金福人生重疾險(xiǎn)包括哪些;金福人生保險(xiǎn)怎么樣值不值得購買

太平洋人壽｜金典人生重疾險(xiǎn)，不足之處有5點(diǎn)

中國太平洋人壽保險(xiǎn)成立于2001年11月，注冊資本人民幣84.2億元，是中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下專業(yè)壽險(xiǎn)子公司，市場份額與保費(fèi)收入都位于國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)前列。

2021年重疾險(xiǎn)新舊規(guī)交替，太平洋人壽也推出了新規(guī)重疾險(xiǎn)金典人生，升級是否給力呢？

太平洋人壽金典人生在產(chǎn)品形態(tài)上依然是單次賠付的重疾險(xiǎn)，120種重疾1次賠付，給付100%保額，60種輕癥5次賠付，給付20%保額，6種前癥1次賠付，給付10%保額?？梢酝ㄟ^附加險(xiǎn)方式將重疾單次賠付升級成分組多次賠。

（1）引入6種前癥保障責(zé)任，6種癌前病變手術(shù)可獲得理賠，涉及、肝、膀胱、腎、、十二指腸，只是病種不多，且賠付比例不高，僅為10%保額。雖然不是前癥首創(chuàng)，但相對于它的前輩也是從無到有的突破。

（2）20種成人特定重疾可以獲得額外100%保額賠付。其中“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”是最高發(fā)重疾中發(fā)病率排行第四的，且有6種特疾在28種重疾新規(guī)統(tǒng)一定義的高發(fā)重疾之列。這項(xiàng)責(zé)任替代了其前輩金福人生重疾導(dǎo)致失能及老人特疾額外賠付1倍保額的地位，各有千秋。

（3）輕癥病種覆蓋全面，28種統(tǒng)一定義的高發(fā)重疾對應(yīng)輕癥全都有覆蓋，沒有缺失。

（1）沒有中癥保障，其他大公司產(chǎn)品即便以前沒有中癥保障的都在新規(guī)后紛紛增加了中癥保障，缺失這項(xiàng)保障責(zé)任確實(shí)有點(diǎn)落伍了。

（2）輕癥賠付比例低，僅為20%保額。

（3）輕癥隱形分組嚴(yán)重。60種輕癥病種，隱形分組高達(dá)10組，組內(nèi)病種只賠其一，隱形分組之多，實(shí)屬罕見，病種覆蓋全的優(yōu)點(diǎn)在這樣的分組情況下，大打折扣。以原位癌條款為例：僅對“惡性腫瘤——輕度”和“原位癌”兩項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，對另一項(xiàng)特定疾病的保險(xiǎn)責(zé)任也同時(shí)終止。

（4）費(fèi)率偏高，如果還想購買附加險(xiǎn)升級成重疾分組多次賠，30歲男性客戶50萬保額，年保費(fèi)直奔二萬去了。

（5）繳費(fèi)期短，最長只有19年，對部分想要高保額的客戶可能帶來較大的保費(fèi)支出壓力。

太平洋人壽金典人生重疾險(xiǎn)在前癥、成人特疾、輕癥病種覆蓋全上有亮點(diǎn)，但光芒難以掩蓋沒有中癥、輕癥賠付比例低分組嚴(yán)重、費(fèi)率偏高等不足，相對于仍然堅(jiān)守重疾單次賠付的大公司，愿意將產(chǎn)品打入多次賠付行列也算可貴，但沒有很充裕的預(yù)算，需要好好斟酌。保險(xiǎn)不買貴，不買錯(cuò)，有更多疑問或保障規(guī)劃配置需求，歡迎聯(lián)系交流。

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太平洋金福人生測評：這款單次賠付重疾險(xiǎn)好貴

7月份不斷有新產(chǎn)品面世，太平洋金福人生重疾險(xiǎn)就是其中之一。

太平洋金福人生分為少兒版和成人版兩個(gè)版本，今天奶爸先給大家介紹金福人生成人版。

太平洋金福人生成人版的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與相類似，都是終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)的一款產(chǎn)品，那么金福人生表現(xiàn)如何呢？

接下來奶爸就帶大家來一起看看金福人生重疾險(xiǎn)成人版：

• 太平洋金福人生保障內(nèi)容分析
• 金福人生對比知名公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品
• 金福人生對比市面上主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品
• 太平洋金福人生值不值買？

先給大家上金福人生重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容圖：

金福人生重疾險(xiǎn)是一款單次賠付終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，帶有身故保障，輕癥3次不分組每次賠付20%的保額，可附加被保人/投保人豁免條款，包含特色年齡保障。

特定年齡保障

（1）成人失能額外給付保險(xiǎn)金：18-60周歲，因重疾導(dǎo)致失能，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，可以額外賠付100%保額。

（2）10種老年特疾額外給付保險(xiǎn)金：61周歲以后，患確診10種老年特定疾病，額外個(gè)給付100%保額。

但如果被保人61歲后患上的重疾并未在約定的10種重疾內(nèi)，那么被保人并不能享受額外賠付，最終只能獲得基本保額的100%賠付。

規(guī)定的10種老年特疾都是較為高發(fā)的重疾，覆蓋性比較好。成人失能額外保障看似保障力度很高，但消費(fèi)者卻要掏出不少的保費(fèi)。

相比目前市面上主流的重疾險(xiǎn)，包含中癥，身故保障，保費(fèi)價(jià)格上比金福人生便宜了不少。

接下來我們就來看看金福人生重疾險(xiǎn)成人版對比同類重疾產(chǎn)品的情況。

太平洋保險(xiǎn)應(yīng)該是大家所熟知的保險(xiǎn)公司，線下網(wǎng)點(diǎn)多，代理人多，與目前平安人壽、中國人壽同為保險(xiǎn)行業(yè)中知名公司品牌。

那么太平洋金福人生對比其他知名公司產(chǎn)品表現(xiàn)如何呢？

1.性價(jià)比最高：泰康健康百分百D

泰康健康百分百D輕癥保額最高，而且附帶輕癥豁免功能，保費(fèi)是這幾款產(chǎn)品中價(jià)格最低的。

2. 附加保額高：平安福19Ⅱ

平安福19Ⅱ重疾保額會(huì)在輕癥賠付后增加20%，3次輕癥賠付，最高可提高重疾/身故保額的60%，重癥與輕癥都帶有運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，完成任務(wù)即可提高保額。

太平洋金福人生保費(fèi)價(jià)格上與價(jià)格最高的平安?；疽恢拢贿^金福人生包含不同年齡的特定保障，平安福19Ⅱ可以提高保額，這兩款價(jià)格最高的產(chǎn)品各有各的產(chǎn)品亮點(diǎn)。

那么，太平洋金福人生對比目前主流的單次賠付重疾險(xiǎn)，它的表現(xiàn)如何呢？

奶爸拿了同為單次賠付帶有身故的產(chǎn)品與金福人生作比較：

• 復(fù)星聯(lián)合康樂一生2019
• 光大永明達(dá)爾文超越者
• 瑞泰超級瑪麗全民版

1. 性價(jià)比最高：復(fù)星康樂一生2019

在帶有身故責(zé)任上，康樂一生2019作為單次賠付重疾險(xiǎn)，擁有超高性價(jià)比，保費(fèi)與同類產(chǎn)品對比便宜20%-30%左右。

而且保單前10年重疾可賠付130%，輕癥3逐次遞增賠付，包含強(qiáng)大的中癥保障。

詳細(xì)測評可點(diǎn)擊右方鏈接：

2. 輕癥后重疾增加保額：瑞泰超級瑪麗全民版

超級瑪麗全民版清蒸后，重疾保額增加30%，是不是有一點(diǎn)平安福的味道呢？

但是超級瑪麗全民版輕癥保障需額外附加而且每次需要180天的間隔期，目前輕癥帶有間隔期的產(chǎn)品少之又少。

3. 價(jià)格最高：太平洋金福人生

大家從圖中可以看出，太平洋金福人生不管對比知名公司品牌還是對比主流產(chǎn)品，它的保費(fèi)價(jià)格上都是較高的。

附加了兩項(xiàng)特殊額外保障，保費(fèi)卻高了一截不止。

太平洋金福人生重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格較高，并不適合有一定預(yù)算的人購買，保險(xiǎn)是用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，不能成為我們經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。

作為新上線的產(chǎn)品，金福人生還停留在等待期180天，輕癥只有20%的賠付，不包含中癥保障，而且價(jià)格比同類產(chǎn)品還高不少。

從產(chǎn)品保障來說，與現(xiàn)階段的大多數(shù)產(chǎn)品都落后了不少，不過如果熱衷于大公司產(chǎn)品的客戶來說，不同年齡段特殊保障額外賠付還是比較不錯(cuò)的。

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一款連環(huán)坑、坑中坑的重疾險(xiǎn)

?太平洋金福人生少兒版，是太平洋人壽推出的一款針對未成年人的終身壽險(xiǎn)，其附加險(xiǎn)為單次賠付型終身重疾險(xiǎn)。產(chǎn)品形態(tài)算是少有的復(fù)雜，看似感覺很創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)為差異化設(shè)計(jì)讓人無法分辨性價(jià)比。本篇把太平洋這款復(fù)雜到極致的，又超貴的重疾險(xiǎn)拆分一下，看看是否貴得有道理。

一、產(chǎn)品形態(tài)與費(fèi)率

優(yōu)選保點(diǎn)評：

太平洋金福人生少兒版的產(chǎn)品形態(tài)屬于非常傳統(tǒng)的主險(xiǎn)終身壽附加重大疾病責(zé)任的險(xiǎn)種。在不同年齡段“贈(zèng)送”的額外保障屬于創(chuàng)新，對客戶更友好。屬于產(chǎn)品亮點(diǎn)。價(jià)格方面，太平洋這款相對于市場主流的含身故責(zé)任的單次賠付的重疾險(xiǎn)，總體貴約70%，0歲50萬保額，20年繳費(fèi)，如果換成其他保障責(zé)任相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，20年總保費(fèi)能節(jié)省約7.5萬。那么，下面要重點(diǎn)看看金福人生自帶的創(chuàng)新保障是否值這7.5萬的保費(fèi)。

二、排坑

坑1——產(chǎn)品形態(tài)

太平洋這款產(chǎn)品，身故責(zé)任必須與重疾保障同時(shí)購買。身故責(zé)任與重疾保障共享身故責(zé)任的基本保額，且身故責(zé)任的基本保額必須大于身故責(zé)任。這意味著什么？舉個(gè)例子：

金福人生少兒版50萬保額的純重疾險(xiǎn)，如果可以不與終身壽險(xiǎn)一起買，單獨(dú)買這個(gè)重疾險(xiǎn)的話每年保費(fèi)是2850元，繳費(fèi)期是20年。這樣看還不錯(cuò)，但是你必須一年多花3366的保費(fèi)去買，51萬保額的終身壽，然后才有資格買這款重疾險(xiǎn)。

花了兩份的錢，買了終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，但是如果觸發(fā)了重疾條款賠了50萬，那么，身故責(zé)任只剩下1萬，兩者是共享保額，賠其一后同時(shí)終止保障。

也許會(huì)有人會(huì)說：“一生沒病沒災(zāi)，太平洋能賠51萬?。　?/p>

如果一個(gè)0歲寶寶一生沒病沒災(zāi)，把這20年多交的這個(gè)錢做一個(gè)3%的保守型投資。只要他活過了平均預(yù)期壽命，其總收益，大體上也超過50萬了。詳情見下表

如果你不買金福人生少兒版強(qiáng)制捆綁的終身壽險(xiǎn)，把這筆錢換成3%的投資，90歲時(shí)能夠得到72萬元的回報(bào)。

坑2——貴

太平洋金福人生與產(chǎn)品形態(tài)類似的，主流高性價(jià)比產(chǎn)品相比，整體費(fèi)率高約70%

坑3——“贈(zèng)送”的額外責(zé)任。

之前曾經(jīng)提供過一個(gè)方法來判斷一份保險(xiǎn)中的具體條款的性價(jià)比，也就是把不好直接比較價(jià)格的條款單獨(dú)拿出來，尋找與這個(gè)條款責(zé)任最相近的保險(xiǎn)計(jì)算價(jià)格。再進(jìn)行比價(jià)。

用這個(gè)方法分析金福人生少兒版，用0歲男性，50萬保額，20年交作例子。得出了如下結(jié)論：

1、18歲前少兒特疾100%額外賠付

目前市場上性價(jià)比較高的某保險(xiǎn)在男性，0歲，五十萬保額，交20年保30年時(shí)，少兒特疾100%額外賠付加少兒罕見疾病200%額外賠付時(shí)，其成本為：155元。

2、18至60歲重疾失能100%額外賠付

金福人生這個(gè)條款非常不好比較，要求是因重疾導(dǎo)致的失能，失能本身就是一個(gè)非常小概率事件，然后太平洋又在這個(gè)小概率事件之前又附加一個(gè)小概率事件，必須先發(fā)生重疾，然后導(dǎo)致的失能才能賠付。這還沒完，條款中又加了一句：非意外導(dǎo)致的重疾。

我們用一款遠(yuǎn)大于金福人生少兒版這項(xiàng)失能保障的產(chǎn)品來做個(gè)參考。0歲投保50萬保額終身重疾險(xiǎn)，選擇20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)是1875元。這樣的1875元帶來的是無論疾病還是意外，只要是重大疾病就能賠50萬，不用等到失能就可以賠50萬。

3、61歲之后老年特殊重疾100%額外賠付

無論老年特殊重疾險(xiǎn)有多少種，它都屬于重大疾病的范疇內(nèi)，這一項(xiàng)完全不用去考量了，上面第二條已經(jīng)加了50萬終身重疾險(xiǎn)了?？梢哉f是從0歲到100歲所有的重大疾病都額外賠付100%保額。也就是，說到頂了，太平洋金福人生少兒版的額外保障價(jià)值1875元。而和市場主流的含身故責(zé)任的單次賠付型保險(xiǎn)比，金福人生少兒版貴了至少2500一年。

三、總結(jié)

1、優(yōu)勢：大品牌，線下機(jī)構(gòu)多。附贈(zèng)的條款在不介意價(jià)格的情況下有吸引力。

2、劣勢：貴，產(chǎn)品形態(tài)僵硬且非常不友好，附贈(zèng)的條款缺乏性價(jià)比。

四、寫在最后

我們一向秉承一個(gè)觀點(diǎn)：錢可以花，可以多花，但是也不能這樣浪費(fèi)，你有太平洋金福人生少兒版的保費(fèi)，為什么不買100萬甚至120萬保額的終身重疾險(xiǎn)呢？基于這樣的觀點(diǎn)，我們才會(huì)在浩如煙海的產(chǎn)品庫中不厭其煩地尋找高性價(jià)比的產(chǎn)品，與此同時(shí)把時(shí)下熱門的低性價(jià)比產(chǎn)品里的坑一一排除。不忘初心，方得始終，與諸君共勉。

最后感慨一句：太平洋金福人生是一款值得二刷的產(chǎn)品。