不符合健康告知買了保險會怎樣-中國人壽app理賠步驟

重要提醒！不搞懂健康告知，你的保險可能白買了

“你在買保險中遇到過哪些麻煩或者難題？”

我們拿這個問題采訪了數(shù)十位朋友，發(fā)現(xiàn)大家在買保險時，幾乎都在“健康告知”上犯過難。

不少朋友覺得健康告知復雜，壓根看不懂；也有人怕沒做好健康告知，影響以后的理賠。

這一期文章，我們想幫大家解決健康告知里大家最頭痛的一些難題。

主要內容如下：

• 健康告知都問了啥？需要注意什么？
• 不清楚自己是否符合健康告知，怎么辦？
• 健康告知的常見疑問答疑

健康告知都問了啥？

健康告知就像一張考卷，會問到我們的病史、健康、家族史等等，要知道每款產(chǎn)品的告知都不同，下面我們來看某款重疾險的健康告知。

可以發(fā)現(xiàn)，健康告知問的內容看起來很多，其實主要分為以下幾類：

• 過往投保與理賠情況，比如累計的壽險保額等
• 既往病史、治療情況、住院情況、目前的健康狀況等
• 家族史，父母或者直系親屬家族遺傳疾病
• 職業(yè)、收入、愛好等

以上這些問詢，我們只需要根據(jù)自己的真實情況去回答就好。

回答健康告知就像咱們做的判斷題，要么選“部分為是”，要么選“全部為否”。

• 部分為是：健康告知哪怕只有一點不符合，也需要做在線智能核保，或者找人工協(xié)助人工核保。
• 全部為否：健康告知都符合，可以進入下一步填寫身份證等信息。

對于以前從未檢查出的疾病，我們也不需要專門通過體檢來證明自己是健康的。

如何知道曾經(jīng)患過哪些病？

大多數(shù)人買保險時至少二三十歲，對于以前得過的一些病，自己也不清楚不記得了。那怎么確認得沒得過健康告知里的疾病呢？

下面教大家兩個技巧來解決這類問題。

• 跟父母、親人確認：小時候生過的病，自己可能并不知道。我們可以跟父母確認下患過哪些疾病，兒時有沒有手術經(jīng)歷等。
• 查看病歷、體檢報告：這些資料可以打印一份紙質的保存。自己實在記不清的，可以去醫(yī)院或者體檢機構查詢。

如果有健康異常，不清楚哪些產(chǎn)品還能買，我們可以將具體情況和專業(yè)的人確認清楚，比如把檢查報告給專業(yè)核保老師判斷，這里也給大家分享一個案例。

張女士 4 年前查出過肺結節(jié)，就沒再復查過。重疾險對肺結節(jié)的核保會要求有近半年的復查報告，她在備孕期不能去做檢查，因此沒有近半年的檢查報告。

核保老師憑借經(jīng)驗，找到了一款重疾險，沒有問到肺結節(jié)，只問了 2 年內的檢查異常，只要近 2 年沒查過肺結節(jié)，就可以直接買。

核保老師可以幫我們輕松解決很多難題，如果你也被健康告知困擾，需要人工協(xié)助，可以搜索深藍保公號回復：福利，有專人協(xié)助核保。

常見疑問解答

大家對健康告知的問題比較多，我們搜集了問得最多的兩個問題來分享。

1、沒看健康告知就買了保險，會影響理賠嗎？

不如實告知會影響保險理賠，所以我們一定要重視健康告知。

如果在買之后才發(fā)現(xiàn)投保時不符合告知，可以遞交資料向保險公司補充告知，保險公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒絕承保。

建議大家看健康告知時還是要細心一些，避免因為馬虎影響理賠。

2、健康告知問兩年內檢查異常，三年前的異常要告知嗎？

具體要看產(chǎn)品怎么問，這里也分兩種問法幫助大家理解：

• 被保險人過去 2 年內是否存在 CT、B 超、鉬靶檢查結果異常？
• 被保人是否曾經(jīng)有 CT、B 超、鉬靶檢查結果異常？

第一種情況下，如果是 2 年前的檢查異常，其他告知也沒問到具體疾病，那就可以不用告知。

但第二種情況下，只要提到的檢查曾經(jīng)有過異常，都要如實告知。

寫在最后

其實做對健康告知這張“考卷”，并不是什么很難的事，只要耐下心仔細去確認一下，基本都能找到答案。

畢竟健康告知里面，問的大多是一直存在的慢性病或者較嚴重的疾病，一般不會被我們忽略。

還有想咨詢的問題，可以直接給我們留言。

保險是門復雜的學問，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實操經(jīng)驗整理了一份資料，里面包含有《社保手冊》、《投保指南》、《保險方案》、《疾病核保》等知識，資料詳盡，關注深藍保，私信回復 “福利” 可以免費獲取，希望能解決你的保險問題。

健康告知有多重要？要是不通過，還能不能買保險？

很多事情都講究“雙向選擇”，比如談戀愛、找工作。

買保險也是如此，我們在選擇保險公司的同時，保險公司也會評估我們的健康狀況、職業(yè)風險等。

像健康告知，就是保險公司給我們出的健康“考卷”，里面會問到我們的既往病史、目前的健康狀況等等，如果身體有異常，有可能會通過不了。

那么，健康告知不通過，應該怎么辦？還能買到保險嗎？今天，我們就來好好聊聊。

不符合健康告知，還有機會買保險嗎？

有些人會以為，健康告知過不了，就沒辦法買保險了。

但其實，健康告知只是買保險的第一道門檻，要是不符合的話，還可以嘗試核保。

1、沒通過健康告知，還能試試這兩招

目前，比較常見的核保方式有智能核保和人工核保，人工核保又可以分為在線人工核保和郵件核保，具體如下：

• 智能核保：只需在線如實回答幾道問題，就能馬上知道核保結果，方便快捷。
• 人工核保：對于比較復雜的情況或者智能核保沒有對應選項的話，可以在線或通過郵件遞交資料給保險公司，由專門的工作人員進行審核，一般幾個工作日就會出結果。

為方便理解，我們通過一個例子，為大家展示智能核保和人工核保的流程：

以尊享e生2022為例，王小姐因不符合健康告知，進入智能核保后，發(fā)現(xiàn)需要提供病史資料、檢查資料申請人工核保。

不過，并不是所有產(chǎn)品都有這兩種核保方式，一般建議大家優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品，簡單方便，可以較快得到核保結論。

2、核保不通過，可以嘗試多家公司投保

核保是我們買保險的第二次機會，保險公司會根據(jù)核保資料，綜合判斷每個人的風險情況，給出不同的核保結論，一般會有以下5種：

按照對我們有利的程度來排列，可以看到：正常承保＞加費承保＞除外承保＞延期＞拒保。

如果核保后沒辦法正常承保，也不用太過氣餒，我們還可以嘗試多家投保，擇優(yōu)購買。

因為針對同一疾病，不同保險公司的核保結論可能會不一樣，有的會加費承保或拒保，有的則能正常承保。

所以，建議大家多選幾家公司的產(chǎn)品提交核保申請，選擇核保結論最好的進行投保。

核保不通過，影響買其他保險嗎？

上面講到，除了正常承保，我們還有可能被加費承保、除外承保、延期，甚至是拒保。

有些朋友不免得擔心：沒通過核保，會留下記錄嗎？對買其他保險有沒有影響？接下來我們具體講講。

1、核保不通過，會留下記錄嗎？

會不會留下記錄，要看具體的核保方式。三種常見核保方式的留記錄情況，我們也給大家列出來了：

• 智能核保：如果在核保前沒有填姓名、身份證號碼等個人信息，就算智能核保不通過，一般也不會留記錄。但如果需要先填個人信息后再進行智能核保，可能會留下記錄。
• 在線人工核保：一般會在保險公司的內部系統(tǒng)留下核保記錄，但每家保險公司的系統(tǒng)不一樣，保險公司之間是否會共享信息，目前還無從得知。
• 郵件核保：一般不會留記錄。

2、有了不良核保記錄，還能買其他保險嗎？

我們一般將加費承保、除外承保、延期和拒保這幾種核保結論，簡稱為“不良核保記錄”。

買過保險的朋友可能知道，很多重疾險、百萬醫(yī)療險和定期壽險在健康告知中，都會問到被保人是否有過不良核保記錄。以達爾文6號為例：

（達爾文6號的部分健康告知）

那么是不是說，曾經(jīng)在某家保險公司留下過不良核保記錄，之后就買不了保險呢？

并不是的，就算有過不良核保記錄，還是有機會買其他保險的。

在投保新產(chǎn)品時，健康告知里如果問到不良核保記錄，我們只需將對應的疾病情況如實告訴保險公司，如果核保通過了，就可以正常購買。

舉個例子，小王曾經(jīng)因為肝炎被A公司拒保，投保B公司時，他將肝炎的情況如實告知，通過核保后可以加費承保。那么，小王就能買這款產(chǎn)品。

常見答疑

Q：某種疾病健康告知里沒問到，但智能核保里有，要告知嗎？

要分情況。

如果所得的疾病，健康告知沒問到，但涉及其他問詢，比如檢查異常、不良核保記錄、理賠記錄等，那就要進行智能核保，如實告知相關疾病的情況。

比如，小紅有甲狀腺結節(jié)，健康告知沒問到，但她涉及“過去2年是否有超聲等檢查結果異常？”這條問詢，那么她就需要進入智能核保，如實回答相關問題。

不過，如果健康告知沒問到，而且不涉及其他問詢，那么，就算智能核保里有這個疾病，也不需要告知。

比如，小明有甲狀腺結節(jié)，但健康告知里沒問到，他也不涉及其他問詢，那么，即使智能核保里有甲狀腺結節(jié)這一項，也不用告知。

寫在最后

都說隔行如隔山，在買保險這件事上，尤其如此。

就拿今天的文章來說，“核保”兩字聽起來簡單，但在實際操作中，涉及的內容方方面面。

這也是我們一直堅持做保險科普的原因，想盡自己最大的努力，幫助大家在買保險的路上，走得更加順暢。

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買保險時健康告知到底怎么看？身體有異常要怎么告知？

“你在買保險中遇到過哪些麻煩或者難題？”

我們拿這個問題采訪了數(shù)十位朋友，發(fā)現(xiàn)大家在買保險時，幾乎都在“健康告知”上犯過難。

不少朋友覺得健康告知復雜，壓根看不懂；也有人怕沒做好健康告知，影響以后的理賠。

這一期文章，我們想幫大家解決健康告知里大家最頭痛的一些難題。

主要內容如下：

• 健康告知都問了啥？需要注意什么？
• 不清楚自己是否符合健康告知，怎么辦？
• 健康告知的常見疑問答疑

健康告知都問了啥？

健康告知就像一張考卷，會問到我們的病史、健康、愛好等等，要知道每款產(chǎn)品的告知都不同，下面我們來看某款重疾險的健康告知。

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可以發(fā)現(xiàn)，健康告知問的內容看起來很多，其實主要分為以下幾類：

• 過往投保與理賠情況，比如是否被拒保過；
• 既往病史、治療情況、住院情況、目前的健康狀況等；
• 職業(yè)、收入、愛好等。
• 例外事項：不需要告知例外事項列明的情況，可正常投保。

以上這些問詢，我們只需要根據(jù)自己的真實情況去回答就好。

回答健康告知就像咱們做的判斷題，要么選“有部分問題”，要么選“否”：

• 全部為否：健康告知都符合，可以進入下一步填寫身份證等信息。

• 有部分問題：如果過不了健康告知，就只能做智能核保或人工核保，分別來看下：
• 智能核保：保險的健康問卷過不了，下一步就進入到智能問答，選擇涉及健康告知的疾病或情況，在線根據(jù)被保人的情況如實回答問卷后，立刻可以知道核保結果，方便又快捷。
• 人工核保：智能核保沒對應的選項或者相對復雜的情況，可以通過郵件或在線遞交病歷、檢查報告等資料給保險公司的核保人員審核，幾個工作日后可收到核保結果。

總的來說，建議優(yōu)先選擇智能核保，人工可以針對更復雜的情況進行核保。

如果對于健康告知，或智能核保上的問題看不懂，最好咨詢專業(yè)人士把把關。我們也有專業(yè)的核保團隊，如需協(xié)助，可以點擊【】咨詢預約。

這里也提醒一下大家，在3.0%預定利率保險產(chǎn)品全面下架這個時間節(jié)點，各家保險公司申請人工核保的人都非常多，等待時間可能比以往要更長。因此有投保意向的朋友要盡早提交核保申請，避免長時間“排隊”。

如何知道曾經(jīng)患過哪些病？

大多數(shù)人買保險時至少二三十歲，對于以前得過的一些病，自己也不清楚不記得了。那怎么確認得沒得過健康告知里的疾病呢？

下面教大家兩個技巧來解決這類問題。

• 跟父母、親人確認：小時候生過的病，自己可能并不知道。我們可以跟父母確認下患過哪些疾病，兒時有沒有手術經(jīng)歷等。

• 查看病歷、體檢報告：這些資料可以打印一份紙質的保存。自己實在記不清的，可以去醫(yī)院或者體檢機構查詢。

也提醒大家平時的病歷或檢查報告，記得要保存好。方便買保險時梳理清楚自己的過往疾病，如實做好健康告知，這樣就能避免健康告知的麻煩和風險了。

另外對于以前從未檢查出的疾病，我們也不需要專門通過體檢來證明自己是健康。

不同保險公司的保險產(chǎn)品對同一個疾病的審核標準會有所不同，如果有健康異常，不清楚哪些產(chǎn)品還能買，我們可以將具體情況和專業(yè)的人確認清楚，比如把檢查報告給專業(yè)核保老師判斷，這里也給大家分享一個案例。

張女士4年前查出過肺結節(jié)，就沒再復查過。重疾險對肺結節(jié)的核保會要求有近半年的復查報告，她在備孕期不能去做檢查，因此沒有近半年的檢查報告。

核保老師憑借經(jīng)驗，找到了一款重疾險，沒有問到肺結節(jié)，只問了2年內的檢查異常，只要近2年沒查過肺結節(jié)，就可以直接買。

核保老師的經(jīng)驗可以幫我們輕松解決很多難題，如果你也被健康告知困擾，需要人工協(xié)助，可以評論區(qū)留言，有專人協(xié)助核保。

常見疑問解答

大家對健康告知的問題比較多，我們搜集了問得最多的兩個問題來分享。

1、沒看健康告知就買了保險，會影響理賠嗎？

不如實告知會影響保險理賠，所以我們一定要重視健康告知。

如果在買之后才發(fā)現(xiàn)投保時不符合告知，可以遞交資料向保險公司補充告知，保險公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒絕承保。

建議大家看健康告知時還是要細心一些，避免因為馬虎影響理賠。

2、健康告知問兩年內檢查異常，三年前的異常要告知嗎？

具體要看產(chǎn)品怎么問，這里也分兩種問法幫助大家理解：

• 被保險人過去2年內是否存在CT、B超、鉬靶檢查結果異常？
• 被保人是否曾經(jīng)有CT、B超、鉬靶檢查結果異常？

第一種情況下，如果是2年前的檢查異常，其他告知也沒問到具體疾病，那就可以不用告知。

但第二種情況下，只要提到的檢查曾經(jīng)有過異常，都要如實告知。

寫在最后

健康告知能夠幫助保險公司進行客戶的篩選，防止有人故意帶病投保，最后騙取保費，這樣一來就不會損害其他客戶的利益了；要是沒有健康告知的限制，健康的人買保險的錢，都拿去賠給身患疾病的人了，對健康的人來說，也是不公平的。

所以，健康告知的設立，對每個人來說，起碼保證了公平，是合理的存在。大家在買保險的時候，要重視健康告知，做到如實告知，買保險也能買得更安心。

還有想咨詢的問題，可以直接給我們留言。如果有一些隱私方面的問題不方便留言說，也可以掃描文末二維碼預約1對1咨詢。

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