保險(xiǎn)免健康告知是什么意思-免健康告知的保險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)推出“爸媽安康?！保?免賠額、免健告、一般既往癥和門急診可賠，解決父母保險(xiǎn)選擇難題

前不久，小紅書(shū)上火了一個(gè)“互助父母”，是離家在外的年輕人發(fā)起的助老約定，希望當(dāng)自己不在身邊時(shí)，爸媽的需要都能得到照顧和解決。

每個(gè)遠(yuǎn)在千里之外的子女都會(huì)擔(dān)心自己的父母遇到生活中的不便或身體健康出現(xiàn)問(wèn)題，80后、90后獨(dú)生子女為父母規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)常成為社交媒體的焦點(diǎn)話題，“互助”作為解決燃眉之急的方法只是一時(shí)的熱點(diǎn)，這份規(guī)劃里離不開(kāi)的討論則是如何給父母配置保險(xiǎn)。

“父母這一輩對(duì)養(yǎng)老的準(zhǔn)備通常不是很充足，如果不給父母買一份保險(xiǎn)，有很大概率會(huì)面臨老后破產(chǎn)?！边@樣的觀點(diǎn)在討論帖里成為共識(shí)，但是買什么、怎么買的問(wèn)題一直沒(méi)有完美答案。

近期，眾安保險(xiǎn)針對(duì)80后、90后給父母配置保險(xiǎn)的痛點(diǎn)，推出了一款專門面向40-80周歲人群的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——“爸媽安康?！?，該產(chǎn)品無(wú)健康告知、一般既往癥可賠、理賠范圍包含醫(yī)保內(nèi)門急診，父母只要參加過(guò)醫(yī)?；蚬M(fèi)醫(yī)療即滿足投保條件，旨在為中老年人提供更全面、便捷的健康保障，解決子女為父母規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)的選擇難題。

“爸媽安康?！笔菍榘謰屧O(shè)計(jì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

“爸媽安康保”是一款專為爸媽設(shè)計(jì)、無(wú)健康告知、一般既往癥可賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，40-80周歲人群均可投保，不僅無(wú)需健康告知，還無(wú)職業(yè)限制，只要參加過(guò)醫(yī)?；蚬M(fèi)醫(yī)療即滿足投保條件。

在保障內(nèi)容上，“爸媽安康保”提供高達(dá)600萬(wàn)的醫(yī)療總保額，同時(shí)涵蓋社保內(nèi)的門急診費(fèi)用和社保內(nèi)外的住院費(fèi)用，以及質(zhì)子重離子治療、院外特藥等保障。

由于中老年人因身體問(wèn)題在線下門急診就醫(yī)的概率很高，同類產(chǎn)品中包含門急診費(fèi)用的十分罕見(jiàn)。而且“爸媽安康保”的理賠門檻低至0免賠額，2萬(wàn)元以下責(zé)任內(nèi)最高賠付30%，2萬(wàn)元以上責(zé)任內(nèi)最高100%賠付，相當(dāng)于爸媽只要因病線下就醫(yī)，即可申請(qǐng)理賠。

另外，對(duì)于意外骨折、關(guān)節(jié)脫位這類常見(jiàn)老年疾病，“爸媽安康?！笨商峁┮淮涡?000元保險(xiǎn)金，救護(hù)車費(fèi)用也有1000元的保險(xiǎn)金，這兩項(xiàng)責(zé)任不受免賠額限制。

考慮到產(chǎn)品的適用人群范圍，眾安保險(xiǎn)專門為“爸媽安康?！痹O(shè)計(jì)了家庭多人優(yōu)惠，如果同時(shí)給父母或配偶父母投保可享受2-3人保費(fèi)優(yōu)惠10%、4人及以上保費(fèi)優(yōu)惠25%的專屬福利。

據(jù)了解，目前眾安保險(xiǎn)的“爸媽安康保”僅在小紅書(shū)平臺(tái)開(kāi)放購(gòu)買。

45歲以上中老年人慢性病發(fā)病率明顯增長(zhǎng)

子女為爸媽購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，不僅是對(duì)父母健康的一份保障，也是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)安全的一種投資。

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，未來(lái)家庭面臨著更嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，中老年人的健康問(wèn)題日益凸顯，其中重大疾病是威脅中老年人健康的主要風(fēng)險(xiǎn)。

中老年人由于年齡增長(zhǎng)，身體機(jī)能逐漸下降，面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》顯示，我國(guó)45歲以上中老年人的腫瘤發(fā)病率約為年輕群體的2.2倍，而60歲以上老年人心腦血管疾病和癡呆的發(fā)病率分別是15-59歲群體的8倍和35倍。

心腦血管疾病、腫瘤、糖尿病等慢性疾病不僅發(fā)病率高，而且治療費(fèi)用昂貴，一旦發(fā)生便會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤治療費(fèi)用通常為20萬(wàn)至80萬(wàn)元，冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、急性心肌梗死和終末期肺病治療費(fèi)用普遍在10萬(wàn)至30萬(wàn)元；終末期腎病治療費(fèi)用約為10萬(wàn)元/年，如果考慮后期康復(fù)及護(hù)理費(fèi)用，實(shí)際醫(yī)療開(kāi)銷則更高。

但是對(duì)應(yīng)到保障層面，目前中老年群體商業(yè)保險(xiǎn)的保障程度顯著偏低，有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，風(fēng)險(xiǎn)保額占比則不足30%。

解決中老年人保障需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品錯(cuò)配問(wèn)題

中老年群體保障程度不足的主要原因之一是適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，雖然近些年針對(duì)中老年人群的保險(xiǎn)保障在持續(xù)改善，但保障程度仍然不足。

投保年齡上限、對(duì)既往癥和慢性病投保的限制、免賠額，是中老年人保險(xiǎn)的三大限制。大部分保險(xiǎn)公司都不愿意在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中同時(shí)放開(kāi)以上三項(xiàng)限制，這也導(dǎo)致中老年人投保醫(yī)療險(xiǎn)后會(huì)覺(jué)得用不到。

對(duì)比目前市場(chǎng)上較火的幾款中老年人帶病可投保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)各有利弊，保障比較全面的要健康告知；可以免健康告知的賠付比例低；價(jià)格合適的免賠額又太高，對(duì)于一般小病和住院都很難用上。這些痛點(diǎn)限制了中老年人保險(xiǎn)的普及和發(fā)展，使得許多有需求的家庭無(wú)法得到有效的保障。因此，市場(chǎng)迫切需要一款能夠突破這些局限，為中老年人提供全面保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“爸媽安康保”的推出，不僅填補(bǔ)了市場(chǎng)上中老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白，也為家庭提供了一份實(shí)實(shí)在在的保障。它突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的局限，以更寬松的投保條件、更全面的保障內(nèi)容、更低的理賠門檻，為中老年人的健康保駕護(hù)航。

持續(xù)深耕非標(biāo)體健康險(xiǎn) 搭建產(chǎn)品矩陣

今年年中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。

以往，非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)不足，主要源于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。自2019年起，眾安保險(xiǎn)便持續(xù)關(guān)注非健康體人群，針對(duì)帶病人群深層次健康需求設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為他們的醫(yī)療保障和健康管理加碼。

2022年，眾安保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中完全放開(kāi)健康告知的要求，并嘗試放開(kāi)針對(duì)既往癥的賠付，經(jīng)過(guò)2年的運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)逐漸搭建形成非標(biāo)體人群的產(chǎn)品矩陣。

今年以來(lái)，眾安保險(xiǎn)連續(xù)推出三款定位于非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在價(jià)格、保障內(nèi)容、服務(wù)等方面各有側(cè)重，通過(guò)有梯度的設(shè)計(jì)，讓不同收入和需求的客戶都有產(chǎn)品可選。

“爸媽安康?！弊鳛槠渲凶钊媲覍?shí)用的一款，基于需求在保障覆蓋面和價(jià)格之間找到平衡點(diǎn)，非常適合80后、90后作為父母養(yǎng)老規(guī)劃的一環(huán)為父母購(gòu)買。2020年我國(guó)帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數(shù)量已達(dá)到4億人，未來(lái)眾安保險(xiǎn)還將持續(xù)深耕這部分市場(chǎng)，推出更多適合不同需求的非標(biāo)體健康險(xiǎn)。

漏掉的健康告知，到底要不要找保險(xiǎn)公司補(bǔ)充？

在面對(duì)漏掉的健康告知時(shí)，是否要找保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充，這確實(shí)是一個(gè)需要仔細(xì)考慮的問(wèn)題。以下是對(duì)此問(wèn)題的詳細(xì)分析：

1. 健康告知的重要性：健康告知是保險(xiǎn)合同中至關(guān)重要的一部分，它確保了保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。漏掉健康告知可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況產(chǎn)生誤解，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力。
2. 補(bǔ)充健康告知的潛在后果：如果選擇補(bǔ)充健康告知，且補(bǔ)充的信息對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有顯著影響，保險(xiǎn)公司可能會(huì)重新評(píng)估保險(xiǎn)合同的條款，甚至可能拒絕承保或要求增加保費(fèi)。在某些情況下，補(bǔ)充健康告知還可能觸發(fā)保險(xiǎn)公司的重新核保流程，這可能導(dǎo)致保單的變動(dòng)或取消。
3. 不補(bǔ)充健康告知的風(fēng)險(xiǎn)：如果選擇不補(bǔ)充漏掉的健康告知，未來(lái)在申請(qǐng)理賠時(shí)可能會(huì)遇到困難。保險(xiǎn)公司可能會(huì)以未如實(shí)告知為由拒絕賠付。此外，未如實(shí)告知還可能構(gòu)成欺詐行為，這在法律上可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。
4. 建議的做法：盡快與保險(xiǎn)公司聯(lián)系：一旦發(fā)現(xiàn)漏掉了健康告知，應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，了解如何補(bǔ)充或更正相關(guān)信息。提供完整和準(zhǔn)確的健康信息：在補(bǔ)充健康告知時(shí)，務(wù)必提供完整、準(zhǔn)確且真實(shí)的健康信息，以避免因信息不實(shí)而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。考慮法律建議：在涉及復(fù)雜的法律問(wèn)題時(shí)，可以尋求專業(yè)律師的建議，以確保自己的權(quán)益得到充分保護(hù)。

綜上所述，漏掉的健康告知是一個(gè)需要認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。雖然補(bǔ)充健康告知可能帶來(lái)一些不利后果，但如果不進(jìn)行補(bǔ)充，則可能面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議盡快與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，并提供完整、準(zhǔn)確且真實(shí)的健康信息。