人壽百萬安心療保險怎么樣 中國人壽百萬安心醫(yī)療
花幾百塊，撿了個幾百萬的大便宜？網(wǎng)紅“醫(yī)療險”暗藏啥秘密
上游新聞·重慶商報記者 郭欣欣
“1年只花200多元，保障一般醫(yī)療金300萬，癌癥醫(yī)療金600萬！”、“不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段，放心就醫(yī)用藥”、“再加90元，特需病房也能報銷......”這種價格低得令人咋舌的保險產品，一夜之間迅速躥紅，成為保險市場的“網(wǎng)紅”險種。
記者不完全統(tǒng)計，這種以低保費、高保額為主要特征的“百萬醫(yī)療險”，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先試水，到大小公司一擁而上，類似“同款”產品驟然增加到30多款。對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額的背后，是摸得著的實惠，還是“朦朧的安全感”？
與以往動則幾千上萬的投入相比，這類掛鉤百萬級的醫(yī)療險產品堪稱“白菜價”。
在一所高校工作的楊小姐向記者展示了這個月剛投的一份保單。楊小姐今年32歲，丈夫36歲，還有個1歲多的兒子，選擇的是眾安保險旗下的“尊享e生”基礎款，兩個大人分別為376元，小孩756元，全家總共1508元。
從合同上看，保障的范圍相當廣泛。其中包括，300萬的一般醫(yī)療保險金、300萬的惡性腫瘤保險保險金、5萬元的重大疾病保險金、10萬元的疾病身故與全殘保險金、1萬元的輕度疾病保險金、5萬元的特定嚴重疾病保險金、1萬元的意外醫(yī)療費用。
如果再多交幾十元，升級成“優(yōu)選版”、“精選版”，醫(yī)療費用保障還會高出80萬左右。
由于自帶互聯(lián)網(wǎng)基因，這種產品通過智能核保，花費不到一分鐘的步驟回答相關問題，便可以得到核保結果，“就像在手機上逛淘寶，選好了還可以用花唄支付。”
買的人多不多？據(jù)眾安保險官網(wǎng)披露，這家阿里巴巴集團、平安保險和騰訊投資組建的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，銷量一直處于行業(yè)前列。到2017年底，“尊享e生”用戶數(shù)已超過100萬，平均年齡在35歲，其中70%保民的年齡在40周歲以下，“80后”成為購買的主力人群。
在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉型的發(fā)力點，其中百萬元保額的醫(yī)療險成為最受追捧的“網(wǎng)紅”爆款。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已經(jīng)有30多家保險公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出類似產品，開發(fā)的產品達到30余款。
記者梳理看到，這里面，既有上市險企等大型公司，也有中小型險企。上市險企中，人壽財險推出了百萬安心療、平安健康推出了平安e生保，太平人壽推出了太平超e保等。非上市險企中，陽光保險推出了愛健康，安聯(lián)財險推出了臻愛醫(yī)療險2017等等。
從保額來看，“百萬醫(yī)療險”單份保額從50萬元到數(shù)百萬元不等，高則可達千萬元級別。總體來看，目前各險企將“百萬醫(yī)療險”設置為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、600萬元等6檔。
隨著企業(yè)開發(fā)的產品越來越多，拋出保額也是一路走高。有險企已將“百萬醫(yī)療險”的保額提升至2000萬元。這款由大型集團公司推出的高端醫(yī)療保險，分為單人型、夫婦型、親子型、家庭型四種被保險人的參保方式，“可提供最高2000萬元保額的高端醫(yī)療保障，享有覆蓋全球范圍的頂尖醫(yī)療網(wǎng)絡和資源，并且中國內地享有藥品直送服務。”
現(xiàn)在每年只需投入幾百元，可以報銷住院醫(yī)療費用高達百萬，免賠額外100%賠付，自費藥也能報銷，幾乎攬下了一般家庭大病住院的高額醫(yī)療費用，保險的杠桿非常誘人。
多家產品公布的介紹中顯示，尤其是在門診手術和住院手術期間發(fā)生的自藥費、進口藥、抗排性治療，ICU病房費，門診腎透析等費用，多能進行100%賠付。有些產品還能免賠額外100%一站式報銷，又可以提供各種就醫(yī)綠色通道。這些特點對于年輕的消費群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫(yī)療險”作為補充，能解決家庭中相當一部分的疾病費用問題。
值得注意的是，雖然性價比高，并非沒有隱藏的缺陷，記者多方咨詢了解到，最主要的就是續(xù)保問題。從市面上的產品來看，除了人保健康與螞蟻金服針5月份剛推出一款6年保證續(xù)保的產品以外，目前絕大部分產品的保險期，都僅為一年，因此有無保證續(xù)保條款，可獲得的保障差別很大。
我市一家財險公司產品部負責人告訴商報記者，很多治療費用昂貴的大病，治療時間通常都是在一年以上，“在確診之后還面臨治療、理療、復查的漫長過程。”該負責人說，如果保單中沒有保證續(xù)保條款，意味著被保險人在當年發(fā)生大病后，第二年再續(xù)保可能會被拒。這樣的話，后續(xù)的醫(yī)療費用就難以得到保障。
另外，在業(yè)內看來，幾百甚至上千萬的保額，噱頭的色彩更加濃烈些。平安保險一名業(yè)務員秦小姐認為，這類產品屬于費用報銷型的醫(yī)療保險，申請理賠時需要提供原始發(fā)票，理賠金額與實際醫(yī)療費用支出掛鉤。以目前的醫(yī)療成本，要在公立醫(yī)院，一年花掉幾百萬的醫(yī)療費，出現(xiàn)的幾率非常小。
近日，針對增長勢頭迅猛的“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險，保險監(jiān)管層對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出監(jiān)管要求。
在銷售環(huán)節(jié)，必須向投保人明示產品本質是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
其次，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。保險公司需通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
在理賠環(huán)節(jié)，必須做好落地服務，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
實際上，隨著我國中產階級消費升級需求持續(xù)擴大，醫(yī)療險市場迎來了快速增長期。的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2007年-2017年，健康險其年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安調研數(shù)據(jù)顯示，2015年-2017年中端醫(yī)療險市場規(guī)模分別在5億、12億和80億，占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味著巨大的發(fā)展空間和潛力。
眾安健康險事業(yè)部產品總監(jiān)談騰躍分析，健康險將是中國保險業(yè)最具活力的市場，中端醫(yī)療險又是整個健康險領域發(fā)展最快、活力最大的一個業(yè)務條線。2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億，2020年還會進一步擴容，達到800億。
國壽特安心：可附加特需版責任的百萬醫(yī)療險
原創(chuàng) 保參謀
題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
如果你對百萬醫(yī)療尚無概念，請點擊閱讀
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百萬醫(yī)療：續(xù)保條款才是命門
百萬醫(yī)療險：有醫(yī)保和無醫(yī)保的差別
01
概述
百萬醫(yī)療險經(jīng)過這幾年的競爭，在產品責任方面幾乎趨于相同，只是在續(xù)保周期上有所差異。今天測評的產品為：中國人壽特安心百萬醫(yī)療險。這款產品分為優(yōu)選版和尊享版兩個版本，區(qū)別在于保額不同。另外還可在原版本的基礎上，附加特需責任。
點評：
1-特需責任（特需部、國際部、VIP部），普通醫(yī)保是不予報銷費用的；
2-如果覺得自己確實需要，也開始可以選擇特需版的，尤其給孩子投保的時候。
02
住院醫(yī)療費用
點評：
1-該產品包含一般住院和重疾住院產生的醫(yī)療費用；
2-具體的住院醫(yī)療費用條款中都有明確的約定，條款中有的都報銷，沒有也就不會報銷；
3-另外這款產品有輕癥一次性給付保額，還可選重疾津貼和特需部保障。這就相當于在醫(yī)療險里面附加了重疾給付責任。
03
續(xù)保條款
點評：
1-這款產品投保年齡最高為65歲，保障期為1年，非保證續(xù)保；
2-續(xù)保時，投保人需在保險期屆滿后的30天內申請續(xù)保，并繳納保費，經(jīng)保險公司審核同意后，方可續(xù)保；
3-該產品超過年齡、產品停售，也都不能續(xù)保。
04
住院前后門急診
點評：
1-住院前30天和出院后30天產生的門急診醫(yī)療費用也是報銷的。
2-住院前后1個月的門急診都給予報銷，這個責任也算不錯。
05
質子重離子醫(yī)療保險金
點評：
1-被保人初次確診惡性腫瘤，并在指定醫(yī)療機構接受質子重離子治療所產生的質子重離子醫(yī)療費用按比例報銷；
2-質子重離子醫(yī)療費用涵蓋以下內容：
06
特定藥品醫(yī)療保險金
點評：
1-被保人初次確診惡性腫瘤，并在指定藥店購買特定藥品產生的費用給予報銷；
2-特定藥品報銷比例為：社保內用藥，經(jīng)社保結算，100%報銷，未經(jīng)社保結算，60%報銷；非社保內用藥，均100%報銷。
07
輕癥保險金
點評：
1-若被保人初次確診附加合同約定的20種輕癥中的任意一種，可一次性給付約定的輕癥保險金；
2-輕癥保險金最高可一次性給付1萬。
08
重疾保險金（可選）
點評：
1-被保人初次確診附加合同約定的80種重疾中的任意一種，可一次性給付約定的重疾保險金；
2-重疾保險金為可選責任，最高可給付10萬。
09
特需保障（可選）
點評：特需保障為可選責任，在特需住院醫(yī)療費用中，住院床位費為1500元/天，最高可賠付120天。
10
免賠額及賠付比例
點評：
1-免賠額1萬元，重疾0免賠；
2-不限社保，經(jīng)社保結算后100%報銷，而未經(jīng)社保結算報銷60%的費用；
3-但如果是異地就醫(yī)且已申請過社保報銷，但沒獲批的情況下，保險公司的賠付比例可以調整為80%。
本文結束
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如果你想具體了解這款產品的條款內容，或者還有其他保險疑問，可私信保參謀或者留言評論。
花幾百塊，撿了個幾百萬的大便宜？網(wǎng)紅“醫(yī)療險”暗藏啥秘密
“1年只花200多元，保障一般醫(yī)療金300萬，癌癥醫(yī)療金600萬！”、“不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段，放心就醫(yī)用藥”、“再加90元，特需病房也能報銷......”這種價格低得令人咋舌的保險產品，一夜之間迅速躥紅，成為保險市場的“網(wǎng)紅”險種。
記者不完全統(tǒng)計，這種以低保費、高保額為主要特征的“百萬醫(yī)療險”，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先試水，到大小公司一擁而上，類似“同款”產品驟然增加到30多款。對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額的背后，是摸得著的實惠，還是“朦朧的安全感”？
價格低 三口之家一年僅需1500多元
與以往動則幾千上萬的投入相比，這類掛鉤百萬級的醫(yī)療險產品堪稱“白菜價”。
在一所高校工作的楊小姐向記者展示了這個月剛投的一份保單。楊小姐今年32歲，丈夫36歲，還有個1歲多的兒子，選擇的是眾安保險旗下的“尊享e生”基礎款，兩個大人分別為376元，小孩756元，全家總共1508元。
從合同上看，保障的范圍相當廣泛。其中包括，300萬的一般醫(yī)療保險金、300萬的惡性腫瘤保險保險金、5萬元的重大疾病保險金、10萬元的疾病身故與全殘保險金、1萬元的輕度疾病保險金、5萬元的特定嚴重疾病保險金、1萬元的意外醫(yī)療費用。
如果再多交幾十元，升級成“優(yōu)選版”、“精選版”，醫(yī)療費用保障還會高出80萬左右。
由于自帶互聯(lián)網(wǎng)基因，這種產品通過智能核保，花費不到一分鐘的步驟回答相關問題，便可以得到核保結果，“就像在手機上逛淘寶，選好了還可以用花唄支付。”
買的人多不多？據(jù)眾安保險官網(wǎng)披露，這家阿里巴巴集團、平安保險和騰訊投資組建的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，銷量一直處于行業(yè)前列。到2017年底，“尊享e生”用戶數(shù)已超過100萬，平均年齡在35歲，其中70%保民的年齡在40周歲以下，“80后”成為購買的主力人群。
擴容快 超30家企業(yè)競推“百萬醫(yī)療險”
在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉型的發(fā)力點，其中百萬元保額的醫(yī)療險成為最受追捧的“網(wǎng)紅”爆款。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已經(jīng)有30多家保險公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出類似產品，開發(fā)的產品達到30余款。
記者梳理看到，這里面，既有上市險企等大型公司，也有中小型險企。上市險企中，人壽財險推出了百萬安心療、平安健康推出了平安e生保，太平人壽推出了太平超e保等。非上市險企中，陽光保險推出了愛健康，安聯(lián)財險推出了臻愛醫(yī)療險2017等等。
從保額來看，“百萬醫(yī)療險”單份保額從50萬元到數(shù)百萬元不等，高則可達千萬元級別。總體來看，目前各險企將“百萬醫(yī)療險”設置為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、600萬元等6檔。
隨著企業(yè)開發(fā)的產品越來越多，拋出保額也是一路走高。有險企已將“百萬醫(yī)療險”的保額提升至2000萬元。這款由大型集團公司推出的高端醫(yī)療保險，分為單人型、夫婦型、親子型、家庭型四種被保險人的參保方式，“可提供最高2000萬元保額的高端醫(yī)療保障，享有覆蓋全球范圍的頂尖醫(yī)療網(wǎng)絡和資源，并且中國內地享有藥品直送服務。”
續(xù)保難 這些潛在風險要看清
現(xiàn)在每年只需投入幾百元，可以報銷住院醫(yī)療費用高達百萬，免賠額外100%賠付，自費藥也能報銷，幾乎攬下了一般家庭大病住院的高額醫(yī)療費用，保險的杠桿非常誘人。
多家產品公布的介紹中顯示，尤其是在門診手術和住院手術期間發(fā)生的自藥費、進口藥、抗排性治療，ICU病房費，門診腎透析等費用，多能進行100%賠付。有些產品還能免賠額外100%一站式報銷，又可以提供各種就醫(yī)綠色通道。這些特點對于年輕的消費群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫(yī)療險”作為補充，能解決家庭中相當一部分的疾病費用問題。
值得注意的是，雖然性價比高，并非沒有隱藏的缺陷，記者多方咨詢了解到，最主要的就是續(xù)保問題。從市面上的產品來看，除了人保健康與螞蟻金服針5月份剛推出一款6年保證續(xù)保的產品以外，目前絕大部分產品的保險期，都僅為一年，因此有無保證續(xù)保條款，可獲得的保障差別很大。
我市一家財險公司產品部負責人告訴商報記者，很多治療費用昂貴的大病，治療時間通常都是在一年以上，“在確診之后還面臨治療、理療、復查的漫長過程。”該負責人說，如果保單中沒有保證續(xù)保條款，意味著被保險人在當年發(fā)生大病后，第二年再續(xù)保可能會被拒。這樣的話，后續(xù)的醫(yī)療費用就難以得到保障。
另外，在業(yè)內看來，幾百甚至上千萬的保額，噱頭的色彩更加濃烈些。平安保險一名業(yè)務員秦小姐認為，這類產品屬于費用報銷型的醫(yī)療保險，申請理賠時需要提供原始發(fā)票，理賠金額與實際醫(yī)療費用支出掛鉤。以目前的醫(yī)療成本，要在公立醫(yī)院，一年花掉幾百萬的醫(yī)療費，出現(xiàn)的幾率非常小。
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監(jiān)管層對“百萬醫(yī)療險”提出監(jiān)管要求
近日，針對增長勢頭迅猛的“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險，保險監(jiān)管層對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出監(jiān)管要求。
在銷售環(huán)節(jié)，必須向投保人明示產品本質是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
其次，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。保險公司需通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
在理賠環(huán)節(jié)，必須做好落地服務，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
實際上，隨著我國中產階級消費升級需求持續(xù)擴大，醫(yī)療險市場迎來了快速增長期。的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2007年-2017年，健康險其年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安調研數(shù)據(jù)顯示，2015年-2017年中端醫(yī)療險市場規(guī)模分別在5億、12億和80億，占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味著巨大的發(fā)展空間和潛力。
眾安健康險事業(yè)部產品總監(jiān)談騰躍分析，健康險將是中國保險業(yè)最具活力的市場，中端醫(yī)療險又是整個健康險領域發(fā)展最快、活力最大的一個業(yè)務條線。2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億，2020年還會進一步擴容，達到800億。
上游新聞·重慶商報記者 郭欣欣
