好醫保是正規保險嗎 好醫保長期醫療靠譜嗎

支付寶新上的一款「好醫?！乖趺礃?？

第966篇產品測評

前一陣子流感來勢洶洶，帶娃看病的家長都跟著遭罪，比如北京兒童醫院，掛號掛到1000+，等待要10小時以上……

如果去特需部或私立醫院會舒服很多，預約好了幾分鐘就能問診，也不用擔心人擠人交叉感染。

不過這些費用百萬醫療險基本不給報，此時可以考慮中高端醫療險。

前不久我們測評了支付寶新出的中高端醫療險，很多朋友都想看對比，今天就給大家安排。

內容主要如下：

• 挑選中高端醫療險，要注意什么？
• 5款中高端醫療險對比
• 中高端醫療險不保證續保，還能買嗎？

挑選中高端醫療險，要注意什么？

提到中高端醫療險，很多人立馬會想到單人病房、獨立衛生間……

實際上，這種產品不光能讓看病更舒服，關鍵時刻還能救命。

有朋友分享了自己的親身經歷：

而中高端醫療險的背后都有著優質醫療資源，盡可能避免誤診、等待、重復檢查，還能提供更多治療手段。

比如說胃癌要切除胃部，經過專家聯合會診后，改用對身體傷害更小的免疫療法。

因此，在醫療資源匱乏的當下，有一份中高端醫療險，萬一得了大病，就能夠保證盡快接受專業治療。

而這種產品也并非富人專屬，有些高性價比產品，選擇0免賠額，每年也只要1000元左右，普通上班族也能買得起。

那么，挑選中高端醫療險時，該注意什么呢？

買百萬醫療險時，我們重點關注保障內容、續保等，而買中高端醫療險，我們還要額外關注服務，包括以下兩點：

1、能報銷哪些醫院？

買中高端醫療險，很多朋友是沖著特需部、私立醫院去的，那么就有一個重要問題：

你的常住地，有特需部嗎？有私立醫院嗎？

一般來說，特需部、知名私立醫院主要集中在一線城市及省會城市。

如果常住地有這些醫院，可以選能報銷這些醫院的產品；如果沒有，看病需要跑遠路，就要慎重選擇產品。

2、有哪些增值服務？

除了常見的就醫綠色通道和費用墊付（或直付），中高端醫療險還會提供其他優質服務，比如MDT多學科會診、就醫接送、緊急醫療轉運、家庭護理等，服務越全面越好。

除了服務全不全，我們還要關注使用條件寬不寬松，比如是否達到重疾才能用，每年能用多少次等。

這些內容可以在《增值服務手冊》里面找到。

介紹完挑選注意事項后，下面我們來看看具體產品。

中高端醫療險，這5款很不錯

我們篩選了目前市場上熱度較高的5款產品，具體如下表所示：

由于中高端醫療險之間的差異比較大，很難直接說哪款更好，大家可以結合自己的需求和預算考慮。

下面我們重點介紹3款有特色的產品。

1、好醫?！じ叨俗≡横t療：保證續保6年，性價比高

好醫?！じ叨俗≡横t療由平安健康承保，保證續保6年，除了特需部外，還支持報銷60家私立醫院費用。

報銷比例上，如果得了重疾，不管公立還是私立醫院都按100%報銷；如果是一般疾病并且入住了特需/國際/VIP部或者指定私立醫院，則降為80%。

另外，如果以“有社保”身份投保，即便社保不能報銷特需部，它的報銷比例也不會下降，而有些產品報會降到原來的60%。

它的增值服務比較全面，共有18項，就醫綠通和費用墊付也不限制疾病，表現很不錯。

價格非常便宜，有社保版本，0～30歲都在1000元左右，比其他產品便宜幾百上千塊。

如果想要便宜一點，可以點擊后臺咨詢我們，給您推薦更適合您的產品

2、臻愛無憂特需版計劃二：保證續保6年，可報銷200家私立醫院

臻愛無憂特需版計劃二由君龍人壽承保，同樣保證續保6年。

它能報銷200家私立醫院費用，比同類產品更多，如果其他產品不能報銷常住地的私立醫院，可以看看這款。

這款產品報銷項目比較廣，可以報銷耐用醫療設備費用，比如義肢、義眼、義乳等。如果前3年沒有理賠，還可以報銷非重疾的既往癥。

要注意的是，如果以有社保身份投保，在社保不能報銷特需費用時，報銷比例會降到60%，大家可以優先考慮無社保版本，價格只貴了一兩百塊錢，點擊后臺詳細咨詢測評結果

3、MSH欣享人生2023計劃B：外購藥無清單限制，增值服務好

MSH欣享人生2023計劃B由大地財險承保，背靠國際知名的高端醫療服務提供商MSH（萬欣和），業務非常成熟，產品也很穩定。

這款產品保障非常全面，除了上面提到的耐用醫療設備，醫院里面沒有的藥品、醫療器械，去符合要求的藥店買都能報銷，而其他產品基本都有清單限制，且一般只報藥品。

報銷條件也很寬松，無論有沒有經過社保報銷，均按100%報銷。

增值服務上，這款產品在很多城市都有醫療直付的醫院，在這些醫院看病，經過預授權后不用掏一分錢，全程由保險公司和醫院結算。

它的就醫綠通也不限制疾病使用，非常寬松，還承諾7*24小時的呼叫服務，無論何時打電話，都有人接聽。

不過這款產品有一定投保要求，職業限制1-2類，比如辦公室職員，另外未成年人不能單獨投保。

如果你看重保障和就醫服務，預算也比較充足，可以考慮這一款。

還有一款眾安在線的尊享e生·中高端醫療險PLUS計劃二，可以報銷22家和睦家醫院費用，比例為70%，整體保障和服務都比較全面，也可以考慮。

上表中部分產品還可以選擇門急診保障，去特需部、私立醫院看門診也都能報銷，大家可以按需考慮。

以上保費都是按照0免賠額測算，如果你覺得比較貴，也可以考慮1~3萬免賠額，價格最低只要幾百塊。

對以上產品感興趣的，或者有疑問，也可以點擊后臺，咨詢專業的保險顧問。

中高端醫療險不保證續保，還能買嗎？

買普通百萬醫療險時，大家都傾向保證續保的產品。而中高端醫療險，一年期不保證續保的居多，那么還能買嗎？

大家可以優先考慮知名中高端醫療險品牌，比如上面的MSH欣享人生2023、卓越馨選（2023版）。這些產品背靠國際知名健康服務公司，中高端醫療業務經營時間久，客戶體量大，產品不斷升級，續保相對更穩定。

而這些產品之所以不保證續保，主要是因為監管規定，財產險公司不允許開發保證續保的醫療險，而國內很多知名中高端醫療險都是財險公司產品，比如上面的大地財險、安盛天平。

如果特別在意續保，建議優先考慮上表中兩款保證續保6年的產品，或者可以考慮單獨買一份保證續保20年的產品，如藍醫保、長相安、好醫保。

另外，中高端醫療險重點解決“看病難”的問題，而百萬醫療險解決“看病貴”的問題，兩個側重點并不同，大家還是要明確自己的需求，按需考慮。

寫在最后

越來越多的人開始關注就醫體驗，不光要看得起病，更要看得舒服。

對這些朋友而言，買一份合適的中高端醫療險，是個解決方案。

不過呢，這種產品比較復雜，挑選時需要注意事項也更多，有投保需求的，建議先咨詢一下專業顧問，不要隨便亂買。

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好醫保（旗艦版） vs 藍醫保 vs 金醫保，到底選哪個？

相信不少人買的第一份保險就是百萬醫療險，因為它的保費比較低，保額又高，能幫我們解決萬一不幸患病的高額醫療費，實用，性價比又非常高。

而在百萬醫療險市場中，有3款“佼佼者”：好醫保（旗艦版）、藍醫保和金醫保。這3款產品各有特點，保障都很全面、保證續保期都很長，因此很多朋友都會糾結于選擇哪款。

今天我們就來跟大家全方面對比下這3款頂流長期醫療險，看看有什么區別，應該怎么選。

產品保障對比，哪款更全面？

百萬醫療險重要的保障主要有3方面，分別是基礎保障、外購藥、續保條件，下面我們就來逐個對比看看。

第1輪對比：基礎保障

我們整理了好醫保（旗艦版）、藍醫保和金醫保的基本保障和一些實用增值服務：

整體來看，這3款產品的保障都很全面，只在部分細節保障上有所差異，有以下3處值得關注：

• 免賠額：好醫保（旗艦版）沒有免賠額，1萬及以下的一般醫療費用也可以最高按30%報銷，大大降低了理賠門檻，1萬元以上的則最高按100%報銷；金醫保重疾住院0免賠，無理賠免賠額逐年遞減1000元，最低可降至7000元；而藍醫保的一般醫療和重疾醫療共享免賠額1萬元/年。
• 特殊門診：如果到特殊門診所治療的疾病沒有達到合同約定的重疾標準，藍醫保是不賠的，而好醫保（旗艦版）和金醫保無此限制；
• 救護車費用：好醫保（旗艦版）和金醫保僅可報銷轉診過程中的救護車使用費，而藍醫保的條款明確寫了對轉診過程中的醫院用車費以及車上的治療費也可以報銷。

總的來看，這3款產品基礎保障相差不大，都很全面。

第2輪對比：外購藥保障

很多治療癌癥常用的特效藥醫院沒有，需要去院外購買，這類藥品價格昂貴，因此就需要百萬醫療險的外購藥保障來覆蓋這部分費用。

下面來看看3款產品的外購藥保障對比：

由上圖可見，三款產品的外購藥只是在報銷額度和藥品種類上有區別，報銷規則沒有太大差異。

第3輪對比：續保條件

續保條件關系著我們能否獲得比較穩定的醫療保障，這3款產品的續保條件對比如下：

好醫保（旗艦版）的一般醫療保證續保20年，癌癥和11種心血管特定疾病醫療能保證續保終身，也就是說，即使產品停售、身體變差或發生理賠，好醫保（旗艦版）的特定疾病醫療責任也都能續保至終身。而且如果一般醫療的保證續保期結束時產品停售了可以無等待期且無需健康告知續保指定產品。

如果產品一直沒停售，好醫保（旗艦版）的一般醫療責任最高可續保至100歲，而藍醫保和金醫保最高續保年齡分別是80歲和99歲。

從續保條件來說，好醫保（旗艦版）明顯更好。

下面一起來看看，它們的免賠責任、健康告知以及保費對比。

免賠責任對比，哪款更寬松？

百萬醫療險的免責條款也很重要，決定著這些產品不保什么。

我們梳理了好醫保（旗艦版）和藍醫保的免責條款，比對了一些重要免責內容，一起來看看：

下面我們來看看這三款產品的免責條款主要有以下區別：

• 基因療法和細胞免疫療法：是非常昂貴且前沿的醫療手段，好醫保（旗艦版）不保基因療法；金醫保明確免責了除2種藥品費以外的其他基因療法和細胞免疫療法相關費用；藍醫保免責中未提及，保障更好。
• 對癌癥特藥已耐藥：癌癥治療中會常出現耐藥的情況，如果已購買或領取的癌癥特藥已經形成耐藥了，好醫保（旗艦版）的免責有明確對其產生的費用是不賠的，而藍醫保和金醫保的免責未提及。
• 器官移植導致艾滋?。?/span>好醫保（旗艦版）和金醫保對于器官移植導致的艾滋病可以保，但這類感染的機率是很小的。
• 有源植入器械：像植入式心電監測儀、植入式藥物泵等有源植入器械，金醫保明確免責，而藍醫保和好醫保（旗艦版）的免責未提及。
• 植入式心電監測儀是一種植入皮下的單導聯心電圖監測設備，它是心電版的“行車記錄儀”，可及時發現心律失常問題，適用于不明原因的暈厥、隱匿性腦卒中、房顫篩查等人群。
• 植入式藥物泵是癌癥患者常用到的，用于輸注化療藥物、靶向藥物等。

此外需要注意的是，好醫保（旗艦版）還有以下免責：對因任何原因造成的椎間盤突出癥、痔瘡、頸椎病、鼻中隔偏曲、靜脈曲張、睡眠呼吸障礙免責。

綜上，從免賠責任來看，藍醫保＞金醫保＞好醫保（旗艦版）。

健康告知對比，哪款更容易買到？

百萬醫療險對健康的要求很嚴格，如果大家身體存在異常，投保時要特別留意是否符合產品的健康告知，避免影響理賠。

我們篩選了好醫保（旗艦版）、藍醫保和金醫保的健康告知主要內容，如下：

可見好醫保（旗艦版）的健康告知尺度更寬松一些，僅問及6個月內的尿蛋白陽性、血尿、便血和腫瘤標志物等檢查異常。

如果有涉及健康告知問到的疾病或情況，需通過智能核保告知，3款產品對同一疾病的核保會有差異。

考慮到百萬醫療險的健康告知和核保規則比較復雜，且每個人身體情況不同，適合的產品也不一樣，如果患有三高、結節等問及的疾病，拿不準自己或家人是否能買，可以點擊這里【】預約咨詢，有專業的規劃師協助，服務是免費的：

需注意，雖然藍醫保的最高投保年齡是65歲，但對55歲以上的人群投保，需要提供體檢報告，進行人工核保。而金醫保針對56-60歲的被保人只要符合健康告知要求或能通過智能核保，就可以直接投保。

而好醫保（旗艦版）暫不支持人工核保，如果通過智能核保選不到對應疾病，則可以嘗試藍醫?；蚪疳t保的人工核保。

保費對比，哪款更便宜？

我們選擇有社保版本，含院外特藥保障進行保費對比：

考慮到好醫保（旗艦版）多了保終身的特定疾病保障，且0免賠額，所以整體保費會比藍醫保和金醫保高。

另外值得關注的是三款產品都有家庭單優惠，2人及2人以上買保費可以打折：

好醫保旗艦版：2-3人95折，4人及以上9折；

藍醫保：2人及2人以上均是95折；

金醫保：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

需要提醒一下，這3款產品都是費率可調的，也就是說在保證續保期間內，如果符合條款上的條件，未來價格有可能會上漲。

總結

經過上述的分析，好醫保（旗艦版）、藍醫保和金醫保的保障都很全面，而且各有優勢，如何選擇需要看個人需求和預算：

如果希望有更長期穩定的保障，好醫保（旗艦版）值得考慮。它的癌癥和部分心血管疾病保終身，其他情況也能20年保證續保，且報銷門檻低，1萬及以內的住院費用能報30%。

但相比其他兩款產品，好醫保旗艦版稍貴些，而且免責不太友好，對椎間盤突出、痔瘡、頸椎病等疾病不保。

如果覺得保費壓力大，則考慮藍醫保或金醫保，保障也足夠了。藍醫保的免責限制少，高端前沿的基因療法和細胞免疫療法也能保，而金醫保的基礎保障細節稍好，可根據個人的保障偏好選擇。

另外我們在挑選百萬醫療險的時候，首先要看符不符合條件、能不能買，因此也要結合自身的身體健康狀況進行權衡。無論大家最終選了哪款，只要能買到，都能很大程度地轉嫁疾病和意外造成的經濟損失，大家可以放心。

如果拿不準自己或家人的情況更適合買哪款，可以點擊咨詢【】，預約專業人員免費協助。

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