醫療保險怎么買最劃算,醫療保險有哪幾種

醫保篇：自己交社保，怎么交最劃算？

今天從醫療保險的角度，帶大家分析一下，沒有工作單位的個人怎樣交社保才能最劃算。

我們可以發現，身邊的自由職業者越來越多了，如自媒體、獨立工作室、攝影師、微商等。

自由職業者，既可以以個人靈活就業的身份，去繳納自己的社保，當然也可以選擇掛靠單位，來繳納自己的社保，兩者皆可。

在具體分析之前，我們在來看一下，哪些算是自由職業者，或者說不能繳納社保的人呢？

1. 自由職業，如自由音樂人、自媒體等等；
2. 無業或待業；
3. 有工作，但是公司不繳納社保；
4. 小微商家，如社區超市、水果店等等

很多人都知道去醫院看病能用醫保報銷，但是具體怎么買，怎么用，估計90%的人都沒有搞懂。

我們要理解一個概念，我國的社保有兩個大的體系：

分為職工社保和城鄉居民社保。

這兩個體系是分開的，醫保的報銷比例也是不同的。（至于具體的報銷方式和報銷流程我們之前寫過專門的文章。）

那么我們買社保分別有哪幾種方式？

分兩種情況，自己的工作單位幫忙交和自己交。

有工作單位的話：都是通過公司繳納職工社保，也就是五險一金，包括養老、醫療、生育、工傷和失業這五險，所以醫保也就不用自己操心了。

這里主要記住，對于沒有工作單位的個人：

1.可以在戶籍地以個人名義交城鄉居民社保（這里有養老保險和醫療保險兩個險種）。

2.也可以在戶籍地以靈活就業者名義交職工社保（也是有養老保險和醫療保險兩個險種）

3.還可以掛靠第三方代繳公司交職工社保（這里交的是養老、醫療、生育、工傷、失業這五險）

所以這三種方式都可以買到醫保，具體怎么選擇呢？

先說結論，之后再給大家看看為什么這樣選。

1、在戶口所在地，農村戶口或當地城鎮居民，沒有固定收入預算也不多的時候，優先選擇交城鄉居民社保。

城鄉居民醫保每年繳費只要幾百塊，交一年保一年，整體住院報銷比例大概在50%左右，對于普通居民來說，是非常劃算的。

2、在戶口所在地，自己有穩定收入的個體工商戶或其他自由職業者，想獲得更高的醫療報銷比例，優先選擇以靈活就業者名義交職工醫保。

交費雖然比較高，但是報銷比例也高。

并且累計繳滿一定年限就能跟退休職工一樣享受終身醫保待遇了，這一點還是非常不錯的。

尤其對于之前在單位交過職工社保，現在沒有工作單位了，那選擇這種方式接續職工醫保的累計繳費年限也是最合適的。

3、如果不在戶口所在地，單純只是為了享受醫保待遇，可以回戶籍地選擇合適的方式參保。

然后通過辦理異地備案，備案到當前居住的地區。

雖然這樣報銷比例會降低，但是不得已的情況下作為基礎保障，我覺得還是挺劃算的。

至于掛靠第三方代繳公司交社保，五險一起你自己總共要交38%左右，但只有8%的養老保險和2%的醫療保險進入個人賬戶。

不僅非常不劃算也不受法律保護，只是迫不得已的選擇。

一般是為了解決需要異地上社保的問題。

比如我們在外地打拼，交不了當地居民社保也不能以靈活就業者身份交職工社保，

如果為了買房，落戶，孩子讀書等等，這些必須連續繳納一段時間當地社保的情況，那可以選擇掛靠作為過渡，但不建議長時間掛靠公司繳納。

在掛靠單位交費的同時，一定要選擇比較合適的繳費基數。

因為你的社保繳費分為個人繳費部分，和單位繳費部分。而如果沒有工作單位，你需要繳納這兩部分的金額。最關鍵的是，單位繳費部分的金額是高于個人繳費部分的。

注意：單位繳費部分的金額會進入社會統籌賬戶，而個人繳費部分才會進入個人賬戶。也就是說，你的繳費大部分會進入統籌賬戶，少部分才會進入個人賬戶。

最好的辦法是選擇一家企業上班工作，由所在的企業，去給你承擔大部分的社保繳費。

這樣，你個人所需承擔的費用就會低出很多，自己只需要承擔一小部分的比例，而大部分的比例，都會由你所在的工作單位來承擔。這樣你的繳費壓力，相對來說就會小很多。

為什么會有這樣的結論呢？

其實很簡單，前面說了，我們社保中的兩個體系：職工醫保和城鄉居民醫保，只要交的是職工醫保，報銷比例是一樣的，并且進入個人賬戶的比例也是一樣的。

不管是通過單位交的，還是以靈活就業者名義交的，還是掛靠公司交的，都一樣，只是你交的錢不一樣。

我們以具體的例子來看看這三種方式繳費的差距有多大。

例如表格中，以上海政策為例按照規定的繳費基數算：

如果有工作單位，公司幫你交9.5%，個人只需要交2%，一年才1194元，

沒有工作單位的個人，以靈活就業者名義交，每年交6799元；

掛靠第三方公司交的話，一般還需要支付2000元左右的手續費，每年估計要交8799元。

這三種方式交的醫保，都是職工醫保，職工醫保都有個人賬戶，除了個人賬戶的余額可以用。

三甲醫院的門診綜合報銷率大概是22%，住院綜合報銷率大概是58%。

如果交城鄉居民醫保的話，每年只要交790元，三甲醫院的門診綜合報銷率能達到38% ，住院的綜合報銷報銷率達到43% ，也是非常不錯的保障福利。

很多人可能不理解我算的報銷率，說明明我的報銷比例達到了80%。

這里的綜合報銷率跟政策規定的報銷比例不一樣。

給大家科普一個醫保常識：醫保只報銷起付線以上，封頂線以下。

其中要除掉自費藥進口藥這類社保目錄外的自費內容，和社保目錄內的自付部分，除去這些之外，才是醫保能夠報銷的部分。

具體計算公式為：

報銷的費用 = （總費用 - 起付線 - 自費部分）× 報銷比例綜合報銷率就是=你最終能報銷的費用/總的需要花費的費用

以上海為例的職工醫保和居民醫保的報銷政策：

在表中，我們可以看到不管是門急診還是住院，根據就診的醫院等級不同，報銷比例也不相同。

因為沒辦法將所有的報銷比例都分析一下，所以為了相對客觀體現差異，我都是統一了一些變量之后計算的。

通過這樣簡單計算對比之后，結論也就一目了然了：

沒有工作單位的話，以靈活就業者名義交職工醫療，好處是可以享受職工醫保一樣的待遇，但是自己交的錢也多，所以建議是當地戶口并且有穩定收入的自由職業者選擇。

以個人名義交城鄉居民醫療，每年繳費低，能撬動不錯的保障杠桿，但只有當地戶口可以辦理，比較適合普遍的當地居民。

掛靠代繳公司不僅每年繳費高，而且不受法律保護，單純為了醫療保障，長期來看肯定是不劃算的，除非我前面說的幾種迫不得已的選擇。

關于個人怎么交社保最劃算，這篇文章僅從醫療角度出發論述，除了考慮醫療保險，更需要考慮養老保險的性價比。關于養老問題，我們下期再見~

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2022年參保人數比2021年少1705萬，并非網傳的4000萬人。

不過，醫保個人繳費年年增長，卻是一個真實存在的情況，為啥醫保總是在漲價？

1、物價上漲

國家統計局的數據顯示，從2012年到2022年，國內消費物價漲幅連續10年維持在2%左右，隨著經濟水平的提高，很多人的錢包也變厚了。2004年~2015年，工資水平上漲了約2.95倍。錢的購買力，已經不同以往。

而且一開始的新農合，每個人只要繳10塊錢，屬于國家對居民醫保制度探索而制定的優惠特例，如果繼續只交10塊錢是很難應對當今物價的。

2、醫保支出越來越高

其實醫保的原理就是國家、單位和個人繳費籌資，建立起一個互助共濟的基本醫療保險基金池，取之于民用之于民。當參保人生病，可以從池子中取出一些資金用于報銷醫藥費。這個資金池子的收入和支出必須平衡，才能可持續。

但是近些年來，醫保的支出越來越高了。一方面，隨著社會老齡化，慢性病、癌癥、心腦血管疾病發病率越來越高，患者的數量變多，醫保的支出也變大了。

另一方面，而且隨著醫學的發展，很多新藥、新技術不斷應用，醫療保障提高，醫療費用也隨著上漲，也加大了醫保基金的支出。

3、醫保的保障范圍越來越大

最開始的新農合，雖然保費便宜，一年只需要10塊錢，但是能報銷的范圍還是比較有限的，住院一年只能報幾百元，對于門診費用的報銷更是嚴格，而現在的醫保，住院報銷比例基本上處于70%左右，醫保用藥也有2800多個。

說到這里，有人可能已經能理解醫保繳費上漲，但是心里還是覺得虧得慌，自己光花錢不看病。醫保其實不是一種投資，而是一種保障，每個人都不能保證自己一輩子不會生病，這份保障可能早晚有一天會用上。而且對于城鄉居民醫保來說，除了自己要交錢，國家還會補貼一部分，補貼的額度比個人繳費高得多。

有不少網友提到，他們去醫院看病的時候，總是會發現醫生問的第一個問題就是“有沒有醫保、什么地方的醫保？”

這是不是醫生在“待價而沽”，如果回答有，是不是就會開很貴的藥？分很多個療程？拖著不讓病人康復？

其實，這是妥妥的陰謀論。

針對醫保患者和自費患者，醫生會從經濟的角度區別對待，在患者經濟允許的范圍內，制定更加個體化的治療方案。

首先，對于有醫保的患者，醫生會盡量選取在醫保目錄中的藥物，降低治療費用。醫生甚至還會問清購買的醫保種類，因為不同地區的醫保報銷比例可能有所差異，對于一些有醫保還額外有補充險的患者來說，醫生可能還會推薦一些療效更好但是價格較貴的藥物。

其次，對于沒有醫保的患者來說，醫生只能盡量推薦一些性價比較高的藥物，盡可能不用價格昂貴的檢查和藥物。

大家不用擔心，有醫保的人會被醫生“宰”，醫生詢問是否有醫保只是為了開藥做準備，而且如果有需要用到醫保目錄之外的藥物，醫生也會明確告知。

此外，醫生詢問患者是否有醫保，也是一種院方管理的要求。醫院的病歷上有很多項目都需要填寫，是否有醫保就是其中一項。而且，醫保部門對醫院的管理也是比較嚴格的。有醫保的病人的診療過程，在入院一定時間內要實時上傳到醫保結算系統，監督醫保基金的使用。

看病貴一直是一個老大難的問題，對于經濟條件好的人來說，無論花多少錢，只要能治好都覺得值。對于經濟條件差的人來說，經常被迫放棄一些治療。而醫保就是給窮人一個機會，縮小群體在應對健康風險中的實力差距。

但是不少人在使用醫保上走了彎路，下面給大家分享一些醫保的使用小技巧。

1、選擇合適的定點醫療機構

有醫保的人，并非在任何一家醫院都可以進行醫藥費的報銷，而是要在定點醫療機構進行。一般一年可以選擇一次定點醫療機構，一次可以選2~3家不同級別的醫療機構。在選擇定點醫院的時候，可以綜合考慮醫院的等級、醫療水平、離家或者工作單位的遠近等諸多因素。

2、小毛病首選社區小醫院

現在很多人看病都往大醫院跑，其實像發燒、感冒、高血壓等小毛病都可以在社區醫院解決，社區醫院醫保起付線更低，報銷比例高，而且排隊的人少，掛號費也更低。

3、異地就醫要提前做備案

目前我國各個省市自治區的醫療資源并不均衡，一些疑難雜癥的患者需要離開參保地到外省就醫，這個時候一定要做好醫保異地備案，不然最后可能報銷不了，或者報銷比例降低。

不同省市自治區的醫保政策其實是不完全相同的，之所以需要先進行備案，是要通過國家結算系統傳回信息給參保地，確認患者的信息和計算待遇。

4、不要斷繳

對于職工醫保來說，當月繳費，次月享受保障，斷繳之后，產生的醫療費用就不能再報銷。

對于城鄉居民醫保來說，每年年底繳費，次年享受醫療保障。有些地區錯過了繳費期無法補繳，有些可以，但是有等待期，過了等待期才能享受醫保服務。

醫保是一項惠民政策，醫保基金取之于民用之于民，雖然每個人需要承擔的醫保費增加了，但是保障的范圍也越來越大，醫療服務質量也提高了。誰能保證自己這一輩子無病無災呢？

說到底，醫保還是咱們普通老百姓最經濟實惠的保障。

參考資料：

[1]還有人不清楚自己繳的是哪種醫保嗎？看這里→.中國醫療保險雜志.2022-10-14

[2] 2022年全國醫療保障事業發展統計公報.國家醫保局.2023-07-10

[3] 我國消費物價漲幅連續10年維持在2%左右，2023年走向如何？ | 宏觀經濟/清華金融評論.2023-01-12

[4] 城鄉居民醫保費為何每年都漲？光出錢不看病，是不是虧了？.廣東醫保.2022-09-28

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