人身保險中健康保險的標的是;健康保險的保險標的是

大家知道保險分幾類嗎？

首先什么是保險呢？保險法中關于保險的定義是指，投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險法中把保險分為兩種，一種是人身保險，一種是財產保險。人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險，其中保險標的就是保險保障的對象。財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的的保險。

人身保險包括人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險三種。這三種保險下面還有其他保險，具體可以參考下圖：

先來介紹人壽保險，人壽保險投保的是人的壽命，以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。人壽保險可以分為風險保障型和投資理財型兩種，先來介紹風險保障型。

風險保障型人壽保險，顧名思義，偏向于風險保障，主要有定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險四種。

1、定期壽險

定期壽險類似于意外險，提供的是一定期限內的死亡保障，比如5年、10年、20年等等。如果在保單約定的時間內，發生死亡就可以獲得保障，一旦存活超過保險約定的時間，保單也就隨之失效了，沒有現金返還等，所以定期壽險的價格較低，只是為了獲得純粹的風險保障。

那么定期壽險和意外險有什么區別呢？意外險一般是一年一買，在保險期限內，發生身故殘疾等可以獲得保險賠償，但是意外險隨著年齡的增長，每年的保費也在增加，并且超過一定年紀后，市場上基本不再提供意外險產品。所以定期壽險的好處就是，在年輕的時候購買，然后可以直接鎖定未來幾十年的身故保障，不用擔心未來無法購買意外險的情況。

2、終身壽險

終身壽險和定期壽險類似，提供的也是死亡保障，區別就是它提供的是終身的保障。一般是被保險人身故或者活到生命表的終端年齡100歲，就可以獲得賠償了，所以終身壽險是一定會賠付的，價格也就會比定期壽險貴。

但是不論是活到100歲或者身故，獲得賠償后基本已經無法消費了，所以終身壽險可以看做一種財務安排，去世后給家人一筆現金。并且終身壽險帶有一定的儲蓄性質，保單有一定的現金價值，可以接受退保獲得一定保費補償，當然是低于之前繳納的保費的，有的保單也會支持保單抵押貸款。

3、兩全保險

兩全保險，也叫“生死合險”，也就是不管生或者死都可以獲得賠償，是目前市場上較為常見的商業人壽產品，他是在定期壽險的基礎上，增加保費返還的功能。

兩全保險，在約定的期限內，如果被保險人身故，則保險公司會賠付一筆死亡保險金；如果該人一直生存到保險到期，保險公司也會賠付一筆錢，叫生存保險金。注意，一般死亡保險金和生存保險金是不相等的，生存保險金一般是在保費基礎上增加一些利息，具體要看保險合同約定。

兩全保險是“必然賠付”的，出事了給死亡保險金，沒出事給生存保險金，總之肯定能拿到錢。因此，兩全保險有很強的“儲蓄性”和“返還性”。你可以把它看成是一個具有明確到期日的定期存款，能順利活到到期日，不僅可以拿回自己的錢，通常還會有一定的收益。如果提前去世，就獲得另外一筆補償。一般情況下，如果可以活到約定的期限，獲得的保險金可以作為自身養老的補償。

兩全保險由于在定期壽險的基礎上，增加了保費返還，不在是純消費保險，所以價格也會大幅提高（注意：不管是任何保險產品，如果增加保險返還一項，保費都會大幅上升），具體是否值得購買，還是要結合自身實際的需求考慮。

4、年金保險

年金保險是以被保險人的生存為給付條件，當到達保險約定的期限時，被保險人仍然存活的話，可以按照年、月等固定時間給付保險金，直到被保險人死亡或者保險約定期限的產品。

因此年金保險可以作為養老保險，使得晚年可以獲得一筆固定的現金用于生活，當然現在也有子女教育金等產品，在子女幼小時投保，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業，這就是約定期限的年金保險，不在以被保險人去世作為合同的結束，保費也就相對便宜，相當于一種強制儲蓄了。

以上就是風險保障型人壽保險，接下來介紹下投資理財型人壽保險。這一類產品側重于投資理財，可以分為分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。

1、分紅保險

分紅保險目前包括分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種，他是在壽險等基礎保障上增加了分紅的功能。保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。

首先需要注意的是分紅保險是以年度為核算單位的，并且分配的是該類分紅保險的年度盈余，也就是說如果對應的分紅產品發生虧損等，當年度是沒有分紅的，當然為了避免這種情況，盈利的年度保險公司不會把全部盈利分發，會保留一部分盈利，避免未來年度虧損，無法分紅。

2、投資連結保險

投資連結保險從名字可以看出，他是包含保險和投資兩部分的，該產品是在傳統的保險保障基礎上，額外增加了投資功能。投資連結保險將保險費分成“保障”和“投資”兩個部分，并且會按照監管規定，設立單獨的投資賬戶，保險公司收到保費后，會將保費的一部分轉入投資賬戶，由專人負責投資。

保險公司對投資賬戶內的資金只收取資產管理費，賬戶投資獲取的收益都歸客戶所有，當然，如果發生虧損的話，也是由客戶承擔，所以客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。

3、萬能人壽保險

萬能險是投資連結保險的升級版，它同樣是包含保險和投資兩部分，通常是一份每年可續保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶。之所以叫“萬能”，是因為它交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等。

交費靈活是指萬能險的交費不是強制的，客戶在投保時支付了最低保費后，可以任意選擇、變更交費期，只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付，還可以一次或多次追加保費；保額可調整是指可以在一定范圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”。因為隨著時間的變化，原先的保額可能無法滿足客戶的需求，這時可以根據實際情況調高保額；保單價值領取方便是指客戶可以隨時領取保單價值金額，作為教育金等用途。

人身意外傷害保險是非常常見的一類保險，意外險通常是一年一買，如果客戶因為意外傷害而造成自身死亡或者殘疾，會獲得賠償，通常還會附加意外醫療，賠償因為意外事故，導致的住院等醫療費用。

意外險的好處是便宜，是純風險保障產品。前文也介紹了定期壽險和意外險的區別，這里就不在贅述了。意外險保的是意外，所以故意或者自殺等是無法獲得賠償的，并且意外險一般的受益人都是自己或者法定繼承人，簡單說，就是你如果給隔壁老王買了份意外險，然后他又恰好在保險期限內因為意外去世，那么最終的賠償不是支付給你的，而是賠給他的家人。

健康保險是跟人的健康相關，一旦因為自身患有疾病時，就會獲得相關的保險賠償。隨著人們收入的提高，也越來越關注自身的身體健康，健康險在這幾年也開始迎來了快速發展，健康險通常包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等。接下來為大家簡單介紹下這幾類保險：

1、疾病保險

疾病保險是以疾病為給付條件的保險，大家平時比較常見的就是重大疾病保險，簡稱重疾險。疾病保險一般屬于給付型保險，什么是給付型保險呢？就是一旦確診后，直接一次性給付賠償金額，并不是根據治療的花費來決定賠付的金額，這部分金額的使用完全由客戶自己決定，可以用來治病，也可以用于其他用途。

疾病保險有定期的，也有終身的，通常為分期繳費。并且疾病保險在合同中會約定疾病的種類，并不是所有的疾病都可以得到賠償，否則保費也會高的驚人。比如重疾險可能會列明100種重大疾病名稱，客戶只有患合同中規定的疾病，才能夠得到賠償。

2、醫療保險

醫療保險是以醫療費用為給付保險金條件的保險，也是大家最熟悉的保險，我們的社保就屬于醫療保險，醫療保險屬于報銷型保險，也就是說它是根據你治療花費的醫療費來按照保單約定賠償的，所以相對給付型保險來說，會便宜很多。

我們通常所說的醫保是國家給我們提供的基本醫療保障，并且還有報銷的上限，一些新藥、進口藥都不在報銷名錄內，所以一般人在有醫保的情況下還會給自己配一份醫療保險，比如近幾年比較火爆的百萬醫療。對于年輕人來說，可能一年只需要幾百元就可以輕松搞定。

醫療保險與疾病保險的區別主要有幾點：

第一是醫療保險是報銷型的，也就是說如果同時買了醫療保險和疾病保險，并且患的病屬于疾病保險合同中約定的，那么直接可以獲得疾病保險的賠付，并且治療花費的醫療費可以通過醫療險來報銷，這兩個險種并不沖突。

第二是醫療險的保障范圍更廣，疾病保險的保障范圍只限于合同中約定的疾病，其他疾病并不在保障范圍內，而醫療保險，只要是治病的花費一般都在保障范圍內。

第三是保障期間不一樣，醫療保險通常是一年一買，而疾病保險一般是保障幾十年甚至是終身的。

第四是賠償的標準不一樣，醫療保險是按實際所用醫療費來賠付，疾病保險是只要患合同規定的疾病，直接獲得保險賠償，所以兩者的價格差距較大，醫療保險比較便宜。

3、失能收入損失保險

失能收入損失保險是近些年開始興起的一個險種，是從國外傳入的，該保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

舉個例子，小張是一名飛行員，雖然他的平時工資收入很高，但是由于他還有房貸等貸款需要他每月支付一大筆錢，他擔心一旦自己因為意外事故導致短期內無法工作時，自己的貸款沒法正常償還，那么他就可以考慮給自己買一份失能收入損失保險，當他發生合同約定的意外事故時，保險公司就會按照合同約定定期支付他一筆賠償金，來緩解他的生活壓力。

這種保險的賠償期限有長期的，也有短期的，當然價格有所差距。并且這款保險的初衷是補償因為意外事故導致的收入損失，所以一般賠償金額不超過同等時間的工資收入，比如按月賠付的話，那么每次支付不會超過實際工資，具體以合同為準，每月支付的越高，保費肯定也會越高，這樣做的目的也是鼓勵你盡快返回工作崗位。因為如果你發現不工作的話，每月獲得的保險賠償比工資還高，那么你肯定愿意繼續休養一段時間了。

4、護理保險

護理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這一險種最早起源于美國，屬于社會老齡化的產物，隨著我國的老齡化不斷加劇，國內護理保險的發展也是越來越快。2020年9月，經國務院同意，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，進一步擴大了護理保險的試點范圍。

護理保險也分很多種，有保障因為意外事故等原因造成客戶喪失生活能力，需要護理的；也有老年護理保險，也就是到一定年紀，比如60歲，開始按合同約定領取賠償金，領取的期限可以是幾年或者終身，當然價格有所不同。目前國內的護理保險基本是針對老年人的，并且多數是在其他健康險下附加的，比如附加在重疾險下。

到目前為止，關于人身保險就簡單介紹完了，關于財產保險的介紹且聽下回分解。

人身保險分類全解析（下）

來源：李陽的七號財鋪

今天是2017年最后一天，原計劃這個分類文章就是上下篇，為了不讓人覺得寫了兩年，所以把應該在今年完成的事情留在今年。

首先還是把分類圖展示下，以便對保險分類有更好的理解。人身保險根據人的壽命和身體作為保險標的，分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。（詳細分類如下圖所示）

上一篇留下一個懸念，說分紅險是值得濃墨重彩的一部分，碰巧昨天晚上在一個理財師交流群，對分紅保險進行了激烈的辯論，在這里只想根據自己這些年所見所感，不吹不黑地談談對分紅保險的看法。

1、分紅保險。顧名思義就是購買產品后，每年可享受保險公司分紅的權利。需要強調的是，分紅險通常不是一個完全獨立的險種，一般和其他險種組合出現，可以理解為一種功能。如XX兩全保險（分紅型）、XX年金保險（分紅型）、XX終身壽險（分紅型）。

至于保險公司分紅是怎么分，通常營銷人員會告訴你，買了產品就是公司的股東，公司會拿出利潤的70%給你分紅，然后看你在里面所占的比例（在這里默默向9年前在本人手上買過兩全分紅險的客戶懺悔，因為當年初入行的不專業，讓很多人在不合適的時間買了不合適的產品）。

事實上根據《分紅保險精算規定》，保險公司向分紅保險持有人的分配額不低于每一會計年度可分配盈余的70%。（如圖所示）

至于可分配盈余又是什么鬼？我個人覺得沒必要去深究了，畢竟我們分析產品不是寫論文，舉例子的目的是為了證明分紅不是拿利潤的70%來分，僅此而已。

如果有人問保險計劃書中的收益演算，我當然知道是按低中高三個檔次來演算，后面一般也會跟一排小字：利益演算基于公司精算假設,不代表歷史業績,也不代表未來預期業績。

就目前我個人見過的所有分紅險的現狀而言，就簡單舉個例子，上周幫一客戶查詢的分紅情況，大家隨意感受下就好。

某號稱大到不能倒的保險公司的XX人生產品，終身兩全保險（分紅型），被保人10歲，年交保費58058，3年交。查到的分紅首年是866元，次年1947元。

讀完上面的內容，目測95%的人都會對分紅險判死刑，我的建議與上篇終身壽險的保持一致，有財富傳承需求的人可以考慮，而對于普通客戶而言，意義不是很大。

2、醫療保險。通常作為附加險存在，這兩年以百萬醫療為代表的醫療保險可單獨購買。屬于消費型保險，也是費用補償型保險，禁止不當得利。

講人話就是先看病，后報銷，即便持有多份醫療保險，理賠總額不可以超過實際看病費用。至于找誰先報銷，看哪家公司不順眼就先找哪家唄。

有人說有社保就夠了，而我的建議是經濟條件允許的情況下盡量配置醫療保險，在一個感冒隨隨便便就要千把塊錢的今天，很多醫療費用是我們遠遠不能想象的。當然土豪請隨意。

同樣舉個栗子，讓大家感受下。媳婦同事的父親，因眼睛突然失明又恢復，放心不下去醫院檢查，兩天時間花了檢查費用8000大洋，什么問題沒有就回家了，8000大洋就這樣沒了。

3、疾病保險。屬于給付型保險，可以簡單理解為確診就賠。通常所說的疾病保險就是重疾險，當然也有單獨的防癌險。癌癥屬于重疾中的一種，所以防癌險的保障沒有重疾險全面。

疾病保險一般分為消費型和返還型。

先說消費型，簡單說在保險期間內，如果罹患疾病，就賠付保額；如果健康平安，錢就沒了，跟車險差不多的概念。

再說返還型，一般是保障終身。如果罹患疾病，賠付保額；如果不幸掛掉，保額給付給受益人。講人話就是錢無論如何能拿回來，這是絕大多數人喜歡的。

現在市面上的重疾險琳瑯滿目，花樣百出。一是比種類，在國家定義的25種重疾基礎上加到100多種，告訴消費者他保障最全面，二是比賠付，把疾病分組，設計成多重賠付，告訴消費者他最多能賠四次。

對于這些產品，我只想說一句，簡單點，設計產品的方式簡單點。我個人粗淺的觀點是，增加保障種類只是變相增加保費，25種基礎重疾已覆蓋絕大多數重疾，沒必要面面俱到。

至于重疾險該怎么買，每個家庭的經濟狀況和保費預算肯定是不一樣的，我的建議是，在經濟條件允許的情況下盡可能提高保額。如果保費預算有限，盡量買消費型，或者考慮重疾險＋防癌險的方式來提高保額。

4、普通意外傷害保險。常見的是保障期為一年的卡單，費用幾十到幾百不等，有一定免賠額，小到切菜切到手或者騎車摔到都可以理賠，大到身故也有一定保額。

5、特定意外傷害保險。比較有代表性的是市面上比較流行的“百萬身價”，定義了意外的各種死法，掛的姿勢不一樣，理賠的金額也會不一樣。

啰里八嗦寫了很多，都盡可能用簡潔易懂的語言來描述，限于篇幅有些內容可能還是沒有講清楚。

而我最想表達的意思是，保險是每個家庭財務規劃的基礎，請務必為自己的家庭配置保障型保險，因為我們真的不知道，明天和意外，究竟哪一個先來。

有人問我在哪家保險公司工作，在此統一回復，我已經離開保險公司很多年，那幾年我最大的收獲既不是成長了多少，也不是賺了多少錢，而是真正從心里認可了保險。

離開保險公司后，我做的最多的一件事，就是向我見過的所有人普及保險觀念，因為見過很多悲劇，所以心存敬畏。