百萬醫療險可靠嗎,百萬醫療險能買嗎

百萬醫療險千萬別亂買，內行人揭秘2個真相！

百萬醫療險只要幾百塊錢，就有上百萬保額，這么便宜有貓膩嗎？

其實很多人只看到了表面的價格，卻不知道這么便宜的背后，是有一定代價的。

今天就來跟大家揭開百萬醫療險便宜背后的真相，以及挑選產品要避開哪些坑？

建議大家花點時間耐心看完，避免將來理賠時吃大虧，下面進入正文。

價格為啥這么便宜？

百萬醫療險主要就是解決我們看病產生的大額醫療費，便宜的原因主要有2點：

1、免賠額、理賠門檻高

市面上大多數的百萬醫療險，一般每年都有1萬塊錢的免賠額，這并不是說我們看病，只要花超一萬就能報銷。

而是【看病的費用】要減去【社保報銷的錢】，也就是剩下自己掏錢的部分要超過一萬的部分，保險公司才會賠錢。

這個理賠門檻還是有點高的，根據國家醫保局的統計數據顯示：

2022年，我們國家職工醫保參保人平均每次住院費用才1.3萬左右，醫保報銷完，自己最多花個幾千就完事兒了，根本就夠不著百萬醫療險1萬塊的免賠門檻。

這樣一來，就大大降低了保險公司的理賠成本，所以它的價格才能做到這么便宜。

2、保費隨著年齡增長

百萬醫療險采用的是自然費率，保費并不是一輩子都這么便宜...

雖然說年輕人買價格確實很低，20多歲每年一百多搞定，30歲左右也才兩百多；

但到了五六十歲去買，價格就要一千多了，一旦超過60歲，保費漲幅還會更加明顯！

其實這也不難理解，畢竟年紀越大，生病出險的概率就越高，保險公司當然也很清楚這點，所以隨著年齡增長，就不可能像年輕時那樣，賣得這么便宜了。

講到這，很多人就會問了：那你是想表達百萬醫療險不劃算，沒必要買嗎？

事實恰恰相反，對普通人來說，百萬醫療險非常實用，關鍵時刻真的能救命。

因為醫保報銷有各種限制，尤其是在大病面前，一天幾千上萬塊的ICU，一盒大幾萬的靶向藥、特效藥，普通家庭哪怕砸鍋賣鐵，借遍親戚朋友的錢，都是很難承擔的。

而百萬醫療險，對于很多人來說，只要花個幾百塊，就能報銷上百萬的醫療費。

這幾年我們內部經手處理過很多案例，生重病的朋友，無論治療花了幾萬還是幾十萬，通過理賠，自己只需出一萬塊，剩下的部分，基本都可以走百萬醫療險來報銷。

我們從中真切感受到了，百萬醫療險雪中送炭的作用，才不至于借錢賣房治病、拖累家人。

所以，百萬醫療險該買還是要買的，只不過要提醒大家，不是隨隨便便買，都能起到效果的，里面的坑還有不少，下面一起看看！

百萬醫療險的3個坑，避免上當！

現在市面上的產品五花八門，其中有不少打著各種幌子、以次充好的，大家一定要避開這3個坑

1、基礎保障缺失

少了【門診手術】、【住院前后門急診】，或者在【單項責任里設置限額】等，盡量別碰！

2、不保外購藥

這點我強調過很多次了，市面上至少有一半產品都存在這個缺陷，導致的后果就是：

一旦遇到癌癥等大病，治療要用到昂貴的抗癌藥、靶向藥時，醫院又告知沒有，只能去外面買時，這大幾萬，甚至十幾萬的醫藥費都得你自己來承擔，真的非常要命！

所以大家一定要重點關注外購藥的保障，避免理賠的時候吃大虧，如果自己不會看這些條款細節，點擊這里【】免費咨詢。

3、不保證續保

目前，大部分百萬醫療險最大的問題，就是續保不穩定，今年買了，明年要是生病或產品停售，不一定還能買上。

所以，建議大家在有選擇的情況下，一定要買可以保證續保的產品，續保時間越久越好。

目前市面上的百萬醫療險，最長的保證續保時間可以做到20年，買了就不用擔心這20年保障中斷的問題。

以上說的種種，大家在購買之前，一定要逐個仔細去看，避免將來一些不必要的糾紛和麻煩，下面我們來測評具體產品。

哪款百萬醫療險更值得買？

那要是你沒有那么多時間和精力去研究，我們也一直在做這方面的測評和篩選，下面是我花了近一周時間整理出來的產品測評表格：

直接說結論：

如果想要保障全面：優先考慮平安的新品心醫保，以及太平洋的藍醫保，這兩款產品都能保證續保20年，保障范圍內的外購藥均可100%報銷，年輕人買只要兩三百塊錢很劃算！

如果更看重就醫體驗，預算充足：就買臻愛無憂特需版。

它是6年保證續保的，可以報銷二級及以上公立醫院普通部/特需部/VIP部/國際部、指定私立醫院的醫療費用，還可以自由選擇0~2萬的免賠額，性價比也很高

想給年紀大的父母買：重點考慮瑞華醫享無憂惠享版，目前放寬了投保年齡，個人版最高69歲可以投保，家庭版最高80歲可以投保；能保證續保5年，有高血壓、乙肝等也有機會正常買，對老人家非常友好，大家可以試試核保。

最后，如果是年紀超過70歲，因為身體狀況過不了健康告知等，實在沒辦法買到上面的百萬醫療險，防癌醫療險和惠民保也是很不錯的選擇，你可以看看金醫保1號Pro父母防癌醫療險（升級版）、安惠保和專心保這幾款產品，都很不錯～

以上，了解完買一份，這樣一年花個幾百塊錢，基本就能解決看不起病的問題了，工作生活更有底氣！

如果你看完還是糾結，不確定哪款保障更好、理賠寬松，或者想給年邁的父母挑選等，可以直接點擊這里【】預約咨詢，有專人為你解答產品。

寫在最后

曾抗癌成功的李開復說過：“在癌癥面前，人人平等”。

得了癌癥確實人人平等，因為所經歷的痛苦是一樣的，但富人得癌可以“花錢買命”，而普通人靠什么呢？

如果花幾百塊小錢，就能讓自己以及家人活得更有底氣，何樂而不為呢？

真誠希望大家早點配好保障，這樣將來生重病時就不用到處求人籌錢，那如果你對挑選產品有任何疑問，歡迎點擊這里【】預約免費咨詢服務。

以上便是今天的全部內容，有任何問題，歡迎留言：）

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“百萬醫療險”靠不靠譜？無法續保是重要風險

投保數百元，承保金額數百萬元？

“百萬醫療險”靠不靠譜

近日，天津保監局加大對“百萬醫療”類短期醫療險的監管力度，一時間，此前銷售火爆的“網紅”保險產品“百萬醫療險”再次搶鏡。什么是“百萬醫療險”？它為何能迅速成為“網紅”？消費者投保要防范哪些風險？

所謂“百萬醫療險”，是一種年度報銷金額上限達100萬元甚至更高的短期醫療保險產品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診費等，都在保障范圍內，每年保費低至幾百元。據悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產品，且受到市場熱捧。

高賠付吸引眾多消費者

據了解，目前“百萬醫療”類短期醫療險產品保額有100萬元、300萬元、600萬元不等，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫療”產品，保額高達1000萬元。這些產品普遍大同小異，均提供一般疾病和意外醫療保險金，還為100種重大疾病醫療支付保險金，不限治療時間，突破醫保限制的住院費、手術費、藥品費、特殊門診、住院前7天和后30天門診，都在保障范圍內，保障期限1年且可續保。

舉個例子，上海某企業職員陳先生，在2017年11月份花費262元購買了保額400萬元的短期醫療險，當年12月份，陳先生被確診肺癌早期。因為有投保，保險公司通過就醫綠色通道幫助陳先生在5日內預約到某三甲醫院腫瘤專家，10天后入院安排手術。隨后，陳先生向保險公司提交了相關證明資料申請墊付，險企審核通過后，1個工作日內上門墊付醫藥費，整個治療過程，保險公司共墊付6次，累計35萬元。

一方面由于消費者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平臺可直接選擇產品，在線完成投保；另一方面無需體檢，投保人只需如實填寫健康告知即可，因此“百萬醫療”類短期醫療險產品愈加得到消費者的青睞。記者在隨機采訪中發現，不少人表示已購買過此類保險。

無法續保是重要風險

低保費、高保額，一年期的“百萬醫療險”真的可以一直續保嗎？據了解，這類產品一般標注可連續續保，或是有年限的保證續保。按照原中國2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。也就是說，保證續保必須滿足條款和費率不變。連續續保則是條款上可將已經發生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任，同時費率也較上年會有動態調整。

在查閱了正在銷售的相關產品后，記者發現，目前并沒有一款短期醫療險標注能夠一直保證續保，某險企針對上線的“百萬醫療險”承諾6年保證續保已是目前市面上最長時間。

有業內人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風險概率也在上升，那么險企可以通過大幅漲價，規避高風險人群來購買，甚至可下架相關產品，這就使得消費者或將面臨無法續保的風險。

與此同時，還有部分短期醫療險對于一般醫療保險金部分設置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險期間內，應由被保險人自行承擔，保險合同不予賠付的部分。可以理解為，如果投保了一份保額為100萬元的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，如果被保險人發生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司是不予賠付的。

“盡管險企通過提高賠償限額提升了產品吸引力，但由于多數‘百萬醫療險’規定必須進入公立醫院就醫，且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此，實際發生百萬、千萬醫療費用的概率并不高，從這個角度看，超高保額實質上只是一個噱頭。”有保險專家表示。

不過，眾安健康險產品總監談騰躍認為，“百萬醫療險”的目標客戶群體是收入穩定，有房貸、車貸等家庭負擔的人群，他們急需這樣高性價比的產品去覆蓋醫療風險。更有市場人士分析認為，近年來醫療技術快速發展，新型醫療技術的發展正在影響醫療費用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費用相當高，再加上手術費、住院費和其他費用，一年的治療費用很可能會超過100萬元。

消費者投保需慎重

從目前情況看，“百萬醫療險”能否經得住市場的考驗，還有待觀察。

對“百萬醫療險”的監管正逐漸加碼。近日，天津保監局對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出3點監管要求。第一，在銷售環節，闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。第二，在核賠環節，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環節，提高專業能力。做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監局發出監管意見后，5月4日中國銀也發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對“百萬醫療保險”提出具體監管意見，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

因此，消費者在選擇“百萬醫療”類短期醫療險時，需要擦亮眼睛。業內人士提醒消費者在投保“百萬醫療險”時，首先要選擇正規網站，認真閱讀保險條款和投保須知等；同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容，以免發生理賠糾紛。