如e康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)-如e康悅百萬(wàn)醫(yī)療c款

百萬(wàn)醫(yī)療之中國(guó)人壽如e康悅c分析解讀

在上一篇《百萬(wàn)醫(yī)療之支付保好醫(yī)保?長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)解讀》中已經(jīng)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療的定義和注意事項(xiàng)做過(guò)詳細(xì)解釋，在這里就不再贅述。

國(guó)壽如E康悅C 全稱國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（C款），是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司力推的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品之一，之前一直都是以捆綁形式與其它產(chǎn)品一同銷售，現(xiàn)在取消了捆綁銷售，可以單獨(dú)購(gòu)買。

二、公司背景

資料可查，2019年，中國(guó)人壽集團(tuán)公司合并營(yíng)業(yè)收入9067億元 ，合并保費(fèi)收入6977億元，合并總資產(chǎn)超4.5萬(wàn)億元，位列于世界500強(qiáng)第51位。中國(guó)人壽發(fā)展歷史悠久，擁有2萬(wàn)多家分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，4000多個(gè)客戶服務(wù)中心。中國(guó)人壽也可謂實(shí)力雄厚，財(cái)大氣粗。

三、投保規(guī)則

投保年齡：0-60歲

保障期間：1年

等待期：30天

職業(yè)限制：高危職業(yè)不可投保

保證續(xù)保：第一次續(xù)保審核后可續(xù)保到88歲

免賠額：1萬(wàn)

四、產(chǎn)品保障

一般住院：疾病或意外住院100%報(bào)銷，1萬(wàn)免賠額，限額300萬(wàn)

惡性腫瘤：再一般住院基礎(chǔ)上追加300萬(wàn)額度，1萬(wàn)免賠額。每天200元津貼，年限額50000元。

特殊門診：包含腎透析，化放療，器官移植抗排異，門診手術(shù)等

住院前后門急診：包含住院前7天，后7天的門急診費(fèi)用

可選：上海質(zhì)子重離子，累計(jì)給付限額100萬(wàn)；

五、產(chǎn)品亮點(diǎn)

• 癌癥津貼
• 每天200元，年限額50000元。
• 第一次續(xù)保審核后可續(xù)保到88歲。第一次續(xù)保需要審核，審核通過(guò)后后期續(xù)保不再審核，身體變差或理賠過(guò)都能正常續(xù)保。
• 住院日數(shù)無(wú)限制
• 市面上眾多產(chǎn)品每年住院日數(shù)限制180天

六、缺陷

• 第一次續(xù)保審核
• 第一次續(xù)保審核有利有弊，畢竟審核不通過(guò)，就不能續(xù)保了。
• 無(wú)就醫(yī)綠通：面對(duì)緊張的醫(yī)療資源，綠通在發(fā)揮著非常重要作用。
• 額外保障比較少，外購(gòu)藥，醫(yī)療墊付等保障缺失。

我是一名從業(yè)10多年的資深I(lǐng)T客，同時(shí)也是一位保險(xiǎn)愛(ài)好者，喜歡鉆研各個(gè)險(xiǎn)種，不定期分享保險(xiǎn)干貨。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款暗藏了多少“雷區(qū)”？

華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者崔笑天 北京報(bào)道

近年來(lái)，一種費(fèi)用低，保額高、購(gòu)買方便的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入大眾視野，由于花幾百元就可以得到上百萬(wàn)的保障，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)深受消費(fèi)者歡迎。但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多為短期，其中的續(xù)保問(wèn)題不容忽視。

近日，有消費(fèi)者在“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)爆料，自己于2018年為家人購(gòu)買了國(guó)壽如E康悅醫(yī)療保險(xiǎn)后，隨后檢查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，可是保險(xiǎn)公司在賠付2018年的費(fèi)用后，2019年卻不給續(xù)保了。

白血病往往需要長(zhǎng)期住院治療，后續(xù)費(fèi)用花銷極大，對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，1年的賠付實(shí)在是杯水車薪。并且，由于已經(jīng)檢查出疾病，中國(guó)人壽拒絕續(xù)保后，該消費(fèi)者將無(wú)法再去購(gòu)買其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買的這款保險(xiǎn)，完完全全地變成了“雞肋”，后續(xù)將面臨“無(wú)保險(xiǎn)可買”的尷尬境地。

“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)首席內(nèi)容官告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核主要針對(duì)的是出過(guò)險(xiǎn)的投保人，對(duì)于沒(méi)有理賠過(guò)的投保人基本不會(huì)去審核。續(xù)保審核看的是以下幾個(gè)方面，一是審核投保人首次投保時(shí)，對(duì)于自身的健康狀況有沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)；二是投保人的理賠金額是不是過(guò)高，續(xù)保會(huì)不會(huì)對(duì)整款產(chǎn)品的盈虧造成影響。

理賠后就不能續(xù)保

這并不是購(gòu)買國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者第一次遭遇這種情況。去年年底，就有消費(fèi)者表示，2017年9月為兒子購(gòu)買了國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，2018年7月份查出兒子患有腫瘤，該消費(fèi)者隨即打電話告知中國(guó)人壽。兩個(gè)月后，中國(guó)人壽還扣除了下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用。

“正常來(lái)說(shuō)，這難道不是續(xù)保成功了嗎？”該消費(fèi)者表示，可是當(dāng)她年底去申請(qǐng)理賠時(shí)，中國(guó)人壽卻以第二年未續(xù)保為由，僅對(duì)2018年7月查出腫瘤至2018年9月的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，并將扣除的下一年保費(fèi)退還給了該消費(fèi)者。

隨后，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述消費(fèi)者購(gòu)買的國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）已停售，目前中國(guó)人壽官網(wǎng)上僅在銷售國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（C款）。該保險(xiǎn)的利益條款第三條寫(xiě)明“本合同的保險(xiǎn)期間為一年……投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或在本合同約定的交費(fèi)寬限期內(nèi)，對(duì)其第一次續(xù)保的，經(jīng)本公司審核同意后，向本公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，本合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年；對(duì)于通過(guò)本公司第一次續(xù)保審核的，后續(xù)續(xù)保時(shí)本公司不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保。”

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是這一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期為1年，消費(fèi)者申請(qǐng)第一次續(xù)保需要審核，審核通過(guò)后，后續(xù)再續(xù)保不會(huì)因消費(fèi)者生病等健康狀況變化而不讓續(xù)保。上文中的消費(fèi)者，就是沒(méi)有通過(guò)第一次續(xù)保審核。

在看來(lái)，目前市場(chǎng)上各類百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保審核條款分為三種，一是僅寫(xiě)明保險(xiǎn)期為1年，續(xù)保要審核，沒(méi)有寫(xiě)出審核細(xì)則；二是條款中明確承諾“不因被保險(xiǎn)人健康變化或者歷史理賠而拒絕續(xù)?！?，但是續(xù)保仍需審核；三是保險(xiǎn)公司承諾5年、6年、10年內(nèi)階段性保證續(xù)保，超過(guò)這個(gè)期限需要審核，比如人保健康聯(lián)合支付寶推出的“好醫(yī)?！?。 這三種續(xù)保條款的產(chǎn)品價(jià)格差不多。

大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保審核條款均屬第一種，如上文中提到的中國(guó)人壽如E康悅、友邦保險(xiǎn)智選康惠醫(yī)療、新華保險(xiǎn)康健華貴B、泰康人壽健康尊享D等。對(duì)于購(gòu)買這些產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很可能因?yàn)樵?jīng)理賠過(guò)，或者是檢查出高血壓、心臟病等疾病，在第二年被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。而消費(fèi)者一旦續(xù)保被拒，再去購(gòu)買別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)，會(huì)因年齡增大而多交保費(fèi)，甚至因?yàn)榻】翟驘o(wú)法投保，他們將面臨得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還告訴本報(bào)記者，“保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核并不只看投保人的個(gè)人情況，而是會(huì)整個(gè)去看產(chǎn)品的保費(fèi)賠付、盈虧等經(jīng)營(yíng)情況，還會(huì)對(duì)未來(lái)幾年的產(chǎn)品盈虧做一個(gè)預(yù)測(cè)。如果當(dāng)年出現(xiàn)了重大的虧損，未來(lái)也沒(méi)有希望止損，這款產(chǎn)品就會(huì)停售?！?/p>

目前來(lái)看，產(chǎn)品停售的現(xiàn)象并不罕見(jiàn)。如果公司知名度、渠道和賣點(diǎn)等方面處于劣勢(shì)，產(chǎn)品很有可能因銷售慘淡而停售。此外，還可能因?yàn)楣竞罄m(xù)產(chǎn)品迭代、監(jiān)管新政出臺(tái)等原因停售。今年8月，就有媒體報(bào)道河南3000份吉祥人壽“全家?！贬t(yī)療險(xiǎn)保單到期后，保險(xiǎn)公司單方面宣布產(chǎn)品停售，拒絕續(xù)保。

百萬(wàn)醫(yī)療隱藏種種“雷區(qū)”

自2016年，眾安保險(xiǎn)推出網(wǎng)紅產(chǎn)品“尊享e生”后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)概念“一炮而紅”，這種保費(fèi)只要幾百塊錢，保額至少100萬(wàn)，不限社保、不限治療手段都可以報(bào)銷的產(chǎn)品深受歡迎。隨后，無(wú)論是傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都紛紛加入戰(zhàn)局，推出類似的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬(wàn)元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬(wàn)元、600萬(wàn)元，均屬于營(yíng)銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬(wàn)醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬(wàn)元賠償，以及平安e生保一份70余萬(wàn)元的理賠申請(qǐng)。

但應(yīng)注意的是，與重疾險(xiǎn)定額賠付不同，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，需要實(shí)報(bào)實(shí)銷，條款中也存在著種種隱藏的“雷區(qū)”，消費(fèi)者必須認(rèn)真鑒別。

一是保險(xiǎn)期短，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的期限僅有1年。告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，從保險(xiǎn)公司本身風(fēng)控的角度來(lái)講，醫(yī)療費(fèi)用的通脹，再加上醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，使得醫(yī)療費(fèi)用是不可控的。保險(xiǎn)公司采取一年一保的的這種方式，對(duì)于他的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)妥安全。

另一方面，銀也規(guī)定保險(xiǎn)公司像百萬(wàn)醫(yī)療這種短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能含有“保證續(xù)?！睏l款，避免擾亂市場(chǎng)秩序。2018年中旬，銀發(fā)布了一則《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，明確提示消費(fèi)者“對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。該消費(fèi)提示中還指出，“對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

二是合同中的免責(zé)條款需要仔細(xì)看好。雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般聲稱能夠報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等社保無(wú)法報(bào)銷的費(fèi)用，但是，也有一些手術(shù)中使用的進(jìn)口耗材不在此范圍內(nèi)。并且，消費(fèi)者也需要注意第一年出險(xiǎn)的重大疾病，第二年續(xù)保后可能被保險(xiǎn)公司劃為“既往病癥”后續(xù)不予賠付的情況。

三是要注意費(fèi)率變動(dòng)。與重疾險(xiǎn)固定費(fèi)率不同，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保后，隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)也將隨之增加。以“尊享e生2019版”為例，首頁(yè)宣傳的保費(fèi)是“146元起”，而當(dāng)輸入的年齡達(dá)到55歲時(shí)，保費(fèi)變成了1076元，高出7倍，計(jì)算下來(lái)，年復(fù)一年累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用并不少。對(duì)此，銀曾有過(guò)相關(guān)規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中也不應(yīng)忽視費(fèi)率的變動(dòng)。

四是要注意免賠額數(shù)額是多少，具體指的是癌癥還有重大疾病。免賠額指的是對(duì)約定數(shù)額以下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，目前大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定扣除醫(yī)保報(bào)銷部分外，免賠額1萬(wàn)元，即公立醫(yī)院住院自費(fèi)累計(jì)花銷1萬(wàn)元以上，可以報(bào)銷超出部分。

衛(wèi)建委最新數(shù)據(jù)顯示，2018年1-11月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬(wàn)元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為0.6萬(wàn)元，這還是包含醫(yī)保報(bào)銷的部分。這說(shuō)明，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬(wàn)元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬(wàn)元、600萬(wàn)元，均屬于營(yíng)銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬(wàn)醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬(wàn)元賠償，以及平安e生保一份70余萬(wàn)元的理賠申請(qǐng)。

目前來(lái)看，盡管產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中存在噱頭，但不可否認(rèn)的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)具有一定的實(shí)用意義。中再壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計(jì)今年全年新單保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元，到2021年，中端醫(yī)療險(xiǎn)可累計(jì)覆蓋超過(guò)2.9億人，潛力巨大。它與高端重疾險(xiǎn)打出差異化，讓更多的人花費(fèi)不多的錢，就能享有一份醫(yī)療保障。只是消費(fèi)者在購(gòu)買過(guò)程中需要認(rèn)真鑒別，避開(kāi)“雷區(qū)”，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

見(jiàn)習(xí)編輯：李茜楠 主編：陳巖鵬