī)療險，一旦發(fā)生過嚴重疾病，比如癌癥等重大疾病，大概率是不能續(xù)保的。

3、沒有院外購藥（特藥服務）。不過這個倒無傷大雅，畢竟全天下也找不到一款完美的保險，買一款腫瘤特藥險補充一下即可。

4、質子重離子醫(yī)院僅限上海一家。且不論上海質子重離子醫(yī)院本來就不容易住進去，如果以后質子重離子醫(yī)院在全國范圍內開設更多家分院，或者直接開在我們家門口，難道還要舍近求遠嗎？

5、15年的合同期穩(wěn)定，但也帶來了束縛。比如尊享E生，是1年期的醫(yī)療險，它每年都在升級和迭代，跟隨市場的變化和客戶的需求不斷地做出反應和調整，所以它的保障責任和服務內容一直都保持領先水準。當然，太平洋人壽今后也可以進行產品升級以相應市場和回饋老客戶。

買過其他百萬醫(yī)療，是否有必要換成這款？

1、如果你購買的是幾個頭部公司，比如平安、國壽、泰康、新華、太平，或者太平洋老款的百萬醫(yī)療，我個人認為沒有太大的必要急著換產品。

第一，幾家大公司還是要顧忌行業(yè)形象的，不大可能搞停售拋棄客戶這種事情，就算它們想做，監(jiān)管部門也不允許隨意的產品停售傷害客戶的利益。第二，大公司的產品體量相對較大，不斷的有新鮮血液加入，產品的持續(xù)性相對來說是比較穩(wěn)定的。

另外，雖然是太平洋開了這個先河，其他幾家公司也不可能讓它獨占了這個鰲頭。創(chuàng)新不行，模仿還不會么？而且這種“模仿”一定是對消費者更有利的，否則不是在開歷史的倒車嗎？

買了太平洋之前的“樂享”百萬醫(yī)療的客戶，只要是已經生效90天，或者離到期日還有2-60天，就可以免等待期免健康告知轉保到安享一生的。相信其他公司在上新產品之后也會有類似的轉保操作，目前可以先觀望，不用太著急。

2、如果你購買是幾款網紅百萬醫(yī)療，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、微醫(yī)保長期醫(yī)療、眾安尊享E生、復星聯(lián)合的幾款百萬醫(yī)療，我認為也是沒有必要更換。這些產品都是目前互聯(lián)網上叫得上名頭的好產品，銷量大、口碑佳，各有各的特色。

就續(xù)保來說，好醫(yī)保長期醫(yī)療和微醫(yī)保長期醫(yī)療的續(xù)保條件比太平洋安享百萬醫(yī)療更好。好醫(yī)保長期醫(yī)療是六年保證續(xù)保，保證續(xù)保期滿后無需審核正常續(xù)保，即使停售還能免審核免健康告知轉保同公司其他產品；微醫(yī)保長期醫(yī)療則是保障期六年，停售后雖然需要審核，但明確約定免等待期免健康告知。

而尊享E生雖然是1年期，但作為國內互聯(lián)網保險公司領航者眾安在線的頭牌產品，16年誕生至今一直給客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的續(xù)保服務，理賠不影響續(xù)保，續(xù)保也無需健康告知。

哪些人適合購買太平洋安享百萬醫(yī)療？

1、買過太平洋樂享百萬醫(yī)療的老客戶。既然是同公司的老客戶，又能夠免等待期免健康告知轉保，何樂而不為呢？

2、年齡偏大的客戶。這款產品最高可投保年輕65周歲，如果65周歲投保，可保至80周歲無憂。對于六十歲以上的老人來說，能保障15年的醫(yī)療險足矣，因為80歲后即使還能續(xù)保，那個時候高昂的保費可能會嚇退一大批人。

3、對長期保證續(xù)保有執(zhí)念的人。如果你特別在意保證續(xù)保的問題，先入手這款十五年保障期的醫(yī)療險也是可以的。以后如果有保證期更長的醫(yī)療險，還有機會替換。畢竟，先上車才是最重要的。

4、健康方面有些問題需要告知，希望做人工核保的客戶。因為這是一款線下產品，可以提交資料進行人工核保。我的建議是，可以選擇幾款產品同時核保，選擇對自己最有利的那款入手。

最后總結一下：

太平洋安享百萬醫(yī)療總的來說還是一款非常不錯的百萬醫(yī)療，超長的保障期，保障內容沒有明顯的瑕疵，價格適中，廣大的老百姓都能買得起。雖然續(xù)保上存在一點問題，但是瑕不掩瑜，這一步已經是一個巨大的進步，我們還是應該為太平洋人壽點個贊的。

珠玉在前，相信市場上很快就會有類似的產品陸續(xù)出現(xiàn)。讓我們拭目以待吧。

如果你對太平洋安享百萬醫(yī)療還有什么問題，可以添加我們的客服微信進行一對一咨詢。

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