健康告知只要隱瞞一項就拒賠嗎、保險拒賠 兩年前體檢報告
投保時未如實告知健康異常，一定會拒賠嗎？
保險買了能不能賠，是每一個投保人都關心的問題。許多人不相信保險，覺得理賠時保險公司一定會想辦法各種拒賠。其實不是這樣的。
投保了能否順利理賠取決于兩個因素：
一是看是否屬于保障責任范圍，在保障范圍內就會賠，不在就不賠。
比如說買了重疾險，闌尾炎手術住院了，重疾險是不賠的，因為闌尾炎不屬于重疾；再比如買的是意外險，卻因癌癥住院了，意外險也是不賠的，因為意外險只保障外來傷害，不保障疾病。
二是看投保時是否如實告知了，如果告知之前乳腺結節2級也正常承保了，之后即使患乳腺癌也不會拒賠；如果有肺結節投保時未如實告知，投保后1年就患肺癌，保險公司理賠時調查發現之前肺結節未告知，就會拒賠。
這兩個因素中，第一個很好把握，買對保險就能賠；第二個就相對復雜，哪些告知哪些不告知，都是需要評估的，上一篇文章講了告知和不告知分別的范圍，有興趣可以點擊回看：
當然了，有過投保經歷的小伙伴會問，健康告知的問題還真不少，我也不是專業的醫生，有些異常醫生也說沒事，我就沒有告知了，這樣以后一定就拒賠嗎？
答案可以很肯定：不一定。
未如實告知有兩種情況：一種是未告知的事項不影響承保結果，二是影響承保結果，我們分別來看看。
01 未告知的事項不影響承保結果未告知事項不影響承保結果，出險后也可以正常賠付，且合同繼續有效。
不影響承保結果的異常，一般都是很輕微的異常，比如說之前體檢發現尿酸偏高，為420μmol/L（正常為143-339μmol/L），且有竇性心律不齊的情況。這都是很輕微的體檢異常，投保重疾險，告知保險公司后，也一般都會標體承保。
即使投保時未告知尿酸偏高和竇性心律不齊，即使之后發生相關重疾，也不會因為未告知這兩項異常而拒保。
02 未告知的事項影響承保結果未告知的事項影響承保結果，保險公司可以解除合同，這不是保險公司自己說的，是保險法賦予保險公司的權利。
《保險法》第十六條：
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
從《保險法》第十六條中看到，未告知的事項影響承保結果的，又分為兩種情況，故意未如實告知和重大過失未如實告知。
1、故意不如實告知
如果是故意不如實告知，保險公司可以解除合同，拒賠并且不退還保費。
舉個例子，C某2017年8月為自己投保重疾險20萬，健康告知的問題均回答“否”，保單2017年8月生效。
2018年5月，C某因肺癌住院，并向保險公司申請理賠。
保險公司調查發現，C某2017年1-6月因肺癌先后5次住院治療，至2017年6月病情平穩后出院。保險公司認為C某存在故意不如實告知，給出解除合同并拒賠的結果。
2、重大過失不如實告知
如果是重大過失不如實告知，也分兩種情況，未告知事項對保險事故有影響或無影響。
如果未告知事項對保險事故有影響，保險公司不承擔賠償，但是應退還保費，這是《保險法》第十六條規定的。
舉個例子，投保前存在甲狀腺結節3級，投保時未告知，1年后確診甲狀腺癌。這里甲狀腺結節跟甲狀腺癌是有關聯的，保險公司不賠，但應當退還保費。
如果未告知事項對保險事故無影響，保險公司應該賠付，但賠付后會根據情況是否解除合同。
還是類似的例子，投保前存在甲狀腺結節3級，投保時未告知，1年后確診乳腺癌。這里甲狀腺結節跟乳腺癌是沒有關聯的，保險公司應該賠，賠付之后再決定是否解除合同。
未如實告知，是否能理賠，遵循一定的理賠邏輯，我把上面的分析整理成一張圖標，一目了然可以判斷什么情況可以賠，什么情況不能賠。
圖：未如實告知的理賠邏輯
如果你還有健康告知和理賠的相關疑問，歡迎加我微信咨詢。
下一篇文章，我想來說說：理賠時被拒賠了，怎么辦？
-End-
關于我
張曉婧
前研發工程師/產品經理
現在保險經紀人
畢業于華南農業大學
美食愛好者
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被保險公司查到！隱瞞體檢異常，會被拒賠嗎？
每年都有讀者問類似的問題：
“我體檢查出不少毛病，但業務員說不用告知，保險公司查不到，是真的嗎？”
今天我們就來聊聊：保險公司能查到體檢報告嗎？帶病投保會被拒賠嗎？
可能很多朋友會疑問：體檢報告屬于個人隱私，沒經過同意，保險公司憑什么看我的體檢記錄？
你可別說，保險公司還真有這個權利，一起來看看：
1、保險公司憑什么查？
其實在我們投保的時候，就已經進行了“調查授權”。在投保須知有這樣一條標注：
這意味著，保險合同一旦簽定，保險公司有權從各種渠道調查我們的醫療記錄。
2、保險公司怎么查？
體檢除了可以去醫院，一些專業的私立機構也很受歡迎。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘等。
那么，保險公司是怎么調查的？
- 與醫院聯網：通過身份證就能查到所有醫療記錄，包括門診、住院。
- 實地調查：對被保人可能會去的醫院和體檢機構逐一排查。
可能有人還會這樣想：要是體檢機構不配合，或者用假名去體檢，那就查不到了吧？
紙是包不住火的，保險公司只要想查，渠道和手段非常多。
我們來看看這個真實案例：
高某是醫生，私下在醫院拍片查出甲狀腺癌。隨后在 13 家保險公司投保重疾險，保額共 790 萬，剛過等待期就做手術并申請理賠。
由于剛過等待期就出險，而且金額巨大，有騙保的嫌疑。保險公司聯合公安局和醫學專家，最后查出高某用假名在其他醫院的就診記錄。
由此可見，連醫生這種專業人士都無法瞞天過海，更別提普通老百姓了。
保險公司除了動用內部的理賠調查團隊，還會找專業的第三方調查公司，將你的底細扒個干凈。
因此，投保前一定要如實告知，千萬不要給自己的理賠挖坑。
如果投保時隱瞞體檢異常，日后出事了，保險公司會不會拒賠？我們分情況看：
1、隱瞞小問題
如果隱瞞的是小問題，也沒有涉及健康告知，一般不會影響理賠。
例如未告知的是普通感冒發燒，補充告知也沒有影響。就算后期發生理賠，也不能作為拒賠的理由。
2、隱瞞高風險疾病
像結節、高血壓等疾病，保險公司都得嚴格審核，健康告知一般都有問詢。如果未如實告知，后期發生相關理賠，就很可能被拒賠。
王女士查出乳腺結節 3 級，隨后隱瞞病情買了康惠保 2020。1 年后，她確診乳腺癌，并向保險公司報案，最終毫無懸念被拒賠……
總而言之，千言萬語一句話：做好如實告知，是順利理賠的前提。
如今，很多人處于亞健康狀態，加班熬夜是家常便飯。一場體檢下來，多多少少有些毛病。
身體有異常的朋友，并不代表就買不了保險。想要快速帶病投保，有以下兩大技巧：
1、 健康告知不是啥都要告知
我國大陸實行“有限告知”，即問什么答什么，沒問到的不用告知。如果體檢查出的問題不涉及健康告知，那就可以直接買。
比如，某款定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？
根據這條問詢，不管體檢查出小三陽還是大三陽，只要不是肝硬化，都不用告知保險公司。
2、嘗試智能核保
要是過不了健康告知，可以選擇帶有智能核保的產品。只要通過就能正常投保，即便拒保也不會留下任何記錄。
買了保險，最怕被拒賠。
其實只要做好如實告知，甭管保險公司怎么查，我們都能理直氣壯。只要遵守好規則，規則就自然會保護你。
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保險里的健康告知，到底應該怎么做？
“我做了闌尾炎手術要不要告知？”
“我有甲狀腺結節，醫生都說沒事，保險為什么不能買？”
“社?？ń杞o我父母，我真沒有高血壓，百萬醫療我能買嗎？”
很多朋友反映說：自保叔，健康告知的每個字我都認識，合在一起我就懵逼了！
你有同感嗎？
今天就跟大家說一說健康告知，如何做好健康告知。
健康告知是你能不能買保險的門檻。
它一般會問到被保險人的健康情況、家族病史、職業、收入、其他保險公司的拒保理賠情況等等。
面對健康告知，如實告知是根本！
《保險法》第十六條明確規定，投保要如實告知。隱瞞告知出險會拒賠，會解除保險合同，而且已交的保費也不退還；
如果真的因為疏忽忘記病史未告知，建議盡快撥打保險公司客服電話補充告知。
買保險就是想著風險發生的時候能獲得確定的保障。如果不如實告知，就是自己給自己挖坑！
一切以健康告知問到的為準。
我們內地保險采用詢問告知，問到的情況才需要告知，沒問到的不用告知，直接投保。
概括為一句話就是“有問必答，無問不答。”
比如：這是一款定期壽險的健康告知
以壽險為例
關于肝部疾病的詢問，只問到肝硬化。所以如果被保險人有乙肝攜帶，乙肝小三陽甚至乙肝大三陽，都能買。
只要不是確診肝硬化，就算符合健康告知的要求，也就能直接投保。
還有就是當健康告知一般問到：“你是否兩年內有住院、手術或者連續服藥超過30天（含）以上”
如果你住院或者手術是在2年前，就不用告知；
如果你2年內有服藥，但是沒有連續30天（含）以上，也符合健康告知，能投保。
所以健康告知的尺度，僅限于健康告知。
如果真的不滿足健康告知，千萬別隱瞞。
一般情況下，產品都會提供智能核保和郵件核保，只要核保能通過，我們也能買。
（1）醫生都說沒事，不用告知？
這就涉及臨床醫學和保險醫學的區別了。
臨床醫學考慮的是目前病人的病情是否危及生命，是否需要及時治療；
而保險醫學考慮的是未來被保險人疾病的發病率，或者預期的死亡率。
比如肥胖，醫生說注意飲食和鍛煉就好；
但是保險則就考慮到肥胖容易導致三高進而引起心腦血管疾病，所以體重BMI系數超了，保險也就買不了。
（2）沒住院就不用告知？
有的朋友在投保時，被個別業務員誤導說，只要沒有住過院，就可以不告知，醫院查不到。
千萬別信！別說門診了，就連鄉村衛生站、城鎮的體檢機構、藥店的社?？ㄙ徦幥闆r等等，
只要保險公司懷疑你，他都能查出來，所以別心存僥幸。
（3）不清楚自己的健康情況，要先體檢？
舉個例子：最近小王胸口悶，打算買份保險保障下，但是健康告知問到心臟疾病。小王不確定自己有沒有，就想著先去體檢再買保險。
記??！除非身體有明顯不適，否則我都不建議你買保險前去體檢。
就怕檢查出一堆毛病，導致買不了保險，那就尷尬了！
小王只是擔心自己心臟有毛病，但是一直以來的體檢報告和就診記錄，都顯示小王心臟正常，所以小王是可以直接投保的！
（4）社?？ㄍ饨瑁桓嬷?/strong>
社保卡外借往大了說是騙保，是犯罪！所以社?？ㄇf不要外借，不要外借，不要外借！
如果你借了給爸媽買三高藥物，那么社?？ㄓ涗浀牟∈肪蜁J為你本人的病史。
當健康告知問到三高的情況，你就要告知社保卡外借的情況，能不能買就看核保了。
現在保險公司都收緊社?？ㄍ饨璧暮吮?，而且對于難以自證清白的疾病，拒保概率很大。
健康告知涉及一些醫學上的專有名詞，很多人覺得很復雜，看不懂。不過沒關系，耐心一點，仔細核對，總之記住：如實告知，千萬別隱瞞！
