華夏的百萬醫療能終身續保嗎、華夏醫保通有必要買嗎
華夏醫保通：沒寫停售后怎么辦就是永久續保？
題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
華夏醫保通百萬醫療保險概述
今天要測試的產品是：華夏醫保通百萬醫療。首先這是一款附加險，不能單獨購買，需要購買華夏其他保險產品方可附加。其次，不同于市面上的其他百萬醫療產品，這款產品限定了終身醫療費用500萬。在免賠額方面，有醫保設定的是1萬元，無醫保設定了2萬元。
由于產品只能附加在華夏保險產品中，所以這款產品就沒有那么多小馬甲了。如果你正好要買華夏的保險，那么可以附加這款醫療險，如果你是為了買這款醫療險而特意買一個主險，那還是算了吧。
下面測試的條款為：華夏醫保通百萬醫療保險
1
續保條款很友好
點評：由于醫保通都是附加在長期險中，所以這種無需申請，自動扣款的設定，也方便保險公司扣款。不過這并不意味著這款產品，就是永久續保。
2
費率調整
點評：有些人用【費率調整】來攻擊醫保通甚至那些續保條款好的百萬醫療，大致意思是：就算讓你續保，保險公司開出天價續保費，你也不會續保了。其實，國家對保險公司的費率調整有嚴格限制：短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30％。
保險公司再怎么調整費率，這個保費也不會比生病住院花的錢多。你需要擔心的并不是費率，而是停售后產品怎么辦？
3
停售才是死穴
點評：對于這款產品來說，停售才是真正的死穴。因為一旦停售，你想讓保險公司加費，保險公司都不想要你那點錢。可是偏偏在產品條款中，又沒有對產品停售有明確規定。這樣就給了保險銷售提供了極大的發揮空間。
一種理解是：停售就無法續保。所有短期險，停售都無法續保。
一種理解是：停售老用戶繼續續保，華夏的保險銷售更樂于這樣解讀。
保參謀不知道你是怎么理解的，保參謀的理解是：停售后無法續保，因為如果是第二種理解，保險公司會寫進合同的。這么好的大賣點，焉能被淹沒？！
如果你的銷售給你吹牛逼說停售后可以續保，你可以和他簽個合同：大意是如果發生大病，需要這款醫療險的時，如果保險公司不給續保的話，用保險銷售的房產證給你做抵押來做治療費。你看你的保險銷售敢不敢和你簽這個合同！
4
寬限期60天
點評：目前寬限期為60天的產品有，但不是很多。尤其對于這種1年期的產品，寬限期設定成60天，滿滿的誠意。如果你不知道寬限期意味著什么，下面舉例說明：
小A的華夏醫保通2019年4月1日到期，結果小A在2019年3月20日因病住院，根據華夏醫保通的規定，假設小A因各種原因未能如期續保，那么在4月1日以后的60天內的醫療費用依舊可以報銷。
5
報銷手術植入材料費
點評：這個地方需要給個贊，目前含有這項責任的條款，只有福德生命百萬醫療。包括包參謀一直覺得不錯的復星百萬醫療，這項條款也是沒有的。
6
住院前后7天
點評：對比住院前后門診報銷為30天的產品來說，華夏醫保通只保前后7天的門診急診，確實有點少。但相比那些一天都不報的，還是相當不錯的。
7
無醫保用戶需注意
點評：
如果你有醫保，這款產品免賠額是1萬元，住院或特殊門診按照100%報銷。
如果你無醫保，這款產品免賠額是2萬元，住院或特殊門診按照60%報銷。
這句話是什么意思？ 如果你買了其他百萬醫療，無醫保版本會比有醫保貴，但免賠額依舊是1萬 如果你買了其他百萬醫療，惡性腫瘤是0免賠的，華夏醫保通依舊有免賠額 如果你買了其他百萬醫療，無醫保版本會比有醫保貴，但會按照100%報銷 而其他百萬醫療，有醫保和無醫保的價格，再貴也就貴了幾百元。你覺得值嗎？
8
特殊門診不含靶向藥
點評：這有什么關系嗎？關系大了！如果你知道了靶向藥的價格，你就知道去掉靶向藥責任可以省掉多少錢了。而且對于體質虛弱的人，有時候未必經得住放化療，這個時候靶向藥治療的作用就非常需要了。
關于靶向藥價格部分，可點擊閱讀：重疾險：50萬保額僅僅是一個起步
9
重癥監護費
點評：不同于其他百萬醫療用【重癥監護床位費】來替代【重癥監護室】費用打擦邊球的做法。醫保通提供的是【重癥監護和專項護理費用】，至于這個費用是否涵蓋了【重癥監護室】的所有費用，還請大神給普及一下吧。
10
診療費替代醫生費
點評：用診療費，代替醫生費的產品還是很多的，不止華夏醫保通這一款。不過保參謀還是認為，保什么責任就寫什么責任，直接寫上診療費，用戶也不會說什么，但用診療費代替醫生費，就確實不太好了。
11
救護車費用：沒有
點評：對于很多急病、大病來說，救護車費用多半省不了。雖然相比大病治療，救護車也沒多少錢，但為何就要讓用戶讓步呢？添加上這項責任很貴嗎？
12
墊付服務：沒有
點評：由于醫保通經常附加在華夏重疾險的后面，由于重疾險中的癌癥屬于“確診即賠”，所以如果罹患癌癥，用保險公司賠付的錢暫時墊付醫藥費，也還好說。但是對于重疾險中，那些不是“確診即賠”的病種，讓用戶去先墊付這30萬，50萬的治療費用，還是壓力挺大的。
華夏醫保通百萬醫療常規信息一覽表
承保公司：華夏人壽保險股份有限公司
華夏人壽官網：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1080/1081/1084/index.html
華夏人壽客服電話：95300
年齡：首次投保年齡出生滿28天到65周歲，最高可續保至96周歲
職業：1-4類
等待期：30天
寬限期：60天
華夏醫保通百萬醫療保險：費率表
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華夏醫保通停售，說好的終身續保呢？
華夏醫保通月底停售，又一波代理人的密集推送：
“且買且珍惜”，“停售也能續保”，“理賠10次也能續保”，“只有醫保通能做到”……典型的炒停售。
本來保險君只想當個安靜的美少女靜靜吃瓜。可是前幾天一位小伙伴愁眉苦臉地來問：姐，聽說我買的華夏醫保通要停售了，心慌……說好的終身續保呢？
額，這個瓜得好好剖開瓤子研究一下了。
? 先說華夏醫保通即將停售的問題
首先，保險君電話聯系華夏客服，確認了這一事實：公司下發文件，確定6月30日停售。
這件事會影響兩群人：
1.已經買了華夏醫保通的老客戶。如保險君的小伙伴，買的是華夏福綁定醫保通。
——“我買過的醫保通停售了，停售影響續保嗎？”
2.還沒搞清楚狀況、聽說華夏醫保通即將月底停售的懵b人士。
——“聽說保證終身續保！再不買沒有了！”
確實，華夏醫保通作為一款線下主推的百萬醫療，性價比可以說與線上產品比也不遑多讓。
華夏醫保通
保障形式：費用補償型醫療保險
一般醫療保險金：年度限額100萬
重大疾病醫療保險金：額外年度限額100萬
終身報銷限額：500萬
但是它最為代理人津津樂道的“終身續保”，真的靠譜嗎？
? 華夏醫保通終身續保？根本不靠譜！
看醫保通的宣傳頁面，確實容易被誤導：
▲一年期的健康險何談終身？好大的口氣！
這還不僅僅是宣傳頁面的問題，作為理賠依據的保險條款里，也白紙黑字的出現了“終身限額”的字眼?
▲又是1年期保險、又承諾終身，豈非自相矛盾？
5月4日，銀保監官網發布《人身保險產品開發設計負面清單》中明確短期健康險引入長險概念，是“黑名單”行為。
▲《負面清單》截圖
華夏醫保通被舉黃牌1次。
6月13日，銀保監發文《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》，諄諄警示消費者：閨女，那些明明只能給你一年快樂的小伙子偏偏嘴巴跑火車承諾天長地久，靠不住啊。
▲《消費提示》截圖
華夏醫保通被舉黃牌2次。
所以，把把中槍的醫保通停售無疑。
不得不說，這是一場監管持續發力、火力直指（不合規）短期醫療險的大戲。保險君預測，大戲的高潮將在6月30日左右到來——銀保監規定保險公司根據《負面清單》在6.30前完成自[xià]查[jià]。現在嘛，就持續拱火咯。
? 尷尬：華夏醫保通承諾的可以終身續保條件對老客戶還有效嗎？現在買的話是否還能趕上”終身續保”的末班車？
很遺憾，這一點，保險君也沒辦法給出明確答案，只能說我不看好。
舉個形象的類比：小男孩喜歡小女孩，寫下保證書“等我成年了，我要把媽媽的鉆戒送給你”，媽媽發現了這個不靠譜的保證書，命令小男孩在10天內跟小女孩說清楚契約無效。小男孩回答“哦”，轉過身還是把保證書給了小女孩。你說成年后小女孩能拿到小男孩媽媽的鉆戒嗎？
媽媽更權威，但是小男孩簽的保證書也是有法律效力的契約。你叫我怎么回答呢？
華夏醫保通因續保問題踩雷《負面清單》?面臨停售?代理人炒停售、承諾“被負面”的續保條件停售也不受影響。就是一樣的道理。
雖然客服妹子言之鑿鑿：“停售不影響已購買客戶的續保”。
我問她你能保證嗎？
她不能。客服妹子說，明確后回電給我。
趕不上今天的推文了，我會在留言區追加（如果這位客服妹子真有回電的話）。
? 華夏醫保通停售，是否意味著百萬醫療都靠不住？
這是兩碼事。
醫保通的問題在于鉆漏子：雖然沒有明確承諾”保證續保“，但是在條款和宣傳上都給短期險賦予了長期概念：
用人話說，第三點表達的意思就是：”只要你的一般醫療保險金+重疾保險金合起來賠付沒超過500萬終身限額，符合續保條件、可以一直續保。“
其他百萬醫療保險君不好說，但是保險君之前和大家推薦過的好醫保·長期醫療（支付寶）、尊享e生、微醫保（微保）和鋼鐵俠、一起慧，不存在華夏醫保通的問題，也就不存在停售問題。（往期戳：保證6年續保的這款百萬醫療費率很無敵，但是我還想說…）
所以大家如果有需求，還是可以放心購買的^_^。話又說回來，長期的健康保障，指望醫療險并不實際，趁著年輕、身體好， 重疾險挑起來才是正經事兒。
主動出擊！
