稅優型商業健康保險有哪些(稅優險是什么保險)

買健康險也可抵扣個人所得稅！友邦“上新”稅優健康險

35歲的小周，年收入10萬元，她給一家三口投保了一款“稅優健康險”，保費一共是2400元，繳稅稅率為10%，小周明年可以省稅240元。個人養老金保險類資產市場份額排名首位的友邦人壽，于7月1日正式推出首款稅優型長期護理保險，這意味著，你買的保險還能抵稅。

友邦人壽持續向“稅優系”產品領域發力。這預示著國內頭部險企為響應國家政策號召，正加速進入普惠型保險市場。據測算，個人養老金客戶再購入稅優健康險之后，可直接將個人稅前抵扣額度從最高每年12000元提升至14400元，稅優額度從最高每年5400元提升至6480元。

友邦人壽江蘇公司業務總監肖小華表示：“稅優健康險”產品中也有終身的防癌險、百萬醫療險等，消費者可以按需求購買。目前比較受歡迎的還是護理保險，也就是“長護險”。

“長護險”主要針對失能人群，而對于嚴重失能老人的護理費用，如果是居家護理，一個月開銷將近一萬元，如果選擇機構護理，那么一個月的開銷在1萬-2萬不等，給家庭帶來了很大的經濟負擔。

那么面對這樣的風險，國家建立了長期護理保險制度。去年8月，《新版個人稅優健康險規則》正式落地后，將長期護理險也納入可以抵稅的稅優健康險里面。今年7月1日，“稅優健康險”正式開售。

不僅可以轉移一定的失能風險，“稅優健康險”還可以抵扣個稅。 友邦保險也是積極響應稅優健康險惠民政策，推出了一款長護險——《友邦優享長伴終身護理保險》，涵蓋了嚴重腦中風后遺癥、嚴重原發性帕金森病、嚴重阿爾茲海默癥、雙目失明、多個肢體缺失、嚴重特發性肺動脈高壓、嚴重腦損傷、癱瘓、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、嚴重運動神經元等10 種特定疾病。值得注意的是，61 歲以上老人賠付金額可以達已交保費的 1.2 倍。

肖小華總監表示，對于正值壯年的人來說，友邦“稅優健康險”可以看作一種特別的存錢方式。35歲女性購買友邦優享長伴終身護理保險，每年交2400元，一共交10年，共計24000元。那么在第10年的時候，現金價值增長到25632元；到了65歲，現金價值高達47208元，是已交保費的2倍多，如果“無病無災”，這筆錢還可以全部取出來。如果再考慮到節稅，假設稅率30%，10年可以節稅7200元。以40歲男性為例，每年交保費2400元，一共交20年，基本保額為131136 元；到了65 歲現金價值就變為71088 元，護理保險金131136元。

這款保險的對象從剛出生 7 天的小嬰兒，一直到70歲。不僅可以給本人買，還可以給子女、配偶、父母買，前提是你每年在正常交個稅。在“稅優系”保險產品擴容、常態化運行的同時，適用于個稅申報的流程也越來越簡便。個稅申報的操作非常便捷，全程電子化。例如，消費者購買稅優健康險后，在電子保單中會顯示稅優識別碼，在個人所得稅App申報界面中的“其他扣除項目”中選擇“商業健康險”，將稅優識別碼復制粘貼后根據提示操作即可完成申報；個人養老金的稅優申報則更簡單，在個人所得稅App進入“個人養老金扣除管理”，點擊“一站式申報”即可自動查詢驗證憑證，確認憑證信息后，即可完成個人養老金信息的扣除提交。

肖小華提醒，稅優健康險產品從7月1日開始就可以購買，本年度還能享受5個月的退稅優惠。此外，要辨別一款商業健康保險產品是否可以享受個人所得稅政策，主要看保單憑證上是否注明稅優識別碼。

首批三家稅優型商業健康險出爐！6大攻略告訴你哪家最適合你

3月3日，中國正式公布人保健康、陽光人壽、泰康人壽三家首批獲準銷售的稅優健康險產品目錄名單。大眾終于可以購買到除醫保外并且能夠稅前列支免稅的商業保險產品。

所謂稅優型商業健康險，是指能夠享受個人所得稅減免政策的、由商業保險公司承保的健康保險。根據政策規定，購買該類產品后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利，相當于每個月的個稅起征點從3500元提高到了3700元。

綜合來看，此次獲批的三家公司共計6款產品，在產品形式上都采取了萬能險的形態，設置保障和投資兩個賬戶，保額浮動范圍不大；而每家旗下產品的區別主要在于重大疾病理賠范圍、健康管理增值服務等問題上。

在保障責任上，該類產品涵蓋住院和特定門診，并且保障高血壓、糖尿病和冠心病這三種最常見的慢性病；理賠時沒有起付線，報銷比例高。除此之外，稅優健康險不得因被保險人既往病史等原因拒保，并保證續保，可以說是針對納稅人的國家政策福利。

不過，記者通過對比發現，盡管在基本形態上6款產品并無太大區別，但在保費和細微條款上仍有差距，足見三家公司在稅優型商業健康險方面的策略迥異。

攻略一：什么人群、哪里可以買？

據悉，稅優型商業健康險目前已在全國范圍內31個城市開展試點，其中包括北京、上海、天津、重慶四個直轄市以及其他27個城市。

監管規定，只有繳納個稅且具有基本醫療保險的客戶才能購買此類產品，因此學生和未繳稅群體不能享受這類產品。

業內人士提醒，目前一共核準了三家保險公司有資質經營銷售，分別是中國人民健康保險股份有限公司、陽光人壽保險股份有限公司、泰康養老保險股份有限公司；并且，所有該類產品都標注有“個人稅優健康保險”字樣，應與普通的商業健康險加以區分。

攻略二：年齡越高保費更高

雖然各家產品在價格上有所差別，但共性是保費將伴隨年齡增值相應提高。

據政策規定，稅優型商業健康險投保年齡為16—75歲，保費按照每5年區間相應上升，這也是由于年齡越大、可能發生賠付的幾率越高所致。

而對比六款產品，陽光旗下的某款產品初始價格最低，如果在16—25歲期間開始購買該產品，最低月繳費只有19元；隨后保費逐漸升高，到71—74歲時的保費則為574元，增長30倍。

攻略三：擁有補充醫療可降低保費

據悉，此次每家公司旗下的兩款產品主要分為“基本款”以及“升級款”，并按照保險范圍大小和增值服務內容進行區分：理賠范圍越大、增值服務越多，其保費價格相應上漲。

以其中某家公司的兩款產品為例，個人在擁有補充醫療和沒有補充醫療的情況下價格相差較大。

業內人士解釋，這是因為個人的醫保和補充醫療都可以覆蓋一部分醫療保險，而這部分將在稅優型商業健康險中予以免除賠付、避免重復賠付的問題。

攻略四：實際終身保額高于80萬

根據政策規定，所有稅優型商業健康險的保險金額不得低于25萬元人民幣，終身累計賠償限額為80萬元；被保險人符合規定的醫療費用自付比例不得高于10%。

而各家的年度保費計算中，陽光人壽的保額最高達到25萬，人保健康和泰康人壽則略低為20萬，首次投保時已經罹患既往疾病客戶的保額均為每年15萬。

雖然該類產品的終身累計賠償限額均為80萬元，但經記者多方了解，保險公司為加大健康人群的投保熱情，對客戶進行了優惠，例如陽光保險開出“前兩年無理賠、保額最高可提升50%，終身保額可達120萬”的優惠政策。

攻略五：癌癥可投保

上述人士告訴記者，此次監管部門將產品分為“基本款”和“升級款”兩種，也是照顧有重大疾病特殊需求的投保人。

例如泰康人壽旗下的產品，在當地基本醫療保險規定支付范圍外，擴展了常見的癌癥靶向藥、血管支架、PET-CT、住院醫療費用中的冷暖氣費用和本地救護車費。

盡管升級款保費略高，但使用范圍包括了癌癥、多項慢性疾病等多種重疾，尤其在資費用藥、材料方面，保單上均列出清單，將這部分基本醫保范圍外的資費納入報銷體系。

攻略六：帶病投保報銷多

由于監管規定經營稅優型健康險產品的公司不得因既往病史拒保，所以為降低經營風險，所以相關產品都設置了理賠限額，尤其是在投保人已患有重大疾病的時候，險企將限制年度給付額度。

不過據記者觀察，各家在對重大疾病賠付的額度上具有一定傾向性。

例如泰康人壽旗下的產品中，明確表明首次投保時患有癌癥的客戶，年度最高賠付額度為30000元，而其他家產品均為第二年起算。

業內人士分析稱，因為患病后首年就可以得到賠付，若以醫保已經報銷80%計算，剩下部分由商業健康險報銷，那其該類別的費用將不少于10萬，因此已患癌癥疾病人群可能更傾向買該款產品。

助力群眾提升保障水平、用好稅優政策，平安人壽首批兩款稅優健康險上市

日前，響應稅優健康險惠民政策及消費者健康保障需求，中國平安人壽保險股份有限公司（以下簡稱“平安人壽”或“公司”）宣布推出公司首批稅優醫療險及稅優護理險新產品。平安人壽相關負責人表示，公司堅持以人民為中心，著力做好金融“五篇大文章”。此次兩款產品的推出，旨在進一步豐富稅優健康保險產品供給，擴大產品被保險人群體，增加產品保障范圍，為客戶提供更豐富的保險保障，讓相關稅優政策惠及更多人民群眾。

稅優健康險，即適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險。我國從2015年起試點推出稅優健康險，目前政策效果初步顯現。根據相關規定，適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險允許在當年計算應納稅所得額時予以稅前扣除，限額是2400元每年，也可以按月進行稅前扣除。近年來，隨著國家政策持續加碼，稅優健康險產品發展提速。相關產品的推出，既有利于更好滿足人民群眾多樣化健康保障需求，降低醫療、護理等費用負擔，又能夠為百姓帶來實實在在的稅收抵扣便利。

稅優醫療險：涵蓋既往癥，提供一體化醫療解決方案

為有效降低客戶醫療費用負擔，平安人壽推出“e萬家”醫療險，為客戶提供“醫療費用支付+就醫服務”一體化醫療解決方案。

據介紹，該產品提供住院醫療費用保障，3年保證續保，將既往癥人群納入醫療保險承保范圍，針對既往癥人群設置專屬保障方案，提高了投保的靈活性。同時，平安人壽依托平安集團醫療健康生態圈優勢，對符合條件的出險客戶提供全程住院服務，涵蓋院前、院中、院后全流程，為客戶提供“省心、省時、又省錢”的服務體驗。

稅優護理險：投保范圍廣，提供終身護理保障

隨著人口老齡化程度不斷加深，因年老、疾病、傷殘等原因導致失能的問題逐漸引發社會關注。目前，護理險也已納入適用個人所得稅優惠政策的范圍，旨在通過保險保障方案助力解決“一人失能，全家失衡”的難題。

平安人壽積極響應政策號召，推出“智盈倍護”護理險，貼合老年人需求助力寫好“養老金融”大文章。該保險產品提供終身護理保障，當被保險人發生10種特定疾病或1-3級意外傷殘時一次性給付護理金，減輕客戶所需護理的經濟壓力。該產品還將護理保險金、非意外身故保險金、各保單年度末的現金價值寫入合同，利益明確更安心。此外，該產品投保年齡上限可至70歲，可選10年交或20年交，客戶可根據自己的預算選擇定制化保障方案，滿足多樣化保障需求。

稅優健康險持續擴容，惠民力度進一步加大

在政策端，國家大力推動稅優健康險健康發展。2023年7月，國家金融監督管理總局發布《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，將適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品范圍擴大到商業健康保險的主要險種，包括醫療保險、長期護理保險和疾病保險。同時，擴大產品被保險人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保，鼓勵參與者用足用好稅優額度，提升自身和家庭健康保障水平。2024年5月，國家金融監督管理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，要求豐富稅優健康保險產品供給，讓相關政策惠及更多人民群眾。政策引領之下，稅優健康險迎來高質量發展新局面。

平安人壽表示，公司將繼續堅持“以人民為中心”的發展理念，持續豐富稅優健康險產品供給，提升稅優健康險產品服務體驗，堅持“專業創造價值”，更好滿足消費者多樣化健康保障需求，增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

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