泰康健康尊享c款醫療保險、泰康重疾險有必要買嗎
四種計劃！泰康健康尊享轉保方案來了，保障更好了嗎？
第 606 篇產品測評
最近百萬醫療險市場調整很大。在監管要求下，很多不合規的醫療險，已經在 5 月 1 號前全網下架。比如大家經常問到的泰康“健康尊享”，就在這次停售范圍中。
盡管泰康人壽給出了轉保方案，但是轉保條件怎么樣？新產品的保障好不好？很多朋友都有所顧慮。
為了解決大家關心的這些問題，深藍保實驗室就來解讀一下泰康的轉保方案，到底好不好？
在舊產品停售后，泰康就發出了轉保公告：對于下面指定的 6 款百萬醫療險，滿足條件就能轉保到保證續保 20 年的新產品——健康尊享 2021，這 6 款產品如下：
- 健康尊享
- 健康優享
- 健康尊享 B 款
- 健康尊享 B+
- 健康尊享 C 款
- 健康尊享 D 款
轉保的具體要求如下：
- 健康尊享、健康優享：可以直接辦理轉保；
- 健康尊享 B、B+、C、D：已經通過了前兩次續保審核，或是買了未滿 2 年且沒有發生理賠的，就能直接辦理轉保；。
泰康的轉保條件還是比較寬松，一般情況都能順利轉保。相比較以前只保 1 年的老產品，這次提供的健康尊享 2021 能保證續保 20 年，也有一定的進步。
那轉保后的健康尊享 2021 保障到底怎么樣呢？我們接著來分析。
健康尊享 2021 是一款長期醫療險，能保證續保 20 年。
它分為四個版本：計劃一、二、 三屬于普通版，主要區別在于保額不同；計劃四相當于特需版，價格貴了不少。下面我們分別來看看：
相比于之前的百萬醫療險，健康尊享 2021 在保障上升級了不少：
- 保障更穩定：健康尊享 2021 能 ，這 20 年間，即使產品停售也能續保。
- 保障更全面：健康尊享 C 轉保到健康尊享 2021 后，新增特定疾病提前給付的保障；而健康尊享、健康尊享 B/B+ 和健康優享通過轉保后，也增加了住院前后門急診、門診手術等保障。
這里要注意的是，部分增值服務像費用墊付、就醫綠通等，和原有保單保持一致，要是原來買的產品有這項保障，那么轉保后也還有。
總的來說，健康尊享 2021 在保障上確實是升級了，不過我們也發現了它的一些不足：沒有外購藥、質子重離子等保障，對于部分治療項目，還有 單項限額。
比如計劃一，對門診惡性腫瘤治療費每年最多報銷 10 萬元，而其他大部分產品都是沒有限額的。
這里也提醒大家，長期醫療險允許調整費率，也就是說以后的價格可能會變。不過大家可以放心，監管對于價格調整的要求很嚴格，保險公司是不能隨意調整的。
健康尊享 2021 一共有四個計劃，那么具體要如何選擇呢？
按照泰康提供的轉保計劃，轉保分為 平轉和跳轉，平轉分為以下幾種情況：
平轉和跳轉的區別如下：
- 平轉：指 直接轉到表格中對應的產品。如健康尊享計劃一，就能直接轉到健康尊享 2021 的計劃一。
- 跳轉：指轉保到保額更高的產品，如健康尊享計劃一，轉保到健康尊享 2021 的計劃二，就是跳轉。。
特定疾病或特定治療指：惡性腫瘤、良性腦腫瘤、心肌梗塞、風濕性心臟病、心功能不全、腦中風、腦梗死、肝硬化、慢性腎臟病、再生障礙性貧血，器官移植治療。
我們也從泰康客服了解到：健康尊享 2021 屬于內部轉保產品，只有買過上面 6 款指定產品的客戶，才有機會轉保。
如果身體條件一般，沒法通過別的百萬醫療險的健康告知，這種情況建議大家抓住這次轉保的機會，避免失去保障。
要是身體條件還不錯，市面上也還有保障更好的長期醫療險可以選擇。
為了給到大家更加客觀的建議，我們從長期醫療險中挑選了 3 款保 20 年的長期醫療險測評，看看哪款更好？
直接看結論：
相比之下，保 20 年的 好醫保 保障更全面，還包含外購藥、費用墊付、質子重離子的保障。
坦白來講，健康尊享 2021 無論在保障還是價格上，和其他長期醫療險都有明顯差距。
但相比老產品，健康尊享 2021 的保障還有一定升級，轉保條件也相對寬松，已經算是不錯了。
我們也整理了大家比較關心的兩個問題，這里統一回答。
1、如何轉保到健康尊享 2021 ？
如果你買的泰康醫療險，在這次停售范圍內，泰康人壽會以短信的形式通知到你。
如果沒有收到短信，也可以去泰康人壽官方微信號、泰生活 APP ，或者找自己的代理人辦理轉保。
另外，大家要留意轉保截止時間：需要 在原保單到期前 30 天辦理轉保，具體以泰康官方通知為準。
2、健康尊享 2021 能不能終身續保？
之前泰康的部分代理人宣稱，健康尊享在經過前兩次審核后，就能一直續保到終身，而這種行為已經被監管明令禁止了。
這次轉保后的健康尊享 2021 也只是保證續保 20 年，同樣不能保終身。
但泰康的轉保方案中卻提到：保證續保期間屆滿后的 60 天內，可以依據 特別約定批單 來辦理續保，具體內容泰康沒有公布出來。
為此我們也咨詢了客服，得到的答復是：在滿期后續保或產品停售，泰康都不會因被保人的健康變化拒絕續保，停售也會提供新的同類醫療險進行轉保。
根據保險公司的做法，這份批單相當于給出了 “能一直續保” 的承諾，而且具有法律效力。
但考慮到很多百萬醫療險在條款中寫了 “可續保至 99 歲”，也因為不符合監管約定而停售，泰康這樣的操作是否行得通，目前還說不準。
不過，能確定的一點是：健康尊享 2021 可以保證續保 20 年，所以短期內大家還不用太擔心。
隨著大批醫療險的停售，各個保險公司陸續推出了老產品轉保到新品的政策。
這里也提醒大家：轉保之前，一定要了解清楚新產品的具體責任，不要盲目轉保，更不要盲目換產品。
如果不知道自己的醫療險，是否有轉保必要，可以在評論區留言，我們會第一時間給大家解答，并提供中肯的建議。
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題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
泰康健康尊享C概述
今天測評泰康健康尊享系列產品，該產品為線下銷售，需要捆綁其他主險（年金）才能買的到。歷經3年，分別用的產品名：
泰康健康尊享A款（2015年）
泰康健康尊享B款（2016年）
泰康健康尊享C款（2017年）
如果這么下去，保參謀做個猜測：以后這款產品的命名是這樣的
泰康健康尊享D款（2018年）
泰康健康尊享E款（2019年）
泰康健康尊享F款（2020年）
……
看懂玄機了嗎？擴展閱讀：百萬醫療：一年一個新版本的玄機
如果你手里已經購買了泰康尊享C系列，請務必仔細閱讀下面這個條款：
下面測試的條款為：泰康健康尊享C款醫療保險
1
山那邊的美好：醫保報銷可沖抵免賠額
點評：目前的百萬醫療，1萬的免賠額都是不含醫保報銷的。翻譯過來就是：你生病住院（不含門診），花的費用先扣掉醫保報銷，然后自己承擔1萬元的費用，剩下的才進入到百萬醫療的報銷范圍內。Ps：有0免賠額的百萬醫療，但費用太貴了。泰康尊享系列的這個設置，其實已經是一款0免賠額的百萬醫療了。
2
山那邊的美好：手術植入材料報銷
點評：目前的百萬醫療險中，包括這項責任的不多。從目前保參謀的測評看，僅有一款百萬醫療是含有這項責任的。泰康尊享系列算第二款，這個地方需要給點掌聲的。如果你知道了這些材料在進口、國產方面的價格差距，你就了解為何保參謀要這么說了。
3
山那邊的美好：合同條款通俗化
點評：在這么多百萬醫療條款合同中，泰康尊享系列在醫療保險金計算方面是解釋的最清晰的。盡管所有人都知道，保險條款通俗化是橫亙在用戶面前的一座山，但沒幾個保險公司愿意去解決這個問題。也許對于某些保險公司來說，用戶永遠都看不懂合同才是他最想要的。
說完了山那邊的美好，我們再來看看山這邊的“荊棘”
1
翻山越嶺第一關：捆綁銷售
點評：泰康健康尊享系列產品都不能單獨購買，而是和其他產品捆綁銷售。如果捆綁銷售的產品剛好是自己需要的這還好，如果不是那就要好好思量了。在捆綁銷售方面，不知道未來泰康會不會做出改變。
2
翻山越嶺第二關：3年續保彎彎繞
點評：說是三年連續續保，但是首兩次續保有續保核保，只有再次通過核保的客戶才能續保，也就是說在投保的頭兩年如果出現惡性腫瘤等嚴重疾病，續保基本上是會被拒保的。即便你繞過了這么多道灣，還有產品停售一道坎。
Ps：目前一次性承保5年的產品有，承諾連續續保3年的產品有，馬爸爸要求的續保6年的產品也要出來了，泰康尊享C款這3年續保還玩這么多彎彎繞，讓線下銷售以后怎么賣啊！
3
翻山越嶺第三關：產品停售
點評：盡管產品條款里面沒有“停售后無法續保”的條款，但并不意味著這款產品就不會停售。只是保險公司沒有在這方面做出詳細解釋而已。有些人自認為，既然是捆綁在主險上的附加險，如果停售這種附加險用戶還不鬧翻天？！
其實這種自欺欺人的說辭，聽聽就好。如果產品賠穿為何不能停售？而且隨著泰康尊享系列A、B、C、D、E、F、G、H、I、J、K、L、M……一年一個新字母的節奏，估計用不完第26個字母，前面的就停售了。
有人說，我可以跟著一起升級啊？是的，如果你一直是健康體就可以！不過如果你能肯定你未來會一直是健康體，你還買保險干嘛？！
4
翻山越嶺第四關：靶向藥20萬限額
點評：如果你對靶向藥沒概念，可以閱讀：重疾險，50萬僅是一個起步。在眾多惡性腫瘤的治療過程中，如果想得到較好的治療，靶向藥是必不可少的。如果真的罹患了惡性腫瘤，這20萬全給靶向藥估計都不夠。泰康尊享還給限額了。
5
翻山越嶺第五關：門診透析限額10萬
點評：限完了靶向藥，又來限門診透析？門診透析很多地方都已經納入了醫保范圍，但有的地方還沒有。具體內容可以參考你醫保所在地的政策規定，由于透析單次費用不高，但透析的頻次是非常高的。所以這個條款如果配合上“相同疾病全年只報銷180天的條款”，就是對用戶形成了“雙殺”。
6
翻山越嶺第六關：質子治療，重離子治療免責
點評：盡管尊享e生將重離子治療，當成了賣點一直在吆喝。但由于目前國內只有上海的某個醫院才有重離子，治療費用在60萬/年-80萬/年之間。如果你買的百萬醫療是不含特需的，那么這一條即便不免責，醫院普通部這個規定也把這條給免責了。
那么保參謀為何要將這一條提出來呢？因為如果你選了泰康尊享C的計劃二，就是含有特需部責任的版本，那么這個條款你是要格外關心一下的。
7
第七座山，診療費當醫生費
點評：剛夸完泰康尊享在保險條款通俗化方面，做的不錯。結果在醫生費（診療費）這個地方就擺了一道。這里的診療費，充其量就是一個會診費而已。
舉例：
如果小A因病罹患大病，當地所在醫院無力對其進行手術，小A又不適宜轉院治療，此時邀請北京、上海的專家過去，為其主刀做手術，這個時候請專家的費用是不含的。
8
無醫藥費墊付、無綠通
點評：住院綠通服務是沒有的，醫藥費用墊付也沒有。保參謀認為：這兩項本應該就是百萬醫療險的標配，但很多產品依舊不愿意提供。期待讓保險行業競爭更激烈些吧，只有充分競爭，才會給用戶帶來真正的“選擇權”。
9
發票報銷留存原件不退回
點評：留存原件并不是只有泰康這一款產品有這個規定，很多醫療險都有這個規定。放在這里只是提醒大家，如果你有多款產品醫療產品，組合報銷的時候泰康的這款產品是最后報銷的，別把順序給搞錯了。這個條款不是缺憾，只是提醒一下讀者。
Ps：有些保險公司是報銷完畢，可以開分割單，然后把發票原件退給你的。
10
一個互動新玩法：無理賠優惠
點評：把這一條算成對用戶續保的補償也好，還是算成這個產品的“特點”也罷。其實這種就是一個噱頭。保參謀在這問一個問題：如果沒有了治療費用墊付支持，有幾個家庭能短期內籌夠100萬治療費用的？
Ps：近期對于“短期產品引入終身保額”的做法正在糾正，不知道是否會波及到這款產品。
11
總結
整體來說，這是一款非常不錯的產品。這里的不錯，指的是本產品所涵蓋的責任，以及本款產品在“條款產品通俗化”方面，做的非常贊（比如重癥監護室床位費、專項重癥監護費等方面）。對于每一項保障責任，都解釋的清清楚楚，非常到位。保參謀為這款產品的精算師點個贊。
但如果從保障額度來說，這款產品也還是有些差距的。如果你正好想選泰康的產品，那么你可以毫不猶豫的將這款產品附加上。如果你只是想買這款產品，那就期待泰康早點放開這款產品的捆綁銷售吧。
12
最后
這座山，你打算翻嗎？
泰康健康尊享C常規信息一覽表
承保公司：泰康人壽保險股份有限公司
泰康人壽官網：http://www.taikanglife.com/index.html
泰康人壽保險客服電話：95522
年齡：首次投保年齡出生滿28天到65周歲，最高可續保至99周歲
猶豫期：10天
等待期：30天
泰康健康尊享C款醫療保險：費率表
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