人保健康悠享保是保什么的;人保健康悠享保個人醫療保險條款下載

支付寶好醫保竟然偷偷“升級”了？然而事情并不簡單……

原創： 譜藍君 譜藍保

支付寶的“好醫保·長期醫療”，自面世以來就一直備受關注和青睞，保費低，保額高，是不少人的性價比優選；

尤其是它的健康告知寬松，甲狀腺結節、乳腺結節這些常見疾病提都不提，直接給你標體投保！

恰逢公司有個同事，想要趕在生日前投保，然而投保的時候尷尬了，因為甲狀腺結節而被限制了……

對比了一圈之后才發現，原來好醫保毫無征兆、悄無聲息地“升級”了……

據說還在內測階段，因此只有一部分人看到新版。估計不久后會全部落實。

譜藍君今天就先跟大家嘗嘗鮮：支付寶好醫保到底改了啥？還值不值得投？

主要內容如下：

• 有什么變化？
• 還值不值得投？
• 有沒有更好的選擇？

1

有什么變化？

譜藍君一打開保險條款，發現醫療險的條款名稱都改了。

新版是人保健康悠享保；

（好醫保（新版）醫療）

舊版是“健康金福悠享保”。

不過，名字不重要啦，關鍵還是看保障內容。

譜藍君整理了好醫保新舊版對比：

1、成人保費漲幅10%-20%

新版好醫保漲價了！

整體漲幅還可以接受，成人保費漲幅在10%-20%之間，漲幅不算小，但好在本來保費低，所以實際上就漲了幾十到一百來塊；

小孩兒的還好些，剛出生的寶寶漲了21塊錢。

譜藍君說過，每一分保費都要花在刀刃上，錢漲的不多，但到底漲的值不值？

一起來看看

2、增加1萬元重疾津貼

新版增加了1萬元的重疾津貼：如果被保人不幸罹患合同規定的100種重疾之一，除了一般醫療和重疾醫療報銷之外，新版好醫保額外再給你1萬元津貼。

雖然1萬元對于重疾巨額治療和康復費用來說，實在不頂什么用，但用作收入彌補還可以頂一兩個月；

而且辦公室里一個95后的妹紙出了保單，顯示這一項保障只需要5塊錢。

還不錯。

3、外購藥不用審核，藥品直付

舊版好醫保，被保人需要申請并通過審核才能報銷外購藥物，新版的就不用審核啦。

新版還針對初次罹患癌癥的情況，增加了贈送特藥服務：

4、質子重離子報銷比例由60%升至100%

質子重離子項目是贈險，基本保額是100萬，新版由60%報銷比例提高至100%；

（新版好醫保）

目前國內有提供質子重離子手術的醫院僅3家，分別在上海、蘭州、淄博；

舊版對就診醫院沒有限制，而新版限定在上海市質子重離子醫院。

上海經濟、醫療科技較為發達，在大家心目中相對先進，大多做得起質子重離子治療的家庭，都會偏向于去上海就診，因此想要進這家醫院就診，并非易事。

另外，眾安保險的尊享e生2019也有這項增值服務，質子重離子也是100%報銷。

5、收緊健康告知

前面給了點小甜頭，重頭戲來了。

（好醫保（原版）健康告知）

舊版好醫保的健康告知，應該是譜藍君見過字數最少的百萬醫療險的健康告知了。

甲狀腺結節、乳腺結節、腫塊、肺結節等這些一般百萬醫療險甚至重疾險都會限制的常見疾病和癥狀，舊版好醫保居然大方收容，一概不問。

再來看看新版的健告：

（好醫保（新版）健康告知）

新版好醫保的健康告知，把舊版限制的病種具體化、或者加入典型癥狀和指標范圍的補充說明，避免因理解不同產生理賠糾紛。

比如，

新版的健告，嚴格了不少。

6、“既往癥”定義明確

好醫保原版有對2年內既往癥的免責，但這個說法有些模糊，引發不少爭議。

（好醫保（舊版）“既往癥”免責條款）

（好醫保（原版）“既往癥”釋義）

而且對“既往癥”的解釋也不太專業：“已患的”“疾病或病癥”到處都是空子可以鉆……

新版就呼啦啦地全改了：

（好醫保（新版）“既往癥”免責條款）

新版取消了既往癥的時間限制，雖然某種程度上算是限制更嚴，但也減少了很多扯皮的事情。

其實現在市面上大部分的百萬醫療險，對既往癥的免責規定都是這樣的了。

接著，又對既往癥給出了明確的釋義：

（好醫保（新版）“既往癥”釋義）

好醫保這個既往癥定義，算嚴格嗎？和其他大部分醫療險對比一下：

（平安e生保的“既往癥”釋義只有三條）

好醫保的既往癥多了一種情況：

顯然，好醫保對既往癥的定義更嚴格、涵蓋范圍更廣。

2

“升級”后的好醫保，還值不值得投？

我們說挑選一款百萬醫療險，最重要的是看什么呢？

這么看來，價格上漲、健告收緊后的好醫保，優勢已經沒有舊版的那么明顯了；

不過增值服務還算可以，續保條件也好，因此總體看來對比很多產品，還是有優勢的。

是不是最好的呢？非也。

譜藍君找了今年比較熱銷的幾款百萬醫療險作對比：

直接說結論：

3

總結

好醫保，最初憑借支付寶龐大的流量，產品本身寬松的健康告知、友好的續保條件和極低的保費，成功擄走了大批消費者的心。

“升級”后的好醫保，雖并不“注水”，但收緊健康門檻、提高保費，就少了很多“非ta不可”的理由了。

不過，凡事有兩面性，收緊健康要求和理賠門檻以后，少了很多理賠糾紛、鉆空子的情況，產品也會更穩定。

而且，本來就沒有完美的保險，只有最適合自己的，大家按需選擇。

人保健康理賠糾紛大增，銀處罰并多次通報

本報記者 陳晶晶 北京報道

近日，中國銀發布的最新保險消費者投訴情況通報顯示，2020年四季度，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%；同時，理賠糾紛投訴量和億元保費投訴量兩個重要指標，人保健康也均處于高位。

有消費者向《中國經營報》記者表示，投訴人保健康至監管部門，主要是因為，人保健康對自身投保的“好醫保”產品存在無理由拒賠，并且強制解除合同。

值得注意的是，除了投訴量高企之外，人保健康還多次因為業務違規被處罰。近期，銀針對人保健康違規銷售分紅保險，對其采取了行政監管措施，并禁止其備案新的保險條款和保險費率。

投訴榜“雙料狀元”

中國銀消費者權益保護局《關于2020年第四季度保險消費投訴情況的通報》（銀保監消保發〔2021〕6號）顯示，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%，第四季度投訴量在人身保險公司中排名前10。

值得一提的是，2020年第四季度人身保險公司億元保費投訴量中位數為2.01件/億元，而人保健康15.94件/億元，遠超中位數，億元保費投訴量位列人身保險公司第一。此外，人保健康2020年第四季度理賠糾紛投訴量達到610件，同比增長229.73%，理賠糾紛投訴量也在人身保險公司中排第一。

《中國經營報》記者根據監管披露的理賠數據發現，2020年人保健康投訴數量出現大幅上漲，其中理賠糾紛投訴數量占比達到五成以上。監管也多次在公開通報中指出人保健康的理賠糾紛投訴量最突出。

根據銀官網數據，2020年第二季度人保健康投訴量達到500件，同比增長21.36%，理賠糾紛投訴量344件，同比增長21.99%；2020年第三季度投訴量達到821件，環比增長64.20%，理賠投訴糾紛達到649件，環比增長88.66%。也就是說，2020年第二季度至第四季度，人保健康消費投訴數量累計達到了2107件，其中，理賠糾紛的投訴量為1054件，比2019年其全年的理賠糾紛投訴1026件還多出28件。

多位消費者告訴本報記者，人保健康理賠糾紛主要涉及“螞蟻保”平臺上銷售的“好醫保”產品。

某女士與人保健康的保險合同糾紛民事判決書顯示，該女士被檢查出患有肺腺癌，處于保險合同保障范圍內，治療后便向人保健康請求保險賠付，但是人保健康以其因多年前患有子宮平滑肌瘤、違反健康告知第二條為由，拒絕理賠及解除保險合同。不過，法院認為，作為普通人對于腫瘤的通常認識更多傾向于惡性腫瘤。而子宮平滑肌瘤作為女性常見婦科病患，并未被理所當然認知為“腫瘤”。此案件中的“腫瘤”即為一種概括性的條款，保險公司并沒有對“腫瘤”的性質、類型進行提示和合理的解釋說明。因詢問事項不具體、明確，故法院認為，投保人在投保過程中已經履行了如實告知義務。人保健康以未盡到如實告知義務而解除合同的理由并不成立，最后敗訴。

一位專門處理“好醫保”理賠糾紛的咨詢師告訴本報記者，在他手上還有很多類似上述拒賠案例。據國家統計病學最新統計資料，子宮肌瘤在30歲~50歲的女性發病率約30%，其中以40～50歲發生率最高，約占51.2%～60.9%。“雖然許多女性接受過子宮肌瘤的檢查與治療，但是并不知道這種疾病與‘腫瘤’相關聯。同時，‘好醫保·長期醫療’的健康告知書中，將腫瘤與癱瘓等重度疾病并列，并沒有特地對腫瘤做出提示或解釋，這對于投保人來說，是一個很大的隱患。未來可能還會發生更多類似理賠糾紛。”

中國裁判文書網及第三方信息平臺天眼查顯示，自2020年4月以來，人保健康“好醫保”因拒賠導致的訴訟數量明顯增多，其中，法院判決人保健康敗訴，需要承擔的理賠款累計在500萬元以上。

值得一提的是，近期有較多消費者發帖投訴稱，人保健康“好醫保”以及“健康福·重疾險”通過“紅包補貼”“一分錢領取保障”等宣傳營銷活動，誘導購買保險產品，后續人保健康并未向消費者進行保單確認，也無電話回訪，便進行自動扣款，存在虛假宣傳。

對于“好醫保”理賠糾紛以及誘導消費者投保并自動扣費等問題，人保健康回應本報記者采訪時表示，“在產品銷售過程中，我司嚴格按照互聯網保險銷售可回溯的要求開展相關工作，不存在虛假宣傳、欺騙投保人的行為。客戶在投保過程中以及投保后的保險保單中均能查詢購買產品的保險條款，不存在侵害消費者的知情權的情況。在理賠服務過程中，我司嚴格按照保險合同內容對客戶進行賠付，堅決不惜賠、不濫賠。”

保費收入突破300億

大量的投訴背后，2020年，人保健康取得成立以來的最高保費收入。

數據顯示，2021年前三月，人保健康保費收入達到171.90億元，同比增長37%。而在2020年，人保健康實現保險業務收入322.57億元，同比增長43.9%。互聯網保險業務規模保費126.78億元，同比增長77.1%。其中，“好醫保”系列產品為人保健康貢獻的保費收入較大，收獲保費收入110.56億元，有4129萬人投保。

按照各類險種收入分析，2020年，人保健康保費收入占比前兩位的主要為醫療保險和分紅型兩全保險，前者保費收入為215.24億元，占比達到66.7%；后者59.72億元，占比為18.5%。

具體到個人保險產品經營情況來看，“人保健康悠享保個人醫療保險”（記者注：“好醫保·長期醫療”合同條款全稱），此項產品2020年保費收入95.96億元，收入排名第一；“人保健康鑫享如意重大疾病保險”（“健康福·重疾險”合同條款全稱）2020年保費收入10.69億元。而“康利人生兩全保險（分紅型）”2020年保費收入57.40億元，收入排名第二。

這意味著，依靠“好醫保”以及“康利人生兩全保險（分紅型）”知名產品，人保健康保費增速明顯上升，市場份額和保費規模也有提升。

不過，相比2019年全年僅分出保費27.59億元，人保健康2020年分出保費有所上升。尤其在2020年，人保健康將互聯網渠道好醫保長期醫療系列產品安排了一定比例的分保。其中，醫療保險分出保費41.77億元，同比增長57.1%；疾病保險分出保費1.71億元，同比增長242%。再保險接收人主要為中國人壽再保險有限責任公司和瑞士再保險公司北京分公司。也就是說，剩余67億元的“好醫保”系列產品，屬于人保健康風險自留兜底。

新問責背后的“老問題”

需要注意的是，人保健康保費收入排名第二的“康利人生兩全保險（分紅型）”踩在了監管“紅線”之上。

根據中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書（〔2021〕4號），早在2011年8月，人保健康獲得監管核準開展分紅保險試點工作，試點銷售的保險產品包括“康利人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加康利人生護理保險”；“福滿人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加福滿人生護理保險”。

根據原中國試點批復要求，這是兩組“主險+附加險保險”產品，需要兩兩組合銷售。但是人保健康在實際操作中，主險既可以單獨投保，也可以與附加險共同投保，因此違反了監管規定。

同時，監管查出，在2018年至2020年6月，人保健康銷售的“康利人生兩全保險（分紅型）”保費收入合計82億元，其中客戶同時購買分紅險及健康險的保費收入合計20.8億元，客戶單獨購買分紅險保費收入合計61.2億元。

對此，人保健康曾向銀提出三項陳述申辯意見，不過，銀經過認真復核后對其陳述申辯意見不予采納，并責令人保健康自接到行政監管措施決定書之日起六個月內，禁止備案新的保險條款和保險費率；自接到行政監管措施決定書之日起，立即開展相關渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任；自接到行政監管措施決定書之日起一個月內報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

人保健康回應本報記者采訪表示，收到行政監管措施決定書后，公司高度重視，已第一時間成立專項工作組，嚴格按照監管要求做好相關工作。

實際上，根據監管處罰書，人保健康產品違規并非首次。

3月19日，根據人身險部函〔2021〕122號，銀人身保險監管部《關于近期開展產品監管“回頭看”工作》顯示，個別保險公司被多次點名，反映出對產品合規工作仍然重視不夠，管控不嚴。其中，人保健康被通報4次。監管還明確指出人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責流于形式等問題。

如何在支付寶挑選一款適合自己的保險，好醫保長期醫療怎么樣？

保險的種類可謂繁多，每人都應正確配備幾個保險為身體添加身體保障。

其中百萬醫療險是大家都應該要買的，只要幾百塊錢就能獲得百萬元的保障，簡直天上掉餡餅了。

但很多用戶對百萬醫療險只聞其名，不知其人，也擔心投保的時候會出錯，今天就來聊聊如何選一款適合自己的百萬醫療險。

內容簡介

● 如何挑選醫療險

● 好醫保長期醫療詳細測評

一、如何挑選百萬醫療險

在我看來，衡量一款百萬醫療險是否夠優秀，除了保費以外，還有三個重要因素：

● 保障責任

● 附加服務

● 續保條件

1、保障責任

目前的百萬醫療險，保障責任主要分為三大部分：

● 一般醫療

● 重疾醫療

● 質子重離子醫療

1)一般醫療

一般醫療可細分為：

● 住院醫療

● 特殊門診

● 住院前后門急診

● 門診手術

這里的結論是：四類責任都很重要，建議保全。

2)重疾醫療

一般醫療的升級，基本保障內容沒什么區別，只不過保額提高了，只要確診重疾，出現就能獲得比一般醫療更多的理賠。

不過需要注意的是，不同的百萬醫療險對重疾醫療的界限不一樣，有的保險只針對癌癥，有的則是100種重疾。

3)質子重離子醫療

這個質子重離子醫療是針對癌癥的治療方法，不過由于是高端技術，治療費用很大，一般的家庭是無法承擔的。

不過好在這個質子重離子醫療不是必需品，還有其他的替代治療方法，大家可以根據自身情況選擇。

2、附加服務

醫療險除了報銷醫療費以外，還可以提供價值很高的增值服務。

中國的人口幾乎占到全球20%，而醫療資源不足2%，看病不僅貴，而且難。

而醫療險會提供兩項重要的附加服務

● 就醫綠通

● 住院墊付

1)就醫綠通

為客戶優先安排全國一流醫療資源，包括遠程問診、專家門診、檢查加速、住院手術安排及配套服務和專家復診，提升客戶就醫效率及就醫體驗。

2)住院墊付

有部分患者有可能遇到的尷尬問題就是，住院押金無法承擔而耽誤疾病治療，所以有的百萬醫療人性地幫投保者提供住院費用的墊付。

注意：不同百萬醫療的墊付范圍不同，比如墊付住院押金、墊付住院費用等，大家要擦亮眼睛。

3、續保

續保這個問題大家一定要重視，好的百萬醫療險可以說是可遇不可求，而身體健康誰也無法保證，所以能長期續保的百萬醫療是最好的。

關于續保問題，我建議大家按照如下3步考慮：

1)優先選擇長期醫療險

根據《健康險管理辦法規定》第三條：

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

比如，好醫保長期醫療，保障期限是1年，但是6年保證續保規定，屬于長期醫療險。

2)看續保是否需要審核

即使是長期醫療險，滿期后也要重新續保。

如果續保需要審核，可能因為身體狀況發生改變或者理賠過被拒絕續保。

3)看停售條款

即使續保無需審核，還將面臨一道最大的難關，那就是停售。

產品一旦停售，將無法購買。

這種情況下，有些產品會給出投保其他產品的建議，如好醫保長期醫療險：

若因不可控因素導致本保險統一執行停售，本公司將不再接受續保，但投保人可以以續保方式(無等待期且無需重新填寫健康告知)投保本公司其他醫療保險產品。

有了這樣的承諾，也會放心很多。

好醫保長期醫療詳細測評

產品名：人保健康悠享保個人醫療保險 (網名：好醫保長期醫療)

類型：百萬醫療險

承保職業范圍：不承保高風險職業

首次投保年齡：28天-60周歲

投保渠道：支付寶螞蟻保險

基本保障情況

適用醫院：二級以上公立醫院普通部。

一般醫療金： 住院醫療 + 特殊門診 + 門診手術 + 住院前7天后30天門診

重大疾病醫療金：一般醫療險用完以后，合同約定的重大疾病，有額外百萬元報銷額度。

其他：質子重離子(賠付比例100%，床位費不報)、 重疾津貼1萬 、 重疾綠通、墊付功能

單從保障來看，好醫保是很好的產品，如果確實符合條款，它是不錯的選擇。

新冠肺炎危重型特別保險金：10萬

等待期：5天

保障內容：投保次日起，5天之后確診危重型新冠肺炎，可申請賠付10萬元。

這款好醫保長期醫療產品的5大優點：

1、6年保證續保，這是這款產品最大的亮點。

2、6年內免賠額共1萬，100種重疾0免賠

3、質子重離子是治療癌癥的重要手段之一，好醫保免費送保障

4、健康告知和其他相比相對寬松，放低投保門檻，很多人都可以購買

5、78個城市提供上門墊付醫藥費服務，對于上海、北京、廣州等這些以外的發展地區也有保障

寫在最后

百萬醫療險，不限社保內用藥，社保報銷后，全額報銷。

提供就醫資源，有效解決“看病難，看病貴”的問題，建議人手一份。

僅僅幾百塊錢，也許在關鍵時候，可以拯救你的生命。