天安人壽健康易享費(fèi)率表【重疾險交了20年后可以取出本金嗎】
全網(wǎng)最全的百萬醫(yī)療險測評榜單，沒有之一
百萬醫(yī)療險作為這兩年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，基本人人必備。
產(chǎn)品火爆，保險公司自然也不甘示弱，紛紛拿出洪荒之力開發(fā)自家的百萬醫(yī)療險。
但說實(shí)話，目前市面上的百萬醫(yī)療險魚龍混雜，良莠不齊。
一不小心就容易掉到坑里去。
所以前段時間我們邀請小伙伴，一起搞了件大事。
——征集大家最關(guān)心的百萬醫(yī)療險，做一個2020年最新、最全面、最客觀的百萬醫(yī)療險測評榜單！
看完保你比賣保險的還專業(yè)！
這里先跟大家道個歉，由于產(chǎn)品條款實(shí)在太多（眼已看瞎
），測評一直未能完成。
但還好，今天終于可以給大家交作業(yè)了！
在聽取各方意見之后，最終一共25款百萬醫(yī)療險被榮幸提名。
讓我們來看看誰是真正的王者，誰又在渾水摸魚！
話不多說，上干貨！
挑選百萬醫(yī)療險，應(yīng)該注意哪些？
百萬醫(yī)療險，價格不高。
一位30歲有社保的成年人，每年只需要300元左右就能買到百萬以上的保障。
所以在選擇百萬醫(yī)療險時，價格并不是我們主要考慮的因素。
那面對如此之多的百萬醫(yī)療險，該怎么選呢？
我總結(jié)了挑選百萬醫(yī)療險的5個判斷標(biāo)準(zhǔn)：
保障全不全、保額夠不夠、續(xù)保行不行、免賠額高不高、有沒有增值服務(wù)。
前邊3個要素通常是一款產(chǎn)品的照妖鏡，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品隱藏的坑！
后2個要素，如果表現(xiàn)好，則是非常好的加分項，能讓一款產(chǎn)品閃閃發(fā)光。
下邊我們就結(jié)合前邊提名的25款產(chǎn)品，一個個來說。
1. 保障全不全
這一點(diǎn)，看的是一款產(chǎn)品的基本面。
畢竟作為一款醫(yī)療險，起碼要把主要的醫(yī)療費(fèi)給報銷了，所以該有的項目一定要有。
正常的百萬醫(yī)療險，通?？梢詧箐N4部分：
一般住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診。
保險責(zé)任部分一定要好好看，只要是合同里約定的責(zé)任，保險公司都會賠付。
但要是合同沒寫，哭都沒處哭。
這個和哪個保險公司無關(guān)，而是和這份合同約定的責(zé)任有關(guān)。
而有些產(chǎn)品真的就沒有那么老實(shí)，在一開始就摔了跟頭。
尤其是在門診手術(shù)和住院前后門急診責(zé)任上。
門診手術(shù)指的是不用住院，當(dāng)天做完就走的手術(shù)。
比如乳腺纖維瘤切除、白內(nèi)障手術(shù)、骨折外固定去除術(shù)（克氏針，外固定架）、膿腫切開引流等。
現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)技術(shù)很成熟，加上醫(yī)療資源緊張，以后門診手術(shù)的應(yīng)用場景恐怕會越來越多。
而富德生命愛相伴（2019）和安聯(lián)京彩一生（2020），就沒有門診手術(shù)這一項。
住院前后門急診，指的是住院前后進(jìn)行的一些檢查、診斷、治療。
比如咱們?nèi)タ床?，醫(yī)生說需要住院，但暫時沒有床位。
等位的這段時間去醫(yī)院檢查、化驗、治療都是要花錢的。
出院后回院復(fù)查、化驗等等也一樣要錢。
主流的百萬醫(yī)療險通常可以報銷住院前7天后30天的醫(yī)療費(fèi)，但還有一些產(chǎn)品就只報住院前后7天的，憑空蒸發(fā)了23天。
比如國壽如E康悅C和天安健康易享。
還有的產(chǎn)品直接沒有保障，比如陽光人壽融合C。
這樣有問題的產(chǎn)品，一般不建議作為首選。
2. 保額夠不夠
這一點(diǎn)，看的是產(chǎn)品的“暗坑”
百萬醫(yī)療險，看起來保額都很高。
但是你卻不知道，如果碰到了“單項限額”的產(chǎn)品，那實(shí)際上能報的錢，會大打折扣。
比如泰康健康尊享系列醫(yī)療險。
表面上看重疾保額100萬，和其他的百萬醫(yī)療險沒太大區(qū)別。
但實(shí)際上，門診惡性腫瘤、門診腎透析最高20萬，重疾住院前后的門急診最高10萬。
說好的幾百萬保額，都是假象。
有這個問題的，不止泰康這一家。
還有陽光人壽的融合C，門診腎透析最高10萬，惡性腫瘤化療放療最高10萬...
都會天使（2017）對于惡性腫瘤靶向藥及相關(guān)基因檢測費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)，都有不超過年度保額30%的限制。
友邦的智選康惠（2019）對門診手術(shù)，放化療及器官移植后抗排異治療門診費(fèi)和門診靶向藥費(fèi)用不超過12萬，哪怕是重疾，也不超過24萬...
超過的部分，就只能自己掏錢。
遇到類似的產(chǎn)品，能避開就盡量避開。
3. 續(xù)保行不行
這一點(diǎn)，看的是百萬醫(yī)療險的內(nèi)核
百萬醫(yī)療險，最大不確定性在于：
我今年買了，明年還能不能買。
比如第一年買完查出癌癥，理賠過之后，第二年還能給我續(xù)保嗎？
首先要說明的一件事，目前市面上還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。
唯一一款可以終身續(xù)保的，是支付寶上的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，只能報銷癌癥的費(fèi)用。
比百萬醫(yī)療險的保障范圍要小的多。
如果遇到有人跟你說，我家的百萬醫(yī)療險終身保證續(xù)保。
毫不猶豫的拉黑他，騙子！
監(jiān)管層出于風(fēng)險考慮，目前還沒有任何一款終身續(xù)保產(chǎn)品通過審批。
但目前百萬醫(yī)療險在續(xù)保條件上的差異確實(shí)非常大。
大概分為三檔。
第一檔：階段性保證續(xù)保。
比如好醫(yī)保長期醫(yī)療：
在6年保證續(xù)保期間內(nèi)，無論發(fā)生過理賠還是產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。
同樣有階段性保證續(xù)保的還有平安e生保（2020保證續(xù)保版）、樂享一生、超越保、微醫(yī)保長期醫(yī)療、360長青保、愛相伴（2019）、華夏醫(yī)保通旗艦增強(qiáng)版、天安健康易享。
這些是目前續(xù)保條件最好的。
第二檔：不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續(xù)保。
只要產(chǎn)品不停售，不管健康狀況如何，也無論是否發(fā)生過理賠，都可以接著買。
比如尊享e生2020，好醫(yī)保住院醫(yī)療、微醫(yī)保百萬醫(yī)療、醫(yī)保無憂、超e保、愛健康2019等。
這些也可以買。
第三檔：續(xù)保需保險公司審核或同意
如果遇到這類產(chǎn)品，一定要留意，千萬別踩坑！
比較典型的有京心保、友邦智選康惠（2019）、太平洋樂享百萬（H2018）、國壽如E康悅C（第一年需審核）和泰康健康尊享D（前兩年需審核）。
（京心保條款）
萬一哪天身體不好了，保險公司不愿意攜手一起走下去，轉(zhuǎn)頭就把我們甩了。
這樣的渣男，不要也罷！
在這里還要提醒下大家，在第一檔中，雖然有些產(chǎn)品有階段性保證續(xù)保，幾年之內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品停售。
但是條款中約定，如果保證續(xù)保期滿，仍需保險公司審核同意才可以進(jìn)入下一個保證續(xù)保周期。
（360長青保條款）
比如360長青保，愛相伴2019，天安健康易享，這些產(chǎn)品也不推薦。
通過對保障內(nèi)容、保額和續(xù)保條件的判斷，我們主要篩選出了一些存在問題、渾水摸魚的產(chǎn)品。
接下來，我們主要看一些加分項。
4. 免賠額高不高
這一點(diǎn)，看的是百萬醫(yī)療險的賠付門檻
免賠額是需要自己負(fù)擔(dān)的部分，免賠額以上，保險公司才給報銷。
所以在保費(fèi)差不多的情況下，免賠額越低越好。
目前比較主流的百萬醫(yī)療險的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。
雖然都是1萬元免賠額，但部分好產(chǎn)品會變相降低賠付門檻。
比如尊享e生2020、樂享e生、京彩一生（2020）可以選擇家人共享免賠額。
再比如好醫(yī)保長期醫(yī)療6年共享免賠額。
還有超越保，微醫(yī)保長期醫(yī)療，360長青保、超e保、愛相伴、醫(yī)保通、愛健康，只要不發(fā)生理賠，免賠額可以遞減，最低可減至5000。
另外都會天使（2017）和友邦智選康惠的免賠額是5000，但是保費(fèi)比較貴。
性價比就沒有那么高了。
5. 增值服務(wù)
這一點(diǎn)，看的是就醫(yī)體驗
百萬醫(yī)療險除了看病報銷之外，有些增值服務(wù)是能切切實(shí)實(shí)幫大家解決就醫(yī)問題的。
比如醫(yī)藥費(fèi)墊付（直付）：
醫(yī)療險是先花錢，再報銷的類型，萬一住院的時候沒有錢怎么辦？
給保險公司打電話，先把押金交上，讓病人看上病，解決燃眉之急。
再比如重疾綠通：
現(xiàn)在醫(yī)療資源緊張，約不上醫(yī)生和手術(shù)怎么辦？
給保險公司打電話，依靠保險公司的資源，優(yōu)先幫你安排。
還有院外靶向藥：
靶向藥是治療癌癥的重要手段，費(fèi)用昂貴，一個月就好幾萬。
可以靶向藥資源非常緊張，很多中小城市的醫(yī)院拿不到藥怎么辦？
打電話給保險公司申請，只要醫(yī)生同意，就可以買其他正規(guī)渠道的藥，也給報銷；
還有質(zhì)子重離子：
質(zhì)子重離子治療是當(dāng)下最火的癌癥放療技術(shù)，由于對癌癥的治愈效果奇佳且費(fèi)用昂貴。
每個療程約30萬。
很多產(chǎn)品也把質(zhì)子重離子納入了保障范圍。
這些都是非常實(shí)用的。
以上四個增值服務(wù)做的很好的產(chǎn)品有尊享e生2020、好醫(yī)保長期醫(yī)療、好醫(yī)保住院醫(yī)療、超越保、醫(yī)保無憂2020和水滴保百萬醫(yī)療。
上邊5個判斷維度比較下來，優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都很明顯了。
針對我們測評的25款產(chǎn)品，我總結(jié)了一個表格。
大家可以直接拿著這個表格來對照。
右邊黃色的是保障上存在短板的，這些產(chǎn)品一定不要選！
而左邊綠色的，在某些方面有一定優(yōu)勢，我們可以根據(jù)自己的情況來選擇。
我最推薦的4款產(chǎn)品
結(jié)合我們上邊比較的結(jié)果，我認(rèn)為目前比較好的產(chǎn)品是這四款：
我們詳細(xì)來說一下：
【尊享e生2020版】
國民百萬醫(yī)療險，增值服務(wù)最強(qiáng)
尊享e生，是百萬醫(yī)療險的開山鼻祖。
曾被稱為國民醫(yī)療險，是屬于一直被模仿、從未被超越那一類。
4年升級14次，每一次都會有新驚喜。
除了基本的保障非常全面，條款沒有暗坑之外，住院墊付、重疾綠通、院外靶向藥、質(zhì)子重離子一應(yīng)俱全。
還可以根據(jù)自己的情況選擇指定疾病及手術(shù)的特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療等。
續(xù)保方面，因為是財險公司，所以無法承諾保證續(xù)保。
但是它在特別約定中明確說了：
“不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保或單獨(dú)調(diào)整續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率”。
眾安是由螞蟻金服、騰訊、平安保險聯(lián)合投資的，尊享E生作為它家的招牌產(chǎn)品，以后的續(xù)保和升級，都會有很好的保障。
對于追求服務(wù)質(zhì)量或想要全家投保（可選家人共享免賠額）的人群，尊享e生一定是非常好的選擇。
【好醫(yī)保長期醫(yī)療險】
保費(fèi)便宜，6年保證續(xù)保
好醫(yī)保最大的亮點(diǎn)，在于6年保證續(xù)保，6年共享免賠額。
也就是說，只要你6年加在一起，住院醫(yī)療費(fèi)超過1萬，就能報銷。
在提高理賠概率的同時，對于年輕群體，價格也很有優(yōu)勢。
60歲之后的價格，比尊享e生要稍微貴一點(diǎn)。
但是它對職業(yè)的要求和核保相對寬松一些。
對于身體有些小毛病，或想要穩(wěn)定續(xù)保的小伙伴，非常適合。
【復(fù)星聯(lián)合超越?！?/strong>
6年保證續(xù)保，可拓展特需病房
和好醫(yī)保一樣，超越保也是6年保證續(xù)保。
即使產(chǎn)品停售，也能免健康告知續(xù)保復(fù)星聯(lián)合的其他產(chǎn)品，算是目前最好的續(xù)保條款了。
它的免賠額也很有意思。
如果上一年沒有發(fā)生過理賠，每年可以遞減1000元，直至保證續(xù)保期間結(jié)束，最高能減5000。
對于健康狀況非常好，投保前幾年沒有發(fā)生過理賠過的小伙伴，很好的降低了理賠的門檻。
除此之外，這款產(chǎn)品還可以選擇特需版，能夠報銷醫(yī)院特需部的醫(yī)療費(fèi)。
背后的股東上海復(fù)星集團(tuán)，是做醫(yī)藥起家的。
在醫(yī)療領(lǐng)域，具有先天的優(yōu)勢，很適合對醫(yī)療險有高需求的朋友。
【太平醫(yī)保無憂（2020）】
保險公司品牌大，醫(yī)療資源豐富
太平的醫(yī)保無憂系列，是一款大牌的百萬醫(yī)療險。
它保障非常靈活，有100萬保額和300萬保額兩個計劃可以選擇。
基本保障一樣不漏，續(xù)保也不需要審核。
同時還包含惡性腫瘤住院津貼以及重癥監(jiān)護(hù)津貼，相當(dāng)于生病期間，保險公司給我們發(fā)工資了。
拿去補(bǔ)補(bǔ)身體，也是不錯的。
但最讓我心水的，還是它背后對接的醫(yī)療資源。
不幸得了重大疾病，直接安排北上廣頂級的醫(yī)學(xué)專家會診，給出專業(yè)意見；
出院時，所有的治療費(fèi)由保險公司直接和醫(yī)院結(jié)算，不需要患者支付治療費(fèi)，也不用再提交理賠資料。
看重大公司，預(yù)算又充足的小伙伴，值得入手。
醫(yī)療險是報銷型保險。
無論是哪家保險公司的產(chǎn)品，理賠時都會按照條款，一條條來核對。
所以大家在買這類產(chǎn)品的時候，不要只看銷售人員說了什么，一定要打開合同，把重點(diǎn)看一遍。
希望今天這篇文章，能夠?qū)Υ蠹矣袔椭?/p>
條款終于看完了，眼快要瞎了。
如果還有其他問題，可以留言問我。
晚安！
天安人壽：是誤導(dǎo)，還是被誤解？
（農(nóng)健/圖）
（本文首發(fā)于2019年5月16日《南方周末》）
每年僅需數(shù)百元，保額高達(dá)上百萬，百萬醫(yī)療險自2016年推出后便火爆全國。然而卻亂象叢生。盡管2018年國家重拳整治，“坑”仍難填。
天安人壽一款百萬醫(yī)療險停售后，被前員工、消費(fèi)者投訴涉嫌事先未告知、產(chǎn)品夸大宣傳等問題。天安人壽回復(fù)南方周末記者稱，屬消費(fèi)者存在誤解。
半年前的一場意外住院之后，李成蘭面臨一個棘手難題：近6萬元的住院費(fèi)至今仍未報銷。
2018年11月底理賠時她發(fā)現(xiàn)，自己購買的天安人壽健康尊享住院費(fèi)用醫(yī)療保險（以下簡稱健康尊享），在毫不知情的情況下被停保了。
這并非孤例。早在2018年6月中旬，天安人壽保險股份有限公司（以下簡稱天安人壽）江蘇分公司前內(nèi)勤人員周偉就聽說了“健康尊享”即將停售的傳聞，他曾是天安人壽江蘇分公司首席培訓(xùn)師。
此后，周偉陸續(xù)接到多位投保人反映：天安人壽終止“健康尊享”合同后未及時告知客戶，公司和部分業(yè)務(wù)員還存在誤導(dǎo)之嫌，將對接的新產(chǎn)品描述為“產(chǎn)品升級”“功能一樣”。
數(shù)次向公司反映無果后，周偉選擇在網(wǎng)上曝光問題。天安人壽于2018年12月初起訴周偉，認(rèn)為周偉侵犯了天安人壽的名譽(yù)權(quán)，聲稱其造成了公司40萬元的退保損失。2019年3月7日，該名譽(yù)侵權(quán)案在南京市建鄴區(qū)法院開庭，目前還在等待一審宣判。公開庭審的視頻并未透露雙方存在其他糾紛。
這恐非一家保險公司之隱患。由于保費(fèi)低、保額卻高達(dá)上百萬，從2016年起，這種被冠以“百萬醫(yī)療險”稱號的商業(yè)醫(yī)療保險便火速躥紅。
目前，國內(nèi)約四十家險企混戰(zhàn)其中，大部分是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)字顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)健康保險累計實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，較2018年翻番。其中，百萬醫(yī)療險屬于主力險種。
然而，這款切中公眾“看病貴”痛點(diǎn)的險種，理賠糾紛、被監(jiān)管部門“點(diǎn)名”卻從未遠(yuǎn)去。
2017年初，天安人壽推出“健康尊享”，只需交幾百元保費(fèi)便可獲得百萬元的保額。和其他百萬醫(yī)療險一樣，甫一上市就受到熱捧。
在其官網(wǎng)介紹中，天安人壽是一家成立于2000年、以壽險綜合服務(wù)為主的保險企業(yè)，截至2019年一季度末，天安人壽年度規(guī)模保費(fèi)超382億元。
不過，“健康尊享”并不單賣，必須和重疾險或年金險等長期險種同步銷售。以55歲的李成蘭為例，2017年投保時，“健康尊享”的保費(fèi)僅874元，重疾險每年的保費(fèi)為1.3萬余元，需要連續(xù)交費(fèi)15年?！皟煞荼ｋU中，母親更看重‘健康尊享’?！崩畛商m女兒莊萍告訴南方周末記者。
與常見的重疾險相比，百萬醫(yī)療險保費(fèi)低、保額高，這正是后者一推出便備受市場青睞的原因之一。這款險種主要針對消費(fèi)者的住院醫(yī)療費(fèi)用，一般會有一萬元的起賠限額。
“健康尊享”除了低于同類產(chǎn)品的價格，寬松的續(xù)保條件是一大賣點(diǎn)。合同條款明確，保險期間為一年，不過“續(xù)?！闭鹿?jié)規(guī)定：若消費(fèi)者選擇了自動續(xù)保，當(dāng)每一保險期屆滿，若公司未收到不再繼續(xù)投保的書面通知，公司審核同意后將對照對應(yīng)的費(fèi)率收取保費(fèi)。
“續(xù)?！闭鹿?jié)還表示，若發(fā)生以下情形會導(dǎo)致不再接受續(xù)保：被保險人超過合同規(guī)定的最高續(xù)保年齡即105歲；終身保額用盡。
“盡管捆綁銷售，但可以續(xù)保到105歲，這是其他公司少有的。”2017年8月，南京人劉迪（化名）也為母親購買了“健康尊享”。他向南方周末記者解釋，中意的無外乎購買未來的承保權(quán)，今后年老生病時也能續(xù)保。
2018年11月中旬出院后，李成蘭找到天安人壽理賠。對方的回答讓她驚訝：“你2018年的保費(fèi)沒交。”
李成蘭對此堅決否認(rèn)。據(jù)她陳述，2018年7月，交完保費(fèi)后專門到天安人壽的柜面確認(rèn)，“我問柜員卡里的錢夠不夠扣，人家說夠”。
直到打印出交易明細(xì)，一家人才發(fā)現(xiàn)，天安人壽只扣除了重疾險的保費(fèi)。他們并不知曉，7月交費(fèi)時，“健康尊享”其實(shí)已經(jīng)停售。
同樣蒙在鼓里的還有劉迪。2019年2月母親做完甲狀腺手術(shù)后，他專門撥打客服電話告知天安人壽。據(jù)其回憶，對方讓他準(zhǔn)備好發(fā)票，滿一萬元就去報銷（健康尊享有一萬元的免賠額）。但自始至終，從未有人提起停售一事。
沒過多久，他突然接到天安人壽業(yè)務(wù)員電話，告知母親的“健康尊享”已斷保，“問我是否轉(zhuǎn)接新產(chǎn)品繼續(xù)續(xù)保”。
按照合同規(guī)定，若公司不再續(xù)保，將會以書面形式告知。但莊萍和劉迪都表示，從未收到過任何形式的停售通知。
“停售是銀2018年19號文的要求，公司必須遵守監(jiān)管要求?！?019年5月7日，南方周末記者跟隨一位消費(fèi)者前往天安人壽江蘇分公司，客服部一位朱姓負(fù)責(zé)人如是表示。
19號文，即《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，是銀為規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為、防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險而下發(fā)的。
上述通知第24條被視為監(jiān)管部門對百萬醫(yī)療險的“出手”——禁止為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)上，盲目設(shè)定高額給付限額；禁止在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。
在起訴周偉的一審?fù)徶?，原告方天安人壽解釋：“健康尊享符?9號文的負(fù)面清單，因此并非隨意停售該保險產(chǎn)品。”但周偉認(rèn)為，對于“健康尊享”這類備案類產(chǎn)品，停售必須由監(jiān)管部門出具責(zé)令停售的函件?！?9號文明確要求，首要工作是自查整改，而不是天安人壽所說的停售。2018年，天安人壽也沒有收到過‘健康尊享’的停售監(jiān)管函。”
實(shí)際上，這一爭執(zhí)已非新鮮事。2018年已有媒體陸續(xù)曝光百萬醫(yī)療險市場亂象：低價營銷噱頭、短期投保包裝成長期險、存在“免賠額”等問題。
百萬醫(yī)療險的保險期限僅為一年，屬于短期健康險。根據(jù)《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，百萬醫(yī)療險這類短期健康險沒有“保證續(xù)保”的基礎(chǔ)。這一屬性讓百萬醫(yī)療險注定繞不開“續(xù)?！睜幾h，這也是消費(fèi)者最容易掉進(jìn)的“坑”。
事實(shí)上，短期健康險偽裝成長期產(chǎn)品來銷售，正是百萬醫(yī)療險最為詬病之處。
南方周末記者查閱多個保險公司的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品普遍提出“承諾續(xù)保”，即不因理賠或身體健康狀況變化而單獨(dú)調(diào)整個人保費(fèi)，普遍承諾續(xù)保至99歲左右。
有些保險公司會列出不能續(xù)保的負(fù)面清單，其中，“停售不可續(xù)?！北粚戇M(jìn)了多數(shù)百萬醫(yī)療險的條款中。但“健康尊享”并沒有列示。多位業(yè)內(nèi)人士解釋，如果某款產(chǎn)品停售，實(shí)際造成的后果就是無法續(xù)保。
“根據(jù)合同，健康尊享并沒有承諾續(xù)保?！?019年5月15日，天安人壽上海分公司辦公室一名負(fù)責(zé)人向南方周末記者解釋，客戶對合同可能存在誤解。
“很難說天安人壽違約。合同寫明了這是一年期產(chǎn)品，續(xù)保條件雖然寬松，但沒有保證續(xù)保?！鄙虾ｊ糯旧虅?wù)咨詢公司合伙人、對百萬醫(yī)療險有長期研究的精算師徐昱琛認(rèn)為。
有了脊椎手術(shù)這一重大疾病史，李成蘭很難再買到其他公司的商業(yè)醫(yī)療保險。戶口從農(nóng)村遷到南京后，她已無法享受農(nóng)保的報銷；而因為超齡，她也無法在南京個人繳納保險。“我55歲以后的人生將毫無保障?！崩畛商m感嘆。
“天安人壽不續(xù)保卻沒有告知，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！苯K三法律師事務(wù)所主任律師賈清屹認(rèn)為，天安人壽的行為導(dǎo)致消費(fèi)者可能沒有其他救濟(jì)途徑，根據(jù)保險法及其司法解釋，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任。
天安人壽對停售并非沒有回應(yīng)。南方周末記者注意到，天安人壽官網(wǎng)的醒目位置有一份公告，公告稱：公司對于部分已停售的短期險產(chǎn)品，自2018年7月1日起將不再接受續(xù)保。為保障權(quán)益，公司將提供升級產(chǎn)品。
不過，公告并沒有明示是哪款產(chǎn)品停售，落款也沒有注明發(fā)布時間。
升級后的產(chǎn)品僅一字之差——天安人壽健康易享醫(yī)療保險（以下簡稱健康易享），卻追加修改了續(xù)保條款——公司每隔5年將審核被保險人是否符合續(xù)保條件，條款還提示“產(chǎn)品停售將不再接受續(xù)?！薄?/p>
“相當(dāng)于無限審核，解釋權(quán)全由公司掌握。老客戶的權(quán)益實(shí)際上極大受損?！敝軅フJ(rèn)為。
在上述庭審時，天安人壽則認(rèn)為，根據(jù)合同，“健康尊享”亦須通過公司審核才能續(xù)保，并認(rèn)為周偉的文章是誤導(dǎo)消費(fèi)者。
事發(fā)后，莊萍一家多次和天安人壽溝通，天安人壽同意“通融性賠付”，并建議接受新條款續(xù)保。莊萍問其江蘇分公司法務(wù)人士，若是投保新款產(chǎn)品，5年后能否保證母親續(xù)保，對方給出了否定回答?！?年后，保險公司最先剔除的肯定是我母親這樣的病號?！鼻f萍說。
南方周末記者掌握的一份落款為“續(xù)期與創(chuàng)新業(yè)務(wù)部”的《健康尊享產(chǎn)品運(yùn)作宣導(dǎo)》顯示，客戶服務(wù)部將開展老客戶續(xù)保應(yīng)對話術(shù)的制定工作，以降低客戶投訴風(fēng)險。在一張培訓(xùn)的幻燈片中，“健康尊享”和“健康易享”被放置于天平兩端。
根據(jù)天安人壽內(nèi)部的一份材料，從2018年7月1日至8月14日，“健康易享”的銷量突破1萬件。南方周末記者致電天安人壽，詢問目前轉(zhuǎn)?？蛻舻目倲?shù)，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
“如果這些轉(zhuǎn)保的客戶不了解新老產(chǎn)品區(qū)別，投保非本意，未來產(chǎn)生糾紛，責(zé)任究竟由公司、業(yè)務(wù)員還是客戶承擔(dān)？”周偉質(zhì)疑。
在續(xù)保過程中，部分業(yè)務(wù)員也涉嫌誤導(dǎo)。南方周末記者獲取的一段2018年8月中旬的錄音顯示，一位業(yè)務(wù)員打電話告知客戶“健康尊享”不賣了，“新產(chǎn)品和原來一樣，只需重新簽字”。
“既然一樣，為什么要換？有什么區(qū)別？”客戶疑惑。
“沒有任何區(qū)別，該保的都保?！睒I(yè)務(wù)員回答。
2018年底，江蘇銀保監(jiān)局在調(diào)查后證實(shí)了這一現(xiàn)象的存在。一份投訴處理決定告知書顯示，天安人壽江蘇分公司確有業(yè)務(wù)員在與客戶的通話中稱，新老產(chǎn)品完全一樣，“實(shí)際二者在續(xù)保條件上有所區(qū)別”。這一行為被監(jiān)管部門定性為虛假宣傳。
針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，江蘇銀保監(jiān)局對天安人壽江蘇分公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行了監(jiān)管談話。
但2019年的3月下旬，有消費(fèi)者的錄音證實(shí)，天安人壽江蘇分公司客服部朱姓負(fù)責(zé)人再次在電話中向客戶表達(dá)了新老產(chǎn)品一樣的描述。
5年后，“健康易享”的第一批客戶將迎來續(xù)保審核?！罢嬲募m紛和理賠會在那時大量出現(xiàn)?！敝軅ヮA(yù)判。不過等到那時，想要起訴天安人壽和業(yè)務(wù)員虛假宣傳也很難舉證，兩年的訴訟時效期已過，“轉(zhuǎn)保時，簽字就代表知情并同意，盡管實(shí)際可能被誤導(dǎo)了”。
和“健康尊享”一樣捆綁銷售的，還有泰康人壽和華夏保險的兩款百萬醫(yī)療險。不過，泰康人壽僅取消了終身給付限額，其余條款未變；華夏保險的產(chǎn)品雖也停售，但對老客戶仍以“附約續(xù)?！钡男问揭栽瓧l款續(xù)保。
從2016年起，以眾安保險“尊享e生”為代表的百萬醫(yī)療險開始躥紅，隨后不少保險公司陸續(xù)推出自家百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，保額也不斷升級，達(dá)數(shù)百萬之巨。而在支付寶、京東等各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上，百萬醫(yī)療險也成為了引流產(chǎn)品。
從事醫(yī)療保險相關(guān)服務(wù)的杭州君遠(yuǎn)醫(yī)療創(chuàng)始人張衛(wèi)群告訴南方周末記者，百萬醫(yī)療險市場已陷入了比拼保費(fèi)和保額的惡性競爭局面。一旦出現(xiàn)爆款，迅速跟風(fēng)?！熬汶x市場遙遠(yuǎn)，不同區(qū)域、職業(yè)、教育程度的人群，出險的概率怎樣，我們也缺乏數(shù)據(jù)?！蹦承┊a(chǎn)品在公司知名度、渠道或產(chǎn)品賣點(diǎn)等方面存在劣勢，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，停售是大概率事件。
百萬醫(yī)療險的投保者平均年齡較低，對于投保者的年齡一般會設(shè)置上限，比如健康尊享，最高投保年齡為65周歲。其實(shí)，和年輕人實(shí)際發(fā)病率計算的保費(fèi)相比，百萬醫(yī)療險并不便宜。與長期健康險采用均衡費(fèi)率（每年保費(fèi)一樣）不同，百萬醫(yī)療險采用的是自然費(fèi)率進(jìn)行定價。隨著被保險人年齡增加，死亡概率也會增加，所需繳納的保費(fèi)自然水漲船高。
“百萬醫(yī)療險的賠付率其實(shí)不高?！毙礻盆〗忉專鄶?shù)產(chǎn)品設(shè)置了一萬元上下的免賠額，實(shí)際醫(yī)保報銷后，個人自付部分再扣除一萬元免賠額。根據(jù)國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)，2018年1-2月全國二級以上公立醫(yī)院病人費(fèi)用中，三級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬余元。也就是說，絕大多數(shù)購買百萬醫(yī)療險的消費(fèi)者使用不到。
而那些在當(dāng)年已經(jīng)發(fā)生過理賠的投保人，尤其是像癌癥這樣需要持續(xù)治療的投保人，在續(xù)保時，已理賠病癥通常會被劃歸為責(zé)任除外。這意味著，百萬醫(yī)療險可能就是一種“一次性理賠保險”。
業(yè)內(nèi)曾有精算師撰文提醒，不要妄想將百萬醫(yī)療險作為自己一生中用來“保底”的產(chǎn)品。“百萬醫(yī)療險究竟能持續(xù)火爆多久，還需要時間檢驗。”張衛(wèi)群說。
南方周末記者 馬肅平
