泰康人壽醫(yī)療險有哪些、泰康人壽保險險種一覽表

保證續(xù)保20年！泰康新上線的醫(yī)療險，能和好醫(yī)保一較高下嗎？

第 598 篇產(chǎn)品測評

這幾年保險市場最大的 “驚喜” ，是百萬醫(yī)療險。老百姓花幾頓飯錢，就能擁有上百萬的大病保障，可以說是妥妥的 “國民醫(yī)保” 。

最近，泰康人壽推出一款保 20 年的百萬醫(yī)療險 “泰享年年” 。這款醫(yī)療險性價比如何？到底值不值得買？

今天，深藍保實驗室以庖丁解牛的方式深度拆解，給泰享年年來一次 “卸妝” ，看看它到底長什么樣。主要內容如下：

• 挑選長期醫(yī)療險，只需做 4 步
• 泰享年年醫(yī)療險，保什么？
• 保 20 年的醫(yī)療險，有哪些優(yōu)缺點？

市面上有超過上千款產(chǎn)品，雖然長得都差不多，條款卻是大有門道。如果沒有具備一定的保險知識，普通人很難辨別好壞，稍不注意就會買錯。

比如說，短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險，買哪個更好？醫(yī)療險怎么挑才不會錯？

接下來，我們一個一個給大家拆解。

1、短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險，哪個更好？

很多人分不清楚短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險的區(qū)別，也不知道自己買的醫(yī)療險到底保多長時間。

為了方便大家理解，我們整理了一張圖：

可以看到，短期醫(yī)療險只能交 1 年保 1 年，產(chǎn)品停售了就不能再買；而長期醫(yī)療險保得更久，在保障時間內，即便產(chǎn)品停售還能繼續(xù)買下去。

所以，如果 想要保得更久，可以優(yōu)先選擇長期醫(yī)療險。

2、長期醫(yī)療險，這樣挑選最合適

為了幫大家買到適合自己的長期醫(yī)療險，深藍保實驗室從過往上千款保險的測評經(jīng)驗中，總結出 4 個重要的挑選要點，供大家參考：

直接說結論：

挑選長期醫(yī)療險時，保障時間越長越好。

除了保障時間外，也要關注具體的保障，比如住院醫(yī)療、特殊門急診、住院前后門急診、外購藥保障等。

而費用墊付、就醫(yī)綠通等增值服務，則是屬于錦上添花，有了當然也會更好。

最近一年，醫(yī)療險市場變化很大，市面上推出了好幾款保 20 年的長期醫(yī)療險。比如 好醫(yī)保長期醫(yī)療（），平安 e 生保，以及泰康的新品 泰享年年。

那 泰享年年 的保障，到底怎么樣呢？話不多說，我們具體來看一下：

泰享年年有以下 3 個特點：

特點1：保證續(xù)保 20 年

泰享年年能保證續(xù)保 20 年。在這 20 年內，哪怕產(chǎn)品停售，保障也依然有效。

（泰享年年條款）

這里也特別提醒大家，20 年期滿后續(xù)保需要審核，這點我們會在 第四部分 講到。

特點2：擴展醫(yī)院范圍

大部分醫(yī)療險，只能報銷 二級及以上公立醫(yī)院普通部 的醫(yī)療費。泰享年年 在此基礎上，支持泰康旗下自有醫(yī)院的醫(yī)療費報銷，就醫(yī)范圍更大。

主要有以下幾個醫(yī)院：

• 北京泰康燕園康復醫(yī)院
• 上海泰康申園康復醫(yī)院
• 廣州泰康粵園醫(yī)院
• 成都泰康蜀園醫(yī)院
• 泰康仙林鼓樓醫(yī)院
• 泰康同濟（武漢）醫(yī)院
• 武漢泰康楚園康復醫(yī)院

泰康自有醫(yī)院的醫(yī)療資源，相比公立醫(yī)院會充裕一些。不過，目前僅在部分一二線城市才有。看重服務和就醫(yī)體驗的朋友，可以深入了解一下。

特點3：費率可調

百萬醫(yī)療險出現(xiàn)的時間很短，部分保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時缺乏理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，難免在定價上激進一點。這會導致一個潛在風險：

一旦后面保險公司賠的錢太多，加上每年不可控的醫(yī)療費通脹，而保險公司可能會虧很多錢，醫(yī)療險可能就會大幅漲價……

為了保護消費者的權益，同時也能讓保險公司維持良好的經(jīng)營狀態(tài)，監(jiān)管要求：保險公司要推出長期醫(yī)療險，條款必須寫明 “費率可調”。

泰享年年的保費調整規(guī)則如下：

可以看到，監(jiān)管對保險公司調整費率的行為，做了極其嚴格的約束，必須 同時滿足四大要求，才允許漲價。

總之就是一句話，保險公司不能隨意漲價。

此外，泰康年年支持保費打折。如果家里有 3 人或以上一起買，可以打 95 折，算下來一年大概能省幾十塊錢。

目前市面上保障時間在 10 年以上的長期醫(yī)療險還不太多，加上泰享年年，也就只有幾款。

那 泰享年年 在長期醫(yī)療險中，表現(xiàn)怎么樣？我們來看一下：

直接說結論：

• 如果想要保障全面：優(yōu)先考慮 好醫(yī)保長期醫(yī)療，包含了外購藥、住院墊付、質子重離子等，還有赴日醫(yī)療等增值服務可以選擇。
• 如果是 60 歲以上的老人：太平洋安享百萬 能保 15 年，最高 65 歲也能買。
• 如果看重大品牌：平安 e 生保、好醫(yī)保長期醫(yī)療、泰享年年 都值得考慮。

另外，考慮到有些朋友身體條件不太好，可能買不到百萬醫(yī)療，還可以考慮保終身的防癌醫(yī)療險。

我們常聽到這樣的言論：“沒有完美的保險產(chǎn)品，只有適合自己的才是最好的。” 話沒錯，但是老百姓有了解全部真相的權利。

泰享年年也有它的不足，主要有這幾點 ：

1、滿期續(xù)保需審核

投保泰享年年滿 20 年之后，需要向保險公司提交續(xù)保申請，通過審核，才能繼續(xù)買。

（泰享年年條款）

其實，目前市面上保 20 年的醫(yī)療險，在滿期續(xù)保時，都需要審核。這一點，大家理性看待就好。

畢竟能保障未來 20 年，短期內不用擔心產(chǎn)品停售，對大家來講也很不錯了。

2、不保外購藥

外購藥是指 醫(yī)院里沒有，需要我們去外面自費買的藥。比如很多價格昂貴的抗癌特效藥，都屬于外購藥。

在研究了投保須知和保險條款以后，我們發(fā)現(xiàn)泰享年年 不能報銷外購藥：

（泰享年年條款）

我們也和泰康客服再次確認過，得到的答復和條款一樣：外購藥屬于非醫(yī)院收取的醫(yī)療費，不能報銷。

如果看重癌癥外購藥的保障，可以直接買一份 帶外購藥保障的百萬醫(yī)療險，或者單獨補充一份特藥險，用來報銷癌癥的外購藥費用。

另外像比較實用的住院墊付、質子重離子等保障，泰享年年都沒有包含，這是一個不小的遺憾。

如果在意這一點，可以考慮保 20 年的 好醫(yī)保長期醫(yī)療。

3、等待期較長

短期醫(yī)療險一般只有 30 天的等待期，比如眾安的 尊享 e 生 2021。

目前保 15 年和保 20 年的長期醫(yī)療險，等待期則是 90 天。包括 太平洋安享百萬、好醫(yī)保、平安 e 生保、泰享年年。

百萬醫(yī)療險的保障時間變長，對保險公司來講，也增加了一定的經(jīng)營風險。

保險公司適當延長等待期，是 為了減少短期內出現(xiàn)帶病投保、騙保行為。

這一點其實也是可以理解的，畢竟保長期的重疾險，等待期基本都是 90 天 或者 180 天。

我們整理了大家常問到的兩個問題，統(tǒng)一回答。

1、身體不好，還能買百萬醫(yī)療險嗎？

百萬醫(yī)療險最好人人都要有，但由于健康告知嚴格，不是人人都能買。

如果有一些常見的慢性病，比如乙肝、高血壓、糖尿病，可能就很難買到了。

其實，很多百萬醫(yī)療險基本都有 智能核保 功能，只要符合健康告知或智能核保，還是有機會買的。

要是確實不符合百萬醫(yī)療險的投保條件，還可以考慮健康告知更寬松的產(chǎn)品。

在公眾號回復：防癌醫(yī)療險 或 惠民保，就能查看詳細測評。

2、買了短期醫(yī)療險，要換成保 20 年的嗎？

看情況：

• 如果 50 歲以上：身體仍然符合新產(chǎn)品的健康告知，可以考慮保 20 年的產(chǎn)品，保障時間更長，至少在 20 年內都不用擔心產(chǎn)品停售或無法續(xù)保。
• 如果 50 歲以下、身體情況還不錯：選擇保障期限稍短的百萬醫(yī)療險也是不錯的，比如 好醫(yī)保（保 6 年），保障更全面一些，滿期也可以免健康告知、免等待期直接續(xù)保。

長期醫(yī)療險的出現(xiàn)，讓保險公司的競爭變得更激烈。這也意味著保險的信息透明度越高，大家也能選到更多的好產(chǎn)品。

可以預見的是，以后會出現(xiàn)越來越多優(yōu)秀的保險，到時候我們也會第一時間給大家測評。

如果你想了解市面上其它高性價比產(chǎn)品，我們也有整理，感興趣可以點擊以下文章：

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我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

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《泰康泰順保醫(yī)療保險》是一款保證續(xù)保6年的長期醫(yī)療保險。產(chǎn)品保障除一般住院和重疾住院責任，還引入先進癌癥治療手段及院外購藥責任。

該產(chǎn)品保障高、保費低、保障全、可作獨立主險，適合多數(shù)家庭和個人。產(chǎn)品提供百萬醫(yī)療費用報銷及惡性腫瘤先進解決方案，幫助解決醫(yī)療費用難題。

產(chǎn)品涵蓋六項責任：一般醫(yī)療保險金1、重大疾病醫(yī)療保險金2、重大疾病關愛保險金3、質子重離子醫(yī)療保險金?、院外特定藥品費用保險金?、和健康管理服務?。

一般醫(yī)療保險金（簡稱 住院保險金）

非因重大疾病導致的符合通常慣例且醫(yī)學必須的合理醫(yī)療費用

重大疾病醫(yī)療保險金（簡稱 重疾保險金）

因治療重大疾病產(chǎn)生的、符合通常慣例且醫(yī)學必須的合理醫(yī)療費用

住院保險金和重疾保險金，涵蓋三類費用：

含治療費、藥品費、檢查化驗費等多種項目，詳情見條款

重大疾病關愛保險金（簡稱 重疾關愛保險金）

初次罹患惡性腫瘤，向受益人給付10000元，僅給付1次

質子重離子醫(yī)療保險金（簡稱 質重保險金）

初次確診惡性腫瘤，必須在指定質子重離子醫(yī)院接受質重治療，發(fā)生的符合通常慣例且醫(yī)學必須的合理醫(yī)療費用

院外特定藥品費用保險金（簡稱 院外特藥保險金）

初次罹患惡性腫瘤，按照約定，在指定醫(yī)院購買特藥產(chǎn)生的費用

健康管理服務

享受健康管理服務，通過《泰康醫(yī)生》APP啟用

保險期間：1年（保證續(xù)保期為6年）

等 待 期：90天

投保年齡：0-60周歲（51歲及以上須體檢）

續(xù)保年齡：最高可續(xù)保至100周歲

可保職業(yè)：高危職業(yè)拒保，其他均可

投保關系：僅限為本人、配偶、子女、父母投保

30歲康先生投保《泰康泰順保醫(yī)療保險》，首年保費259元。2年后因意外造成腿骨斷裂住院治療，當年共進行2次住院治療，共花費9萬元，醫(yī)保報銷4萬。

該產(chǎn)品報銷 （9萬-4萬-1萬）*100%= 4萬元

康先生腿骨痊愈后，又過了2年，確診腦膜瘤，需前往質子重離子醫(yī)院接受治療，接受4個療程后身體康復出院，共花費119萬元，醫(yī)保未能報銷。

該產(chǎn)品報銷 119萬+1萬（重疾關愛金）= 120萬元

《泰康泰順保醫(yī)療保險》是泰康人壽近期上市的長期醫(yī)療險新品，保險期間為1年，保證續(xù)保6年，不因產(chǎn)品停售或被保人健康狀況變化，而拒絕續(xù)保申請。

該產(chǎn)品基本保額400萬，涵蓋一般住院、重疾住院、質重治療和院外購藥責任，還附贈就醫(yī)服務，可與2024龍騰版綠通匹配。具備保額高、保障全、可擴展、保費低、獨立主險等特點。

高昂醫(yī)療費和醫(yī)療通脹等問題，一直困擾著萬千家庭。泰康人壽洞察市場需求，創(chuàng)新研發(fā)，商業(yè)向善，拿出長壽時代的醫(yī)療解決方案，普惠萬千家庭。

七八月份，除《泰順保》新品上市，泰康還推出升級版的2024版龍騰綠通，用專業(yè)赤誠的初心，讓保險閃耀人性的光輝，讓生命的旅程流光溢彩。

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